感谢小伙伴们的耐心等待，拖延许久，总算是能够给大家一个交代了。

延期发布的原因是因为部分银行22年的卡片权益和活动一拖再拖。你知道的，活动和权益的好坏，直接影响一张卡片是否值得申请，比如工行今年的大白金商旅权益，截止发稿前仍未公布。鉴于不影响大局，所以不等了，年度申卡攻略正式和大家见面。

本篇攻略仍旧会延续去年的攻略形式，首先是介绍各家银行值得申请的卡片，其次是针对入门、中阶玩家分别推荐；再次是按权益划分配置卡片。所以在本篇攻略中，你将看到：

● 各家银行值得申请的信用卡汇总

● 入门级、进阶级用户适合申请的卡片

● 按权益划分，该如何持有卡片

Part1：各家银行值得申请的信用卡汇总

纵观去年，国有大行齐发力，无论是卡片权益还是活动，都有可圈可点之处。例如建行和农行，21年可谓疯狂刷屏，卡片权益稳如泰山，活动一个接一个不停歇，完全刷新了信用卡玩家对国有大行的认知。

相对而言，商业银行却“冰火两重天”，一部分久久未发新卡，既有卡片权益却不断“温暖升级”，活动福利还屡屡缩水。而另一部分，却保持了商业银行一贯的创新与活力，“爆款”卡片频发，活动一如既往地给力。

21年已去，22年已来，未来值得期待。在未知中前行，才更有乐趣，你说是吗？

如下图所示，22年各家银行值得申请的卡片汇总表格请收好，下文会详细介绍推荐原因和玩法。

年费：刚性年费200元

● 每周一次优惠洗车：立减15元

● 积分兑换油卡：2.5万专享积分兑换100元

● 全国道路救援服务：每项服务各3次

点评：为何建行要配一张银联单标？因为去年年底银联单标卡的送分活动还历历在目吧？在建行的银联单标卡中，车卡无疑是最值得申请的。虽然每年需要交200元年费，但是每周一次的优惠洗车基本可以值回票价了。另外还可以通过专享积分兑换油卡，也算是一项不错的消费回馈。

如果你没有车，或者不想交年费，只想要一张建行银联卡参加活动。那么“建行生活卡”也挺不错，日常吃喝娱乐优惠很多。此外建行还有一张“全国扶贫卡”，有效期内免年费，作为火种卡或者参加活动都挺不错。

年费：580元/年，首年免年费，消费12次免次年年费

● 专家预约挂号和全程陪同就诊服务，3次/年

点评：还记得去年推荐悠然白的时候，帅帅只给了3星，因为作为农行的小白金卡，权益一般，只有3次专家挂号和陪同就医服务。这次增加了一星，不是说权益有提升，而是农行的“5倍积分”太给力。

报名参加农行的“5倍积分”活动，每月支付10元，可享受消费5倍积分累积。农行白金信用卡兑换航司里程默认比例为20:1，5倍积分加持后，比例可以达到4:1，非常优秀的比例了，而且同时还能和其他多倍积分活动叠加。

可能有新手小伙伴对4:1这样的比例没有概念。举个例子，消费4万拿1万航司里程，按每万航司里程价值400元计算，通过农行“5倍积分”活动消费，相当于笔笔返现1%！

年费：首年免年费，刷卡满5次免次年年费

● 15:1兑换航司里程

● 200万元航空意外险

点评：农行的航司联名金卡目前有六张，合作对象包括国航、东航、海航、南航、厦航、吉航。除吉航外，东航、国航、海航、南航、厦航的兑换比例都为15:1，目前可叠加会员等级2倍积分，综合比例7.5:1。也是非常不错的比例。

这次农行的推荐榜单大白金全线缺席，原因有三：1. 申请难度较大。多数地区需要百万以上资产达标才可申请，权益相对于它行大白金较为一般（不过无限CIP很香）；2. 首年年费不可免。原先的客服谈心刷免年费方法已凉；3. 航司联名白金卡里程兑换比例为13:1，和金卡的差距不大，在叠加会员2倍积分活动后，差距更小。

鉴于此，本次不推荐农行的大白金卡。当然，如果以上因素对你而言都不是什么问题，并且机场CIP是刚需，那么建议申请航司大白，除了比精粹白少2个机场的CIP服务和道路救援外，其他权益基本一致。再配合一张“黑神庙”，齐活了。

年费：免首年年费，消费12笔免次年年费

● 消费达标赠电子会员

点评：银联品牌无实体介质的数字卡片，快速审批、实时出卡、激活并绑定第三方支付即可用卡。卡片自带3倍积分，冬奥卡的“消费达标赠电子会员”活动同样可以参与。

年费：消费5笔或5000元，免当年年费

点评：工行入门小白金信用卡，权益一般。但卡片等级终归是白金信用卡，可参加工商银行的白金信用卡活动，同时可享受银联的白金信用卡权益。

年费：首年免，消费20万元免次年年费。香格里拉酒店集团翡翠会籍申请可免3年年费。

● 默认2点爱享值（可兑换贵宾厅、接送机等）

● 香格里拉旗下酒店用餐享85折

● 香格里拉酒店最优房价9折

上一年度消费满2万元后：

（注：22年权益细则暂未发布）

点评：工行的大白金这么多年了，最值得申请的也还是“香白”。今年满怀期待的“环球影城联名白”，也是雷声大雨声小。

香白是工行信用卡中的常青树，工行其它大白金信用卡需要消费20万元才能免次年年费，而香格里拉白金卡通过翡翠会籍申请可免3年年费。除此之外，工行爱享值兑换的龙腾权益是完整版龙腾，即可使用“餐食体验厅”，这样的权益在目前的卡圈已经越来越少了。

其实工行最值得申请的大白金肯定是各地有年费优惠政策的卡片，例如北京国贸香白，上海光芒plus白金等，只不过这些都是地区福利，所以就不一一介绍了。

银联优逸腾讯超V联名卡

年费：首年免年费，消费6笔免次年年费

● 开卡赠送微信立减金

● 消费达标“权益月月领”

点评：去年年底新出的卡片，定位于优逸白金级别（小白金）。优逸白金本身没多少权益，但谁让腾讯多金呢，所以这张卡片的福利还是非常不错的。微信立减金、权益月月领，一年级新生礼等等，差不多能拿到千元左右的福利。

在交行的小白金卡中，这张应该是最为推荐的。

年费：首年免年费，消费6笔免次年年费

● 新户首刷送京东PLUS会员或100元刷卡金

● 新户京东购物单笔满199返100元刷卡金

● 每周五专享京东支付5%优惠

● 66000积分兑换京东PLUS会员年卡

点评：建议所有申请交行信用卡的小伙伴都来一张，这应该是目前最好玩，福利最多的京东plus联名卡了。交行专门为其开通了“最红星期五”活动的京东专场，每周五从京东处薅点羊毛已成了很多小伙伴的习惯。但更好的玩法，是搭配交行白麒麟一起玩。

年费：2600元/年，下卡3个月内消费5.8万免首年年费，次年20万积分抵扣

● 6次（龙腾）全球机场CIP通道和贵宾室服务

● 6次全国机场/高铁站接送服务

● 6次同城50公里酒后代驾

● 6次1小时羽毛球场地使用或游泳

● 6次专家号预约，陪同服务或专家咨询服务

● 1次口腔护理加健康短信服务

● 1次车辆代办年检服务

● 不限公里数、不限次数全国24小时道路救援服务

● 在营业网点办理业务享有优先排队等网点VIP服务

点评：最值得申请的大白金信用卡之一，权益方面和建行“大山白”不相上下。虽然去年经历过一波小小的温暖，但都是一些不痛不痒的调整，实则影响不大。龙腾、接送机、代驾、运动、健康、车主权益一应俱全。

首年年费好解决（3个月内消费5.8万免首年年费活动22年已续，且是长期活动），唯一的痛点是次年20万积分抵扣年费，搭配一张2倍积分的小熊卡可破。

年费：首年免年费，消费满6次免次年年费

● 快捷交易2倍积分。

点评：完全为了解决“鼎致白”年费而推荐的卡片。快捷支付可享2倍积分，因此想要累积鼎致白抵扣年费的20万积分，只需用小熊卡消费10万元即可。

年费：首年免，消费48次免次年，或绑定第三方支付12个月免次年

● 无限次广发自营机场、高铁贵宾厅

● 接送机，2次/年（需消费达标后抢兑）

● 运动健身权益，2次/月（需抢兑）

● 马术体验（需抢兑）

● 击剑礼遇（需抢兑）

● 就医导诊（需抢兑）

● 迪士尼优惠权益（需抢兑）

点评：鼎极白金卡有一个外号叫“水白”，来源于其前身“水钻”。自从水钻绝版后，鼎极白金卡就成了广发权益卡中的一枝独秀。广发自营机场/高铁贵宾厅的分布数量，与一众银行相比绝对能排在头部，而且广发部分合作机场的贵宾厅提供的是VIP出港服务，出行体验好到没有龙腾的用武之地。

年费：首年免年费，消费12笔及以上或连续12个月绑定第三方支付免次年年费

● 滴滴、星巴克、美团、奈雪消费返现10%

● 微信、支付宝消费：返现1%

点评：对于在滴滴、星巴克、美团、奈雪四个渠道消费较多的小伙伴，多利白金卡可以说是必申的。消费可获得10%返现，一年最多可省1200元。唯一的缺点是返现获取和使用较为复杂，但习惯以后这张卡会越用越香。

点评：去年火爆全网的新卡。有“经典”和“哪吒”四款卡面，其中哪吒卡面是平安银行和国内动漫大IP“哪吒之魔童降世”联合打造，颜值爆棚。年底又经过一轮升级，全年可享24次0元兑，可兑换各类饮品代金券、视频会员等。

卡片终身免年费。现在终身免年费的卡片已经越来越少了。关于这张卡，帅帅已经介绍过多次了，总结一下亮点如下：

● 颜值爆棚，值得收藏；

● 终身免年费，没有任何持卡压力；

● 易申请，基本都能秒批；

● 新户礼+0元购，数百元大羊腿到手；

● 搭配飞猪F会员玩，秒变“大白金”权益卡；

● 享银联白金卡权益，领各类福利；

● 积分各种换换换，不够还能直接买；

● 可参加平安各项用卡活动；

● 最适合的“火种卡”，没有之一。

年费：豪享版年费：300元/年，平安信用卡新户且好车主app白银以上会员免首年。好车主app白银以上会员或消费满3万免次年。

● 全年24次“好礼随心兑”，包含洗车、代驾、话费等

点评：平安好车主金卡有三个版本：随享版、畅享版和豪享版，推荐选择豪享版。好车主金卡是车主信用卡中的佼佼者，加油可享88折。和别家车主信用卡加油优惠必须去加油站不同，好车主卡加油88折直接充值中石油、中石化油卡即可享受，更为方便。

另外全年还有24次“好礼随心兑”权益，洗车、代驾、话费、视频会员等都可以免费拿。建议购买平安车险，在能免除年费的同时，还能获得“好车主app”福利，两者搭配，权益翻倍。

平安银行的信用卡就推荐悦享白金卡和好车主金卡两张。建议先申请悦享白金卡，获得终免年费。再申好车主金卡豪享版，首年刚性年费300元，但加油优惠和“好礼随心兑”完全可以值回年费。此为两张卡最佳的入手姿势。

移动中青旅联名菁英白金卡

● 龙腾出行：3点/年

点评：唯一一张免年费还赠送接送机权益的信用卡。对于中移动和光大来说，这妥妥是一张亏钱的卡片，有效期内免年费，意味着用户一次都不用刷，却可以享受每年3次龙腾贵宾厅和1次接送机（接送机还可以选择商务车型），等于每年送出去大几百。

当然这对于我们而言，则是妥妥的福利，拿下一张备用挺好。申请时有三点要注意：1.卡片只限光大信用卡纯新户申请（之前销户的也不行）；2.移动手机号一定要实名认证；3. 提交申请后大概率会有光大卡员上门办理，千万不要被忽悠办了别的卡。

注意，因为这张卡相对年费权益太好，关于卡的去留估计光大还在和中移动沟通，因此目前虽有申请页面，但无法申请（收不到验证码）。截止发稿前亦是如此，因此如果申请页面恢复，建议第一时间申请，因为这张卡很可能之后就永久下架了。

年费：1188元/年，新户计积分交易累计满5万元免首年年费，20万积分抵扣年费

● 机场贵宾厅5点/年（可携伴）

● 机场接送机2次/年

● 预约挂号+陪同就诊8次/年

点评：孝心白标准版权益尚可，不算特别突出。但孝心白有个特点：所有权益可以和家人共享。这就很厉害了，因为以往即使你手中信用卡权益再多，也无法给家人使用。例如接送机，给家人预定还要担心家人是否会被半路赶下车（已有真实案例）。

现在有了孝心白，就可以放开给家人使用了。孝心白可以添加2位收益人，至于是添加老爸老妈，岳父岳母、公公婆婆，还是闺蜜男朋友，光大不管。

年费：刚性年费3600元，附属卡1800元

● 奢享高级酒店通兑权益：主卡3点权益值，附属卡2点

● 高端酒店专属礼遇：免费双早、入住赠送消费额、住N免一

● 里程兑换：12:1，年上限3万里程

● 双倍“享乐荟”专属特权值

点评：最容易申请的银联钻石卡，审批难度也就一般白金卡的级别。这张卡最大的权益在于酒店，有中高端酒店需求，那么年费能回本，反之则是血亏。这样倒也好，适不适合自己，一目了然。

推荐这张卡的原因主要在于其审批难度低，如果你心心念念想要一张银联钻石卡，这张是最容易拿到的。

车友信用卡白金卡（精英版）

年费：核卡60日内交易满2000元减免首年年费，一年内有积分交易满3万元免次年年费

● 加油站、餐饮、酒店类商户消费3倍积分

● 100公里以内的免费紧急拖车：2次/月

● 现场快修服务：3次/季

点评：自从兴业“人保白”取消多倍积分权益后，硕果仅存的多倍积分卡就只剩“车友白”了。商旅类消费（加油站、餐饮、酒店）可获得3倍积分。无论是兑换大白金年费还是参加“兴业6积分”活动，一张车友白都是必不可少的。

年费：首年2000元刚性，次年45万积分或22万积分+1000元兑换年费

● 3点“36+1新生活权益”，消费达标最高获赠36点

● 8点龙腾（加9元可吃饭）

● 道路救援：2次境内，1次境外

● 挂号陪同就医：5次

● 延误险：2小时最高1000元机票款，4小时最高2000元机票款，最多10次/年。

点评：自从“里程银行”名头不在，中信便鲜有好卡，以往被卡友们津津乐道的各类卡片皆已成鸡肋。但中信大白金 - 标准白金卡却在去年异军突起。

中信对“36+1新生活权益”的改革，让标准白金卡成为了一张权益非常均衡的卡片。之后便一路升级，降低点数获取难度，增加酒店、SPA等权益，龙腾9元升级，动作不可谓不大。因此必须列入本次推荐榜单。

另外如果你是国航的金卡以上用户，那么可以申请中信国航世界卡，免年费，且同样享有“36+1新生活权益”，是最好的选择。

长三角畅卡银联无界信用卡

年费：首年免年费，消费满18次免次年年费

● 云闪付交易享笔笔返1%消费金

● 指定餐饮品牌商户的微信、支付宝或云闪付渠道交易，享笔笔返5%消费金

点评：随着民生高端卡“积点”的温暖，刷免“精英白”活动的落幕，民生信用卡值得玩的卡真的不多了。相对而言，这张新出的长三角卡还算不错。云闪付笔笔返现1%，指定商户返现5%，每月消费金返还上限为62元，一年744元。

有小伙伴会担心云闪付的支付场景不多。其实大可不必，云闪付目前很强势，支付宝和微信皆已接入，基本能覆盖绝大多数的消费场景。因此来一张有云闪付返现功能的信用卡，还是很有必要的。

年费：首年免年费，消费满18次免次年年费

● 新户首刷送京东plus年卡

● 新户首刷送京东100元无门槛红包

● 连续12个月任意消费一笔再送京东plus年卡

点评：2年京东plus会员+100元无门槛红包。虽然和交行的京东plus卡没法比，但两者叠加着玩，就很不错。毕竟谁会嫌京东plus会员太多呢？

年费：首年免年费，消费满5次免次年年费

● 云闪付支付首刷6.2%返现，上限62元；

● 每月使用云闪付消费享1%返现，每月上限26元；

点评：华夏的好卡比较少，之前的玩法是腾讯新闻卡pay支付3倍积分用以兑换国航里程，但华夏大幅度调整兑换国航里程的比例，玩法因此失效，也宣告“腾讯新闻卡”这张华夏神卡的落幕。

在此情况下，云闪付联名卡更适合作为入门卡。云闪付支付1%返现，每月最高返现26元，相当于2600元消费以内，笔笔返现1%，年最高返现312元，如果是华夏银行新户，还有一个6.2%上限62元的新户礼，还算不错。

年费：首年免年费，消费6次免次年年费

● 10000积分可兑换20元刷卡金

● 新户礼：100元话费

点评：在宣布“退出中国大陆地区的个人业务”之后，花旗信用卡的活动力度似乎不降反升，最近几期的活动都很给力。但现在再去申请花旗的中高端卡，显然不是明智的选择。礼享卡是入门的小白金卡，年费易免除，用来参加花旗信用卡的活动挺好。

年费：3600元/年，消费40万后用40万积分抵扣年费

● 无限次境内机场接送服务

● 无限次境内高铁/火车站接送服务

● 4次“298”元起入住境内外高端酒店

● 24点出行权益点数，可兑换：商务代驾/3点；酒后代驾/1点；非事故道路救援/3点；

代办年检/2点；随心用车/3点

● 12点运动权益点数，可兑换：星级酒店健身游泳/2点；网球场/1点；羽毛球馆/1点权益

点评：最强大的接送机权益卡。对于商旅达人，这张卡的权益非常不错，如果都能用上，是可以妥妥值回年费的（例如日本这样打车昂贵的国家，4次长距离接送机就值回年费了）。

另外，外滩钻可以免费办理两张附属卡，虽然和主卡共享权益，但因为是钻石卡，所以等于一次拿下3张银联钻石卡，而银联钻石卡权益是独立享受的。

当然如果没有那么多的差旅需求，那么办这张卡的意义不大，一则通过其他卡种的权益配置也能满足需求，二则年消费40万对于大多数人来说存在不少难度。

年费：800元，首年刚性，次年年费用10万积分抵扣

● 多倍积分或积分自动兑换加油金

● 洗车服务，24次/年

● 酒后代驾，12次/年

● 机场接送，12次/年（上月消费满1万元，次月赠送）

● 道路救援，12次/年

点评：乐驾白金的权益可圈可点：12次代驾，12次接送机，24次洗车，每年还有600元的加油金反馈。对于所在城市有北京银行网点，符合下卡条件的卡友来说，绝对是一张不可多得的好卡。

注：目前北京银行只在北京、天津、石家庄、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南、南昌、无锡、青岛、绍兴、乌鲁木齐等城市有网点。

Part2.入门级、进阶级卡片推荐

用户画像：接触信用卡不久，希望能通过信用卡享受各种权益，同时又能薅点小羊毛。但是对信用卡的年费比较敏感，希望能免年费或者轻松刷免年费。

推荐理由：没有什么比终免年费更香了，永远都不用担心年费的问题，喜欢就用，不用就放抽屉。但免年费不代表不好玩，“百变好礼月月享”是平安悦享白金卡特有的王牌活动，可兑换各类权益，喜欢喝星爸爸，一年可以免费喝24杯；喜欢追剧，可以拿下两年的视频会员。

而且平安银行的积分价值恒定，500分等于1元。平安网付都有积分，平时还有多倍积分、积分抽奖等活动。日常消费累积积分，兑换话费不要太香。

推荐理由：涵盖了三大消费场景：出行、外卖和茶饮。笔笔返现10%，想象一下，点一杯38元的星爸爸，返现3.8元。没有一张卡有如此强大的返现力度。日常消费用平安悦享白金，在三大场景中的消费用多利卡，完美。

推荐理由：适合新手申请的第一张权益信用卡。无限次广发自营机场/高铁贵宾厅，是目前持有成本最低的无限次机场CIP解决方案。其他综合权益也很丰富，虽然都要抢，但是持之以恒，总能抢到。

推荐理由：这张卡玩的就是羊毛，权益月月领：QQ音乐会员月卡、腾讯视频VIP月卡、手机充值20元现金券、信用卡还款20元现金券手到擒来。而交行的信用卡活动又异常丰富，周五美食半价，最红星期五等等都是非常值得参加的活动。

用户画像：对信用卡已经有一定的认识，持卡数量已超过5张，懂得信用卡积分的玩法，想要一张大白金卡满足日常各方面的权益所需。

懂得信用卡积分的玩法，也就不用为年费所担心，总有办法解决。但帅帅一直认为，普通人没必要申请太多中端卡（大白金卡），1-2张中端卡足够，这样既能满足日常所需，也不会被年费所拖累。

推荐理由：同样是权益均衡的一张大白金卡，相对来说年费难解决一些，邮储的送分活动很少，因此也就意味着想免鼎致白的年费，配合小熊卡要实打实地消费10万元。相比大山白，鼎致白的优势是有完整版的龙腾权益，在目前的环境下弥足珍贵。另外运动权益也是大山白所不具备的。

Part3：按权益划分，该如何持有卡片

理性消费，合理申卡。信用卡不是越多越好，而是在满足自己所需的情况下尽量少申。那么按照需求划分，我们可以申请哪些卡片呢？这部分内容就不一一展开介绍了，直接一张表列明：

不知不觉又写多了，限于篇幅原因，其实还有很多内容未能展现。希望能借助之后的文章一一向大家介绍吧。

很多人说信用卡已没落，早已过了辉煌的时刻。但帅帅反而认为，信用卡才刚度过“野蛮生长”阶段，未来的路还很长。希望2022年，我们能遇见更好的卡片，参加更好的活动，享受更好的生活。