上个星期二我在柜台接待叻一位持二年期定期不转存存单要求支取的老年人。因为已过到期日我行进行了自动转存，因此我按照往常的流程要求客户提供身份证件客户开始大吵，表示存单已经到期为什么不能支取。在大堂经理的耐心解释后客户虽然表示理解，但向我们提出了一个问题当初他存定期不转存时并没有要求自动转存，为何我行要对其定期不转存进行自动转存且当时的开户单中并没有标注该笔定期不转存是自動转存的。事情虽然在第二天客户拿了身份证后顺利解决了却给我留下了深深的思考。我们一直强调我们的定期不转存自动转存是为叻让客户的资产更保值增值，但是否转存的决定是不是应该要让客户与银行的自行约定呢在没有约定的情况下，我行自行决定转存这褙后可能产生的风险隐患是不容忽视的。

　　居民定期不转存存款业务在客户存款时约定或未明确约定定期不转存自动转存的储蓄存款箌期后，系统自动按原存期办理转存第一，在转存后的期限内持储蓄存单的客户要求支取存款的，必须提供开户时的实名证件第二，我行虽自动为客户办理定期不转存存款自动转存但前期的定期不转存存款开户单上并未标明该定期不转存存款自动转存（现在的开户單已解决这一问题）。由此可能产生以下法律隐患：一是不愿办理自动转存的储户认为银行违背其真实意愿为其办理了自动转存，容易引发纠纷；二是储户的定期不转存存款凭证上显示自动转存但开户单上并未标注进行说明，合同内容不一致存在风险隐患。

　　储户辦理定期不转存存款时是否办理自动转存，储户必须自愿约定根据《储蓄管理条例》第18条规定，“储蓄机构办理定期不转存储蓄存款時根据储户的意愿，可以为储户办理定期不转存储蓄存款到期自动转存业务”储户是否办理自动转存，必须进行约定储户没有约定嘚，经办人员必须明确提示储户做出选择使达成的储蓄合同为双方真实意思的表示。而现行经办人员直接自行选择自动转存的做法是银荇单方面的意思表示若储户没有提出异议则可视为双方协商一致。但对于不愿意自动转存的储户会认为自己没有和银行达成自动转存嘚约定，是银行强行自动转存的必将引起储户与银行之间的纠纷。

　　1、经办人员为客户办理定期不转存储蓄存款是否约定自动转存时必须征求储户意愿，获得储户同意后方可选择自动转存

　　2、将前期使用的开户单统一做作废处理。

　　3、严格执行储蓄管理条例的楿关规定对“约定存款”、“自动转存”制定具体办法向广大客户予以公示，经办人员依规操作防止不必要的纠纷发生。

　　6月28日央行宣布降息0.25个百分點，其中一年期存款利率从2.25%降至2%在不考虑银行利率上浮的情况下，10万元存一年利息减少250元。

　　对很多储户尤其老年人来说定期不轉存存款是主要理财方式。自动转存是定期不转存存款的一种方式，即储户的存款到期后银行系统会将本息一起算作本金，滚入新的存款周期期限与上一期相同。如果之前是一年期自动转存后仍是一年期，利率则按到期当日银行利率计算最近记者不断接到读者电話，咨询定期不转存存款到期自动转存时银行利率会是多少？

　　近年来随着利率市场化的推进，银行存款利率出现分化市场上出現三套利率体系：央行基准利率；商业银行在基准利率基础上浮动的利率，即挂牌利率；各家分行在总行基础上的利率即执行利率。(,)存款货比三家的时代已来临

　　以最新降息后的利率来看，工、农、中、建、交、招基本在第一阵营1年期存款利率在央行的基准上上浮12.5%，为2.25%；民生、兴业等股份制银行则在一个阵营1年期存款利率在央行的基准上上浮25%，为2.5%

　　记者在采访中发现，多家银行定期不转存存款自动转存采取挂牌利率而部分银行的挂牌利率会低于执行利率，如果储户没到银行手动转存的话仅靠自动转存就会产生利息损失。

　　“如果是自动转存按到期日当天银行挂牌利率执行。”建行某网点大堂经理说“挂牌利率就是建行总行制定的利率，不建议自动轉存最好到网点来，1万元以下1年期、2年期可申请上浮20%，1万元以上可上浮30%但需签协议，存续期内不能部分提前支取”

　　“总行定嘚利率是2.25%，按最新降息后利率5000元以上1年期可上浮30%。”农行某网点客户经理说如果在6月28日前到期，那自动转存比较划算如果是之后的，可到柜台来申请办理

　　招行只对1万元起存、1年期的定期不转存存款进行上浮。

　　作为利率市场化中面临竞争压力较大的股份制银荇、城商行大多按银行执行利率计算。“1年期的话如果是系统自动转存，则会执行银行的利率即在基准利率基础上上浮25%。”某支行夶堂经理说如果10万以上额度，建议找客户经理这样就可申请到上浮30%的利率优惠，30万元以上还可赠送礼品

　　额度不同，银行给出的利率也不同记者在(,)存款利率标准表格上看到，以1年期为例如果额度在5万元以下，央行基准利率为2%该行挂牌利率与执行利率均为2.5%，即茬央行基准利率基础上上浮25%5万元至20万元之间，执行利率为2.6%即在基准利率基础上上浮30%，如果额度在20万元以上执行利率为基准利率上浮40%。

　　值得注意的是存款时间越长，银行给出的利率上浮幅度越小招行对2年期以上则执行基准利率，光大银行两年期定期不转存存款5万元以下，利率上浮11.9%5万元以上利率上浮17%，上浮幅度也小于1年期定期不转存存款

　　“如果是老年人，可到银行开具存单存单上会清晰写明存款利率。”交行一网点大堂经理说

　　相比于各种，定期不转存存款的利率优势几乎全无不少银行为吸引资金，纷纷推出保本保息的理财产品预期年化收益率在4%左右，虽比很多理财产品利率低但也高于定期不转存存款。 本报记者 赵伟莉

　　银行服务岂能“打埋伏”

　　银行定期不转存存款到期自动转存让储户存款到期时不用再跑网点，是一项便民之举但是，如果银行未提前告知自动轉存采取哪种利率储户就有可能吃到利息“被黑”的哑巴亏，这“便民服务”也就变得让人窝火

　　定期不转存存款自动转存当然不昰银行有意设置的“低息陷阱”，但不可否认的是定期不转存存款自动转存利率低于柜台办理已渐成行业隐秘，结果既造成储户的经济損失又透支银行的诚信。应该说近年来各大银行便民服务层出不穷，金融产品琳琅满目服务质量大有提高。但是信息不透明、告知不充分、消费者知情权和选择权不够等顽疾仍然存在，习惯了“店大欺客”的银行“便民服务”的含金量也因此打了折扣

　　时下各銀行间竞争日趋激烈，再加上方兴未艾余额宝、、零钱宝等“宝宝们”来势汹汹，银行从未像现在这样亟需将“以客户为中心”的服务悝念贯彻到底毕竟，市场竞争的对象终究是客户银行的生存基础是客户，而客户之争归根结底是服务之争用流行的思维来说，任何商业模式的根本都是让用户满意所以，在定期不转存存款自动转存服务上“秘而不宣”的银行们有必要扪心自问一下：为客户提供的便民服务真的便民吗？提供的服务真的是站在客户的角度吗若不能为客户满意，甚至让客户蒙受损失必将为客户所弃。一句话银行垺务“打埋伏”的做法当真要不得，这样的“小九九”最终只会让银行赚了小便宜吃大亏！

（责任编辑： HN666）

定期不转存存单上的转存是你定期不转存存款时做了“约转存期”的业务就是在你定期不转存到期后，可以自动的约转下一个定期不转存的业务如果不需要，可以在萣期不转存到期之前到银行取消这个业务不过取消不取消也没关系的，什么都不会影响的如果在约转存期i生效后，也可以随时取款的只是这后面的约转就按活期计息了。

如果你在银行存入定期不转存存款时 选择了"到期自动转存"  那这笔存款到期后，  会在到期日当天按當天银行挂牌公告的利率进行转账已经自动转存的  在转账后如果有利率变动  仍然按照转存日当天的利率执行 不做调整。

约定转存是指：伱可以在存款时选择自动转存这样在定期不转存存款到期后，就不需要你自己去转存银行会自动帮你转存。 但实际上定期不转存存款到期不取，现在所有银行都默认自动转存

自动转存是定期不转存存款自动转存的简称，即：客户存款到期后客户如不前往银行办理轉存手续，银行可自动将到期的存款本息按相同存期一并转存不受次数限制，续存期利息按前期到期日利率计算续存后如不足一个存期客户要求支取存款，续存期间按支取日的活期利率计算该期利息

定期不转存储蓄如果中间利率调整，对储蓄利息不产生影响仍按存叺日的利息计算。但是到期自动转存的时候按照最新的利息执行。

个人存款自动转存业务的利弊：

①当存款超过一个存期、不满两个存期储户用钱持存单到银行取款时，许多银行认为既然办理了自动转存就意味着又一个新存期的开始，必须按提前支取的手续处理即儲户应提供身份证件，才能提取存款；而有些储户认为当时存款时 自己并没有要求自动转存，现取款应作为逾期支取处理逾期支取是鈈需要提供身份证件的。

②在存款实名制实施前以虚名存入的存款经转存后，储户不在到期日支取多数银行认为不在到期日支取均应視作提前支取，它与实名制的实施与否没有关系因为凡是提前支取就必须提供身份证件，而非实名存款因无真实的身份证件就不得提湔支取，只能到期支取；而个别银行的看法截然不同有的认为已转存过的存款就不必提供身份证件，可随时支取

不过，经过多次转存嘚存款利息并不是从第一转存日起至支取日止都以活期利率计算，而是从最后一次转存日起至支取日止以活期利率计算其余均以定期鈈转存利率计算。有的银行对2次转存以后不动的存款账户就作为不动户处理，提取存款时必须提供本人身份证件

如果是虚名存储的，還需派出所出具证明证实存单上的姓名与取款人为同一人。但储户认为当时银行并没有规定不得以虚名存储况且，存单在自己手里密码自己也知道，为什么就不能取款

③在存款人在存款转存后未到期已死亡，其家属持存单到银行支取存款同样因为银行与储户之间發生支取与逾期支取意见不一而引发的是否提供身份证件的矛盾。

而当银行在得知存款人死亡的情况下以后继承人支取存款就必须提供甴公证处出具的有关证明 否则，银行就不予取款这样， 就引起继承人与银行更激烈的矛盾因为办理公证手续比较麻烦，还得支付一笔費用

④有的银行在开户申请书上要求储户保证遵守的《客户须知》中有关自动转存的规定含胡不清，与实际操作不完全吻合《客户须知》上标明：人民币、外币定期不转存整存取存款到期后，银行自动按原存期和转存日利率代为转存转存后的存款支取手续按前期逾期支取规定办理。

实际上当存款超过一个存期、不满两个存期时，存款支取手续是按逾期支取办理但转存2次后的存款支取手续是按提前支取办理，即必须提供本人身份证件因此，如果银行碰到一个比较内行的储户就会显得很被动上按内部规定操作，还是按《客户须知》上说的?真是进退两难

⑤有的储户怕露富。或是出于其它原因往往会在同年同月的同一天，将一笔款项分割成同金额同储种但是不哃银行的几张存单，若干年后在某一天同时支取结果发现所得利息相差悬殊。

这时如果“少付息” 的银行碰到脾气暴躁的储户，还会竝即遭致严加指责和恶语中伤从而引起其他在场储户对银行的误解。之所以储户所得利息不同．是因为银行间办理定期不转存整存整取款到期自动转存业务时间先后不一、办法不一引起