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& && & 理赔前牢记八项注意
& &&&每次事故发生的情况可能是千变万化，但是万变不离其宗。福州金车会经常帮其属下会员办理保险理赔服务，与保险理赔人员打交道是“家常便饭”，于是我们便请金世嘉车会的邓康和杨刚给大家介绍一些基本步骤和技巧要点。
　　理赔第一步----报警
　　提示：“出险后48小时内报保险公司”
　　出险后，先通知保险公司，车险条款上有规定，在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒赔。话又说回来，就算超过两天，一般情况也不会不赔给你的(赔是人情，不赔是道理呀)。
　　保卡随车带
　　提示：出险后要与保险公司至少联系一次
　　随车一定要携带机动车辆保险证卡(俗称小卡),上面有保单号码、车型车号等重要信息,万一出险,至少要与保险公司直接联系一次。拨打保险公司热线电话时,需要提供保单号码、出险时间、地点、事故性质等基本情况。
　　维修合同不可轻视
　　提示：授权合同书要亲自签订
　　被保险人如果要委托修理厂办理赔,或将事故赔偿费直接划给修理厂的,应亲自签订授权委托书,并报保险公司备案。每次修理时,与修理厂签订质量合同,这样才能维护自己的合法权益。
　　有效证件不能少
　　提示：“停车发票不能当废纸扔”
　　“行车证、驾驶证、保单、身份证复印件，统统拿来！没有？回去拿齐了再说吧！”要拿到保险公司的赔款可真不容易！稍一疏忽，大半天的时间就浪费在这些折腾上了。如果是在停车场还必须留有停车发票，可千万别把它当成废纸扔了。这些都是在理赔时必要的证件。证件齐全，保险公司就没得找茬了。
　　责任未明要报警
　　提示：交警部门是认定事故责任的权威
　　责任未明的事故一定要报警，也要第一时间通知保险公司进行查勘。开车的人大多难免遇到些小磕小碰，不少“大方”的人遇到这种事，一想反正是自己有错，就直接赔钱，自己的那部分找保险公司解决。有一位车主就有开车把一位摩托车主撞伤了，那人要求赔一笔钱了事，结果等交警来了发现那辆摩托车没过年检，判同等责任。这方面交警是行家！
　　私了不费时
　　提示：责任明确的事故可以私了
　　责任明确的事故可直接通知保险公司私了赔偿。例如追尾事故，被保险人负全责的情况下，不造成人员伤亡的，在保险公司人员到位见证的情况下，就可以对两部车的损失做出快速的赔偿，避过了交警处罚这一关。
　　未年检不赔
　　提示：切记！按时年检
　　在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得理赔时“屋漏更遭连夜雨”，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。
　　未报牌不赔
　　提示：上牌前要保护好你的车
　　车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。所以新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。另外，使用临时移动证的朋友要小心。临时移动证一般都有规定路线和时间,在规定以外的路线和时间发生的意外事故,保险公司不承担赔付责任。
[ Last edited by 天上宪兵 on 05-04-12 at 00:41 ]
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论我们多么小心谨慎，意外还是可能发生。您需要了解保险公司的一般理赔程序和您申请索赔时需要提供哪些单证。
　　1.一般保险索赔程序一般来说，一旦发生保险事故，您需要做下列几件事：
　　立即通知交通公安部门并保护好现场和向保险公司报案。协助保险公司对车辆查勘、照相、定损。备齐必要的单证，及时向保险公司申请索赔。保险公司结案后，尽快领取赔款。领取时要携带被保险人及取款人身份证。
　　2.撞车了怎么索赔保险车辆发生“碰撞”“倾覆”等事故后，应立即保护现场，向事故发生地的公安交通管理部门报案并在48小时内通知保险公司。会同保险公司和有关人员(第三方)逐项清理、定损。您向保险公司索赔时应提供保险单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。保险公司按被保险人在事故中的责任比例负责赔偿。
　　3.车被偷了怎么索赔如果您的车不幸被盗窃或抢劫，应在24小时之内向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险公司，并在保险人指定的报纸上登报声明。到公安机关专门处理此类事故的部门备案。向保险公司索赔时，须提供保险单正本、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，经其出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。在此提醒您最好不要将机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证放在车上，一旦它们丢失，您不但要开比较复杂的证明，而且每缺少一项，增加0.5%的免赔，缺少车钥匙加5%的免赔率，不但减少了赔款金额，而且会在领取赔款时平添许多麻烦。盗抢险的结案速度要慢一点，因为条款规定，保险车辆全车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落保险公司才负责赔偿。
　　4.车在外地出险怎么办如果您的车在外地出险，同样要保护好现场，立即向当地的公安交通管理部门和保险公司在当地机构报案并在48小时内通知您的承保公司，说明您的保单，出险时间、地点、原因及经过。承保公司一般是要求当地公司代查勘，这时您一定要注意让当地公司按规定程序照相，出具代查勘报告，问清这些何时、如何转交给承保公司。回到驻地后再到保险公司填出险通知书并索赔。
　　5.车辆自燃了怎么索赔当您的车因本车电器、线路、供油系统发生故障或者运载货物自身起火燃烧，您要查看您是否投保了车辆自燃险，如果您投保了此险种，它的索赔手续与车辆碰撞相同，您只需再提供一份当地公安消防部门的火灾鉴定证明。
　　6.撞伤第三者或车上人员受伤如何索赔如果您在行驶过程中，不小心造成他人伤亡事故，或者本车上人员受伤。应及时向公安交通管理部门和保险公司报案。事故结案前，所有费用均由被保险人先行支付。但是因为条款规定：对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿，所以在支付前，您最好得到保险公司的同意，以免在索赔时发生麻烦。索赔时提供保险单正本、公安交通部门出具的事故责任认定书，事故调解书和伤残证明以及各种有关费用单据。按照《道路交通事故处理办法》的规定可以负责赔偿的合理费用为：医疗费、误工费、护理费、就医交通费、住院伙食补助费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费等。申请以上各项费用，都要提供相应的证明。如涉及到误工费，需提供伤者的工资证明；造成伤者残疾的，需要提供残疾鉴定等。但要注意的是，这些费用的总和不能超过赔偿限额。
　　7.第三方不肯赔偿怎么办如果您的车由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，您必须先向第三方索赔。如果第三方不予支付，您应向人民法院提起诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。您还必须签具权益转让书，将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果您放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。
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& && &提起车险索赔，很多车族朋友仍是满心的迷惑；为何出险之后跑了十几趟保险公司仍弄不清索赔的眉目？为何都已经告上法庭了还会与保险公司就理赔金额的问题纠缠不清？尤其是这足额和不足额的投保问题的提出后，有不少读者来信也提了不足额投保索赔的问题。为此，本栏目特意选登以下的案例，希望能给广大的读者和车族朋友提供帮助。
　　日，某省翔实通公司在某国际销售公司以3.6万美元免税购置XXX产XX系列某款一辆，输完相关手续后，又向某保险公司投保了车辆损失险。某保险公司承保后，出具了“机动车辆保险单”。保险单载明：该汽车重置价值40万元，保险金额40万元；保险期限自日至日。因国内尚款有过此种车进口交易，未明确市价。投保之后经有关汽车经销部门估价国内购置该种该种新车最低市价在60万元以上。日，王某驾驶该汽车在高速公路辅路上行驶汽车出险，部分损坏。经当地交通管理部门现场堪查，砍认事故由司机王某负全部责任。翔实通公司及时向保险公司报告了出险情况。在出险地，翔实通公司与某保险公司协先将汽车拖回保险公司指定修理厂修理，后修理厂、翔实通公司、某保险公司三方确定；汽车为部分损坏，部分修理。为赔偿问题，某保险公司以保险车辆重置价值约60万元，翔实通公司申报为40万元，属于不足额投保为由拒绝全额赔偿，双方因此发生争执，起诉于法院。
　　本案的关键问题在于，首先需要对不足额投保保险合同的效力进行正确认定。本案投保汽车的重置价格为60万元，而保险合同却载明投保汽车重置价40万元，保险金额40万元，显然属不足额投保。不足额投保部分的40万元，属双方当事人的重大误解，及对投保汽车价格的认识发生错误。根据《民法通则》第59条规定，行为人对行为内容有重大误解的，属可撤销的民事行为，被撤消的民事行为从行为开始起就无效，可见保险合同投保不足部分无效。对合同的无效部分，保险人和投保人均有过错，但保险人的责任是主要的，因为《财产保险合同条例》规定：“在订立保险合同时，保险方应将输保险的有关事项告知投保方。”当然投保人也应将保险标的情况如实告知保险人。本案投保人翔实通公司也负有一定责任。其次，是对本案法律责任具体分担的确定。《机动车辆保险合同条款》第5条第1款第2项规定：“投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险当时重置价值比例赔偿修理费用。”本案投保车辆保险金额为40万元，重置价值为60万元，其比例为2：3，也即某保险公司应赔偿修理费的2/3。至于修理费的另一半的处理，应根据造成保险合同部分无效的责任大小，由某保险公司和翔实通公司合理分担。
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& && &买了保险而又暂时没领牌的汽车，遭遇保险事故时，有的保险公司以该车没有上牌、保险合同没生效为由，拒绝赔偿；有的保险公司虽然也赔偿，但其“不是在履行赔偿义务而是为了巩固和稳定长期的客户关系才赔偿”的说法使很多新车主感到困惑。
　　对此，某律师事务所的李律师认为保险公司应当理赔，理由有：根据《合同法》和《保险法》的相关规定，保险合同应自成立时起生效。实践中，一般是保险公司签发保单给 投保人时起，保险合同即成立并生效，但双方对合同生效另有约定的除外。因此，如保险合同中没有约定合同自车辆上牌后生效的话，那么自保险公司签发保单时起保险合同就生效，保险公司就应开始履行保险合同约定的承保义务，以合同没生效为理由而拒赔显然不能成立。
　　保险公司在收取保险费时，是将新车领牌期间算入投保期间的，这也当然成为保险公司愿意为此期间的保险标的(车辆)保险的真实意思表示，否则就有欺诈之嫌！
　　保险公司拒赔，不仅要严格符合保险合同中约定的免责(事由)条款，而且还应履行对免责条款的“明确说明”义务。对此，《保险法》第18条规定“没有明确说明的，这些免责条款不产生法律效力”。所谓“明确说明”指的是保险公司在与投保人签订保险合同之前，如对车没上牌之前发生的事故约定为免责的话，除了应在保险单上提示投保人注意外，还应当向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。如果保险公司没有尽到上述“明确说明”义务，则保险合同中的免责条款不仅不能对抗投保人的赔偿主张，而且依法也不能成立、生效，保险公司拒绝赔偿也就失去了法律依据。
　　保险合同属于格式合同，其条款属于格式条款(依《合同法》第39条，格式条款是指：当事人为了重复使用而预先拟订，并在订立合同时未与对方协商的条款)，而且由于格式条款的提供方基于“优越交涉地位”而将大量免责条款设定成格式条款，所以当合同双方对这类格式免责条款的解释出现争议时，依格式条款的解释原则(格式条款的解释原则亦被用于解释格式免责条款)应作出有利于投保人而不是保险人的解释。也就是说，合同双方对保险合同中车没上牌之前发生保险事故拒赔的免责条款在理解上发生争议时，法律更倾向于保护投保人的利益。
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& && &近日，编辑部收到读者王先生的一封来信，王先生在信中对自己的汽车被盗后致损，投保的保险公司是否应该赔偿提出了疑问。
　　2004年3月上旬，王先生购买了一辆富康牌轿车，并于4月份购买了沪上某家产险公司的车辆保险，险种包括车辆损失险、第三者责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和不计免赔特约条款等。&&
　　两个月后，王先生开车去商场购物，从商场出来后便发现车辆已被盗，王先生当即向当地公安局和投保的保险公司报案。两个星期后，王先生被盗的车辆及时被公安局找到，但王先生从公安局处得知，窃贼在盗车过程中，违规行车发生了交通事故，与一辆摩托车相撞，因此车身上留有不少刮痕。王先生为此支付了一笔数目不小的维修费。
　　王先生找到保险公司，希望保险公司按照保单上的条款给予一定赔偿。但是，保险公司在是否给予赔偿上产生了内部分歧。保险公司就摩托车及其驾驶员的损伤即第三者责任是否履行赔偿责任，产生了两种不同的意见。第一种意见认为，保险公司应该对此案件拒赔。持这种意见的人的理由是，盗贼使用保险车辆致使第三者损伤的，按照保险条款内容，显然不属于补偿责任范围。
　　第二种意见认为，保险公司应该先向被保险人赔付，待盗贼被抓后，再向其追偿。因为《机动车辆条款》没有明确规定保险车辆失窃后，盗贼驾驶时造成的第三者责任应履行赔偿义务，但也没有明确规定其属于除外责任，对于这一合同没有约定事项，根据公平互利的原则，应先向被保险人履行给付赔偿金义务，再进行代位求偿，以维护双方的利益。
　　最后，经过商议，保险公司按照了第一种意见对这一事件进行了处理。保险公司给王先生的答复是，对于被盗车辆的损失，保险公司有义务进行赔偿，而对于造成的第三者损伤不负补偿责任，保险公司拒绝赔偿。
　　王先生对保险公司的这一答复十分不满，希望保险公司能够拿出具体的解释。记者与该保险公司取得联系，保险公司车险部门的一位工作人员告诉记者，“从保险法律关系角度来看，保险合同中的法律关系主体是被保险人和保险人，而非其他人，因他人造成的事故责任不属于保险合同责任范围。”
　　据该工作人员介绍，构成保险事故和赔偿责任必须有以下要素：行为主体必须是被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆；行为主体必须是持有效驾照开车；且必须是发生意外事故。
　　根据以上内容分析，本案中盗贼显然是保险合同关系的第三人，而非合同的行为主体，因其造成的意外事故而致使摩托车及其驾驶员的损伤责任不应属于保险合同的责任范围，保险人理应拒赔。
　　事实上，盗贼偷窃保险车辆是一种犯罪行为，他既不是被保险人，也不是被保险人允许的驾驶人员，即使是被保险人或其允许的驾驶人员因违法造成的事故，保险也不能负保险责任，因而，对此拒赔是理所当然的。
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& && &信报讯(记者XXX)上周星期四星期五两天，本报交通事故帮助热线接到近200个电话。
　　通过接听热线了解到，部分肇事车主在给付受害者医疗费、误工费后，没有及时向受害者索要医疗费发票、出院证、误工证明等证据材料。律师提示肇事方预付费用时必须索要相关凭证或证明。
　　当肇事车主向保险公司申请理赔时，由于缺少证据材料，保险公司不予赔偿。热线中一位肇事车主表示，个别受害者得到大部分赔偿后，就不再配合肇事车主向保险公司理赔，使很多肇事车主陷入困境。
　　孙勇律师提醒肇事车主，发生交通事故后，如果向受害方预付医疗费、误工费、护理费等费用，必须先到保险公司了解理赔程序和要求，按保险公司的规定要求对方提供误工证明等材料。对于医疗费的预付，肇事车主最好自己拿着住院押金等票据，亲自办理出院手续，并保管好住院费用结算凭证及出院证、诊断证明等材料。一旦发生受害者不提供误工证明、医疗费结算凭证等必要证据材料的情况，可以到法院提起民事诉讼，要求受害方提供这些证据材料或返还已经预付的费用。
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& && &“您没有责任，我们不能赔您的损失。您该找对方保险公司去索赔。”“先去定损中心定损，然后才能赔偿您呀。”如果，您跟保险公司打过索赔交道，这可能是您听到过最多的话。这两个理由已经成了大家默认的规则。
　　可是，魏双明交通顾问公司的魏双明先生说，再听到这样的话时，您可以说：不！
　　今年6月份，李先生在晚上开车回家的途中正常行驶时，被一辆随意并线的车撞到，造成自己受轻伤、车辆损坏的交通事故。经交管部门血液测试，对方司机张某当时属酒后驾车。交管部门作出责任认定，司机张某负此事故的全部责任。
　　虽然交管部门的责任认定还了李先生一个公道。但是随后发生的事情并没有让李先生高兴。
　　算上修车和住院，李先生自己垫付了近两万元。由于对方有酒后驾车的情节，根据保险条款的有关规定，对方承保的保险公司拒赔。而对方司机张某也总以各种理由不给李先生赔偿。李先生找到自己的保险公司，工作人员告诉他，由于他在事故中没有责任，保险公司是不予赔偿的。没办法，现在张先生只能隔段时间就给张某打电话索赔，可总是得不到明确的答复。难道李先生就只能自认倒霉吗？
　　专家提出“代位求偿”
　　魏双明说，其实像李先生这样的遭遇在生活中是很常见的。多数的情况下，车主只能自吃哑巴亏。按照目前的规定，到保险公司索赔遵循的是过错赔偿原则。也就是说投保人依法承担的事故赔偿责任转由承保的保险公司来赔偿。根据这个原则，对于无事故责任一方的车主，就不能得到自己所投保的保险公司的赔偿。
　　在遇到交通事故时，经常出现对方耍赖或没有经济赔偿能力的情况，那么对于事故无责车主来说，就只能自认倒霉了。如果发生机动车与行人之间的交通事故，按照新交法的规定，即使机动车无责也要按照国家最低的赔偿标准给对方赔偿，那么机动车一方的车主根本没有商量的余地，只能自掏腰包。
　　魏先生说，实际上对于无责司机保险公司就不给赔偿是一个误解。保险法中有一个“代位求偿”的原则。
　　所谓“代位求偿”，又称“代位追偿”或“权益转让”，简称“代位”。是指保险标的由于第三人的责任发生保险事故而导致损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三人的请求赔偿的权利。也就是说，根据这个规定，即使是无责司机也可以向保险公司索赔，而保险公司可以再向事故的另一方追讨赔偿。
　　无责司机也可索赔
　　魏双明说，遇到车主无责，对方又没有经济赔偿能力的情况，车主可以先向法院起诉对方，法院遇到这种情况会出具“执行裁定中止书”。车主可以拿着中止书和相关票据到自己投保的保险公司要求索赔。车主要跟保险公司签订“权益转让书”，保险公司赔偿了车主的损失后，可以以车主或保险公司的名义向事故的另一方追偿。
　　魏双明说，“代位求偿”的规定自保险法出台之时就有，可保险公司和理赔部的工作人员并没有给客户讲清楚，多年来就形成了这样一个认识――无责司机保险公司不赔偿。
　　魏双明先生很遗憾地说，到目前为止，还没有司机为此向保险公司提出过质疑，更没有司机因此起诉过保险公司，反而这种认识逐渐被车主们接受，实际上很多人都放弃了自己应有的权利。
　　定损可以不找保险公司
　　北京的王小姐新车开了不到4000公里，就被别人追了尾，肇事司机负全部责任。
　　肇事司机提出，王小姐的车应当由他投保的保险公司定损，然后按照定损的价格进行赔偿。王小姐同意了对方的提议。但保险公司定损的修车价格与专修厂开出的价格相差一倍多。
　　无奈之下，王小姐自行将车修好后，将肇事司机告上了法庭。王小姐提出：“我的新车被撞了，保险公司给我的车定损只有5000元，而实际修车费花了1万多元。”
　　朝阳法院对王小姐的车辆损失问题依法作出判决。法院认为：一是保险公司把预估损失的价格，作为受损车辆恢复原状的费用，其准确性依据不足；二是肇事司机作为保险公司的被保险人，与保险公司存在着密切的利益关系，保险公司定损价格的高低，直接关系到保险公司承担赔偿数额的多少，其公正性依据不足。所以，对保险公司定损的价格不予采信，依法判处肇事司机按照王小姐的实际修车费用予以赔偿。
　　保险公司定损不合理
　　这是魏先生代理过的一起保险赔偿纠纷案。魏先生说，在现在的理赔过程中，定损是双方比较容易起争议的环节。按照现在的规定，定损都是由保险公司来承担的。但实际上，魏双明说，定损应该由有法定评估资质的机构来承担。保险公司的评估机构是保险公司的一个部门，而他们定损多少公司就要赔多少，难免有偏袒之嫌。
　　魏先生分析，保险公司作为事故受损车辆的理赔单位，不能既评估车辆损失，又进行赔偿。如果他们将定损和赔偿二者兼顾，“一手托两家”，从法律上失去了与投保人的平等关系。
　　魏双明说，保险公司所确定的车辆损失只能当作保险公司与被保险人之间确定损失的参考依据，只有双方都确认的情况下才具有约束力。但是现在在定损的时候，往往是由保险公司说了算，显然是有失公平的。魏先生认为，解决这个问题的根本是，引入独立的第三方。
　　除了事主认可保险公司定损的情况以外，一是应该以具有评估资质认定的专业单位确定的实际损失价格为准，二是应该以人民法院依法判决的损失价格为准。
　　定损标准千差万别
　　据了解，目前北京市具有资产评估资质认定的专业单位，主要包括北京市价格事务所、各区县所属的价格事务所以及一些专业公司。他们都是由北京市发改委进行资质审查合格，并且取得了北京市涉案财产价格鉴定机构资质证书。同时，这些单位也是法院认可的评估资质单位。
　　而目前的情况是，北京人保、平安、太平洋、及中保等多家经营车辆损失理赔的保险公司，在定损时不仅各公司间的标准不一，即使是同一公司，不同的人也能给出不同的价码。
　　因此，有关专家呼唤有关部门，尽快出台相应的政策法规，将交通事故损害车辆的定损和理赔制定出统一标准，授权具有资产评估资质认定的专业单位或公司为事故车辆定损，然后再由保险公司进行理赔。
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多谢4楼D，欢迎补充~
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