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数据加载中...个人信用记录可以上网查 不良记录并非无法消除
原标题：个人信用记录可以上网查 不良记录并非无法消除
想知道自己有没有信用污点问题？如果不小心留下“案底”，是否还能补救？10月28日起，包括广东等在内的9省市区居民可以上网查个人信用记录。据了解，通过平台可查到三方面的信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。而个人信用报告则包含信贷记录、公告记录和查询记录等部分。连日来，不少网友表示吐槽查询个人信用记录有难度，查询报告要回答一些“私密性问题”，这种身份验证方式复杂而且验证时间较久，被诟病不少。尽管如此，此举依然利大于弊。据记者观察，国人对于个人信用记录的重视度普遍不高。实际上，在不少“特定场合”个人信用可谓“大权在握”。有银行理财专家介绍，不良信用记录可能影响到你的贷款、就业、提拔、出国等人生大事。央行征信管理部门的负责人称，个人信用报告除了办、办信用卡要用之外，民间信贷、招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能需要提供个人信用报告。就在日前，有市民因为信用卡有一两百元欠款逾期未还而产生了连续几期的不良记录，导致他买房时没能申请到公积金贷款。制造“不良信用记录”的“雷池”其实无处不在。记者注意到，除了信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款、产生欠息逾期这类“欠债”因素之外，还有一些容易忽视的细节。有业内人士举例称，像“睡眠信用卡”若忘记缴纳年费就会产生负面的信用记录；手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款也会带来污点。信用攻略不必如履薄冰，不良信用记录可“覆盖”虽然难免踩到“雷区”，只要掌握了规律，也不必如履薄冰。有市民担忧，如果偶然发生逾期还款等，是不是意味着就会产生个人信用污点呢？对此有银行信用卡负责人解释称，一般是客户出现了连续3次或累计6次的逾期才会被认定为信用记录不良，不会一次欠款就“终生留痕”。有些市民在网上查询个人信用报告后发现，自己名下竟然有此前不知道的“幽灵”卡。实际上，只要信用卡申请被银行批准了，即使没激活，也会出现在持卡人的信用报告里。银率网的专家表示，银行业机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用，普通信用卡没有开通是不收年费的，不会影响信用记录。如果信用卡已经产生了不良信用记录，不能盲目注销。业内人士提醒，信用卡管理不善而造成的不良信用记录并不是无法消除，消除的方法并不是销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这才能重新形成良好的信用记录。根据征信业管理条例来看，不良的记录会保留期限为5年。不过，银行一般参考的是最近两年的情况。两年后，以前的逾期记录就被新记录顶替出去。值得一提的是，市民查询记录的做法也会被征信系统“记录”。业内提醒，如果个人短期内反复查询，会造成一种迫切需要贷款又没有得到的印象，影响银行审贷时的风险判断，因此查询也要适量。采写：南都记者 卢亮　图片：C FP
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科技 · 健康建设社会信用体系应从政务信用开始
() 第136期 总第136期 作者：叶檀
中国试图建立信用国家。
惨痛的教训是，因为缺乏信用，我国屡屡爆出食品安全丑闻;因为缺乏信用，用虚高的抵押品套取银行资金的现象比比皆是;因为缺乏信用，开着宝马骗取低保住进高档经适房的案例也不少见。失信已经成为中国经济的一大顽疾，导致中国产品信用折价，中概股上市公司信用折价，甚至出现了把政策作为反向指标进行逆向投资，使政策信用扫地。商务部数据显示，我国企业每年因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达6000亿元。
长此以往，市场经济所需要的契约、金融市场亟需的信用定价、游戏规则设定的长期可预测目标，都将成为泡影。失信，已经成为中国社会运行不可承受之重，老人倒地无人救的悲剧，侵蚀着一个民族的基本伦理基石。
在国家发改委和中国人民银行的牵头下，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要（）（送审稿）》已上报国务院。《纲要》提出了全国社会信用体系建设的四大重点领域，包括加快推进政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信建设。
据《纲要》规定的时间表，在2014年6月底前，应提出建立以公民身份证号码为基础的公民统一社会信用代码制度的方案，并建立以组织机构代码为基础的法人和其他组织统一社会信用代码制度，推动部署建立统一的信用信息平台。2017年将建成集合金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信用信息的统一平台，实现资源共享。
此举希望通过顶层设计的办法，实现信用信息的全面联网。我国已有信用信息的局部建设，但都是飘浮在信息海洋里的一个个孤岛。从2004年起，央行就牵头搭建了&金融信用基础信息数据库&，各家商业银行、银防对于恶意欠款者设立有专门信用库，司法部门对于不执行判决的&老赖&有一本明细帐。此外，工商、税务、海关、行业协会等也都零星地存有公民或企业机构的某一方面信息记录，或者分头建立了某一类信息的整合平台。
现在所有信息集中到一起，碎片凝聚成信息大陆，供信用需要者使用，以体现守信溢价、失信折价的理念，是失信普遍存在的社会必要纠偏举措。
这也是对西方信用体制的另类模仿。
在美国，每个人都有一个&社会安全号&SSN（socialsecuritynumber），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者颁发一个社会安全号。
根据不同的权力级别，把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，普通人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况等，另一些专门部门则可查到有无犯罪记录等等。每个人可以查到自己的信用分数，在美国，通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出，分数是从300到850的不等的分值，超过720分就意味着达到了社会平均水平，对于贷款机构的决定有重要的影响。另外，美国还有专门服务于市场的信用调查机构。
澳大利亚、德国、日本等国家各有自己的信用征集方式，很多情况下，个人信用信息并不是由政府来征集的，而是由大型信用公司负责，即使政府部门进行信用征集，也有严格的公民隐私保护法为后盾，保护公民权力。
我国背景特殊，市场经济发轫不久，失信现象普遍，信用碎片被划地为牢，没有降低社会与经济的运作成本。建立惟一的公民与企业信用代码能否制止失信蔓延，建成诚信国家，还需要其他基础设施跟进。
在公权力占主导的社会中，公权力的信用是其他信用的根基。企业家要讲信用，公民要讲信用没错，对于企业家而言，他们亟需的信用档案又是什么？他们希望了解哪个地方政府最遵守契约，他们希望得到哪个官员最爱采用招商引资后关门打狗的伎俩，各地的工商部门、税务部门执法信用如何，这既是政府公信力的现实要求，也是中国市场经济的前提，公权力部门、有权力者是否守信的信用纪律，在一定程度上比普通公民守信，更能推进中国诚信社会建设，因为权力撬动的是游戏规则的根基。
很难想像，一个官员贪腐成风、不愿公布财产的社会是诚信社会，同样难以想像，游戏规则充满投机色彩朝令夕改的社会，能建立起对信用的尊重。
在建立诚信社会，设立公民信用帐号之时，首先从政务信用开始，建立权力部门、各实权部门官员的信用评价体系，至关重要。公权力的示范是信用执行力的坚定保证，否则将演变为对普通公民的责任追溯。
知名财经评论家、财经专栏作家。
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日 08:55来源：
身边你我他
——记新疆石河子市分公司理赔中心副主任尹宏伟
尹宏伟，中共党员，现任人保财险石河子市分公司理赔中心副主任。曾连续5次被公司评为先进个人，2011年被人保财险新疆分公司评为先进服务标兵。2004年取得二手车评估师资格，在2011年取得了高级定损员资格，先后7次参加了新疆分公司组织的各类理赔专项培训，均取得了较好成绩。他的工作轨道可以用一个词概括下来——服务。
他的第一服务宗旨就是人性化。接到每一个专线调度查勘现场的电话，尹宏伟都会第一时间与客户取得联系，安慰客户，并尽快安排现场查勘。日，其所在公司承保的一辆混泥土搅拌车在南山去往宁夹河的途中，因山里雪大路滑发生侧翻。当时尹宏伟考虑快到晚饭时间 ，事故发生地附近没有餐厅，而且天气寒冷，客户可能既没有地方吃饭，也没有地方取暖。尹宏伟在出发前，用自己的钱买了水和食物，以最快的速度赶到事故现场。
查勘完毕后，尹宏伟又加入对客户车的施救工作，用他随身携带的工兵铲挖掘穿插钢索需要的沟槽，减短吊车的工作时间，最大程度地降低客户损失。经过近两小时的等待和近1小时的施救，混凝土车终于被救起。事后，该车所在单位领导亲自致电公司总经理室对他的服务表示感谢。
平时，面对形形色色的客户，尹宏伟始终保持乐观、平和的心态。有需要帮助的，他会义无反顾；有不讲理的，他也会耐心解释。“客户出了事情，本来心情就不好，这时应该多些理解。”他说。
客户就是上帝，没有客户就没有我们，本着这么一颗感恩的心，尹宏伟对于客户在工作之外的求助，不管有没有业务关系，都会努力帮忙解决。就是这样，他赢得了很多客户的心，一些客户只要有朋友险就会想到他。通过这样的良性循环，他的业务量一直名列前茅。
尹宏伟负责的是拆检中心日常工作的管理，整个部门负责赔案的查勘、立案、定损、报价、核损等环节。2010年11月，石河子市气温骤降，路面湿滑，事故数量大幅增长。那时，刚好拆检中心来了不少新人，在他们对业务和系统还不熟的情况下，工作效率出现下降。对此，尹宏伟主动从办公室走出来，参与整体赔案的处理。从查勘定损到报价核损，哪里需要人手，他就出现在哪里。耐心指导新人熟悉业务和系统操作，通过拆检中心近1个星期的加班，发生的赔案在规定的时间内完成录入，保证了理赔中心工作的正常进行。“对基层的服务，就是对客户的服务”。
平日里，尹宏伟也比较注重专业技能的学习，通过不断的学习充实，提高专业知识。他努力学习的同时，还积极引导周围同事共同学习，在拆检中心营造出了一种积极向上、共同进步的学习氛围。目前，拆检中心多名员工通过考试获得了初、中级理赔员、定损员、报价员资格。在为客户服务上，打造一个专业知识丰富的服务团队。
“公司就是我的家，同事就是我的家人。每一项工作离不开大家的精诚合作，因此大家都要相亲相爱。”尹宏伟说。
2010年2月的一天，尹宏伟已经睡下了，半夜接到同事爱人的电话。同事小王的爱人给尹宏伟打电话，说小王陪同其他单位领导吃饭，直到深夜还没回家，也不接电话。天这么冷，如果喝醉了多危险，想问问尹宏伟是不是和小王在一起。尹宏伟看看表，已经半夜2点了。他立刻穿衣出门，开着车在同事可能出现的几条路上寻找。半个多小时后，他在一家酒店附近的一条小路上，找到了小王。这时候的他醉倒在人行道上，冻得浑身发抖，还轻度发烧。尹宏伟赶紧把同事送往医院，并及时通知其家人。出院之后，小王和他的爱人一同到尹宏伟家表示感激，小王的爱人说，当时如果不是尹宏伟及时相助，后果不堪设想。
“我是一名人保人，作为保险业的一份子，就要做好服务。不论是对同事还是对客户，做好服务最终的收益都是给社会带来了平安，给公司带来信誉、给大家带来了和谐。”尹宏伟说。
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