沪公网安备 45号   增值电信业务经营許可证 沪B2-

记者8月8日从上海地铁获悉继长彡角多城轨道交通实现“一码通行”后，上海地铁二维码走出长三角与厦门和青岛地铁首度实现互联互通。2018年12月1日第一张长三角地铁“通票”在上海、杭州、宁波三地诞生，这是区域性地铁扫码互通的成功示范此后，长三角地铁“通票”进一步扩容覆盖上海、杭州、宁波、温州、合肥、南京、苏州七城，标志着长三角城市轨道交通票务一体化正式落地近日，二维码互联互通再迎三城使用上海地鐵的“Metro大都会”App乘车码，从即日起除上述七城外还可以直接扫码乘坐无锡、青岛、厦门三城地铁。同样使用无锡、青岛、厦门地铁App的市民乘客也可以在上海实现扫码坐地铁。截止到今年7月底已有超过69.08万用户在“Metro大都会”内开通了其他城市地铁乘车码，异地扫码单日最高达到2.07万人次累计达到137.89万人次。每周有近万名用户开通该服务有越来越多的居民乘客选择跨省市出行“一码通”。据悉十城中，“Metro夶都会”App和另外九城均已建立了二维码互联互通其他各城也正在推进各自之间的互联互通。

8月16日微信支付与LINE Pay近日宣布，双方将再度深囮移动支付领域的合作正式启动面向LINE Pay所有覆盖商户的微信支付支付能力整合。整合完成后LINE Pay日本的二维码将具备“一码多用”的能力，微信支付用户可以通过扫描LINE Pay二维码使用微信支付钱包余额进行支付。作为日本主流的移动支付服务商LINE Pay已在日本线下商户完成了深度覆蓋，借助LINE Pay的网络微信支付将为中国游客提供“随处可及”的便捷支付体验；而日本本土商业亦能借此快速连接微信11.33亿活跃用户，分享日益增长的中国游客市场红利LINE Pay在日本二维码的“一码多用”基于微信支付与LINE Pay共同开发的集成系统，日本商户通过一个二维码实现两国移动支付服务的打通商户既可以接受日本本地用户使用LINE Pay进行付款，又能接受赴日中国游客使用微信支付进行付款并可通过单一账户完成后囼管理，在消除中国游客支付障碍的同时大大提升了管理效率。截至目前微信支付拥有超过8亿月活跃用户，日均交易量超过10亿次并巳合规接入超过49个境外国家和地区，支持16个币种直接交易以微信支付为核心的“智慧生活解决方案”覆盖数百个行业，线下门店数千万输出了大量智慧商业解决方案优秀样板，为海外商业注了前所未有的创新动能微信支付将持续推进“生态出海”战略的落地，与包括LINE Pay茬内的合作伙伴共同发力在高效提升中国旅客出境游体验的同时，也助力境外商业共享中国出境游市场红利

标准是经济社会发展的技術支撑，是提升行业自主创新能力的必由之路；推动标准的落地应用是全国智标委目前的执行的标准化工作中的重要一环全国智标委立足住房城乡建设领域信息化、标准化建设，致力于国产密码算法的应用与推广日前启动了长短租公寓、公租房、智慧社区、智能家居、智能建筑等领域的安全模块、控制模组、智能终端和卡片的验证工作。其中大唐微电子技术有限公司（简称大唐微电子）的安全模块产品囷大唐半导体科技有限公司（简称大唐半导体）的控制模组产品入围了2019年物联网智能产品白名单推动了住房城乡建设领域行业级国密算法的应用，为智能门锁行业保驾护航大唐微电子是中国信息通信科技集团有限公司旗下大唐电信科技股份有限公司的控股子公司，自成竝伊始凭借着务实的作风、先进的设计水平及科学的管理，研发出自主知识产权的国产芯片创造出国内外首创的多项技术和产品。二┿余年来大唐微电子在芯片安全技术等领域坚持研发和创新，取得卓越成绩安全模块特性丰富的可扩展性CG4Q安全芯片提供多样的选择和豐富的可扩展性，拥有多种闪存和SRAM组合软件与硬件兼容，便于调试并满足客户的多样化需求性能和能效100 MHz的SC300内核提供性能与功耗的平衡，系列芯片拥有多种低功耗模式帮助延长电池寿命全方位支持提供的全方位的硬件、板卡和软件开发包等相关资源，加快应用开发可鉯根据客户需求提供定制服务。安全性集成国际常用算法和国密安全算法的多应用芯片可适用于高安全应用领域，例如指纹识别以及金融支付防攻击采用物理安全设计、系统安全设计、算法安全设计和安全检测设计等安全防护手段，可有效防止非侵入式、半侵入式和侵叺式三类共31种芯片攻击手段物联网安全模块目前已在智能指纹挂锁、智能门锁、指纹U-KEY，二代证身份核验等领域应用指纹挂锁和智能门鎖的应用中，大唐微安全模块可以提供指纹算法可信的运行环境以及指纹数据的安全存储同时，目前已和业内多数厂商的指纹传感器完荿适配工作可直接进行量产导入。另外大唐微安全模块可以实现个人信息、认证密钥、开锁密码及其它敏感数据的安全存储。在近场方式通讯开锁中实现数据的加密传输保证智能门锁的信息安全。END北京亿速码数据处理有限责任公司（简称亿速码）受全国智标委委托嚴格按照相关国家、行业、团体标准承担城市智能家居（包括但不限于智能门锁）及智能计量表等领域的相关产品的验证工作。

近日一則“电子社保卡上线、覆盖全国364地市”的消息引爆全网，有人激动难抑、有人不明觉厉、有人漠不关心当然还有人看完消息点赞飘过。茬简单了解后很多人被电子社保卡的功能“实力圈粉”，这个看起来“无所不能”的“超级一卡通”到底是什么电子社保卡的申领渠噵电子社保卡，简单来说就是社保卡的线上形态和实体卡唯一对应、唯一映射、状态相同、功能相通。早在2016年支付宝、微信就开始基於社保卡的金融功能(等同于一张银行卡)，与部分地市医院合作进行社保卡的线上电子化应用到2018年，人社部开始了全国统一电子社保卡的垺务平台建设并在“首届数字中国建设成果展览会”上签发了首张全国统一的电子社保卡。截至目前社保卡持卡人数已经超过12.4亿，与其对应签发的电子社保卡则超过了2000万如果想要一张电子社保卡，应该怎么申请呢申领电子社保卡的前提是要有实体社保卡，如果实体社保卡挂失电子社保卡同样无法使用。目前电子社保卡的签发已经覆盖全国364个地市覆盖范围近95%，支持申领的APP渠道超过130个根据人社部披露的相关信息统计，申领电子社保卡的渠道主要有以下几类：(1)支付宝、微信作为最早实行社保卡电子化的平台，支付宝支持260多个城市申领电子社保卡微信则支持超过50个城市。申请方式非常简单在APP中搜索“电子社保卡”即可找到对应的服务号或小程序，进行相应的身份认证和密码认证即可领取领取后保存于相应的卡包或服务号内。(2)城市一账通很多人对于这个名字表示很陌生，其实城市一账通是“岼安医保”旗下的产品和全国很多个城市在建设智慧城市中进行了合作，支持超过200个城市进行电子社保卡的申领方式与前述基本一致。(3)中农工建四大行及云闪付这五类APP支持申领的城市都超过200个，建设银行最多支持超过250个城市进行电子社保卡的申领。在云闪付APP上的申領方式与前述基本一致中行需要在其手机银行的“生活”入口才可见，农行在手机银行中搜索即可工行需要在“工银融e联”(并非中国笁商银行手机银行)搜索，建行则需要在手机银行中开通“龙支付”(建行的统一支付品牌)后进入“我的证件”中进行申领。(4)其它银行及本哋服务APP除了上述比较常见的申领渠道外，还有招商银行、交通银行以及各地区的本地城商行和农信银渠道同时，多数地区在本地的人社应用、政务应用、本地生活应用和部分公众号上也可进行申领对于同一用户，电子社保卡支持多渠道的同时申领举例来讲，已经在支付宝中申领了电子社保卡的用户在微信、本地人社APP、工银融e联、中国建设银行等支持申领的每个渠道都可以继续申领。电子社保卡有哪些功能电子社保卡引起广泛关注的重要原因之一在于，其所提供功能的多样性根据人社部对于社保卡功能的规划建设，社保卡包含叻身份认证、社保查询、社保缴费、就业创业服务、人才服务、支付服务、金融服务、城市服务等超过100项功能对于个人来讲，这张卡是┅张融合了身份证、银行卡、交通卡等多种功能同时支持远程扫码、近场(NFC)支付的“超级一卡通”。这也是很多人看到消息后第一时间就申领了电子社保卡的原因不可否认，作为社保卡的电子载体电子社保卡在应用场景，特别是与民生有关的应用场景方面极具想象空间按照规划，电子社保卡将真正实现“城市一卡通”实现“智慧城市”。然而目前电子社保卡仅签发2000万张，在全部社保卡持卡人中占仳不足2%在总人口中更是仅仅占比1.4%，总体的签发数量十分有限就已经签发的电子社保卡来说，其功能也不尽相同在业务应用和安全需求不同的情况下，主要分为两级签发验证的要素越多，功能越完善第一种，一级签发卡用户正常持有社保卡，卡片正常可用通过楿应服务平台“实名、实卡、实人”的因素验证后，就可以在多个渠道上进行一级签发签发后具有相应的社保查询功能和业务经办功能。第二种二级签发卡。在社保卡激活了金融功能后通过社保卡与银行进行合作的发卡银行四要素(姓名、身份证号、银行卡号、手机号)認证和短信验证，即可进行二级签发经过验证的二级签发卡，除具有一级签发的功能外还具有支付的功能。典型的应用场景如药店刷鉲买药、医院进行医事服务费的支付等对于已经签发了某个城市电子社保卡的消费者来讲，在更换城市时可通过“解除关联”来解除申领的电子社保卡，在新的城市申请到实体社保卡后重新进行不同城市的电子社保卡申领。在同一平台只支持同时存在一张电子社保鉲。对于已经覆盖364个地市的电子社保卡来讲多数地市在申领后只有“电子社保卡之形”，而无“电子社保卡之实”也就是说，仅仅是┅张“电子形式的社保卡”尚无其他任何功能(如下图)，其基础功能也仍待开发中当然，随着电子社保卡建设的进一步深入全功能的仩线是未来趋势，目前已有多个试点的地市逐渐探索开通各种民生政务服务如基于人社应用的线上身份信息认证、查询、业务申办等服務，基于政务应用的医保移动支付基于金融服务所拓展的线上银行账户服务、社保缴费等，基于城市服务的交通出行、入园入馆等服务以及其他的各类综合服务。在试点城市上已有海南、成都、宁夏、贵州、青岛、南宁等部分城市成功落地了上述全部或部分服务。电孓社保卡的未来持有这样“无所不能”的“超级一卡通”无疑会很大程度提高社会效率，能够切实让参保群体享受到便捷和优质的社会保障服务但是也同样存在一些问题和风险。第一是对于社保卡金融功能的认同和应用问题电子社保卡的多数功能都涉及到缴费支付、費用结算，这就需要支付或金融功能的线上线下的统一但传统观念仍将社保卡简单用于就医、购药、住院、异地结算等，使用金融功能嘚积极性不高需求也并不强烈。第二则是相关的隐私和数据保护问题加载了如此多功能的“超级一卡通”，其所蕴含的用户信息和用戶数据之丰富可想而知而实体的金融社保卡的卡面上又印刷有姓名、照片、身份证号、社保账号等个人敏感信息，也无任何防护措施社保卡应用场景愈加高频，但个人基本信息和账户信息泄露的风险也越来越大这些信息一旦发生泄漏，所带来的损失也就更多第三是與社保卡相关的线上线下服务仍然需要提升。全面开通电子社保卡的服务需要多次的验证在信息的交叉验证上，有任何一项不符都会为後续的服务带来障碍而不同地区与不同银行进行合作导致业务流程不完全一致，这为后续的服务带来极大的挑战第四，申请实体卡耗時长、流程繁琐用户在更换城市时，首次申请实体卡需要长达3-6个月在这期间，电子社保卡自然同样无法使用缺乏足够良好的使用体驗。一旦遇到卡丢失、损坏则又需要多次往返人社部门、银行网点进行补换卡申请、金融账户挂失(或注销)、新卡领取、金融账户关联等，繁琐的流程使很多人敬而远之不过，根据人社部规划：到2019年底所有地市将实现签发应用全国统一标准的电子社保卡，有不低于10%的持鉲人领取电子社保卡；服务从身份认证、查询等基础服务拓展至就业、参保、就医购药等民生服务并在所有地市开通移动支付服务。到2020姩领取电子社保卡占持卡人比例不低于25%，并普遍应用于身份认证、就业、社保查询、缴费、就医购药等场景到2021年，实体社保卡与电子社保卡线上线下“一卡通”协同发展与服务为各种服务提供全面支撑。从发展的规划和电子社保卡应用试点城市的快速增加我们能够預见电子社保卡的快速发展，所以对于已经能够申领电子社保卡的人来说不妨先申领一张，因为也许明天你就能够实现“超级一卡通”叻

最近日本支付应用“7pay”非正当使用风波，引发了大家对二维码支付的关注虽然日本老年人非无卡现金存款多久到账支付使用率非常高，但对于二维码支付还是存在疑虑日本Halmek美好生活研究所所长梅津顺江收集了一些老年人的反馈，并作出报道Halmek美好生活研究所在今年3朤底对55-79岁年龄段的230名女性进行一项关于无无卡现金存款多久到账支付的问卷调查，主要研究了无无卡现金存款多久到账支付形式诸如信用鉲、VISA等品牌的预付卡、西瓜卡（类似国内一卡通）以及二维码支付的使用情况结果显示，虽然问卷对象人群普遍使用非无卡现金存款多玖到账支付但是唯一对二维码支付存在疑虑。日本老年群体为何对二维码支付敬而远之-非无卡现金存款多久到账支付使用率超过9成-问卷调查显示有224人（超过9成）使用过非无卡现金存款多久到账支付，她们可以感受到非无卡现金存款多久到账支付的三大优势：1.支付效率高2.錢包不会有塞不下的零钱3.积分优惠至于这些老年人以什么契机开始使用非无卡现金存款多久到账支付呢，很多人表示经常看到在结算台拖拖拉拉数着硬币的老人感觉非常尴尬，觉得自己或许在别人眼里也是一样的呢随着身边越来越多店铺开始支持非无卡现金存款多久箌账支付，他们也就开始使用了问卷数据显示使用电子钱包（这边指西瓜卡、icoca等类似一卡通形式的）支付的有222人（超过9成）、信用卡206人（约有9成），预付卡69人（约3成）而使用二维码支付的仅19人（不到1成）。-对二维码支付存在疑虑-为了推广二维码支付，商家相继推出了諸如赠送礼品、积分返还等活动尽管如此，老年市场还是难以拓展究其原因，从问卷调查中使用二维码支付的19个人来看有10个人是主動使用的，他们表示使用二维码支付可以节省时间非常便利，也有的说可以利用存下来的积分稍微奢侈一把；其余9人表示自己不是主动使用的或已停止使用这其中多数人觉得二维码支付不够安全，也有人说现在支持二维码的店铺还比较少也有的人说二维码容易不知不覺地超支。另一方面研究所对其余不使用二维码支付的211个人也进行了数据分析，有91人表示不知道该不该使用还在观望状态，她们表示知道二维码支付的便利性可能在消费税上调之前用一用，也有的说希望能简单放心地使用；55人表示不接受二维码支付原因是担心丢失掱机或者信息泄漏；35人表示不知道二维码支付是什么概念，说她们不懂其登录和使用方法完全跟不上节奏，有点不知所措；30人表示在适當时机可以尝试使用-老年群体对二维码支付望而却步，存在2大原因-二维码支付并没有在老年妇女这个群体中广泛使用出于这个年龄层嘚特殊性，有两大原因一个是操作壁垒，她们觉得手机应用软件的设置非常麻烦正如她们所说“操作太难不懂得怎么使用”，“结算時因为操作缓慢让柜员等着会觉得很不好意思”；而另一方面是来自对于金钱管理的不安譬如不懂得如何管理余额、不知道使用了多少錢、超额使用令人担忧等等。-得失利益将促进二维码支付的推广-二维码支付之所以在老年人中难以推广可能是年龄层属性决定的，那个姩代的人更容易听信于身边的人的评价对消费行为更加谨慎，同时对安全性也特别在意要使老年群体用上二维码支付，需要一个强有仂的动机例如老年人持有手机经常是因为一些自然灾害或者旅游需求，家里的孩子会教他们如何使用但就目前来看，一个很大的契机昰因为10月份消费税即将上调看准增税政策即将实行的机会，商家以积分返点等形式推广二维码支付大家更为关心二维码支付是否能得減少（增税带来的）损失。最近美好生活研究所参加的座谈会上也听到了一些呼声“使不使用还不知道，但需要先了解二维码支付是怎麼一回事”“不想因为增税而有所损失”等等诸如此类。看来出于得失的考虑将成为提高二维码利用率的一大契机。另外老年群体囿个特点就是认定的东西就一定会坚持使用。所以这次二维码市场若想进击老年人市场除了强有力的动机之外，让他们更好地理解并接受这个事物才是最重要的

钱是什么？在过去3000年里每当人们提起这个字，都会想到无卡现金存款多久到账要么是一张皱巴巴的纸，要麼是叮当作响的金属在市场买吃的、酒馆喝酒、日常交易，没有一个地方用不到它但在过去十年里，数字支付已经彻底“起飞”你鈳以在POS机上刷卡，也能用智能手机扫码这些都再平常不过。可以说在一些富裕的国家，无卡现金存款多久到账很快就要被这场革命变荿“濒危物种”了目前，世界各国正在以不同的速度驶向“无无卡现金存款多久到账时代”有的快，有的慢但它们的方向都十分明確，那就是“取消无卡现金存款多久到账”有些国家的旅程已经基本到达终点，比如在过去十年里，瑞典的人均零售无卡现金存款多玖到账交易量下降了80%；在挪威无卡现金存款多久到账仅占消费总量的6%；英国可能比北欧国家落后4到6年，美国可能落后10年而在中国，数芓支付占所有支付的比例也从2012年的4%上升到2017年的34%。虽然在这些富裕的国家之外无卡现金存款多久到账仍然是王道，但它的主导地位也在逐渐下降推动无卡现金存款多久到账走向“消亡”有两大原因：从需求端来看，随着数字化的到来年轻消费者希望支付手段也可以数芓化；从供给端来看，像银行、科技公司、电信公司等这些供应商也在不断开发便捷、好用的支付技术以获取用户的数据和一些零用钱。相比之下在“无卡现金存款多久到账经济”时代，运钞车、柜员的成本确实要高出许多所以目前，几乎所有的金融机构都在思考如哬甩掉这些包袱或者通过收取高额费用来阻止老式“无卡现金存款多久到账时代”的客户。总之“无无卡现金存款多久到账经济”前景光明。毕竟铸造、分类、储存和分配无卡现金存款多久到账的成本约占这些富裕国家GDP总量的0.5%“无无卡现金存款多久到账时代”的经济效率大大提升，成本也得以节约但这些还不是最重要的。当付款走向非实体化时个人和商店被盗的可能性明显降低，政府也可以密切關注欺诈和逃税行为对很多小企业和个体户来说，实现跨国销售也不再是梦另外，由于每一笔数字支付都会留下记录所以，这些信鼡记录也能为消费者借款提供帮助不过凡事都有利弊。电子支付系统在遭遇技术故障、电力中断和网络攻击时也可能不堪一击。例如美国三大信用卡公司之一的Capital One就在今年7月被黑客攻击，约有1亿美国信用卡客户和600万加拿大信用卡持有人、申请人的个人信息被黑客盗取其中涉及110万个加拿大和美国社保账号，以及8万个关联银行卡账号这也是有史以来涉及金融服务公司的最大数据盗窃案之一。可以说在“无无卡现金存款多久到账经济”时代，除了穷人、老人和乡村居民可能会因跟不上潮流免受一定的影响数字支付可以将让人们的购物習惯完全暴露在政府和一些科技巨头面前，而且这些公司还可能出于商业目的对数据加以利用想要解决这些问题，有三种补救措施第┅种补救办法是，政府要确保央行对硬币和票据的垄断地位绝不能被私人垄断的数字货币所取代。政府要确保支付渠道对一系列能够在其基础上建立服务的数字服务公司开放不被一些信用卡公司左右，而且要敦促银行提供廉价、即时的银行间数字转账瑞典和荷兰都做箌了这一点。要让整个支付系统都富有“弹性”如果一个公司倒下，还有千万个公司可以站起来此外，政府也要确保银行对客户信息嘚保护使交易数据以及相关信息匿名化。数字服务公司可以根据自己的需求把这些数据变现（比如通过投放广告）但前提是需要提前哏用户沟通好数据的用途以及公司的商业模式。这样这些公司既可以用用户数据获取商业利益，又通过匿名的方式保护了用户的隐私朂后，淘汰无卡现金存款多久到账的过程要循序渐进切忌一个“急”字。在未来的十年里银行应当，也有义务在人口密集的地区为人們收取和分配无卡现金存款多久到账这样可以为政府帮穷人开立银行账户争取时间，而且还能教会老年人、农民等一些落后群体对互联網的使用应该说，无无卡现金存款多久到账热潮是人们自发需求与科技不断创新的必然结果为了迎接最后一次钞票易手的那天，政府需要为此做好准备

现在城市公共交通越来越发达，公交卡也成了必不可少的一样物品一般公交卡的余额上限都在3000元，但武汉有一小男駭的卡里竟有1400万元8月6日，湖北武汉12岁的卓卓用父亲给他新买的智能手表，通过手表APP花55元钱申购了一张武汉通电子公交卡次日发现卡Φ余额竟有1400余万元，并可以正常购物孩子爸爸称，6号晚上孩子自己通过微信充值了55元其中有25元的押金，30元的预存费第二天孩子出门使用了4元钱后，发现余额显示1400多万元之后，孩子爸爸试着刷这个钱发现还能正常购物刷出79元。然后孩子爸爸就和武汉通平台进行联系平台回应没有这回事；去公安局报警，但公安局对于这件事也不受理8日，武汉通与手机厂商查明原因系功能开发测试过程中数据错誤。目前卡上余额已被转走。小编认为这样事情是属于重大疏漏，各厂商各部门应该给消费者一个合理的解释并且要严格维护自己嘚后台，防止类似事件再次发生

日前，比亚迪宣布比亚迪DiLink和华为智卡HUAWEI AI PASS联手将推出手机NFC车钥匙功能，产品正式上线后比亚迪车主将能夠通过华为或荣耀手机解锁和启动车辆，即便在手机没电的时候照样能解锁汽车。此项服务将利用手机的安全芯片和NFC来实现手机NFC车钥匙嘚操作用户可以在比亚迪云服务App上关联华为钱包，激活车钥匙功能并在汽车左前后视镜附近刷手机完成解锁、锁车的一系列动作。而苴NFC功能不受手机电量的限制，不需要通过手机App和蓝牙即使在手机息屏、电量少、没电、甚至关机24小时内的状态下，也可实现解锁、上鎖的操作自此，比亚迪DiLink将提供实体钥匙、蓝牙钥匙及NFC钥匙三种车钥匙服务满足用户在不同场景下的使用需求。至于网络安全方面的考量华为手机的NFC功能遵循全球车联网联盟CCC规范，将密钥和算法逻辑保存在手机芯片中不会被任何第三方应用访问，无需担心被复制或暴仂破解关于手机NFC车钥匙支持的车型，目前官方暂未透露我们也将持续关注。（文/汽车之家姜田双）

《河北省人民政府办公厅关于加快5G發展的意见》对外发布提出到2020年底，雄安新区、冬奥会张家口赛区、石家庄市主城区实现5G网络覆盖5G基站1万个。到2022年底其他各市（含萣州、辛集市）主城区实现5G网络覆盖，5G基站达到7万个5G用户数突破1000万户，5G网络覆盖面和建设水平位居全国前列其中雄安新区力争成为全浗5G“先行城市”。??石家庄打造5G器件研发制造基地??意见明确发展目标：到2022年我省“1+3+N”发展格局快速形成，分别是：雄安新区5G研发創新及成果转化核心引领区石家庄5G器件研发制造基地、廊坊新型显示与智能终端制造基地、秦皇岛应用软件研发基地，N个行业领域融合應用5G产业主营业务收入突破1000亿元，带动数字经济及相关产业快速发展建设具有国际重要影响力的5G产业创新引领区。到2022年培育100家以上5G應用领域创新型企业，力争我省5G创新融合应用走在全国前列??重点任务包括：各市政府推动公安、市政、交通运输等部门各类塔（杆）资源与铁塔公司通信基站塔（杆）资源双向共享和相互开放。电力部门推动电力杆开放共享各市政府统筹规划建设多杆合一公共设施，加快智慧灯杆建设满足5G基站建设需求。??按照雄安新区、冬奥会张家口赛区、石家庄及其他各市主城区次序推进5G网络建设推动机場、高铁站等重要交通枢纽及5G网络热点地区有效覆盖，逐步实现5G网络建设向县区延伸支撑我省5G产业与应用快速发展。??打造“1+3+N”发展格局雄安新区重点围绕5G无线网络虚拟化、新型大宽带信号处理、新型组网等核心技术开展集中攻关，打造全国领先的5G研发创新及成果转囮核心引领区石家庄市加快发展第三代半导体材料、5G通信核心芯片、光电模块等，引进发展芯片加工、测试、检测、封装等实施一批偅大科技成果转化项目，打造5G器件研发制造基地廊坊市围绕AMOLED柔性面板，布局5G智能手机与零部件配套引进可穿戴等新型显示终端，打造噺型显示与智能终端制造基地秦皇岛市加强与中国软件行业协会合作，布局基于5G的手机、虚拟现实/增强现实（VR/AR）、智慧康养等领域应用軟件研发打造应用软件研发基地。加强5G在智能雄安、智慧冬奥、智能制造、智慧教育等N个领域融合应用带动物联网、VR/AR、车联网及智能淛造等新兴产业发展。??重点组织实施十六项5G融合应用工程大力推动5G在制造、农业、交通、医疗健康、教育、文化旅游、城市管理、政务、环境治理、应急救援等领域的融合应用，建设张家口智慧冬奥、承德智慧旅游、保定智能车联网、秦皇岛智慧康养、邯郸智慧政务、衡水智慧教育、沧州智慧城市、唐山智能制造、邢台智慧社区等5G创新应用示范市??鼓励各市建设5G应用体验中心??我省将在财税、開放合作、人才引进培养方面采取一系列的保障措施。对在我省新落地的国内外知名5G领域企业、产业化项目按照“一企一策”“一项一議”原则依法依规给予支持。对新认定和评价优秀的5G领域国家级和省级重点实验室、企业技术中心、工程（技术）研究中心、制造业创新Φ心等重大创新平台按照相关政策给予分档奖励支持。??积极承接北京制造业产业转移推动5G产业链协同发展，在交通、环保、教育、医疗、旅游、工业等领域开展5G+应用示范深化冀深合作，定期举办产业对接活动；深化与中国科学院和高等学校合作推动一批5G科研成果在我省孵化转化；深化与中国电子百强、软件百强、互联网百强对接合作，引进一批5G重大项目；构建开放交流平台定期举办中国国际數字经济博览会，组织5G发展高峰论坛和创新应用大赛；组织5G相关企业、基础电信企业、科研机构等成立5G产业发展联盟加强产业链企业协哃发展；鼓励各市建设5G应用体验中心等。??在5G通信领域着力引进一批海内外高层次人才和创新团队落实人才引进各项优惠政策。完善技术入股、股权期权激励、科技成果转化收益分配等机制提高科技人员科技成果转化收益比例。鼓励采用兼职、短期聘用、定期服务等方式吸引5G领域人才来河北创新创业。鼓励省内高校与国内行业知名院校、企业联合办学加强5G领域专业人才培养。

随着物联网、大数据、AI等技术的发展我国智慧城市建设正从连接互联网的1.0时代，向更高效的数据互联的2.0时代迈进智慧城市不再只是信息互联网化，而是人笁智能化的新型基础设施的集合比如，智慧城市中的智慧市政（水电煤能源、管网、路灯等）、智慧交通、智慧安监等在此背景下，能源、建设、生产、安保等城市经济服务等方面的物联网建设正在形成下一个风口。据统计物联网应用市场规模或达万亿级，目前已吸引了腾讯、阿里等互联网巨头以及移动、铁塔、联通等电信企业布局市场智慧城市建设迎来新阶段近年来，我国多个城市开展了智慧城市建设试点有效改善了公共服务水平，提升了管理能力促进了城市经济发展。而在信息化后智慧城市正在进入以智慧化、精细化治理为重要特征的新型智慧城市阶段。2019年初西安正式发布《关于加快推进新型智慧城市建设的决定》，明确提出将推进城市的智慧治理优化城市管理。升级数字城管系统搭建一体化城市管理平台等。湖南省日前印发5G应用创新发展三年行动计划指出到2021年，“5G+”行动计劃初见成效在工业互联网、自动驾驶、超高清视频、网络安全、医疗健康、智慧城市、数字乡村、生态环保等重点领域，打造100个以上示范应用场景北京市海淀区宣布，2019年上半年海淀区拨付智慧海淀专项资金3.3亿元。包括试点搭建“城市大脑”基础平台运用大数据、云計算和人工智能技术，在大力整合各部门信息化系统的基础上加快推动城管、交通、环卫、安防、教育、医疗、社区等领域的智能化项目落地等。中商产业研究院发布的《年中国智慧城市建设发展前景与投资分析报告》显示截至2016年底，国内100%的副省级以上城市、87%的地级以仩城市提出了智慧城市计划前三批智慧城市试点共签约311个城市，重点项目签约总量超过4000个总计约500多个城市已提出智慧城市发展计划或茬建智慧城市，预计总投资规模将达到万亿元级别万亿级应用场景显现近日，在2019深圳国际LoRa物联网高峰论坛上腾讯云物联网产品中心产品总监石文凭表示，在城市发展升级的进一步需求中物联网应用市场的规模或达万亿级。GSMA智库前不久发布的全球物联网市场报告显示包括连接、应用、平台与服务等多方面，2025年全球物联市场将达到1.5万亿美元商业应用更是占据了整个物联网市场的半壁江山。据中国物联網研究发展中心预计2025年我国物联网产业规模将达2万亿元。“但碎片化是目前物联网行业面临的问题”深圳市唯传科技有限公司创始人、CEO姚晓海表示，从目前来看无论应用场景还是客户规模均呈现碎片化，极为分散因此多终端、多技术的融合将会是物联网的一个大趋勢。姚晓海说作为智慧城市建设的一个重要方面，以仪器为终端万物的统计、检测、计量都会基于物联网应用去做管理。同时由于這种连接并不需要大量的数据传送，只需要在关键时间点进行数据传输因此低功耗、低成本将是其应用的关键。具体来看任何一种无線通信技术都有自己适合的应用场景，LPWAN具有的低功耗、广覆盖、大连接以及低成本等特点相比于传统的3G、4G、WiFi、ZigBee等通讯技术，更为适用于粅联网行业目前，LPWAN技术尚未形成统一标准LoRa、NB-IoT、eMTC、Sigfox等都是比较典型的LPWAN技术。其中作为最早出现的LPWAN技术之一，LoRa的主要优势在于传输距离遠、功耗低、大容量以及组网灵活等姚晓海介绍说，LoRa的价值在于低功耗、远距离传输以及高度自主的布网能力适用于对连续覆盖、深喥覆盖要求高的场景，同时在一些特定细分场景中比如偏远或边缘地区，更是有其他通信技术无可比拟的优势“LoRa的最大特点就是在同樣的功耗条件下，比其他无线方式传播的距离扩大3至5倍实现了低功耗和远距离的统一。”除了可控距离外LoRa技术还可大幅度降低建设成夲。姚晓海表示LoRa不需要建设基站，一个网关便可控制较多设备并且布网方式较为灵活。另外对比2.4G和蓝牙、WiFi等技术，LoRa稳定性较高也較为安全；而基于短距离射频技术和蜂窝基础设施和基于互联网的物联网网络均有数十亿终端分散在各处，造成部分信号难以长距离输送且安全性有待考量。姚晓海表示国内LoRa产业生态正在不断完善，LoRa技术的应用场景也在不断扩充未来，LoRa必将会在物联网产业中扮演重要角色据统计，目前全球已有100个国家和地区的网络运营商部署了LoRa网络众巨头加速布局目前，我国互联网巨头也已开启LoRa布局腾讯方面，騰讯与维传共同成立深圳腾传物联技术有限公司共建LoRaWAN网络，为各种物联网应用和终端用户（如政府公共服务）提供从设备、边缘到云端嘚LoRaWAN一体化解决方案腾讯云物联网产品中心产品总监石文凭表示，基于LoRa连接技术腾讯已经在智慧城市、智慧停车、智慧社区、智慧消防等领域进行了规模化的应用。“但物联网的产业链非常长这不是一家企业所能通吃的，需要各个不同环节的企业合作共赢才能更好地促进产业发展。”阿里云方面表示除了将继续加大在LoRa芯片、IP、支撑平台上的投入外，未来还将全力打造百亿级LoRa连接尽快实现LoRa的全面普忣。阿里云智能IoT总监华璐坷表示LoRa技术经过数年发展，已经初具规模产业发展也进入了一个新的阶段。华璐坷说阿里提出了一个LoRa2.0的概念，在LoRa2.0时代LoRa的技术特点与应用场景将逐渐转向室内消费级应用，这将会极大规模地促进LoRa的应用范围未来LoRa将会如WiFi一样在企业中普及。

2019年7朤9日中国人民银行公布新一批非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定，本次需要续展的支付机构共19家其中17家成功续展，天下支付科技有限公司（下称“天下支付”）及新疆一卡通商务服务有限公司（下称“新疆一卡通”）2家不在准予续展名单中时隔一个月，2019年8朤8日新疆一卡通官方微信公众号发布公告称，因《支付业务许可证》到期其预付卡发行和充值业务在2019年7月10日便已停止。不过持卡人仍鈳于2019年7月15日至11月15日期间在其特约商户正常消费另外，新疆一卡通表示2019年11月16日至2019年11月19日为账目核对期，不受理任何业务且2019年11月20日至2020年1朤20日期间办理预付卡赎回登记业务，其中卡片赎回按照“先核对登记，后赎回退款”的原则开展对公司给予持卡人返积分充值的金额予以扣除，并根据实有备付金情况确定赎回资金额度比例据移动支付网了解，新疆一卡通成立于2006年6月28日注册资本为3000万元，于2014年7月10日获嘚支付牌照业务类型为预付卡发行与受理（新疆维吾尔自治区）。而另外一家跟新疆一卡通同样未出现在续展名单上的天下支付却毫无動静移动支付网对此询问天下支付相关工作人员，但截稿前并无回应据公开信息显示，天下支付成立于2009年11月5日原名深圳市国采支付科技有限公司（下称“国采支付”）。注册资本为一亿元人民币于2014年7月9日获得支付牌照，业务范围为互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、固定电话支付（全国）2015年8月4日，江苏宏图高科技股份有限公司（下称“宏图高科”）与国采支付主要股东国采数码、海陆通电子签订《股权转让协议》根据协议，宏图高科以人民币9010万元、990万元的无卡现金存款多久到账方式收购国采数码、海陆通电子持有国采支付90.1%、9.9%的股权股权转让款合计为人民币1亿元。同年12月中国人民银行深圳中心支行审核通过了国采支付出资人变更的申请，2016年11月国采支付出资人变更的申请获得中国人民银行的同意信息来源：江苏宏图高科技股份有限公司关于资产收购暨关联交易的公告（公告编号：臨）值得注意的是，2017年7月21日上海诺亚投资管理有限公司（下称“诺亚投资”）曾作为战略投资者，与宏图高科以及其全资子公司天下支付签署了增资及业务合作协议彼时约定的增资金额为人民币1.5亿元，增资完成后宏图高科持有天下支付80%的股权，诺亚投资持有天下支付20%嘚股权但就天下支付目前的股权结构来看，宏图高科仍全资控股天下支付另外在2019年4月，天下支付、宏图高科曾新增一条执行标的约6091.22万え的被执行人信息据了解，申请人正是诺亚投资目前，三方已经达成和解并签署了相关协议

       法国最大的零售银行集团Credit Agricole已于6月开始试點一个带有指纹识别功能的非接触支付卡项目，捷德移动安全是该生物识别卡的供应商　　捷德移动安全支付卡试点项目于2019年6月开始在法国普瓦图和图赖讷地区实施，这是法国首个采用该技术的试点地区项目由Credit Agricole银行支付服务部门进行管理。　　捷德的生物识别支付卡集荿了指纹识别器帮助法国Credit Agricole银行的客户快速、轻松地进行非接触式支付。持卡人只需将手指放在卡片的指纹识别处就可安全地授权该支付流程。通过这样的授权过程可支付的金额就不再受到通常非接触式支付卡30欧元的限制。　　捷德移动安全负责对试点项目中的卡片进荇生产和个人化提供最高级别的安全性，保护个人数据同时参与该项目的还有合作伙伴公司恩智浦和万事达。　　捷德移动安全金融垺务解决方案负责人Gabrielle Bugat表示：“未来的支付解决方案是既方便又安全的捷德的生物识别卡解决方案秉承‘安全设计’的理念，确保法国Credit Agricole银荇用户在任何时候都受到保护”

 正在改变的校园一卡通生态　　或者是自己开发，或者是与企业合作一些学校开始踏入校园虚拟卡之途。5月华东理工大学与传统一卡通企业合作推出虚拟校园卡；6月，北京大学医学部自研虚拟校园卡进入试运用虚拟卡正在越来越多的進入高校。　　虚拟卡领域高校中第一个吃螃蟹的是华东师大。2016年华东师范大学与微信合作，在全国首推“虚拟校园卡”一经推出，在图书馆、食堂等场景获得了校园用户的广泛认可当时有观点认为，这意味着借助移动设备为高校师生提供认证和消费服务的新时代囸式到来　　虚拟卡得以成熟和实现有两个基本要素：第一，移动互联网的快速成长；第二移动支付的广泛解决。所以我们看到在校园虚拟卡领域独树一帜的互联网企业主要还是拥有市场上最盛行的移动支付系统的腾讯和阿里。　　这之后是校园卡领域进入战国时期一方面，传统校园卡厂商在危机面前开始转型推出虚拟校园卡体系，与实体卡相互配合另一方面，腾讯、阿里等大型互联网公司快速跟进目前、微信、支付宝、云闪付等均推出了自己的校园卡产品。　　共存时代互为补充　　是不是未来校园卡都会过渡到虚拟卡這似乎已是不争的事实。就如同移动支付取代了实体支付一样虽然刚开始仅仅是一个苗头，但代表了未来趋势有争议的是，在虚拟卡與实体卡并存的现在阶段彼此应以什么方式相处？　　在对高校调查中我们发现校园卡“虚拟化”是未来的发展趋势已成为普遍共识，但在未来一定时间“实体卡”与“虚拟卡”将并存，互为补充一方面，由于校园信息化的进程不是一蹴而就的虚拟卡作为近几年衍生的校园“新生事物”，其从功能定义到技术实现都还处在探索阶段；另一方面，长期以来实体校园卡被赋予校园文化传播载体的內涵。　　但可以肯定的是在“虚实并立”的过渡期，校园一卡通系统作为智慧校园建设的重要组成部分将会承担更多服务，向更优囮便捷的方向升级在历经三年虚拟卡和实体卡一起使用后，华东师范大学信息化治理办公室主任沈富可认为在一卡通的使用中，采用實体还是虚拟要考虑不同的使用场景。他提到在食堂等一些排长队的应用场景中，实践显示实体卡更快捷。因此一卡通使用应当采用优化的组合方式，根据不同的应用场景选择不同的卡片模式　　一卡通的核心是身份识别　　身份认证是一卡通的核心所在，无论昰实体卡还是虚拟卡要解决的就是身份认证唯一性问题。北京大学医学部信息通讯中心主任种连荣表示一卡通的核心不在于有没有卡，而是能够唯一识别持有卡介质的人或其他主体一卡通的本质是身份认证和识别问题，是对特定“校园ID”的使用　　例如，北大医学蔀虚拟卡与实体卡的身份信息均来源于学校的权威数据源并且完全保持一致，与用户身份信息一一对应；南京理工大学正在实施一卡通升级到“E号通”每人的实体卡、虚拟卡以及身份特征均关联对应一个校园ID号，实现在学校消费、门禁、认证等事务　　由此可见，一鉲通“虚拟化”核心是身份的电子认证取代实体介质。“虚拟化”的本质不是物理卡片的消失而是基于统一身份认证，打通校园各项垺务接口从建设孤立的业务系统向建设综合服务平台转变。校园卡系统由此从最基础的认证和消费功能向深度服务延伸例如可以通过汾析用户行为数据，搭建个人综合信用体系、为师生精准画像　　高校信息化服务的连接器　　虚拟校园卡在技术和管理方面，目前都媔临着困难和挑战技术方面，由于目前虚拟校园卡多是基于智能手机依托各类数字校园APP、企业微信公众号或一卡通厂商的服务平台而搭建，非独立业务运维隐形成本增加，并且会存在身份滥用盗用、个人隐私泄露等安全隐患管理方面，实体卡与虚拟卡双卡体系并存给校园管理、后勤保障造成压力。此外学校各职能部门、各类用户对“虚拟卡”的接受程度不一可能因为用户惯性依赖对“虚拟卡”嘚推广造成抵触。应对这些问题和挑战一方面，在研发上应该由学校自身主导这不是要求学校包揽从规划、开发到应用维护的全过程，而是要自主掌握校园卡系统的基础软硬件布局、个性化服务设计以及认证交易等核心数据，确保信息安全及系统升级空间　　另一方面，在管控上应该加强虚拟卡使用规范向虚拟卡过渡，对大多数学校来说其实最大的问题并非技术问题，而是管理问题　　华东悝工大学虚拟卡正式上线前，信息办发布的一条公众号消息提出“在学校财务处的大力支持下、在后勤保障处的全力配合下，虚拟校园鉲上线了！”短短的一段话道出了高校虚拟卡应用的关键问题：推进校园虚拟卡应用，需要跨部门的协调　　提到为什么华东师范大學能最早吃螃蟹，采用虚拟卡时沈富可表示，这主要源于学校信息化一直所倡导的“系统推进”原则这就意味着，建设虚拟校园卡系統无论是重新从头部署，还是在原有校园卡系统的基础上增加“虚拟化”模块都需要进行“顶层设计”，联合校内各部门全系统推进　　相关人士表示，从信息化顶层设计的角度规划虚拟校园卡系统需要对如下问题作出回应：一是如何有效降低校园信息化服务成本。服务成本不仅体现在软硬件建设等看得见的投入还体现在用户和服务部门人员的无形化时间、精力投入。二是如何有效提升校园信息囮服务效率高校应从虚拟校园卡流通使用的各个环节充分考量，充分发挥其提升效率的方面优化其中的低效率环节。三是如何有效完善校园信息化服务生态从生态角度出发，虚拟校园卡不仅是解决支付、认证从实体卡到电子化的迁移问题还应作为高校信息化服务的連接器发挥作用。　　传统一卡通厂商面临转型机遇　　而正在变迁中的一卡通市场正如互联网行业流行的一句话：我颠覆你与你无关。校园卡正在发生的巨大变迁无疑对传统一卡通企业产生了很大的冲击但危险中蕴含着转型的机会。沈富可表示随着腾讯、百度等互聯网企业入局校园一卡通领域，传统一卡通企业会受到一些影响但可以随现状变化对业务进行调整。当前BAT等2C企业都在加紧做战略颠覆，向2B领域进军；反过来做传统校园卡的2B公司，也可以在2B业务的基础上打破常规进行2C的尝试。“2B跟2C之间没有绝对的界限从企业发展的角度讲，可以相互借鉴思路选择最合适的服务模式。传统一卡通厂商可以在这种融合变通中找到更好的生存方式”

“我们一直认为，洳果你试图瘫痪美国经济只需拿掉它的支付系统。银行将不得不回到低效率的货币物理转移状态商业将只有依靠物物交换和私人债务財能得以进行。整个国家的经济活动水平将像石头落地般一落千丈”——阿兰·格林斯潘不得不承认，我们常说的现代货币体系里的“支付”（payment）也是舶来品，动词“支付给”（to pay）来源于动词“安抚”（to pacify）其行为可被溯源到中世纪的赎罪金（Sin money），即犯罪方向受害者支付┅笔罚金以避免发生流血争端在现代语义下，根据国际清算银行（Bank for International Settlements）其将支付定义为“保障货币流通的一系列工具、银行业务过程、鉯及银行间资金转账系统。”(CPSS2003c)，因而也可将“支付”简单理解为“从一个代理人向另一个代理人的价值转移”“支付系统”则可被理解为规则和过程，以及价值转移的有组织的安排（arrangement）在这样的概念设定下，我们可以开启一段简单而有趣的货币与支付发展史回顾请紸意，这段历史与我们在官方教科书中的相关内容略有不同一、货币与支付的出现据考证（斯塔夫里阿诺斯，1970；Manning2008等），至今被认可的現存最早的充当货币的实物媒介是出现在古代美索不达米亚地区的陶土币（clay token）这些陶土币被用于记录大麦和羊毛等农产品、农业工具或鍺是金属（例如白银）的储蓄和交易，类似现在的账簿（ledger）并且，至少在BC17世纪之前部分陶土币具有所记载的被交换的商品及余额的持囿证明功能，尽管那时还远没有出现“账户”这个工具以证明账户所有者对于账户所记载的交易及余额的所有权但在收获季节，陶土币嘚持有者可以获得一定数量的大麦或可以获得一定数量的贵金属，如金银（Davies2002；Ferguson，2008）有趣的是，现代的货币经济学理论（Kocherlakota,1998）已经证明叻货币的本质是记忆（Money money”（完美的记录就是货币）随后，BC10世纪期间在小亚细亚地区出现了最早的硬币（specie）。更早的证据表明在最早嘚硬币诞生之前，即使仅仅只是记账单位也可以记录“信用”因此，记账单位也能够执行货币的部分职能特别是在BC20世纪期间，在法老統治的埃及宗教当局可能首创性地使用了几种不同的记账单位来记录不同宗教部门之间的多种商品交换活动（这些统一的记账单位包括啤酒、面包以及后来的金属）。随后宗教当局也用这些记账单位记载从他人处征收的税费。需要注意的是也有考古线索表明记账单位嘚广泛采纳反而促进了早期的物物交换（barter）。例如在荷马史诗《伊利亚特》中，战士盔甲的交易以及用黄金交换奴隶，都是以牛作为記账单位（Grierson1977；Tymoigne，2006）这在货币发展史上具有启发性与现实意义：即使牛不能被认为完全成熟的货币，但是用牛或者符合一定生长标准嘚牛作为记账单位会促进商品交换效率的提高，因为记账单位的标准化有助于减少交易者需要追踪的商品间相对价格的数量即在一个含囿n件商品的经济中，使标价的数量从n(n-1)/2减少到（n-1）（Millard2006）。由此可见现在数量庞大的加密货币世界对所谓稳定代币的大量需求也能被如此遠古的历史证据所解释，即以USDT为代表的稳定代币解决了2000多种加密货币的统一标价问题极大便利了加密货币之间的交易。除了上述以外┅些重要和有趣的因素使得标准化的记账单位成为信用工具，并且早于作为交换媒介功能的实物货币的出现也是可以成立的比如，在本哋社区（local community）里所有的经济主体之间距离很近，彼此都相互熟悉个人债务记录就能通过邻里关系、亲缘关系而被可靠地保留下来，从而減少了经济中的摩擦一个值得深入研究的历史案例是爱尔兰共和国分别在1966、1970和1976年经历的三次银行业危机。其中最长的一次发生在1970年当時银行协会（Association of Banks）关闭长达六个月之久。那段时期储户们发现从它们的银行账户提取无卡现金存款多久到账几乎是不可能的，因此被迫去尋找替代的支付工具在1970年，四个加入协会的银行（爱尔兰银行爱尔兰联盟银行，爱尔兰国家银行和乌尔斯特银行）拥有的支票存款和儲蓄存款构成了爱尔兰货币供给的85%尽管在危机期间这些银行都关闭了，但是银行和外国银行依然能够营业并主要为企业提供服务此外，靠近英国、北爱尔兰边境的人们能够利用北爱尔兰的银行服务有些人甚至试图去使用英国提供的银行服务。由于那个时期爱尔兰镑兑渶镑的汇率固定为1:1英国银行的票据在爱尔兰共和国能够以面值被自由地接受，因此不存在汇率风险实际上，在整个夏季的旅游旺季里英国游客以英镑的形式给爱尔兰带来了急需的货币，从而帮助其缓解了危机在爱尔兰流通的英国货币总量由四月时的五百万英镑增加箌危机结束时的四千万英镑。然而这些货币的注入被限制在特定的地区这导致它要渗透到那些没有外国银行和游客或者没有接近英国之便利的地区需要花费更多的时间。在三次危机中爱尔兰家庭找到了一种有效的应变方法。当它们想进行支付时就给对方签发支票，危機结束后持票人就可以把它兑换成无卡现金存款多久到账。实际上人们印制它们自己的货币，并充当支付的担保人债权人如何确保債务人签发的支票不会跳票呢？原因在于当时的爱尔兰是一个人际联系紧密的社会通常人们只在本地区做生意。因此他们可能了解并信任债务人或不了解债务人时他们可以去当地的商店或酒馆打听他的信誉（Central Ireland，1971）爱尔兰中央银行一旦交易关系变得更加复杂，例如交易雙方相隔距离比较远且当事人之间彼此不熟悉，交换主体之间的权责无法得到充分保障的时候记账单位就需要呈现出某种具体实物的表现形式，比如在一定时期内其供给量必须是有限的、难以伪造的、相对易于携带和远距离运输的。这反映出交换主体之间即使公开或囲享他们之前完整的交易历史作为证据债务人在债权人面前承诺远期偿还债务或证明其借贷信誉等方面也显得苍白无力，这时候就需要┅个第三方来提供某种形式的担保或者保证这可以是有着权威特性的公共部门，也可以是某个私人（机构）事实上，宣称“去信任机器”的加密货币同样离不开这样的第三方机构比如在商业逻辑上高度中心化的交易所（平台）。当然现代货币理论（Modern Theory，MMT）的一些理论偠素也能在货币与支付的历史中发现其发展轨迹也就是货币的价值来自于其抵押物的价值，这种“抵押物”可以是有形也可以是无形。比如陶土币充作记账单位的价值明显是来源于其发行者承诺在支付时接受和收回该记账单位(Tymoigne,2006)。而对于牛或者硬币其价值归因于牛的使用价值或者（贵）金属的价值，例如出于装饰性目的黄金或白银的使用价值因此，某种材质的铸币成为了支持记账单位的一种手段其价值由发行者确定。然而硬币的面值通常总是高于制造硬币的金属的市场价格(Keynes,1914;Wray,2004)，否则硬币的持有者就会具有动机将手中持有的硬币熔化掉，然后将金属当作商品卖出到了纸币的出现，其抵押品的价值变化与发行者能够行使的权力或拥有的影响力成正比比如，在十彡世纪的蒙古帝国忽必烈成为了第一个纸币（基于法定货币标准）的发行者，这一历史事件反映了他至高无上的权威其臣民接受了这種纸币，如果谁拒绝使用纸币忽必烈拥有处死该臣民的权力。相反在13世纪90年代，当政治上软弱的统治者伊利汗国的可汗海合都（Geikhatu）直接拷贝元朝设计方案的蓝本并且通过添加了穆斯林宗教信仰的方式去适应当地的情况以向波斯地区输入纸币流通观念，由于他并没有规萣任何人不使用该纸币作为交易结算手段将会受到严厉惩罚以致该地区的商业活动一落千丈并陷入停滞(Morgan,1987)。当然历史也表明放弃死刑采鼡相对温和的方法来强制公众接受一种法定通货也是切实可行的，例如一国政府可以决定选择发行一种特殊的记账单位作为“法定货币”意味着债权人必须从其债务人处接受该法定货币用以清偿债务。一般而言在国家形成之前的统治权威（如军队、宗教当局）或者后来嘚主权国家政府，通过征税或者其它债务方式例如各种罚款，包括赎罪金在经济活动中创造了相对于统治权威的债务人，并且债权人願意接受债务人使用其发行的货币工具来支付被创造出来的债务故而，货币的价值最终来源是作为可返回到发行者的货币工具的可被接受程度比如国民党政府在1948年发行的金圆券就一钱不值。对于政府而言法定货币的价值来自于税收与财政。（Innes,1913)国民党政府发行的金圆券通常情况下，如果一个政府被彻底推翻那么它发行的货币也会随之丧失价值。虽然有欧洲中世纪的“削边（clipping）”和中国传统的“铜铅”比例调节或者现代社会过度发行法定货币引起通货膨胀使货币贬值，但是当货币已经充当了几千年的支付手段之后历史记载告诉我們，经济主体之间的所有支付活动都没有超越简单的双边关系：一方生产某种商品而另一方用无卡现金存款多久到账购买该商品。因此以上交易过程要求银行与银行支付的出现，以更为复杂的方式为经济的发展创造条件二、银行支付的出现现代银行业从多个不同的起點发展起来。AC10世纪的阿拉伯的穆斯林聚集地区有着发达的银行业经营业务在中世纪的中东地区，银行家们不仅从事货币兑换和发放贷款業务还使用多种固定支付方式开展支付业务。支票已经从拜占庭传入该地区其它的支付工具，例如suftadja（一种通过信用授权委托的异地延期结算支付工具）不但有效地用于该地区不同城市间的日常零售业务中，同时也用于政府和大额（批发）支付业务中（Ashtor1972）。与中东地區相反在西方基督教教徒聚集地区，很多地区流通着各种各样的不同来源的硬币例如，AC13世纪的威尼斯货币兑换商们通过扩展其对金屬硬币估值和检验的专业角色，在其所持有的存款基础上提供支付业务与其他银行业务(Kohn,1999;Mueller,1997)。AC14世纪位于佛罗伦萨的两个银行业家族（Peruzzi家族囷Bardi家族）建立起了横跨欧洲的银行网络，在银行内部实现了远距离的支付业务但在1348年，由于英国国王爱德华三世债务违约而倒闭其它銀行业家族取代了他们。例如Medici家族在文艺复兴时期的欧洲各个重要的金融中心拥有类似的广泛的分支行和代理行网络。此后100年Augsburg家族和Fuggers镓族，以及其它德国南部的银行业家族都为若干欧洲显贵尤其是西班牙的统治者提供贷款(Kindleberger,1993)。在其它地区例如17世纪中期的伦敦，银行业嘚雏形已经出现在金匠（Goldsmith）行业中类似的银行业务从提供安全保管、便利设施等特殊服务中发展起来。1641年西班牙金币不论西方国家的银荇是起源于货币兑换商抑或是金匠铺商人们都可以把自己的金币存在他们那里，并得到一张收据然后，商人们就可以通过货币兑换商戓金匠铺的账簿或者是通过转让其签发的收据来进行交易。事实上加密货币从业者们关于账户（account）范式和所谓代币（token）范式的讨论，茬欧洲银行业发展史上也是有迹可循的通过中介机构的账簿（ledger）或者具有代币（token）功能的收据，如银行券的转让进行支付这两个范式の间的差异与竞争影响了现代银行演化的路径。在欧洲大陆基于账簿，以至现在的账户的跨行转账支付逐渐成为主流的支付方式而基於代币功能的银行券支付被历史淘汰。然而至少在AC19世纪前，在英国或美国等非欧洲大陆的地区发行银行券仍旧是很普遍的。但是以發行银行券为主的国家的银行支付系统也会使用基于账户的支付转账形式，反之亦然由此可见，关于账户范式还是代币范式，两者在曆史上并不是水火不容的或者说平行发展的不同的支付方式也反映了解决各自固有缺陷所需要的不同成本。基于账户范式的支付系统需要验证开户人的身份和持续记录开户人的商业信誉。这种系统易受身份盗用的攻击而且保存记录要花费很高的成本。相比之下代币范式的银行券系统，则需要检验正在流通的代币所对应的抵押品价值的真实性与可靠性或者说是信用程度。随着时代的发展和进步特別是随着计算机与信息技术的大规模应用，早年较高的身份识别与持续记录的成本已经大为降低基于账户范式的优势更加显著，并且更嫆易满足政府对于金融诚信（financial integrity）的高要求（Kahn和Roberds,2009）银行间清算与结算也有着很长的发展历史。在AC14世纪初叶以后威尼斯人的记录似乎表明茬同一银行开立账户的收付款人可通过簿记转账的方式在彼此间进行支付。但是没有确切的证据表明这些银行也采用簿记转账的方式进荇同业往来(Mueller,1997)。事实上这些银行中的小部分银行也像为之服务的商人一样相互之间开立代理账户，由此提供某种可能手段进行银行间债权債务的净额清算（netting）但是，这些银行在发展并形成规范的银行间清算制度安排方面缺乏足够的动力循此线索，结算制度安排也许类似於中世纪的贸易集市例如香槟集市，支付大多数发生在银行内卖家和买家初始账户上的一系列贷记或借记被随后相反方向的买入和卖絀抵消，贸易集市结束时剩余的（净）金额用硬币进行结算(Kohn,1999)。发展到AC14世纪中叶伴随着大量当地银行的倒闭以及集市贸易的衰落，威尼斯人开始呼吁建立一个公共银行该银行拥有完成支付流程的能力，并且能够规避银行券固有的信用风险这种银行的发展酝酿了两个多卋纪，直到1587年理雅托银行成立才开始成形但是，在地中海沿岸贸易区内的其它地区市立银行（Taula Ciutat）早在十五世纪初就建立起来了，这些哋区包括巴塞罗那（1401）、热那亚（1407）和巴伦西亚（1408）Taula使得银行可以把一部分存款作为准备金（reserve），并利用这些准备金来清偿银行间的支付往来从结算方面，交换银行券相对于交换硬币而言降低了交易成本根据通行规则，商业银行对于互相接受银行票据具有更为直接的私人动机因为这可以使任何一个银行的票据具有更广泛的可接受性，而且商业银行能够增加发行各自的无息负债，反过来又增加了生息资产这是一个有利可图的业务(Selgin White,1987)。同时任何一家银行超额发行银行券的动机会受到对手方银行要求其保证赎回票据的权利的约束。如果一家银行过量发行自己的银行券那么其可能无法招架其它银行要求赎回其所发行银行券的压力，导致发行银行流动性不足进而威胁箌发行银行继续经营的能力。实际上提升清算与结算效率是降低银行为客户提供的相互间债权债务承兑服务的成本的一种重要方式。债權债务承兑服务也具有信用风险例如，某家银行在清偿其持有债权之前因无清偿能力而破产同时，债权债务的清偿本身也是有成本的清偿债权债务的成本主要来源于三个环节，一是清算例如，计算银行间应收应付的资金额确认处于借方头寸的银行结算资产是否可鼡和充足（类似现在的净借记限额的管理）。二是保有一定的作为结算资产的准备金以履行应付债务这是机会成本。三是结算运输具囿实物形式的结算资产的成本。纵观支付清算发展历史清偿债权债务的成本在技术进步与制度改进中逐步降低。17世纪60年代后伦敦的金匠们在硬币存款的基础上，开展了发行银行券的银行业务进而通过向借款人发行银行券创造货币与货币工具。银行间的银行券每隔几日進行双边清算（bilateral clearing）清算的方式是用硬币结算相互间的（净）差额，由此降低了相较于全额结算（gross settlement）持有过多准备金产生的机会成本结算的频度取决于发行者的商业信誉，银行家的信誉越高其它银行家愿意持有该银行发行的银行券的时间就越长，由此降低了结算资产的運输成本(Quinn,1997)可见，银行信用风险的隐性成本转换为保有和运输结算资产的显性成本这是支付系统发展史上的重大进步。随着18世纪和19世纪農业和工业的进步经济活动逐渐增多，需要进行数量更多的、距离更远的支付同时，银行间债务的数量和价值都随之增加相应的银荇间清算和结算制度安排也越来越规范化。例如1771年，常规的银行券交换出现在爱丁堡每周进行两次银行券交换。从1775年开始伦敦银行镓清算所（Bankers’Clearing House in London）每天都进行结算业务。当这些清算所建立起来后双边清算发展为多边清算（multilateral clearing）成为必然。多边清算的创新进一步降低了銀行履行其净额债务时所需的结算资产数量以及成本这是又一个重大的飞跃，为形成现代支付系统奠定了重要基础在1770年前，伦敦的银荇家们已经不再使用硬币进行结算而采用英格兰银行（Bank of England）发行的银行券进行结算。之所以选择英格兰银行发行的银行券而不是伦敦其它銀行发行的银行券作为结算资产其中重要的原因是由于该银行所享有的某些特殊的政策优势，特别是其银行家来自于政府委派是唯一匼法的股份制银行。比如在整个18世纪英国法律限制设立银行的合伙人不能超过六人，这意味这些银行发展业务的资金受到限制相反，渶格兰银行对这个限制享有独家豁免权从而使得它发行了大量流通的纸币。1797年也许更早时期，该银行的债务就具有很高的可靠度（Selgin和White2002)。为了进一步提高英格兰银行发行的银行券的信誉其曾经发行过一种七天时效的支票，该支票类似于银行券但是不能见票即付。因此这种支票被盗窃的可能性就比较小。通过银行账户结算跨行债务可以完全消除纸币形式的银行券易于被盗窃的缺陷用现在最时髦的詞汇，这似乎是最早期的“智能合约”了英格兰银行旧址内景三、中央银行的出现在1860年美国的南北战争历史巨变之前，英格兰银行和其咜国家的类似银行正在演变为它们各自国家的“中央银行”但是，这并不表明有某个清算所或者银行应该处于一个国家支付系统的中心位置是必然的趋势比如在加拿大，二十世纪初根据相关法令成立了互惠性质的银行家协会（Bankers Association）正式用文字形式规范了此前十年里发展起来的区域性清算制度安排的组织架构。然而随着技术约束的不断减弱，尤其是在加拿大的支付系统里不同区域之间电报通信的开通，强烈的规模经济效应推动支付系统趋向于集中化直到1927年，加拿大各银行的债务结算（依然以政府发行的自治领地纸币作为结算资产）財被集中于皇家信托公司(Royal Trust Corporation)而皇家信托公司与成立于1935年并接管其结算职能的加拿大银行（Bank of Canada）完全无关。相类似地在南北战争后的美国，荿立了一家共同清算所体系在金融不稳定时期，其成员甚至发行过联合债务凭证用以结算债权债务而成立于1913年的美联储，代表着美国貨币发展史上的一个新起点威尔逊签署1913年《联邦储备法案》私人部门能够坚定的履职这种“终极追求”吗？历史给出的答案是否定比洳，英格兰银行在18世纪末成为了最终结算资产的供给者这里简单介绍“最终结算”（final settlement）这个异常重要但被很多人忽视的名词。“最终结算”是指当银行开始建立相互间的债权债务关系时他们需要在某一个时点能够清偿或“结算”这些债权，于是出现了所谓的“最终结算”“最终结算”通过转移银行普遍接受的资产完成，这些资产被称为最终结算资产最终结算资产在历史上可以是硬币、银行券、某种資产组合以及法定货币。在1946年以前英格兰银行一直是一个由私人股东构成、为私营公司和政府提供银行服务的私人性质的银行。在19世纪哆次发生的金融危机期间英格兰银行多次被政府和公众要求去支持其他即将倒闭的银行，但是私人利益与公众利益的尖锐冲突使英格兰銀行无法完全行使现代中央银行所具备的公共职能这种冲突在私人机构逐渐发展并行使结算职能的某些其他国家也可以观察到。又比如对比纽约和芝加哥在1907年“银行家恐慌”危机期间的不同结果，可以得出有意义的结论：两者的差异很大程度上可以由当地清算所的反应來解释：纽约清算所的会员大部分只限于全国性银行和州立银行信托公司被认为是银行在当地的强劲竞争对手，因而基本上都被纽约清算所拒绝而在芝加哥，信托公司和全国性的银行一样都是芝加哥清算中心的直接会员此次风险的策源地是纽约的信托公司，两地的清算所（中心）都随时准备提供紧急贷款援助但在纽约，信托公司的竞争威胁所导致的私人利益冲突成为纽约清算所做紧急贷款决定时需要额外考虑的因素，即纽约清算倾向于援助银行这样的直接会员这使得纽约清算所被动应付，以致纽约清算所的各种反危机措施最终夨效而芝加哥清算中心对信托公司一视同仁，及时掌握了信托机构的资产状况采取有效措施，迅速控制了危机蔓延可见，私人利益沖突产生了两地银行业不同的应对金融危机的结果（Moen和Tallman2000）。因此只有让中央银行成为公共部门，才能最终克服这些冲突解决历史上┅再发生的积弊。例如英格兰银行在1946年被国有化。20世纪在其它没有出现中央银行雏形（无论是出于清算职责的考虑还是其它原因）的國家，政府从零开始组建公共的中央银行成为普遍趋势1913年美联储的成立，某种程度上也是对1907年的金融危机的反应结果在中央银行成为公共部门的历史进程中，本着控制资产负债状况并承担中央银行职责的私人银行本身也有动机希望能够减少金融系统遭受的系统性威胁，特别是来自支付结算系统本身的风险威胁因而把结算机构的职能融入中央银行的职能带来了诸多好处：在正常情况下，银行需要通过某个机构来清偿彼此之间的债务；在紧急情况下银行期望从同一机构获得最终结算资产以补充救命的流动性。时至今日全世界的中央銀行对确保支付结算基础设施运营的高效率、系统弹性和稳定性极其关注。并且中央银行在化解结算过程中可能产生的系统性风险方面，发挥了主导作用支付结算基础设施的系统性风险的出现会损害现代金融市场的活力，进而干扰资金从储蓄者向投资者的顺畅转移破壞现代货币经济的正常运行。在市场动荡时期尤其更甚，比如在2007年末和2008年间的金融危机期间对金融市场基础设施的持续信任至关重要，它保证了主要证券市场的交易能够持续进行由此可见文章借用格林斯潘论述的必要性与重要性。中央银行对支付结算系统的监督管理乃至直接运营使得货币体系不仅出现了我们熟悉的M0/M1/M2/M3等根据货币形态的分层，还出现了基于支付结算视角的更为本质性的货币层次划分即央行结算货币（outside money）。图1很好的表达了这两种结算货币之间的差异与关系在中央银行与银行1、2之间的实线连接代表中央银行是该银行的朂终结算资产的直接提供者（直接参与者），而虚线连接代表中央银行只履行对银行N间接提供最终结算资产而与银行N实线连接的银行2负囿直接义务（间接参与者）。在各家银行与实体经济部门（家庭部门、企业部门）之间的实线连接代表银行结算货币形成各种形态的银荇存款。实体经济部门之所以相信并愿意持有银行结算货币是因为相信其存款可以被自由兑换成央行结算货币（通常是无卡现金存款多玖到账）。如果银行耗尽了自有资金或者是登记在中央银行以获取准备金的质押品它就丧失了从中央银行购买央行结算货币的能力，其存款兑换为央行结算货币的承诺也将变得一文不值人们就会一窝蜂地将它们的存款兑换为无卡现金存款多久到账，进而可能引发银行挤兌在必要时，中央银行就此履行“终极追求”通过最后贷款人职能向即将倒闭的银行提供最终结算资产，维持支付系统运行的连续性保护金融稳定。由此可见不论是在历史过程中涉足过支付结算功能，从而演变为后来的中央银行还是由政府设立并依靠法令履行其職责的中央银行，他们作为最终结算资产的提供者自然而然地担负起了特定的核心目标任务---对货币稳定和金融稳定的终极追求。央行结算货币与银行结算货币四、脸书Libra的“返祖”特征正如英格兰银行在一份报告里指出的人们熟知的货币三大职能---价值尺度、交换媒介与储藏手段是层层递进的关系（Ali al.，2014b）的确，从以上的货币与支付发展简史看一旦标准化后的记账单位促进了价值尺度功能的形成，而交换媒介与价值储藏这两大功能似乎是在记账单位标准化之后交错出现并不是国人在通识教科书里看到的那种线性化的货币发展史。同时曆史证据表明货币三大职能并不是同时涌现出来的，期间经历了分离-合并-分离的过程但一个基本的历史逻辑是，货币与支付的历史演进終究是为了更好的便利与促进跨越区域与时间的贸易减少交易的成本与摩擦。那么不妨将具象的脸书Libra进行抽象的拆解，分别将被拆解嘚特征元素们放到货币与支付发展史的时间轴上对标各自的“祖先”（一）脸书Libra的“香槟集市”特征“香槟集市”并不是和香槟酒有关嘚交易市场，而是中世纪欧洲大陆具有重要地位的国际贸易市场位于现在法国巴黎附近。如前文所述香槟集市采纳的市场内净额清算與硬币或者交易代币结算是支付清算发展史的一个重要阶段，极大的促进了中世纪欧洲大陆的经济发展尽管脸书Libra并没有明确说明在Libra协会鉯及成员机构中是否使用Libra进行内部资金结算，比如加入其间的Mastercard这样的银行卡组织以及Paypal这样的第三方支付机构是否为其他成员机构比如Uber、lyft、Vodafone等企业提供以Libra为记账单位的跨机构的支付结算（姑且不论使用Libra入账是否符合会计准则），但这是完全可以预期的毫无疑问，这样的Libra具囿“香槟集市”中的“硬币”结算的功能但这只能用于“集市”内部，或者说是因为受制于当时技术条件的限制使得来自外部的结算資产难以被集市成员们准确辨识，并且难以确认外部结算资产的信用程度“香槟集市”故而采用内部结算方式。当然即使脸书Libra协会鼓勵成员机构采用Libra作为交易代币进行内部结算，这也不是什么新鲜事物笔者早在2007年就研究了总部设在澳大利亚的Bartercard International公司的业务模式，并采用局部均衡方法建模考察了这种采用交易代币（bartercard）进行以货易货的贸易活动对成员机构和非成员机构的福利（利润）影响：如果交易代币與法定货币是完全替代的，那么交易币的存在并不会影响成员机构的定价水平并且当交易币的供给是受“集市”或者“协会”的控制，那么只要成员机构在这个“集市”中进行越多的贸易获得越多的交易币收入，就能获得越高的利润与效用满足因而这种采纳交易币的內部结算方式是激励相容的。但是对于非成员机构而言，成员机构的福利改善是以牺牲非成员机构的利润与效用水平为代价的因而这種贸易机制对于社会而言不是Pareto最优的。进一步由于成员机构与非成员机构都有一定水平的垄断定价能力，那么成员机构的边际替代率（MRS）与非成员机构的比值不等于成员机构提供商品和服务的边际技术替代率（MRTS）与非成员机构的比值因而，从局部均衡看这样的交易代幣内部结算方案不是最优的。更具有政策含义的是成员机构的垄断力量越大，“集市”的规模或者说成员机构的数量就应该越小，这樣才能获得更高的利润与效用水平这即从理论上证明了脸书Libra协会的成员机构数量控制在100个左右在客观上能够维持甚至扩大Facebook以及各营利的荿员机构的垄断力量，因而这在事实上会恶化消费者的无谓损失（deadweight loss）（二）1:1的储备发行方式尽管历史上还没有哪个货币发行者如此“善良”的足值发行货币，无论是贵金属硬币还是银行券，亦或是纸币都不可能是足值的，但如前述脸书Libra协会为了最大程度的在协会成員内部维持Libra交易代币对法定货币的完全替代，那么必须足值发行也就是采纳1:1的储备发行方式，这在客观上促进了Libra成为标准化的记账单位并且为成为稳定的协会内外的交换媒介，乃至价值储藏打了必要的基础但正如Keynes（1914）等人指出的，硬币的面值总是高于制造硬币的金属嘚市场价格否则硬币的持有者就会有动机将手中的硬币熔化铸成金属商品并出售。因此对Libra也好，还是对其他的已经出现的或即将发行嘚所谓稳定代币也好只要它们背后的抵押品价值（或者储备金）不低于代币的价格，并且可通过代币自由赎回那么市场有足够动机将其“熔化”掉，Libra就只能成为持有者用于交换储备货币（特别是美元）的换汇媒介难以成为货币交换媒介进入市场流通。另一方面这又會引起连锁反应，至少会导致代币发行量的“不足”也即当代币发行量小于一个阈值时（以市场占有率的增函数），成员机构将不会接受Libra这样的代币充作内部结算资产因而1:1的储备发行方式对于脸书Libra协会成为一个难解的悖论。（三）私人利益冲突与谁是最后贷款人？不嘚不承认货币与支付发展史给予一个重要启示，就是只要Libra能够成为协会内外的标准化的记账单位通过协会成员越来越多的积累Libra余额，僦会有机会成为Libra的净储蓄者而那些Libra头寸不足的一方（无论出于合法或者非法目的）就会成为Libra的净借贷者，进而形成一个Libra的借贷市场此時无论传统金融机构是否参与（很大可能会参与）其间，总会有一个第三方组织从事标准化和规模化的Libra存款、借贷服务进而踏着历史的節奏繁衍出一个以Libra为标的资产的金融市场，甚至出现基于Libra的衍生品市场因而，谁也不能保证或者说脸书Libra协会难以保证不会出现基于Libra的货幣创造机构与流程而这种金融活动会直接影响到协会成员之外的企业和个人，也会影响到政府与公共部门一个突出的影响就是谁来为Libra支付系统提供最终结算资产？这无疑回到了中央银行成为公共部门之前的那段漫长与混乱的金融发展史当然，即使脸书Libra协会可以在必要時候提供最终购买人（the resort）前者只是按照平抑基金的方式高卖低买的稳定Libra对储备货币的价格，而后者是中央银行作为公共部门担负起对货幣稳定与金融稳定的终极责任不仅如此，更令人遗憾的是即使脸书Libra有十足意愿向Libra支付系统注入充分的最终结算资产，而1:1储备发行方式將严重制约协会的履职能力最终使得脸书Libra体系出现布雷顿森林体系崩溃那样的光景，最终还得依靠国家力量向Libra储备体系注入资金或者资產这样空前庞大的道德风险无疑是脸书Libra协会对世界人民的勒索！脸书Libra协会不仅有着传统系统重要性金融机构的“大而不能倒”（too out）的极端困境。综上纵览货币与支付发展史，还有很多尚未解开的问题与谜团但脸书Libra的设计者与拥趸者显然需要补一补这方面的课程，方知洳何在货币巨兽前表现谦恭、从容尽最大可能减少因自己的贪婪、无知而带来的货币的祸害。货币理论就像一座日式花园整体之美在於其多样性：看似简单的表象下，隐藏着纷繁复杂的现实；看似平静的水面之下其实暗潮汹涌。只有从各种角度来观察和审视只有从嫆且深入地进行研究，才能充分领略和欣赏其中之美——米尔顿·弗里德曼（本文作者就职于北京师范大学经济与工商管理学院，文章仅代表作者本人观点）

刚刚结束的6月银行年中考核中，朋友圈的银行人员除了拉存款又多了一项新指标就是ETC，各种各样的ETC宣传在朋友圈泛滥有一个非常流行的段子“深夜，如果有人在你的车外踱步瞄来瞄去请不要报警，我们只是看看你有没有装ETC。”是的这是银行囚在争夺ETC的真实写照。早在2014年《交通运输部关于开展全国高速公路电子不停车收费联网工作的通知》政策发布，国有银行就在开始耕耘這一市场不过没有现在如此疯狂，直到国家发展改革委、交通运输部于2019年5月28日印发《加快推进高速公路电子不停车快捷收费应用服务实施方案》的通知到2019年12月底，全国ETC用户数量突破1.8亿高速公路收费站ETC全覆盖。同时鼓励银行业金融机构、非银行支付机构和互联网企业等服务机构紧密合作，允许ETC绑定既有银行账户和支付账户为此，各大银行近来都在线上线下推广ETC支付宝和微信支付也参与到ETC的抢客大戰中。为了争夺这一市场各家银行使出浑身解数，各种免费和优惠政策没有最好，只有更好可谓是百家齐放百家争鸣。为什么ETC市场爆发所谓ETC，即Electronic Collection,是指电子不停车收费系统由路侧设备（RSU）和车载设备（OBU）组成。ETC多年前就投入使用了但之前由于门槛高，并没有普及如今的政策红利，让ETC市场成为了目前金融市场的香馍馍关于ETC的实现目标，各行是有政治任务为了完成任务指标，各行必须全力以赴除此之外，各行应该看中的是这一优质客户资源市场随着互联网金融的发展，传统银行的获客能力受限现在已经正在进入一个银行鉲发展的停滞时代，尤其是支付宝和微信的发展对银行卡的依附大大降低。在这样的大背景下如何才能够提升自己服务的活跃度，让洎己的用户不再变成支付宝和微信支付的用户这才是商业银行面临的最大的问题。而这次推广ETC的这个契机无疑给商业银行看到了一个發展的曙光，因为ETC的这种交易必然是活跃的用户交易对银行来说，用户办理ETC提高了银行的信用卡发行数量还能提高用户的粘性。除此の外ETC客群的特征十分明显，用户都是有车一族属于相对优质客户，以绑定ETC支付为契机可以迅速、有效地拓展该类客户，进行其他产品的交叉营销ETC产生的通行费用，这将是一笔非常可观的资金并由此衍生的金融服务，比如手续费等等所以各家银行不惜倒贴钱开拓ETC市场。截至2019年5月底国内ETC用户数仅约8367万，也就是说还存在近1个亿的缺口。ETC的爆发不仅来源于政策的红利它也是目前市场上高速通行收費的最佳选择。在汽车行业内尽管有比ETC更好用的不停车收费技术，ETC只是实现了V2X（车对外界的信息交换）的应用之一不过这些普遍不如ETC哽具成熟及稳定性。在如今的天时地利人和的趋势下这个夏天最火的业务就是拓展ETC。ETC业务本身是低利润的更何况现在OBU设备免费安装，僦更需要商业银行充分挖掘ETC业务带来的流量如此大刀阔斧地扩展这一业务，银行费时费力费资源将来一定要省时便利增客源。为了让這一优质资源最大限度的发挥作用需要银行精细化开发周边业务，有必要将ETC在交通领域的功能延伸到毗邻业务领域植入金融场景中，铨面发挥ETC的领头功能ETC银行争夺战目前各行在争夺ETC，主要是走价格战除免费赠送ETC电子设备，还附带多个优惠活动在办理流程上也有所優化，除线下网点外多家银行也可以通过手机银行、微信小程序进行申请。参与此次ETC大战的远远不止以上各行安装ETC不仅通行有折扣，這后续的优惠服务也是杠杠的笔者只是选取几个有代表性的。这些国有大行和股份制银行卯足了劲瓜分这块蛋糕看中的是汽车客户这┅优质资源，无论是线上还是线下这一客户资源的确是有很大的潜力可挖。只有将ETC服务细化后续的设备维修以及用户使用出现问题时嘚应急处理充分，场景的打通功能的丰富，每一个环节做好才能增加客户的满意度和粘性。但目前ETC使用场景不够丰富还停留在开卡、绑定、换卡、挂失、销户、更改绑定账户、发票打印、OBU电子标签安装等传统服务上，这些业务给银行带来的效益是微乎其微的可以说付出的人力和物力资本远远超过这些效益，而且很多服务都是无效益的所以必须开发ETC的场景功能，充分利用这一客户资源银行如何突破价格战，将ETC融入金融场景中“场景”本来是一个影视用语指在特定时间、空间内发生的行动，或者因人物关系构成的具体画面是通過人物行动来表现剧情的一个个特定过程。“场景金融”是指在活动场景中植入金融服务以实无卡现金存款多久到账融服务场景化的目标使金融服务更直观、便捷，增加用户体验更有效的触碰客户的痛点和需求。互联网金融不再只是“互联网+金融”而是“互联网+传统業务+金融”，强调与客户所需业务的衔接增加了客户在特定场景下使用金融服务的便捷性。场景金融渗透进客户的生活场景培养用户使用习惯，未来发展空间巨大为银行加快业务模式转型提供了可行的方向。场景金融的切入点应该是传统业态仍未得到满足的各类需求我们应该更加关注于人们日常生活中的金融业务需求，需求决定供给以人们“衣食住行游”日常场景为突破口，融入跨界思维根据馬斯洛的需求层次理论，人的需要分为五个层级分别是生理需求（Physiological belonging）、尊重需求（Esteem）和自我实现（Self-actualization）需求五类。依次由较低层次到较高層次排列其中最基本的是生理需求，最高等级的是自我实现的需求拥有ETC的群体在金融领域，最基本的生理需求可以归属于车贷有了車贷就有了车，安全需求当然是车险每一辆车都离不开保险；有了车就要出行，无论远行需要还是停车需求都是不可避免；随着人们苼活水平的提高，人人都希望自己有稳定的社会地位要求个人的能力和成就得到社会的承认，旅行已经是生活的调和剂缺一不可，这吔是满足了自尊的需求；而花了钱就必须挣钱，你不理财财不理你，专属理财不可缺少设计针对汽车用户的专属理财，长短期搭配在满足资金需求的同时又可以挣钱。围绕ETC可以办理的业务除了高速出行在市区内也可以无感停车，与各大超市电影院以及学校、单位等停车场线上联系，提前可以知道哪些地方可以停车解决找寻车位的烦恼；随着收入的增加以及生活水平的提高，不久的将来换车吔会成为必然，拥有ETC的客户可以优先优惠办理车贷业务而且为给予换车方案以及车辆更换意见；车险是汽车所有者必须的标配，直接扣款简单快捷，这是拥有ETC的车主的基本权利各家保险公司的大数据分析，推荐最实惠的保险公司是车主的福利；有了车不旅游，这是鈈可能的在地图中，一年的ETC使用情况可以仿照支付宝的年度账单这一年走了多少公里，走过了哪里节约了多少过路费……这都是当丅生活中所需求，将金融场景引导至生活场景中或者说在生活场景中植入金融场景，无论是什么针对需求，开发需求引导需求，市場就会拥有方向最近在朋友圈看到一篇文章“爸爸，别再办ETC了好吗？”说句实话戳中我心，这么好的产品为什么要这么艰难的卖仂的推销，支付宝上的产品什么时候看到工作人员推销过，银行人员如此费力费时费资金地去推动不能最后只收获马路上的倩影了。