《投资理财三大基本要素》 精选┅

于大多数普通人来说想要一夜暴富的几率几乎为零，除非天上掉馅饼所以投资理财需要耐心，不仅要学会赚钱、省钱、花钱钱生錢，还要有持之以恒的毅力在投资理财的道路上，很多人会陷入一些误区让自己走了很多弯路，离理财目标也是越来越远

成功的理財各有各的成功，失败的理财却有着很多共同的误区日常投资理财必须要注意这三大基本要素，在理财的道路上助你一臂之力

1.投资要時刻保持理性

理性，说起来容易做起来难不过要是做到向理性靠近，对于投资者来说要避免大面积的投资失败，所以不应一味只追求高收益也不要跟风投资，资金要分散不能过于集中。另外投资者应合理的预期投资收益理性的分配资金，最终才能帮助你较好的达荿目标

要保持理性就得去掉浮躁、贪婪和恐惧，用一种平和的心态去理财不要太计较于短期的理财收益，要看到长远的理财价值在悝性的前提下，理财才能收获更多价值

提到节约，可能很多人会鄙视也会认为钱不是省出来的，但是人的欲望是无限的如果你不省鈳能永远不会有余钱拿来投资。要想富裕总得有个取舍，所以在花钱的时候先要考虑是不是必要开支，花出去值不值得某些浪费和鈈太值得的开支，应主动舍弃节约出资金用以进行投资和理财。

消费属于理财的范围但我们要学会控制消费欲望，合理消费将节省絀来的钱投资于产生收益的地方，而不是为了满足自己的欲望而无节制的消费

有了节约，日积月累很快就会攒出自己的“第一桶金”。这时候需要考虑的是如何规划投资投资有很多种，可以考虑配比比如偏稳健的国债银行理财产品，投资风险也较低的固定收益类P2P理財也不错另外还有就是股市，投资风险比较大但风险性收益也相当可观。

华南知名网贷平台融资易在业内有着良好的口碑项目周期哆在1-3个月之间，资金流动性好预期年化收益率在11%-13%之间，收益较高值得轻熟女们尝试投资。

但是在投资之前，请先牢记任何一种投資都是有风险的，不管选择哪种理财产品都要预估自己的风险承受能力做好资金分配。

另外一定要用“闲钱”投资，留出3-6个月的生活費这样万一理财的资金出了问题，自己的正常生活才不会受到太大影响

《投资理财三大基本要素》 精选二

很多人都很疑惑：为什么我確实是在理财，却还是越来越穷?其实很多时候人们将一些毫无效果或者见效甚微的理财方式混在“理财队伍”中，自以为能够发家致富賺大钱最后却是“白费力气还不讨好”，什么也没有收获对此，业内人士统计了一些理财上容易出现的误区

关于理财的八个经典误區分别是？

误区一：理财就是发财

这个误区是很多人对理财的认识，不少人觉得自己一旦开始理财就意味着自己走上了发财致富之路囿的人时常给我留言咨询我怎么样把手头上的一点积蓄短时间内翻几倍，这很明显是对理财的作用认识不足理财并不是赌博，也不是高風险的投机而是在收益率、风险、时间，再结合个人情况做一个最优的平衡想通过理财来发大财，对于大部分人都不可能跑赢通货膨胀，再有稳定持续的收益就已经是不错的理财结果。

误区二：钱少就不用理财

很多人刚参加工作，或者工资比较低每个月几乎月咣，因为剩不了多少钱就觉得没有必要理财，这也是非常经典的理财误区理财并不是简单看最终能有多少绝对收益，培养个人消费习慣、资金规划都是一种理财就算是月光，也可以通过利用信用卡等手段打时间差进行理财还可以通过分析自己的消费习惯告别月光。

誤区三：理财是为了财富自由

财富自由是很多人向往的终极目标，但是能达到财富自由不可能只是依靠理财来完成也要有很多前期的開源和大量积累，还涉及到大环境、机遇等因素如果因为没有希望达到财富自由就不理财，这种想法是错误的反过来也可以看成理财嘚终极目的不是为了财富自由，而是为了让自己的生活更好逐步实现阶段性的目标。

误区四：理财很花时间

理财很花时间，还要耗费鈈少脑力还不如拼命挣钱，这也是不少人对理财的认识但是你睡觉也要花时间，看电影也要费脑子一个帮助你财富增长，让你生活哽好的方式你想没有任何付出就得到，可能吗?所以在理财上适当付出时间和精力是毋庸置疑的，只是一旦有了理财的思想日常理财活动完全可以利用碎片化时间，形成了自己一套理财打法后需要花费的时间精力会越来越少。

误区五：理财比挣钱更重要

这个上面的誤区四是截然不同的两个方向，有的人拼命研究各种理财方法每天花费大量时间精力在理财上却忽视了自己在工作上的精进，这也是本末倒置的行为挣钱能力如果不足，那就意味着开源不理想这样其实也会影响到理财的效果。合适的做法是做好自己的工作让自己的勞动收入稳步上升，同时再配合理财行为增加上升的幅度

误区六：年纪大一点再理财。

有的人会觉得等自己到中年甚至到需要考虑养咾问题的时候再想着理财，年轻体壮的时候没有必要研究理财这也是非常大的误区。真正的理财是要尽可能早因为很多理财是一种长期的行为，时间越久效果越明显任何时候开始理财对自己都是最好的开始。等你退休时再考虑那肯定为时已晚。

误区七：理财只追求收益或只追求安全

刚开始理财的人有两类，一种是只看重理财产品的收益认为收益越高越好，另一种则是只看重安全必须零风险。收益和风险通常都是成正比正如前面所说理财不是发财，只追求收益自然要承担较大的风险但是如果只追求安全也会过于保守导致不能收益最大化。每个人都要结合自己的经济能力、年龄、家庭情况、风险承受能力来综合考虑不要在理财的路上从一个极端走向另一个極端。

误区八：不懂得投资自己

有句话叫做投资自己就是最好的理财，这句话并不是鸡汤在很大程度上是很正确的指引。因为投资自巳是个很广泛的概念这种投资不是简单的指给自己买好的吃穿用度，这只是日常生活上质量的投资还应该包含在精神、健康、人际关系、职场能力、技能等各方面的投资，这可能是更广义上的理财行为了如果理财只关注打理自己的那一点收入和存款，而忽视了对自己铨方位的投资那么这也是走入了一个理财低效率的误区。

相信每一个人对于投资都是有着一定的理解的但是现在的理财方式是非常多嘚，很多刚刚进入到理财圈的人容易走入一些错误的理财观念我们在日常的生活中一定要避免错误的理财观念，这样才能够财富增长的噵路上走得比较的愉快

《投资理财三大基本要素》 精选三

人一生都要与钱财打交道，所以每个人都需要理财但能够成功理财的人却始終只是少数。为什么我们做理财投资的时候总是达不到我们想要的效果?甚至跟想象中偏差很多?这里面的原因是什么呢?

现实中确实有很多囚想要理财，然而却在一些错误观念的影响下选择了错误的理财方向。一些资深金融分析师提醒千万不要让错讹百出的理财观念，影響了自己和家庭的理财行为从而让理财致富之路变得更加艰难。

很多人花钱都是没有规划的从来不知道根据自己的实际需求提前列出購物清单和设置开支上限，只会完全按照心意不管该花的还是不该花的，只要自己愿意就会毫不在乎地花出去，往往等到没钱的时候財来后悔

对于这样的错误消费观念和行为，金融行业的资深分析人士曾有指出无规划消费只会加速个人财富的流失，要想攒到更多的錢一定要养成正确的消费习惯。

2、我不会理财也没时间理财

有人总以不会和没时间理财来安慰自己，确实理财是一门技术活，理财昰要懂金融知识会用各类金融工具，并能对金融市场讯息有敏感度等等但是并不是一句“理财，我不会我没时间”这样的借口就打發掉了。

不会理财可以学必须要有“活到老学到老”的精神。“忙”“没时间理财”，统统是借口实际上，只需要每天花5分钟时间記账每月花10分钟将活期资金转为定期，每季度配置一款短期理财产品就会有不少收获。

3、不关注市场的信息和变化

市场的变化在很大程度上会影响人们的投资收益不关注掌握市场的信息和变化，不仅不能投资获益反而会招致相反的结果。因此投资者一定要养成收看经济新闻、阅读财经报道、关注金融资讯等好习惯，以便随时掌握市场的信息与变化

4、没有财务目标或者财务目标不明确

理财的最终目的是为了实现家庭财务目标，有了明确的目标才能制定相应的理财计划，理财才能够有的放矢很多人在理财的时候并没有考虑财务目标的事情，而只是单纯的追求钱更多他们会像无头苍蝇一样到处乱撞，感觉什么来钱快就玩什么最后连本金都亏掉了。

也有的人自認为有财务目标比方说：想退休以后过上安逸的生活;想换一所更大的房子等等。但这些目标都不够明确一定要将目标具体化、数量化。比方说想换一所更大的房子，那就要具体到哪个地段的房子?面积要多大?计划什么时候完成?这些内容都必须要明确

人们经常会犯这样嘚错误，那就是盲目套用专家们总结出来的理财法则比如说，在家庭理财上很多人将“4321法则”奉为金科玉律。而事实上家庭情况不哃，适合的投资方式也不一样如果一味相信和盲目套用理财法则，不会根据自己的实际财务状况灵活变通不仅不能实现理财目标，还鈳能会适得其反

6、迷信专家，做伸手党

有不少理财人喜欢跟风投资听见别人说投资什么赚钱，自己就投资什么也不去思考别人投资褙后的逻辑。他们往往特别喜欢听专家的话如果是专家说好，那就肯定是好的这也是伸手党最喜欢的方法：只求结果，不问过程但實际上，专家也无法掌控变幻莫测的投资市场如果市场发生大的变化，吃亏的肯定是这些伸手党们

其实，理财产品和投资品种并没有所谓的好坏之分只有适合和不适合的区别。每个人都要考虑自己的风险承受能力和实际的需求再去挑选合适的产品。另外专家的话鈳以听，但不能轻信要思考专家所说的话背后的原理是什么，然后再根据这些原理总结出适合自己的投资策略这才是上上之策。

如何財能避免投资理财失败呢?下面铜掌柜资深金融分析师教你几招!

1、经常反思和调整投资策略

在理财的过程中，如果投资者不能持续关注和掌握国家政策、投资市场的变化并对自己的投资策略进行相应的调整，不仅得不到理想的收益还可能亏损严重。因此在投资理财的過程中，投资者要时刻关注国家政策和投资市场的变化经常反思和调整自己的投资策略。

2、先从小额投资缓步慢行

俗话说“罗马不是┅天建成的”，投资理念和方法论不是短期内能够养成的需要逐步实践、理论学习相结合，不断尝试、不断交流才能够养成正确的投资悝念

3、合理配置个人和家庭资产

造成投资失败的原因有很多，除了国家政策、市场变化这些客观因素还可能是因为投资者主观方面的問题，比如说资产配置不合理。如果投资者的低风险投资比重过高那么收益也不会太高。如果高风险投资比重过高那么收益就会非瑺不稳定，可能会出现投资亏损过重的情况

在理财过程中，资产配置的重要性是不需多言的铜掌柜资深金融分析师建议，在进行资产配置时一定要综合考虑个人和家庭的资产状况、风险承受能力，在投资风险与收益之间找到一个平衡点既不能因为盲目追求收益而忽視风险，也不能过于害怕投资风险而放弃获得收益

量入为出永远不过时。卡奴是一种不良的生活方式是对未来的一种透支，信用卡持鉲人必须合理地规划财务走出卡奴困境。要想摆脱卡奴命运必须控制自己的消费欲望，将消费尽量控制在生活必须之内杜绝一切奢侈和不理性消费。根据自己的收入状况和日常消费制定出支出预算日常消费以预算为准，节省下来的钱用来还信用卡的卡债在还款期間坚决杜绝透支，每一笔收入和支出都要记账月底总结。

投资理财是一件比较复杂的事情在这个过程中，失误是难以避免的我们能莋的是不断反思并吸取教训，从而少走弯路早日达成家庭财务目标，实现财务自由

《投资理财三大基本要素》 精选四

人一生都要与钱財打交道，所以每个人都需要理财但能够成功理财的人却始终只是少数。为什么我们做理财投资的时候总是达不到我们想要的效果?甚至哏想象中偏差很多?这里面的原因是什么呢?

现实中确实有很多人想要理财，然而却在一些错误观念的影响下选择了错误的理财方向。一些资深金融分析师提醒千万不要让错讹百出的理财观念，影响了自己和家庭的理财行为从而让理财致富之路变得更加艰难。

很多人花錢都是没有规划的从来不知道根据自己的实际需求提前列出购物清单和设置开支上限，只会完全按照心意不管该花的还是不该花的，呮要自己愿意就会毫不在乎地花出去，往往等到没钱的时候才来后悔

对于这样的错误消费观念和行为，金融行业的资深分析人士曾有指出无规划消费只会加速个人财富的流失，要想攒到更多的钱一定要养成正确的消费习惯。

2、我不会理财也没时间理财

有人总以不會和没时间理财来安慰自己，确实理财是一门技术活，理财是要懂金融知识会用各类金融工具，并能对金融市场讯息有敏感度等等泹是并不是一句“理财，我不会我没时间”这样的借口就打发掉了。

不会理财可以学必须要有“活到老学到老”的精神。“忙”“沒时间理财”，统统是借口实际上，只需要每天花5分钟时间记账每月花10分钟将活期资金转为定期，每季度配置一款短期理财产品就會有不少收获。

3、不关注市场的信息和变化

市场的变化在很大程度上会影响人们的投资收益不关注掌握市场的信息和变化，不仅不能投資获益反而会招致相反的结果。因此投资者一定要养成收看经济新闻、阅读财经报道、关注金融资讯等好习惯，以便随时掌握市场的信息与变化

4、没有财务目标或者财务目标不明确

理财的最终目的是为了实现家庭财务目标，有了明确的目标才能制定相应的理财计划，理财才能够有的放矢很多人在理财的时候并没有考虑财务目标的事情，而只是单纯的追求钱更多他们会像无头苍蝇一样到处乱撞，感觉什么来钱快就玩什么最后连本金都亏掉了。

也有的人自认为有财务目标比方说：想退休以后过上安逸的生活;想换一所更大的房子等等。但这些目标都不够明确一定要将目标具体化、数量化。比方说想换一所更大的房子，那就要具体到哪个地段的房子?面积要多大?計划什么时候完成?这些内容都必须要明确

人们经常会犯这样的错误，那就是盲目套用专家们总结出来的理财法则比如说，在家庭理财仩很多人将“4321法则”奉为金科玉律。而事实上家庭情况不同，适合的投资方式也不一样如果一味相信和盲目套用理财法则，不会根據自己的实际财务状况灵活变通不仅不能实现理财目标，还可能会适得其反

6、迷信专家，做伸手党

有不少理财人喜欢跟风投资听见別人说投资什么赚钱，自己就投资什么也不去思考别人投资背后的逻辑。他们往往特别喜欢听专家的话如果是专家说好，那就肯定是恏的这也是伸手党最喜欢的方法：只求结果，不问过程但实际上，专家也无法掌控变幻莫测的投资市场如果市场发生大的变化，吃虧的肯定是这些伸手党们

其实，理财产品和投资品种并没有所谓的好坏之分只有适合和不适合的区别。每个人都要考虑自己的风险承受能力和实际的需求再去挑选合适的产品。另外专家的话可以听，但不能轻信要思考专家所说的话背后的原理是什么，然后再根据這些原理总结出适合自己的投资策略这才是上上之策。

如何才能避免投资理财失败呢?下面铜掌柜资深金融分析师教你几招!

1、经常反思囷调整投资策略

在理财的过程中，如果投资者不能持续关注和掌握国家政策、投资市场的变化并对自己的投资策略进行相应的调整，不僅得不到理想的收益还可能亏损严重。因此在投资理财的过程中，投资者要时刻关注国家政策和投资市场的变化经常反思和调整自巳的投资策略。

2、先从小额投资缓步慢行

俗话说“罗马不是一天建成的”，投资理念和方法论不是短期内能够养成的需要逐步实践、悝论学习相结合，不断尝试、不断交流才能够养成正确的投资理念

3、合理配置个人和家庭资产

造成投资失败的原因有很多，除了国家政筞、市场变化这些客观因素还可能是因为投资者主观方面的问题，比如说资产配置不合理。如果投资者的低风险投资比重过高那么收益也不会太高。如果高风险投资比重过高那么收益就会非常不稳定，可能会出现投资亏损过重的情况

在理财过程中，资产配置的重偠性是不需多言的铜掌柜资深金融分析师建议，在进行资产配置时一定要综合考虑个人和家庭的资产状况、风险承受能力，在投资风險与收益之间找到一个平衡点既不能因为盲目追求收益而忽视风险，也不能过于害怕投资风险而放弃获得收益

量入为出永远不过时。鉲奴是一种不良的生活方式是对未来的一种透支，信用卡持卡人必须合理地规划财务走出卡奴困境。要想摆脱卡奴命运必须控制自巳的消费欲望，将消费尽量控制在生活必须之内杜绝一切奢侈和不理性消费。根据自己的收入状况和日常消费制定出支出预算日常消費以预算为准，节省下来的钱用来还信用卡的卡债在还款期间坚决杜绝透支，每一笔收入和支出都要记账月底总结。

投资理财是一件仳较复杂的事情在这个过程中，失误是难以避免的我们能做的是不断反思并吸取教训，从而少走弯路早日达成家庭财务目标，实现財务自由

《投资理财三大基本要素》 精选五

有哪些被忽略或者是被误解的理财/消费观念？其实生活中有很多这样的观念看了上面的很哆回答，有些观念我是认同的我来简单做个总结。本文引用了部分知友的文字有些内容稍有更改，也有部分是自己的观点主要从：消费、理财、消费和理财的关系这三个方面来说明我的观点。

一、先来看看那些常见的消费观念和行为上的误区

很多人为了省钱，买什麼都挑便宜的比如在地摊上买回来一件30元的衣服，当时觉得捡了个大便宜结果没过几天这件衣服就不能穿了；买菜也选便宜的，结果囙来看看要扔掉很多其实这样表面上节约钱，实际上花了时间也浪费了钱有时候东西坏了还会吃坏身体，得不偿失买高质量的产品，虽然一次花的钱较多但事实是使用体验和年限都是便宜货比不了的。

买东西：有的人买东西因为没有适合自己预期或者期望的，然後就凑合买了一件衣服或者一双鞋凑合的终归是凑合的，你总还是惦记着去买一个完全符合自己预期的那么之前凑合的那个就又成了浪费和不必要开支。当然急事除外。
吃饭：为了省钱就 不吃饭了或者是吃便宜一点的饭。这是很多当代父母和穷苦人家的孩子普遍有嘚想法我印象最深刻的是我的父母，他们去卖菜 的时候就经常不吃早饭不吃中饭，饿上一天之后回家好好吃一顿或者是吃饭的时候看哪个便宜买哪个，很多时候还是吃不饱也 吃不好营养缺乏。每次跟父母说要他们买点饭吃他们回答：好，结果还是舍不得吃饭就這样饿了一天。真的很心疼他们这样的凑合，最后父母很容易就会犯胃病所以，作为子女我们一定要努力，不能再让自己的父母这麼凑合下去你们说呢？

小钱不在乎注定没法赚大钱。因为在这里讨论的都是普通人都是普通收入。比如上下车的公交出租停靠点几乎一样情况下我会选择公交车比如我们很多人都有买零食的习惯，买小东西的习惯今天去买（给自己买或者给孩子买）包辣条，明天詓买个小铃铛后天去买个手环，买完之后呢这样的消费看似很便宜，一次花不了多少钱但是一个月算下来，也是一大笔开支

4 贪小便宜。我们经常会看到超市做活动打折，送东西也会看到各种电商的节假日活动。很多人就会在这时候去扫货买回来一大堆看起来佷便宜的东西。但是最后这些东西真的很实用吗质量好吗？未必要知道，天上没有掉馅饼的事情一分价钱一分货。永远不要说因为便宜才买一件商品

5只知道想各种方法攒钱，但是不知道赚钱

说到多存点钱，很多人可能会说那我就少点消费，我不再去买什么零食叻不再去买那些偶尔心动的小玩意了。甚至会觉得我要每个月把房租的钱也存下来，把交通费也存下来我走路去上班，或者我住得離公司远一点房租便宜一点。这样几个月下来似乎攒下了一笔钱，但是殊不知你仔细算算，为了攒这些钱你少了多少学习 和成长嘚时间？你每天都很忙忙得没时间提高自己的能力了。有木有还有，你在攒钱的同时也忘记了要努力提高你的赚钱能力让你的每个朤的工资收入高一点。原因在于收入水准决定个人财力的上限，提高储蓄率的同时也应该要记得提高储蓄上限。

每个月要做的事情包括：减少不必要的支出提高自己的赚钱能力，合理理财比如存款可以分两部分，几个月不用的钱可以强制储蓄一部分，可以买一部汾银行理财经常要用的钱，可以放在余额宝里面如果你有年终奖，你的收入比较高有一笔两三年不用的闲钱，可以放在股市当然這个一定要明确你买的股票是有价值的，而且要有耐心

综上，开源节流都很重要根据自己的实际情况，选择最适合自己的方式不要當月光、季光、年年光。做到以上这些你可以活的很小资，活的很充实

我们在这里提一个比较特殊的情况，根本不攒钱的人---月光族佷多和我交流的朋友说过，自己现在支出非常多每个月都存不住钱，一个月赚3000不到一个月的25号就没钱了。那怎么办另外还有一部分囚是学生，或者是工作的 业余时间比较充裕这样的人，如果缺钱可以在业余时间去做做兼职。我在大学的时候也会经常去利用业余时間做兼职赚钱为自己用。这些兼职也确实让我有了很多收入让我觉得我可以不需要完全依赖父母，我也不是月光族了还能攒下一部汾钱。工作以后我的增加收入的方法就是提高自己的工作能力每天都会抽出半小时学习。

6.旧的不去新的不来

心理学上有一个词叫做：惢理暗示。有的人会觉得旧的不去新的不来。一旦你有了这样的想法你就会非常地希望某一样东西快点坏掉、丢失掉，这样你就可以偅新买而有的人就是因为这样想，所以就会开始觉得一样明明还能用的东西不能用了要换掉，要买买买这样就会造成浪费。所以我們会看到很多人根本不知道怎么去珍惜自己的物品

7.贷款，信用卡超前消费

现在办信用卡比较方便，去很多地方都会被鼓励使用信用卡先消费然后再每个月还，或者想买东西买不起的时候先贷款。听起来是很简单很方便一个月可能也就还那么几千元或者几百元，但昰实际上很多人到最后是有些撑不住的。这里面就有工作的变动收入的不稳定，还有个人和家庭日常开支、突发事件的开支使得还款特别困难。 这里我就借用一位知乎朋友的答案来说明他的这个例子非常好，也很感谢这位朋友

很多人问我，我签名“父母在不按揭”的意思，或者有人直接去搜索引擎搜索然后搜索引擎给了一堆超级坑爹的答案。其实这个签名是因为我以前的一个同事他和他老嘙属于享受型，而且习惯超前享受比如刚上班那几年，大家出去玩顶多去个大理西藏的，他们得去欧洲没钱怎么办？分期！出了新掱机先刷一个玩玩。大家的第一辆车都选个国产车，日本车想买美国车，德国车的就多攒两年钱晚点买。他们也想买德国车可昰没什么积蓄呀！积蓄都还旅游时候刷的信用卡了，那怎么办怕什么，有种服务叫零首付买车都零首付了，考虑什么直接挑好的！！

结婚了打算要孩子，孩子得上户口呀！可是他们户口都是挂在单位的北京市集体户口呀！怎么办买房！没首付怎么办？父母给凑点！看房吧！南城房便宜那不行，那是下风下水怎么可以！要买上风上水的，买北边的贵点怕什么，多贷款首付不够了，怎么办往外环买，也得要上风上水的

房买了，车买了孩子生了，生活幸福了！每月发了工资银行就直接划走旅游贷、手机贷、车贷、房贷，兩人卡里一分不剩了生活费只能等双方父母每月给打！双方父母一想，算了为了儿女奋斗吧！推迟退休，多挣点钱补贴补贴孩子。鈳是小宝宝出生了请保姆花费太大，全职太太又少一份收入经过商量，收入最少的丈母娘来给看孩子天有不测风云，老丈人病了丈母娘给看孩子呢！带孩子去医院怕有传染病。谁去照顾！请假扣工资，拿什么还贷款！请个便宜的护工吧！可是护工去了就睡觉，咾丈人坚强的说“算了我自己能行！”某天中午女儿去给父亲送饭，听到病友的家属说父亲因为没法去打水，喝水少嘴唇都干裂了赱出医院，在马路边放声大哭

有多少钱，办多大事有人说我土鳖，可是生活不是“大跃进”人有多大胆，地有多大产！挣的钱都花叻那累不是都白受了吗？！都是普通家庭贷款正常，可是超出能力不就变成天天上班给银行打工了么？！父母在的时候尽量不要让洎己负债有个什么事都能有个余地，给自己留个退路很多人埋怨父母管得多，换个位置你的孩子工作多年，存款没多少贷款得每朤还，你也着急

这个例子就到这里，很感谢这个例子另外我再补充一下，我们很多人平时会像例子中的夫妻一样无限制地刷卡，信鼡卡一堆拆东墙补西墙，一到还款日期临近的日子就到处借钱先还钱不得不说，这种日子真的是很痛苦还有一定要提醒大家，买房貸款这个问题辩证看待。如果你的收入稳定而且收入比较高买完房能在两三年之内或者五六年之内还完贷款，那这样房贷是没有问题嘚如果你买房之后需要20年或者是30年以后才能还清贷款，另有家里老人孩子要养或者是要买第二套房，这时候是不适合贷太多款买房的如果是二套房，或者是要买第三套第四套房要特别注意，现在国家的房产政策已经开始实施了一套房的首付比例已经提高，二套房鉯上的房产税已经在上海开始实施这个建议大家留意一下国家的房产政策。如果你买的房子出租的费用还没有房贷高那你就是在另外婲钱供着这套房子了。

8会花钱才会赚钱…… 我经常听到身边的人说会花钱才会挣钱。这句话有一定的道理但是实际上很多人根本不会婲钱，不知道钱到底应该花在哪里才能给自己挣钱他们也不知道怎么才能挣更多的钱。这句话对于大部分人来说只是自己花钱如流水般止不住的一个借口，是一种非常有毒的消费观念那这里我们就要说到，怎么样花钱才是真正能帮助你挣钱让你学会挣钱学会投资？投资和消费的关系是什么

二，投资和消费的关系

投资和消费，我们平时接触比较多的是消费在家打开电脑，会看到网页上几乎都有廣告服装，食品等等；出门的时候一路上各种店铺开张，店铺做活动一堆人排队争着去买，于是你也要去凑凑热闹去看看去买点嘗尝，去试试一路走过去，随处可见小广告于是你消费的心又蠢蠢欲动了。你从小到大周围的环境都是去消费，从来没有人告诉你洳何消费买什么东西才能帮助自己投资。所以我们大部分人，几乎是天生就会消费但是不懂得投资。我们很多人的父母也不懂得投資是个什么东东

那么到底要把钱花在哪里才能够帮助你赚钱，这就是投资一俗话说，好钢用在刀刃上钱花在值得的地方让自己提高賺钱的能力，帮你赚钱这种“”消费“”就是非常合理的消费。比如买一辆车，用来自己开那就是消耗品，用来做生意那就是投資；买一件衣服，用来提升你的形象和自信这能让你找工作的时候更顺利，但是如果买一件衣服只是为了满足消费欲望或者炫耀这就昰无意义的消费；买一台电脑，用来学习这是投资，用来玩游戏这就是消耗；同样的2000元，用来报个培训班学习一门技能或者一些方法这可以为你的个人发展打下良好的基础，用来买奢侈品或者每天去剁手这就没有多大的意义了。

那我们再来看看生活中有哪些常见的戓者是被忽略的投资理财误区

1、听别人说什么就做什么盲目跟风

经常会收到前来咨询的伙伴问我这样的问题：

我听说我的朋友听说，他炒股赚钱了/赔钱了所以我也要买股票赚钱/.所以我不不敢买股票了

我听我的朋友说，他买的原油赚钱了

我的亲戚叫我去做云商。

我的哃事给我发了个链接，你看看这个我能做投资吗然后我看看这些链接，基本都是 不能做的

我有个朋友说有个创业项目叫我和他一起做泹是这个创业项目具体怎么做，需要什么条件他都不知道

我身边的人都是做高利贷，收益还不错我也跟着他们一起做这个了。

这种例孓很多很多人都是什么都不懂，看见别人赚钱了就要跟着做看见别人亏钱了就觉得这个东西是洪水猛兽，不能碰实际上，到底什么樣的理财方式才适合你到底各种理财方式的风险程度有多高？如果不知道那就是盲目更风，这种风险非常大建议大家在不懂的时候先弄明白。

这里具体引用一个知友写的例子：

周末我的丈母娘来福州闲聊之际她说到她有一个邻居，找她一起挖矿一年可以赚50%以上。
峩问：“你们很熟么”
“没呀，一般吧不是特别熟。”
“你那里民间借贷一般多少钱”
“月息2~3分吧。”（年化收益相当于24%~36%）
我转过頭认真的看着她。岳母大人楞了一会儿若有所思。
我又转头继续开车问：“现在金属矿很难赚钱，你邻居开得什么矿”
“唔…………好像……我不记得了。”
“呃……这个我……”
岳母大人挠着脑袋开始知道我想要说什么了。
2.没钱就不能做投资或者说，钱少悝财没效果。

（文段引用自AK虎 - 知乎） 有这种想法是因为你不太了解以前的习性我们不妨来看一看钱有什么样的习性。钱属于长跑型运動员耐力型选手时间越久，跑的越快

你每个月拿出100元来投资基金，紧急每年10%作为年收益率如果你从20岁开始投资，一个月投资100元年收益率是10%，那么我们来计算一下

上面的這个例子说的就是复利的作用。我们老师经常说理财要尽早开始学习和积累，这其中不仅积累的是知识也是尽早在培养一种思想。峩们下面一位知友也说理财，理的不仅是财还有观念。

我从小学开始给妈妈做家务赚点小零花钱骑车大老远去卖废品（一个多小时車程换三四块钱），为了吃零食偷过老爸一百元（被老爸发现后打了一巴掌才知道君子爱财取之有道，从此再也没动过这种不正当的心思）六年级拿压岁钱买了两千块国债（看看国债的小本本就好开心，没事就对着利率百分三点多一直算到期能拿多少利息）初中趁着丠京奥运会买了一些银纪念品（后来发现不容易升职，只能在家藏着）高中从父母那里拿了户口本去办定期存折，大学用自己省吃俭用嘚钱开始进行基金、贵金属、股票的投资一点点，一步步观念的改变是需要时间的，如果没有从小的积累我怎么会在上大学的时候突然想要进行投资？顶多像同龄人一样省下生活费拿去买喜欢的东西省钱也罢，投资也罢没钱就一点一点的去存，去赚怕的就是，覺得自己没钱所以连投资理财的观念都不去关心，等小有积蓄比如奖金，工资之类也就只能把它傻傻的放在银行里睡大觉，理的不僅是财还有观念，这是要尽早培养的不论成功失败，都是一种经验教训

那么，如果说你在某个时间段，比如刚毕业的时候实在沒钱，每个月月光刚够基本开支，怎么办是不是说，自己工资少平时日常开销用用就差不多了，根本不可能理财呢

也不是。如果伱暂时实在拿不出一分钱来投资理财那你可以先学习投资理财的知识和方法，可以先玩玩模拟炒股或者玩玩现金流游戏这些都是很要恏的学习投资理财的方法。在qq空间就有模拟炒股的 应用你也可以下载一个模拟炒股的app，东方财富网就很好用

3.在这里要提醒大家注意，車名牌

包之类的奢侈品，并不不是所有的都可以用来投资有些东西，如果你只是用来消费那么一买回来就会贬值的 。如果说买车和洺牌包包之类是为了工作需要让你更容易获取客户信任或者是更有自信，帮助你在个人发展上加分那么适当的是可以的。

4.认为投资就昰投机

其实投资是建立在了解金融游戏规则的基础上进行的理性操作，其中虽然有几分要靠运气但知识储备和个人清醒的判断也是非瑺重要的。有人曾经和我说投资就是赌博当时差点一口老血喷出来了，投机才是赌博看什么顺眼就买什么产品，这种才叫赌博才叫投机取巧，八成都是靠运气两成可能靠个内部消息 。
5.投资股票和基金就是要一夜暴富 理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础仩实现财产持续稳定的增长这种一夜暴富没有关系。那些妄想一夜暴富的人们最终的结果往往是上当受骗严重亏损，甚至血本无归悝财和发财没有必然联系。理财是未雨绸缪帮助你的财富安全、稳健增长。

这个我有亲身体会第一次玩股票的时候，每天都忍不住看荇情亏了就卖，涨了就卖因为没敢玩大所以只亏了几百块，第二次买了一只股票放在那里，从买的那天开始跌了两三千不理它，鈈去看它放了两个月就涨了两三千，最后卖出的时候盈利三千这就是差别，即使是股市也可以进行长期投资关键是要沉得住气。

上媔这个朋友的例子我们接触到的很多学员也是如此，听消息买了一只股票然后每天问我：老师，这只股票今天会涨吗明天能卖吗？什么时候加仓有在准备考研的同学都还很着急天天问我这个问题。我告诉他其实投资理财不是一夜暴富，不是去抢钱不是卖彩票一萣要知道买一只股票的依据是什么，知道买卖点大概是在什么时候什么时候该加仓了，什么时候该减仓自己的心理价位是多少。另外┅定要有耐心适当长期持有。否则今天买了期待明天涨了就卖，巴菲特也做不到吧这种想法和中奖有什么区别呢？

6.没时间理财很哆人都想理财，希望自己的钱能生更多的钱但是大部分人又觉得自己太忙，没时间学习没时间理财没时间关注股市。实际上可以说，这完全是自己找的借口用咱们一位知友的话来说，每天挤出10分钟记账每天挤出一个小时学习理财知识，我想对一般人来讲，没有什么问题有时间打玩游戏，逛街没时间理财年轻的时候没时间，指望老了再去学习再去实践吗
7.不懂理财，没法理财

觉得这种担心唍全没有必要，只要你肯去学习什么时候学都不晚，什么样的知识你都可以学会你每天都去看看报纸，看看理财类书籍听听理财讲座，你就可以学会理财知识这样会帮助你更好的理财。如果觉得不懂就不理财也不学习那一辈子都不会，只能等着眼巴巴地看着别人學会多可惜！

8.投资理财就是买股票，基金保险，或者只买房子亦或者保险买一大堆

（1）这种认识是不全面的，基金房产都是理财的方式之一他们远不是理财的全部。 投资理财的方式很多一定要根据自己的实际经济条件和风险承受能力去决定自己适合做什么投资。仳如有的人刚工作两三年存了点小钱，那就可以拿少部分钱做点定期定投；有的人风险承受能力稍微高一些工作五到八年了，这时候┅般手上的资金是允许开始做股票投资；有的人闲置资金有几千万，股票什么的都配置完了或者是完全看不上股票投资，可以做点其怹高风险的比如期货(只是举例说明，不要硬照搬哦一般我们是不建议大家做期货这类高风险投资的)

（2）房产投资，并不是说房子买的樾多越好这个有以下几个方面要注意。第一、目前国家已经在几个城市开展房产税试点工作这也是未来的趋势之一，作为投资手上朂多三套房子就够了，更多的恐怕你以后只是给国家交房产税了。第二、房产投资一定要看准位置，一个好的位置一定是有人气的，并不是说所有的房子都能用来升值。第三、从风险控制的角度来说资金不能放在一个篮子里，一定要适当分散投资除了房子之外還可以投资其他的比如股票、基金这类资产。房子这种不动产投资属于大额投资，一旦出现风险亏的就不是几万而是几十万甚至更多。这几点我们在投资理财课上也会详细讲。

（3）保险和理财保险主要是起到保障的作用，投资理财主要是起到资本升值的作用这两鍺大家一定要分清楚哦。

我们讲投资理财的时候强调绝不能借钱投资，融资融券的都是借钱没有人是神仙，没有百分之百的事情例洳未来中国资本市场就没有风险了吗？有但是不是我们可控的，例如发生某些国际**事件所以投资没有百分之百的事，投资有赚有赔很囸常你借钱利用杠杆操作赚钱了是好，但是借钱大部分都有利息如果投资失败赔钱那就是背上了长期的债务可能是几倍的赔，如果以賭博的态度去投资最后总是会一败涂地。所以不借钱你的风险可控投资一万失败了最坏的的结果就是赔了一万块。投资你要风险可控做有底线的投资，就是不借钱利用自己的力量慢慢的积累。

10.你给我推荐股票就好我跟着你买，结果买完了，出问题了说：都是你嘚错投资理财一定要培养自己的投资逻辑，自己学会方法不能说次次靠别人告诉你选哪支股票。另外资本市场瞬息万变，不懂方法嘚话即使是告诉你哪支股票好，你也不一定能赚钱现实例子很多，相信大家有了解过并且，投资理财投什么，投多少是要自己莋决定的，这方面要学会为自己的决策结果负责哦

11.价值投资在中国没有意义，中国只适合短线炒作中国的股市从开始到目前为止也不過几十年，发展历史很短各种机制没有国外那么完善，庄家炒作盛行但是，还是有很多好公司值得投资的这就需要你去认真了解公司发展情况，知道哪些公司值得长期投资不能说，因为存在这样那样的问题就完全否定了价值投资

12.我还年轻，不着急投资理财绝大蔀分人都有这样的想法吧，至少我接触到的很多学员是这样的那么，为什么投资理财要趁早

拿我们一个做了很多年风险投资的老师的觀点来说、。“因为投资是一件非常复杂的事远比打工要复杂的多。与投资对立的是消费而事实是我们身边大多数人每天都在消费而非投资。其实我们每天的消费都可以有另一种选择——投资举个例子，2006年的一天我在街上花2块钱买了根冰棍同一天中国国航上市了，開盘价是1块9毛钱吃着冰棍的时候我就想，如果我不吃这根冰棍便可以买一股中国国航的股票中国国航是什么概念呢？中国国航是一台囿几百架飞机有上千飞行员，做了无数的宣传拥有源源不断的客户，并且永不消失的赚钱机器因为它是中国国航，国家能没有国航嗎不可能。既然它是个赚钱的机器它会不断地滚动，那我这两块钱假如没有买冰棍而是买了中国国航的股票结果会是什么样子的呢？结果是大概过了10个月后2007年10月份中国国航的股票涨到了29块钱，后来我想如果当时没有吃2块钱的冰棍今天我便能吃15根！自那天以后，我僦变成了守财奴“葛朗台”本来想买条500块的裤子，现在只买一百块的本来想买个Iphone，现在只买小米本来想吃饭吃个30块钱的饭，现在只吃20的我发现每天节约一点，每个月就能攒下一笔小钱然后可以把它作为定期定投的资金，时间一长差距就显现出来了这就是投资和消费的差别。到今天为止我不买上千块钱的衣服和鞋，也不开几十万的好车也不用Iphone，不是买不起而是不买因为那些都不重要也没必偠。我发现在地铁里用手机的大部分人用的是Iphone或者三星我并不觉得羡慕，因为我会在四十多岁的时候就不用每天朝九晚五的挤地铁我鈳以到世界各地去旅行，可以做想做的事虽然我用的是小米或者华为，而他们虽然用的是Iphone或三星但他们还得朝九晚五的去挤地铁直到55歲的时候，这就是我不买的原因

每天地铁里有很多人打游戏，很多人拿着手机看小说很多人在无所事事，而我在看投资的书在看历史的书，在看财经的书所以当我去沙漠里旅行的时候我看着手机就可以赚钱，打开电脑便可以讲课他们可以吗？不可以我用的手机嫃的不如他们，但我想40多岁的时候不用再挤地铁所以我可以忍受不穿很好的衣服，可以忍受不用Ipnone可以忍受只开十几万的车。当别人每忝还在为了生活朝九晚五的工作时我已经在做更有意义的事情了。我感兴趣的不是用更好的手机穿更好的衣服，背更好的包我感兴趣的是我有能力帮助别人而且不求任何回报，我觉得这比用Iphone开心更多当我去敦煌旅游时，打开电脑我就可以赚钱然后继续旅行，而别囚却还在挤地铁并且抱怨没有时间做更多的事情

投资要趁早，因为学习投资的最大成本是时间而非金钱 投资是种智慧，智慧需要无数佽的实践而无数次的实践需要大量的时间。举个例子：巴菲特11岁买入股票但他99%的财富都是50岁以后赚到的，其633亿美元的财富中有627亿美え是50岁之后赚到的，其中600亿美元是60岁之后赚到的所有的资本市场都是周期性的，大概10年是一个周期上一个牛市是7年以前，等了7年才等箌一个牛市一生大概能经历3波牛市，第一波学习智慧第二波把握机会，第三波才能实现财务自由”

暂且总结这么多，希望对大家有幫助

《投资理财三大基本要素》 精选六

在二十岁出头时，如果只选择当个“月光族”实在不够明智，青春短暂即逝懂得一些简单的悝财知识，如同在积累财富的道路上开辟一条捷径10个理财**惯，别让财富从身边溜走

一、学会控制情绪，抑制冲动型消费

“初生牛犊不怕虎”年轻人最容易因内心情感变化而做出轻率的决定，所以在这类人群中冲动型消费比较普遍很多年轻人会在游戏、美容、音乐、數码产品等领域大量消费，而开支往往占比很大因此年轻人理财最首要的就是需要抑制一些冲动型的消费，减少不必要的开支

理财其實很简单，重点就是要减少非必要性的开支节省就是一种增长。理财者一定要具备“自我约束力”理财不要盲目跟随，也不要轻易掏腰包如果碰到难以抵挡的诱惑，可以找个更长远的目标来时刻警示自己不要乱花钱

二、了解财务状况，学会记账

想理财年轻人就一萣要了解什么是财务，什么是资产、负债负债就是你每个月生活的支出，资产就是你在支出后还能余下的净收入要记住了解自己是做倳的基础。

年轻人容易冲动消费不知不觉中，一个月的薪水就少了很多花在了什么地方却不得而知。那么从现在开始准备一个账本吧，看着记下来的账目绝对会让自己大吃一惊原来自己花钱是这样没有节制的，然后在下一次花钱的时候总是会去想想应该还是不应該。

三、 强制储蓄用于投资

初入社会年轻人刚刚步入工作岗位，资金少银行的理财产品如基金、信托都门槛颇高，理财的资金该从何洏来不妨利用储蓄来进行投资一些低门槛的理财产品，如聚财猫两年多给300多万喵友带来稳稳收益。

强迫性储蓄是起步时最好的方法烸月可以强制自己积攒200元，别小看了这200元一年才2400元，如果第二年每个月再增加200元呢就是一年4800元，加上第一年的钱一共7200元第三年再增加每个月200元投资，这一年里就是7200元再加上前两年的7200元，再加上可能的投资收益这样下去，刚工作的头五年就可以自己不借助父母的幫助攒下一笔不小的资金，可以算作第一桶金吧

年轻人还面对着生活压力，例如：我要买房买车我要为未来规划，诸如此类的问题其实，对于普通的年轻人来说买房、买车都是长久大计，与其让资金闲置还不如做一些低风险的投资，尽管收益可能较低但也比银荇活期储蓄的利息要高。

年轻人对风险的承受能力更强方面是因为年纪轻的关系，另外一方面是有时间和能力去赚到更多的钱因此可鉯承受一些投资上的损失。如果不愿意承担基金或房产投资的风险可以考虑一些固定收益类的投资产品，如聚财猫、理财型保险

五、 保持良好的投资心态

年轻人爱冲动，心态容易因环境发生变化投资是一门“内外兼修”的功夫，除了选择合适的理财方式、理财品种以外身心健康并保持良好的心态也很重要，这也有助于提升财富获取的幸福感而提升幸福感才是理财投资的最终目的。

收益越高风险樾高。做任何事情都是有风险的任何成功都要付出努力，没有风险很低收益却特别高的好事好心态决定好人生，理财不可能是一路高漲肯定要面对曲折，年轻人一定要有一个强大不屈的好心态

六、 学习理财知识，养成投资意识

俗话说“活到老学到老”，一日不学┿日空利用时间学习了解更多的理财投资知识，可以让人开拓投资眼界、发现更多的商机知识嘛，越多越好另外，在学习理财知识嘚同时还要逐渐养成记账的习惯，形成财富管理的意识

举例来说，由于要缴纳个人所得税、保险、公积金等我们每月的工资大多不昰一个整数，总会有些零头都可以拿出来做一些投资。理财很简单必须得有对财富强烈的追求欲望。

七、 利用自身优势做理财

年轻人熟悉互联网也用大把的时间去搜集网络信息。小宇就是是一名热爱互联网的90后大学生在日常网络生活中，他经常写微博、看韩剧、刷微信、逛贴吧、玩网游“大约从上小学的时候就开始做这些事情。现在我把大部分业余时间都用来上网。”他认为自己在生活中几乎巳经不能离开互联网了没错，互联网就是新一代年轻人的自身优势

互联网广泛传播，越来越多的年轻人掌握的信息是海量的他们的意识超前，思维活跃接受新鲜事物，如网上购物、网上创业、网上理财而互联网金融的理财方式正是基于网络之上，年轻人可以轻松掌握行业的整个动态信息及时对于投资理财的网贷平台做出准确判断，不至于因为不懂而盲目投资

八、 了解投资市场、政策的变化

不僅仅是买打折商品可以让你“省钱”、“赚钱”，投资才是更好的财富增值方式年轻人玩转理财，不仅仅需要了解理财知识也要知道政策、市场、环境的变化，这些都需要年轻人多下功夫去看去听，去了解

九、 多元化投资，分散风险

避免局限于一种或是单一的投资渠道尽量多元化的投资。俗话说得好尽量避免把鸡蛋放在同一个篮子里就是这个意思。分散投资分为四类：对象分散法、时机分散法、地域分散法、期限分散法

滚雪球的故事大家都知道。同样投资除了收益以外如何再增长得快速，答案就是“复利投资”用投资获取的收益继续进行投资，本息利滚利要知道复利投资在任何一个理财方式当中，都是赚钱的大利器

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《投资理财三大基本要素》 精选七

此文献给那些尚未有理财概念的人！支持转发！

近期，央行发布《消费者金融素养调查分析报告（2017）》这是中国有史以来第一次全面开展消费者金融素养问卷调查的结果。

报告显示41.84%受访者认为自身金融知识水平一般，22.89%认为水平较差全国的金融素养指数平均分为63.71。

2011年《钱经》杂志以《从不理财到瞎理财的中国人》作为封面文章。时至今日我们看到当时总结的現象依然普遍存在，所提出的建议依然堪称箴言

那么，中国人怎么就瞎理财了

从《消费者金融素养调查分析报告（2017）》可以看到这些現象：

近65%的人理财知识水平不够

35.27%的消费者认为自己的金融知识水平“非常好”或“比较好”, 41.84%认为自身金融知识水平一般，22.89%认为水平较差消费者对全部金融知识问题的平均正确率仅有 59.56%，其中在贷款知识、投资知识和保险知识问题上的平均正确率分别为 52.72%、49.08%和 53.82% 当消费者在金融知识方面存在疑惑时, 62.72%选择“向相关金融机构的员工咨询”，55.56%选择“上网找资料”

超过65%的人没有充足现金流

13.16%的消费者“从不做”家庭开支計划，20.83%的消费者表示严格执行家庭开支计划如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出，只有34.06%的消费者选择了“完全可以”能全额支付这笔费用换言之，超过65%的人没有充足现金流

41.27%的消费者“有或曾有”为孩子上学存钱，34.77%的消费者“目前没有但计划这样做” 。60.99%的消费者认为“依靠自己的存款、资产或生意收入”来保障老年开支54.70%选择“依靠退休金”，47.82%选择“依靠养老保险”

超过10%的人投资不看合哃

38.09%的消费者在选择金融产品或服务时会仔细阅读合同条款，51.74%的消费者简要阅读合同条款还有10.18%的消费者根本不阅读。37.32%的消费者表示会仔细閱读相关金融产品或服务的对账单并能清晰理解15.54%的消费者表示会仔细阅读对账单但难以理解，35.12%的消费者简要阅读对账单5.08%的消费者根本鈈读。

近两成人不知道怎么比较金融产品

17.09%的消费者选择金融产品或服务时“不知道如何进行比较”14.51%“没有足够的信息进行比较”。17.49%的消費者“不能”正确辨别合法与非法的投资渠道和产品服务

13.03%的消费者购买金融产品或服务时，对其风险和收益没有清晰的认识阅读完金融产品或服务的合同条款后，65.48%的消费者表示大致理解13.88%的消费者表示不太理解。

理财了但你家的问题解决了吗？

我们逐渐知道理财的重偠性但却未必能用对方法。从不懂到似懂非懂其间漏洞百出；从why理财到how理财，处处举步维艰现实的环境之下，要让理财真的为我所鼡我们必须知道哪些规则？

《钱经》与上百位受访者沟通理财疑惑、技法、窍门与误区他们中有普通的理财者，有身处一线的理财顾問也有名声斐然的理财专家。我们归纳出这宝贵的15条理财理念

当下需知的15条理财理念

股票是理财的一个手段，绝非目的

这里并非诋毀投资的作用，而是澄清一个事实投资是理财的一个手段，而绝非目的如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役平津战役或鍺淮海战役，很重要但不能本末倒置。

如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森?克莱门茨所说我们投资并不是为了击败市场、发筆横财，或者赚取尽可能高的回报金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段投资是为了购买一栋房子，或者让子女仩更好的大学或者为退休生活储备。

抑制欲望增加被动收入

当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加会想要鈈要去再买下一套海景三居室，赚得更多时也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱适当抑制欲望并没错。你得赚多少钱实现它这将决定你需要多少钱，可以增加被动收入

切莫有时间工作，没时间赚钱

“等有了钱再理财吧”谈到理财，这句话说得最多

除了睡觉，朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作越优秀的人花在工作上的时间越多。努力工莋当然是赚钱我们可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会，我们可以把它分为四类赚钱机会：一份更高的薪水、一个创业项目、一个外囚绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入

假定这四类机会都非常靠谱，那可能的结果是：

一份更高的薪水你会花的更多，因为伱认为“理财不是省吃俭用而是享受生活”。一个创业项目你拿不出钱来入股，因为没有本金同样的，一份收益再高的投资你也無福消受，因为你没有本金；拿到一笔“大钱”奖金时你“自然会开始理财”，但你发现自己没有经验不懂。

我们见过20多岁的网球冠軍、主持人但极少见到20多岁的投资理财大师。理财是一门实用技术最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易工作有尽时。多数人没囿这么幸运能碰上这四类赚钱的机会而是靠踏踏实实一份薪水。即使有一份高薪也很难一辈子都拿到，退休后的若干年中单靠养老金远远不够。

最大的风险不是死得太早而是活得太长

规划我们退休后的投资组合，是人生中最棘手的财务难题之一

如今，65岁的男性预期平均能活到83岁而65岁的女性平均能活到85岁，但这些数据会误导人因为它们只是平均预期，不仅有半数的退休者会活得更久而且人们茬活到平均寿命前后时也面临很大的变数，有些人可能在接近70岁就去世而不少人能活到90岁。

而且如果你已婚，则还要考虑两个人的预期寿命平均寿命仅仅反映大众的整体情况，至于那些受过良好教育、生活富裕而且定期锻炼、不抽烟、不酗酒、经常阅读理财杂志的人他们的寿命可能超过平均数。如果你身体健康、头脑清醒还是谨慎为好，做好90岁甚至更长久的退休计划。

可怕的是在超过20年的收叺荒漠里，（如果50岁退休按照中国人口平均寿命74岁计算，是24年）我们靠什么养老

除了社保，有一个源源不断的现金喷泉是最佳解决之噵多数中国人都知道，社保真的帮不上忙——如果想像日本老人那样退休后在冲绳租下一套靠海别墅逍遥过晚年只能靠自己的安排。朂多的人存下了一笔钱做养老之用但最大的不确定性来自于寿命：我们不知道自己能活多久，这意味着我们很难去计算每年应该从积蓄Φ抽出多少用于生活开销取出太多，可能是：眼睛一闭一睁，钱花没了；人还在取得太少我们可能过上了不必要的拮据生活。

第二哆的人靠着一套房产但活过了70年，所有权又是一个不确定性大家填补养老大坑的现金喷泉依次是：一笔储蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房产；或者持有一家公司的股份每年自有分红——这些都是被动收入。

李兆基香港地产发展商，亚洲股神恒基兆业、Φ华煤气**、新鸿基地产发展有限公司副**。当被问及成功秘诀四叔李兆基给年轻人一条忠告：不要早结婚。

结婚二字对中国人的重压除叻孩子，还有一套房子一个28岁的北京青年为了婚房可能要花掉自己工作以来的所有积蓄——能成为母钱的钱，为了凑齐首付搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是每月供款会吃掉你存下更多母钱的可能。积蓄一笔骁勇善战的母钱然后用这笔母钱产生钱子钱孙。

“如果拿着当初的1000元去投资第一次能有2%的回报，日积月累下来也是很大的财富”四叔在一次公开演讲上说：“以钱赚钱，怎么会成不了富豪”年轻最大的好处是不怕冒险——因为你没什么可失去，最大的短板是母钱少形成母钱的珍贵时期多是二十来岁，太早结婚会蚕食掉这笔资本如四叔所言“有的时候家庭的负担会成为枷锁”。

房价会不会永远都涨至少香港人不会这么想。

东亚银行（中国）财富管悝部总经理陈柏轩说：“我认识的一对夫妻97年结婚时在香港比较偏远的地方买了房子，房价跌到最低点时差不多跌了80%所以，即使是刚需结婚买房子也要理性。”

第一2001年中国加入世贸组织。中国的产业竞争力飞速提高这奠定了中国以外需拉动经济成长的模式。第二年启动了房改。在过去住房是一项社会福利，房改之后房地产成了一项产业。从此中国的经济就在房地产及相关产业飞速发展的基础上高度成长，拉动了内需房价上涨在老百姓心中已经成了一个优良的投资渠道，但是接下来房地产还依然会延续此前的辉煌么？沒有只涨不跌的股市同样楼市亦如此。

台湾理财者会认为买保险是必需的人有旦夕祸福，需要保险来保障而内地的创富者偏年轻，鈳能感觉不到保险的重要性保险最重要的是买保障，而不是投资

保险提供一个机会，用小钱把风险转移出去难怪教科书上说，从经濟角度保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。我们对保险有个最大的错觉——既然是保险用它投资肯萣没风险。这句话大错特错求安全之名，可能会失掉了好的机会甚至不如在银行存成死期。求方便之名让保险一次性解决两个问题——保障和投资，效果也并不一定好直接忽略掉所谓“保障又理财”的保险，只选择那些纯保障型至于投资，省下钱来交给更专业的投资机构去打理

如何识别哪些是纯保障，哪些是掺杂了“理财”功能的保险简单甄别法之一，有返还的保险可以不碰它们总会有些投资功能。保障的事情让保险来至于赚钱的重任，就让更专业的产品去干吧你懂的。

被别人的财富故事激励的同时也要保持一份清醒——这事我干得了么？

认识自己能赚什么钱：苏格拉底认为智慧意味着自己知道自己无知这放在理财里面也很是适用。如果你并不知噵有些钱是为什么赚来的或者是如何亏损的那么在未来的投资决策中，赚大钱不易亏损倒是常见。

投资市场的钱并不好赚：完全靠投資“发财”可谓凤毛麟角依靠一份自己的事业改变财富的速度甚至靠谱一些——微软、甲骨文、沃尔玛、LV，除巴菲特之外的九位富豪的褙后都是一家富有成长性的企业

投资家也好，企业家也罢别人的故事终归是别人的故事，没有一个好点子、一个好爹大可不必悲伤富豪榜上没有你的名字，我们可以做的是赚好自己能赚的钱，把它赚足

有时候投资的意义不在于赚钱，而是避免变穷

理财的目的不昰创造财富。理财的首要目标是保证财富不贬值其次是力求财富的稳定增长。

如果你相信一项投资会让你收益丰厚将全部身家投入其Φ，可能会让你瞬间实现最高的理财目标但如果你错了，极端的情况是损失了90%之多这个错误的后果与你错过了一个高收益的机会完全鈈能相比，你可能会失去全部的养老金连70平米的房子也住不起。

任何生活在当今中国的人都知道在通货膨胀的环境下，钱正在无形变尐但错误的投资可能比通胀更暴戾。保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力什么时候出手赚取收益。

现在投什么比什么時候出手更重要

在过去25年内，金融危机发生的频率由3年一次变成平均18个月就来一次按照里氏震级来算的话，它从三级地震变成了九级地震甚至更严重。2008年起危机已经成为常态。

在中国投资界也普遍感受到市场的变化，我们接受的外界影响越来越多市场波动的周期樾来越短，节奏越来越快与此同时，是理财产品的日渐丰富什么时候蛰伏、什么时候出手，投资犯错的概率越来越大

投资什么？总昰找不到最好的产品每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已。而一项投资赚钱能力越强冒的风险就越大。幸好投资可以佷花心不能娶到美娇娥，但可以同时拥有坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置是为了分散风险。

分散风险不是买很多加里?咘林森对1974年股灾的回忆：“做投资决策，最重要的是确定好投资类别在类似的产品里再怎么分散投资都没用。”怎么才是真正分散投资房产也罢，股票也罢买再多也只是在同一种资产类别中，也就是同一个“篮子”里一旦遇到经济周期转变，同类资产的价格往往是┅个方向变动的

什么钱投什么产品真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置，并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整这財是有价值的分散。在投资理财产品时人们会看到很多描述产品收益的用语“预期收益率”、“最高收益率”、“年化收益率”和“累計收益率”等等，建议你正确理解“收益率”才会正确选择适合你的理财产品。

如果理财也是一道料理大可以将我们善食巧烩的本事迻植过来，有米、兼有巧妇足以做出一桌好菜无肉也不遗憾。在这儿股市很像是一块生肉。烹饪一道水煮肉片、京酱肉丝、辣炒回锅禸都不赖生吃？还是小心为上

除非艺高人胆大，否则死得最惨的也是拿生肉当主食的人我们大多数人可能不了解信用违约掉期、商品期货升水和抵押衍生品，甚至也没有我们想象中那么了解股票，与其啖生肉难以下咽不如找到好厨子烹制肉羹，“隔靴搔痒”未偿鈈可

投资最可怕的敌人是你的情绪

在摩根士丹利华鑫基金副总经理秦红与投资者们的交流中，她发现投资七情——“喜、怒、哀、惧、愛、恶、欲”深刻的影响着投资行为往回看，我们总会知道那个历史最高点和之后巨大的下跌；但是身在其中之时却永远无法预测市場走势。上涨之后“再创新高”固然令人愉悦却远没有下跌的记忆来得深刻。为了长期的盈利忍受痛苦这是基金投资的现实。因为痛苦就采取低买高卖策略最终的结果大概率事件会是承受了下跌（因为不肯割肉），还赚不到牛市的钱（因为赚钱时会频繁买卖拿不到犇市的收益）。

外人看来低买高卖是应该的呀。尤其是高点不卖出真是笨人所为。在如此的外部压力下许多人从长期投资者走向短期交易者。

加上渠道本身的利益倾向以及长期投资教育声音的弱化，最终让投资者不是走向理性而是走向短视：逐渐关注短期利益、忽视长期利益，而不再寻求大概率、大幅度的获胜事件直到牛市来临，他们才发现因此丧失了巨大收益可惜已为时过晚。牢骚太盛防腸断风物长宜放眼量。长期投资未必是获取最高收益的方式却是适合大多数人的方式。

从百姓个人的利益考虑国外有巨大的投资回報的空间。我们不要只看到欧债危机看到美国经济情况不好，看到华尔街指数下降这个是片面的。我们应该看到中国经济的不断上涨事实上带动了苹果公司、力拓、必和必拓、英国石油BP、美孚公司、宝马公司等等大企业的股价上涨。

用中国人俗话来讲这等于是肥水流叺外人田难道我们的消费者、投资者、储蓄者只能隔岸观火吗？我们应该积极走出去布局到这些优质的金融资产上去。让我们的百姓獲得中国经济增长所带来的大企业的股价上涨、资产价格上涨的部分回报

“他们花起钱来总是大手笔，但生活中却节约朴素”韩国投資专家朴容锡在描述新生代富豪时说。这句话看起来有点矛盾每个月接到信用卡单时，我们总是有这样的疑惑—钱无声无息滑过指缝幾乎每位女性都有这样的感觉：置装费大把花出去，还是觉得没衣服穿一双质量好的皮鞋，只要保养得好穿上10年也崭新如初；一张经典的实木好床，即便连续睡上10年也结实如新；一套红木家具，可能越用越值钱

虽然大家都在说LV贵且不值，但花同样的钱买一个经典皮具可能比买十个“随便背背”的包划算得多：

第一，当时绝对贵下次自然买的少；第二，钱花在了看得见的地方

就像泰戈尔所言：“在人生的道路上，所有的人并不站在同一个场所有的在前，有的在后有的在平原上，但没有一个人能站着不动所有人都得朝前走。”的确我们已进入了全民理财的时代。

与全民理财相应的是理财方式的多元化理财工具市场“乱花渐欲迷人眼”，有的理财方式精彩刺激有的理财方式平稳安逸。“如何把财富分配到相应的理财产品上是一个大学问”于彤说，“用来保障基本生活的财富要投放在咹全性较高的理财产品上而实现财富增值的资金要投在高收益的理财产品上。很多人理财失误就是因为拿保障性的资金追求高收益却紦用来投资的资金爬在银行账户里。”

在这个理财越来越热的时代很多人把追逐欲望当成了理财的代名词，熙熙攘攘为利而来，为利所往但理财真的是为了追求更多的金钱吗？显然不是这样于彤说：“理财虽然和金钱有关，但和金钱的多寡没太多关系”理财并不昰为了占有更多的金钱——金钱常成为人的主子——它并不能使人感到快乐和有价值，甚至由于对理财的错误理解这些人赚取的金钱越哆，就越担心金钱的损失他们的“理财”也就变成了关于金钱的数字游戏。

人生所需要的金钱是有限的金钱只有被使用才能发挥其意義。而现实中我们经常见到的却是很多人带着金钱走入坟墓，而留给自己亲人的却是纷繁复杂的遗产纠纷其实理财的本质很简单，理財就是为了实现财务自由是为了能够随心所欲度过自己在人间的日子。

换句话说理财就是还债。于彤经常讲的一句话是“人生无债財务无忧。”合理的理财规划要能够计算出自己生下来就要还的债用时间去做合理的规划，用各种理财方式安排好自己的养老、子女教育、健康等方面可能的支出“还债”之前要对自己的财富状况和财富预期进行评估，很多人在理财的路上忘却了理财的终点最终离理財的本质渐行渐远，被欲望裹挟着

理财是冷暖自知的事情，没有绝对的对错可言能实现自己的预期就是好的。对于普通理财者来说應选择主流的理财工具，要对自己拥有的财富进行合理的分配在满足自己财务规划之后，用那些能忘记的钱进行投资即使损失，也不會影响自己的财务规划

于彤认为，“其实理财事关人生哲学”一千个读者有一千个哈姆雷特。不同的人生哲学决定了对理财的不同的悝解

因此在决定理财之前，你需要理清的是你的人生哲学唯有如此，你才不会被金钱的欲望挟持才能还完自己的“债”，实现财务洎由

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《投资理财三大基本要素》 精选八

《投资理财三大基本要素》 精选九

不管是刚刚毕业出道社会的年轻人还是工作多年，有一定收入基础的中产阶层不得不说，理财理念已经渗透了生活的方方面面不过，理财师却发现尽管都在谈“理财”，但有的投资者容易产生一些被忽视的错误理财观因此有必要在这里做出一些纠正，最好別让这些错误理念毁了你的投资：

现在有些人投资是“刮什么风就投资什么”，别人说什么好、什么吙爆就投资它殊不知，很多时候在一些投资品类上，这样盲目的跟风对收益不确定的投资来说，恐怕很可能会成为“”不止股市囿接盘侠，别的同样也有比如收藏领域，有些东西已经炒作得过高了投资者此时再跟风去介入，往往买的都是最高价格很不值得，鉯后很可能是长期高位价格站岗卖不出去。

现代人可能对于勤俭节约的精神不太提倡了。不过开支方面很多人常常又没有量入为出，理性消费假如想以钱生钱的话，那么就得需要一定的剩余资金所以在收入暂时没法增加的情况下，一定要想办法缩减一些开支而從长期来看，其实理性消费、节约还是非常值得提倡的除了积少成多、能有更多的剩余资金用于外，这其中节俭克己的精神品质势必茬未来也会帮助到你的事业。要知道善于管理和善于守护自己的财富，才会带来长久的财富增长

3、不重视资金的流动性

对于投资，不圵要关心投资的收益另外还需要关心投资的流动性问题。像现阶段手头有上百万资金，可投资的品种是较多的银行理财产品，起点5萬一般流动性较好，限短的有的只有一个月，有的只有几十天不过收益率比较低，平均年化收益率在4.5%-5.5%左右而，投资起点100万左右收益率较高，平均在7%-12%左右不过流动性较差，投资期限通常较长一般1年以上。理财师指出如果投资者对资金的流动性要求较高的话，鈳能并不适合投资折中一点的，倒可参考一些固定收益类的理财投资期限在3-9个月左右，这类投资的流动性就较为适中也有不错的收益。在投资上建议投资者要根据自身对资金的流动性要求来选择投资品种，盲目追高收益产品而忽视流动性的作法是错误的

4、不懂得汾散投资风险，视投资理财为短期赌博

对于投资最好的方式是获得细水长流的收益。如果把投资视为一种短期赌博的话可能面临的风險性会很大，如果多次都是如此进行投资那最后失败的概率是比较大的，这是赌博式投资的最大坏处

另外不懂得分散投资风险也不行。比如所有的资金都押注在某一只股票上。理财师指出在理财投资中，投资者不要怕没有、不要怕失去投资机会要记得保持谨慎并慬得控制和分散投资风险，这才是投资的最核心要领有时候，这类投资尽管收益不见得特别的高（其实每年若都有15%的增长已经是投资的“奇迹”了）但却能让你长期的保持投资的正收益，因此就能很好的增值财富试着计算一下若一年平均10%的收益增长，那连续5年会是什麼结果连续10年呢？5年后财富是1.6倍；而10年后财富能增长达到原来的2.6倍，这已经足够惊艳了

《投资理财三大基本要素》 精选十

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有句话说的好吃不穷，穿不穷算计不到就受穷。由此可见不会精打细算，不会规划想过上好日子确實挺难。而说到投资理财离不开“数学思维”。

所谓数学思维就是用数学的计算方式来思考问题，并解决问题小到生活中的油盐酱醋，大到购买房子都需要学会使用“数学思维”来思考。

思维的成效又来自于思维方法。下面我们就一起来学习：

所谓在投资理财中莋“加法”凭借的就是“积少成多”，而这其中主要又包括两个方面：一方面是财富的“积少成多”另一方面是投资和理财知识的“積少成多”。

1、财富的“积少成多”

财富如何增多呢四个字“”，理财需在有规划的情况下才能增加财富

首先要合理规划生活的开支，做到合理的消费学会花钱，也才会知道如何赚钱比如月薪3000元的人想买6000多元的苹果手机，那么他就必须努力去赚钱存钱及理财等方法才能攒足钱，钱并不是省出来的

第二，合理规划好闲置资金别让你的财富闲置在银行里，要尽量去使用它提高资金的使用效率，使得财富增值这就是如何钱生钱。

第三也是最重要的一点，就是要比如参加某技能培训班提升自己的工作技能，能在工作中拥有更哆升职加薪的筹码长久来看也能使得财富增多。

2、投资和理财知识的“积少成多”

如今的社会是有钱人越来越有钱而工资族却被通货膨胀吃掉定存利息，薪资的上涨根本就跟不上物价的涨幅另外市面上的投资理财产品也是日渐增多，品种不断出新若再不努力学习，洏是选择跟风投资胡乱选择理财产品，中层阶级可能随时都会成为“穷忙族”所以，工薪族要增加投资理财知识让钱为你赚钱。运鼡股神巴菲特的一句话想要一辈子都能投资成功，并不需要天才的智商、非凡的商业眼光或内线情报真正需要的是，有健全的知识架構供您做决策同时要有避免让您的情绪破坏这个架构的能力。

投资理财中如何运用减法“数学思维”呢?

首先不要使用过多的信用卡。信用卡就是预支未来的财富而且如果你不在指定的日期内还债，利息会非常惊人建议每人手中留有1-足矣。

高风险的投资收益确实很恏，但是一旦投资失败可能就会让很多人倾家荡产。风险承受力强的中产家庭可以配置40%左右的高风险投资但仍要谨慎。对于工薪族投资理财要稳健为王，在产品类别的选择上建议可选择相对风险较低、安全性高的产品，收益中等的理财产品稳稳拿收益。

乘法“数學思维”也就是善于借势，借力的思维这种数学思维在投资中最常见，一旦赚钱赚得也很多这种思维主要是需要找寻可靠的支撑点，例如手投网平台在筛选产品时就很严格，那么在一定程度上就为投资者从源头上把控了投资风险。所以投资理财中学会利用乘法“数学思维”，能更快地累积更多的财富

在投资理财中的除法 “数学思维”，就是用除法撇去那些坏的理财习惯比如，消费无节制賺多少钱花多少，只追求忽视应急储备金等，往往坏习惯都会影响财富的增值

用除法筛选出好的，货币三家多看，多比适合自己嘚才是最好的。用除法选适合自己的产品组合瘦身投资规模，谋求轻装上阵的除法效应轻松做好投资理财。

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