4、投资结构:；A、投资的主体结构:政府投资；B、投资的部门结构：；C、投资主体和投资部门之间的关系：投资主体会影响；5、国民收入结构的改变：传统体制下政府储蓄为主，；A、传统体制下：政府通过分配和再分配，国民收入一；B、；可支配收入和消费不一定相等，原因：；财政可以先支后收，强制性公贷；；人们会将货币存在家中，但是物质不会闲置，银行创造；C、国民收入的储蓄
4、投资结构:
A、投资的主体结构: 政府投资
B、投资的部门结构：
C、投资主体和投资部门之间的关系：投资主体会影响投资部门，比如政府投资于外部性较强的部门。而个人只考察内在收益较强的部门，而政府可以将内在收益和外在收益结合起来进行投资部门的选择。
5、国民收入结构的改变：传统体制下政府储蓄为主，变为大部分控制在非政府部门手中。
A、传统体制下：政府通过分配和再分配，国民收入一部分用于社会消费基金（公共消费和个人消费），一部分用于社会积累基金（用于生产性和非生产性投资），因此国民收入的储蓄过程和投资过程是一个过程。是同时决定的。
可支配收入和消费不一定相等，原因：
财政可以先支后收，强制性公贷；
人们会将货币存在家中，但是物质不会闲置，银行创造多了将货币膨胀，少了货币收缩。 人们的消费计划不一定能够完全实现，因为金融支持可能得不到。
C、国民收入的储蓄结构与国民收入的分配结构有关。因为储蓄结构由三部分构成，但是三部分的储蓄倾向是不同的。
D、国民收入的分配可以影响储蓄率和投资率
（1）初次分配：
在不同要素之间的分配，在劳动要素进行分配和非劳动要素之间划分比率高低。因为劳动要素分配（工资），非劳动要素（利润）。
在不同部门之间的分配，因为不同部门的储蓄倾向也是不一样的。
（2）再分配：
政府转移收入的过程中，部门之间收入的转移
E、储蓄的多样化影响投资的改变
投资主体的改变：之前是政府投资，因为抑制非公有制经济，政府掌握着可投资的资源，政府作为可投资的唯一主体。现在投资的主体多元化了。
因此现在金融决定了储蓄流到了哪些投资者手中。刚刚进行金融改革时，无法打破各地区各部门之间的障碍，使得投资短平快，使得投资重构化，重复建设情况很多。
三、国民储蓄的决定因素，特别是家庭储蓄的行为对国民储蓄的决定的关系
1、储蓄=收入-消费，之前都是考虑收入对储蓄的影响，而消费应当也对储蓄有很重要的影响。
、消费是劳动力的再生产。消费并非完全个人和家庭的行为。因为劳动力的再生产，要符
合社会生产的需要。
B、平均消费范围：一方面由社会所决定，另一方面又有其自身规律性。
因为消费的变动主要体现在主导消费品的变动上。不同时期的主导消费品不一样。主导消费品：百元产品(三大件：自行车，手表，缝纫机)?千元阶段（家电：电视，电冰箱）?万元消费阶段（电脑，移动通讯）?十万阶段（2003年SARS流行：买汽车）?百万阶段（房子） 两个阶段过渡时期，储蓄会增加，储蓄行为具有阶段性，收入增加不会立刻引起消费行为的增加。
美国要求别的国家买它的国债，美国用美元作为世界货币，这样来缓解其储蓄率降低的风险。 然而中国储蓄率也在下降。
2、中国经历了储蓄缺口向储蓄过剩的转变
A、储蓄缺口：强制储蓄
B、强制储蓄：利用非市场手段造成国民储蓄的行为。
（1）、最初利用相对价格，非货币手段，
工农业剪刀差：农业品低于价值水平，城市进行票证，降低消费。（非市场手段，部门之间的转移）市场化改革中废止了这种手段。
（2）、向绝对价格，货币手段与非货币手段并用的发展。
强制性公债：强制性购买，并且政府可以少还，也可以不还。
可以通过非通货膨胀的手段来解决强制储蓄问题，M=PW/V
非通货膨胀不变即P不变，假设流通速度V不变，因此货币化程度W提高，可以解决M提高问题。
(3)、改变V的方式：
a、发行流通纪念币：可以提高货币化程度，纪念币不参与流通。
b、市场化过程中，原来不通过货币的媒介进行交换，现在转变为货币媒介进行交换，这样国家就可以通过货币控制这一资源，因此中国货币化程度不断增高。
c、中国农村剩余劳动力：边际产品原来为0，转移到新的领域，使其边际产品不为0。 城市剩余劳动力：上山下乡，使其边际产品不为0 了。（被称为储蓄的现实化）
（4）、货币税或者通货膨胀税
向货币持有者征税。税基：持有的货币量。税率：通货膨胀率
税基和税率有关系：通货膨胀率的增加导致持有货币量减少。意味着税基下降。 因此存在最大货币税（最优货币税）。
同一货币税：有两种选择，一个是低通货膨胀率，另一个是高通货膨胀率。
（5）、中国货币税的问题
中国货币税，通货膨胀率增加，货币税增加。但是中国正常的税收却较少。总得税收可能不变，可能增加，也可能减少。
因为国民税收：以名义货币收入征收的，即可变价格征收的。通货膨胀增加，使得实际的正常征税减少。导致政府财政收入的持续下降了，一直持续到1994年，政府实际可支配的份额越来越少，因此中国进行了财政税收体制的改革。
（6）、1994年政府税收改革后，政府控制收入过快增长了。使得居民（劳动）收入下降太快，因此应当减税。让其稍微大于1，不要大的太多。再伴随强制性储蓄，中国内需启动会越来越难，储蓄率越来越高。
（7）、中国现在的强制性储蓄还是存在，中国储蓄率过剩。
a、强制性储蓄形式改变了，通过价格、税收等方面的配合来实现的。使消费者推迟消费。 家电等：消费税，重置税。
汽车交易税：实际上是一种强制储蓄。
高房价：政府拍卖土地，推迟消费到经济适用房。经济适用房让你等。
b、部分社会成员没有社会保障，必须储蓄来实现个人保障。
（8）、中国储蓄过剩带来的问题
社会保障不足。所以储蓄率不会降下来。
解决办法：不是要老百姓降低储蓄率。而是逐步减少强制性储蓄，健全社会保障。
经济学寓言：美国老太太借别人的买房，中国老太太储蓄买房。没道理。因为有愚太太才有智太太，都是贷款买房，会贷不到款。
建立健全社会保障，解决后顾之忧，就可以降低保障。
强制储蓄积累的资源：可以运用到改善民生，建立保障，增加人们消费支出，解除人们后顾之忧。
第三十一讲
3、储蓄到融资到投资的三个过程
S?间接金融资产?中介?直接金融资产?I
S?直接金融资产?I
S?Self-finance?I
A、 对发展中国家而言，哪一个更重要一些。理论界有分歧
（1） 储蓄决定论：储蓄是投资之源，储蓄决定投资的行为和规模（发展经济学的刘
（2） 投资决定论：投资带动国民收入增加，同时带动价格的上升，因此投资带动收
入，进而带动储蓄的增加。（凯恩斯理论）
a、 传统宏观经济学不研究金融问题：因为假定储蓄可以自然而然的流入到相同
收益率的部门中去。
b、 但是凯恩斯政策有个前提：通货膨胀率与S/K是无关的。其实通货膨胀率与
S/K之间是相关系的，比如中国通货膨胀率高的时候曾经出现抢购，S/K会
第三十三讲和第三十四讲
（3） 金融决定论
a、 中国的投资应当用于储蓄消费下一阶段应用的方向上。
b、 中国这一阶段为何有如此多的不良资产，说明金融没有发挥其应有的作用。
金融没有转移到储蓄规定的发展方向上去。
c、 金融和其他领域一样，没有远见，短视，到处投机，短平快。因此国家角度，
应当培养有远见、预见性的金融人才。
d、 储蓄没有自然而然的导向相同投资收益率的方向中去，储蓄发展的规定的发
展方向上去。
这正是宏观金融的假设，然而这正是我们国家最大的难题。金融将储蓄投向
未来主导消费品的假设上。
e、 如何才能有远见：企业家需要远见，国家制定者需要远见
B、 金融用三种方式将储蓄和投资联系起来，因此金融要对投资和储蓄两者的需要都要满
（1）、我们金融改革的目标：建立简介金融为主的金融体系，不完全正确；因为间接金融资产的收益性和流动性不能同时兼顾。这样就会造成对储蓄行为的限制。
（2）、间接金融：银行的好处：
a、银行可以产生金融规模经济，还可以进行期限的转变。（短期存款可以变成长期贷款） b、不需要等待储蓄的转移，没有存款银行也可以贷款。货币的扩张，生产的创造不取
决与个人的行为。因为我们将钱放在家中，但钱所代表的资源被银行控制。
（3）、银行的缺陷：
a、会造成投资的短平化，因为银行的贷款一般期限比较短。
b、直接金融的资产可以克服这种缺陷。
（4）、直接金融的好处
a、直接金融的存在限制了银行作为万能控制者。
b、直接金融可以给企业长期投资。
c、可以兼顾流动性和收益性。
（5）、我国直接金融的缺陷
a、我国上市公司带有明显的圈钱色彩。
b、股市变形了
（6）、中国融资的问题
a、中国农村提供的存款占1/2，但是得到的贷款只占1/10
b、中小企业融资难
尤纳斯：解决了这个问题，创立了穷人银行。
挑战了金融领域额的教条：富人的信用要高于穷人。
（7）、中国农村面临问题的原因
a、农村不是企业，不能搞企业型发展；要异制性解决它，与农村情况相适应的金融组织去服务。
b、不需要城市化金融企业，城市化金融方式强加给企业。
c、放宽农村的金融管制。
（8）、中小企业融资难问题
多样化金融支持。
C、 分业经营，分业监管的弊端（银行业不允许经营证券、保险；保险不允许经营银行，
（1）、导致市场的分割，市场资金流动的限制。
（2）、中国为何进行分业经营
a、 中国综合监管能力不足
b、 中国银行业独大，证券业基础薄弱，银行业会阻碍证券业发展。
第三十七讲
四、利率协调投资于储蓄的关系
1、利息率：
A、解释的四大流派：实际利率；流动性偏好利率；借贷资金利率；借贷资本利率
B、还有均衡利率 IS-LM均衡。
（很多人在中国不惜修改数据来解释这种模型）
C、实际利率：
S=S（r）储蓄与Y有关
I=I（r）边际效率
D、流动性偏好利率：凯恩斯对IS曲线进行批判
S=S（r）储蓄与Y有关
I=I（r）边际效率
凯恩斯认为：利息是放弃流动性的报酬
利息和利息率都是货币现象，不能用实际变量来解释。因此不能用I和S等实际变量来解释。 因此只能用货币现象来解释，只能通过货币供求来解释。
E、 只强调了实际因素或者只强调了货币因素，因此货币因素和实际因素都决定着实际利率 这种理论强调：存量+流量，实际利率强调存量利率，而凯恩斯只强调流量利率。应当把两者结合起来。
S+&G；I+&GD；逻辑上的混乱，不成功。因为S是实际变量，&G是货币变量。同样的I与&GD也不能加，货币虽然可以代表价值，但只是价值的表现形式，不能喝实际变量直接相加。 F、 IS-LM综合利率。
一个国民收入的情况下对应着唯一的利率。
2、马克思主义的解释
利息是平均利润的一部分。
利息取决于借贷资本的供求关系。
第三十八讲
3、利息率的产生。
A 、我们将消费信贷抽象掉，不考虑它。
B、当S和I没有分离的时候，即储蓄的主体就是投资的主体。在储蓄和投资的过程中，没有借贷关系。
因此用储蓄和投资去解释利息率没有关系，用储蓄和投资区解释利息率没有依据。因为储蓄和投资是同一主体。
C、因此利息率的产生以储蓄和投资分离为前提。但是分离不一定产生利息率，如果借助于股票形式完成的投资过程也没有利息率的问题。
D、然而通过金融中介（银行和非银行的金融机构来完成的借贷关系，此时才有利息率） 通过发行债券，以债券形式发行的借债，是有利息率的。
E、因此货币资本和货币资金影响着利息率的大小。又因为现实生活中，货币以纸币的形式出现，纸币自身没有价值了。因此就会产生货币自身价值的变动，因此利息率就有实际和名义之分。因此货币会影响名义利息率，如果存在货币幻觉就会影响实际利息率。
F、货币幻觉：收入和物价同时增加时，人们觉得收入增加了。正是因为货币幻觉的存在，货币才会影响实际利率。
G、因此I中应当除去发行股票和自行储蓄投资那块，剩下那块影响货币需求。
S中也应当去除直接自行用于投资的储蓄和购买股票的那块，剩下的影响货币的攻击。 因此货币供求平衡时一个偶然现象。
第三十九讲
4、 我们利率影响因素
A、 平均利润率是利率的限制性因素。
B、 受货币供求的影响
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