除夕夜发生了什么？ 图解阿里、腾讯“红包”大数据
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吕值淼|来自:
摘要: “去了一趟厕所，发现自己错过了好几亿。”当朋友圈里红包漫天飞舞的时候，不少网友同小编有着一样的感慨：连上趟厕所的功夫都没有了。 今年的春节显得尤为热闹，看春晚已经不仅仅是除夕夜唯一的娱乐项目，对于大多
& & && & &“去了一趟厕所，发现自己错过了好几亿。”当朋友圈里红包漫天飞舞的时候，不少网友同小编有着一样的感慨：连上趟厕所的功夫都没有了。
& & 今年的春节显得尤为热闹，看春晚已经不仅仅是除夕夜唯一的娱乐项目，对于大多数小青年来说，抢红包才是正道：小编一边在各个朋友圈里乱串，利用家用WIFI的网速优势手疾眼快抢红包，间歇引诱群友们撒红包;另一方面还要留意戳红包的时间点和随时可能出现的口令;同时还要留只耳朵听春晚主持人的撒红包口哨，以便及时全身颤抖摇一摇，自我感觉从未这么累过。
& & 六七天下来，小编环顾左右，惊觉已成区域首富，可投资资产直追马云、马化腾，当然，这两位效率更高，这两天相继晒出了自家数据，轰轰烈烈的红包大战究竟输赢几何?且看图解。
& & 除夕夜的PK:16亿—6.8亿
& & 今天，腾讯官方披露了春节期间微信和QQ红包大数据，根据数据显示：除夕当天两大红包平台的用户们共收发了16亿次红包。
& & 其中，微信红包收发总量达10.1亿次，是2014年的200倍。QQ春节红包的收发总量达到了6.37亿次，共1.54亿人参与了抢QQ红包。而与春晚同步进行的“投票红包”中，QQ用户为春晚投出了6.7亿票，当晚22:00，4858万人同时抢QQ春节红包，到达峰值。
& & 今年是QQ首年上线红包功能，尽管在一线城市，不少人们已经淡忘了QQ，但一个不容忽视的事实是它依旧拥有庞大的社交用户数量，腾讯认为，QQ红包的上线，完成了腾讯赋予QQ向三四线城市用户渗透的任务。
& & 支付宝官方披露的数据显示，在除夕夜，有6.8亿人次参与了红包游戏，支付宝红包的收发总量就超过2.4亿个，一个晚上的总金额达到40亿元。
& & 马老板为了煽动市场情绪，更是亲自上阵，于19日零点19分发出的首个中文口令红包，参与人数高达2998万，网民共输入了近1亿个答案，100万个红包在2分36秒内即被一抢而空。
& & 而从总的数据来看，腾讯方阵：除夕至初五(共六日)，微信红包收发总量为32.7亿次，QQ红包收发总量为11.6亿次;阿里方阵：截至大年初三(21日)，去重后的支付宝红包总参与人数就超过了一亿。显然，在收发红包的频次上，腾讯以极大地优势胜出。
& & 广东人抢红包上海人发红包
& & 事实上，在微信红包流行以后，也有的人分析其原因：马化腾是广东人，他更能理解红包的内涵和外延。
& & 广东人一直有讨“利是”的风俗，在开年回来，尚未结婚的人每每看到已婚人士，便会笑嘻嘻的上前去说句“恭喜发财、红包拿来”，已婚人士就会递上红包一个，其实，红包的金额并不多，大多5元、10元，当然，老板、上司等土豪的红包通常较大，66、88之类。
& & 那么，从数据上来看，哪个城市的人们更爱抢红包呢?当然是广东人啊!
& & 腾讯的数据显示：在抢红包最多的省份中，前五名分别是粤、鲁、苏、豫、冀，分别占比10.6%、7.4%、7.4%、7.2%、6.0%，这五个省份所抢的红包相加，已经超过全国抢红包总量的40%，是最有战斗力的省份!
& & 有人抢自然有人发，在广东人忙着抢红包的时候，上海土豪们则忙着发红包，支付宝的数据显示，截至大年初一，按照发出红包的个数计算，上海人春节期间总共发出了1039万个红包，是全国最爱发红包的城市。
& & 全国发支付宝红包个数最多的前十位城市分别为：上海、杭州、北京、广州、武汉、深圳、南京、成都、苏州、温州。
& & 虽然上海人喜欢发红包，但上海人精明啊，个数不代表金额，按照支付宝红包平均金额计算，全国排名前十大城市分别为：湖北天门、浙江温州、浙江杭州、广东揭阳、浙江台州、浙江金华、湖北仙桃、浙江宁波、云南省迪庆藏族自治州、浙江丽水。
& & 湖北省天门市的红包发的非常大方，红包平均金额139元为全国最高，并且遥遥领先领先第二名温州的97元。
& & 这才是真正的土豪啊，话说，这城市还缺人吗?
& & 天秤座你终于暴露了
& & 从年龄层上看，90后绝对是异军突起，完美代替80后成为抢红包的主力大军。
& & 腾讯数据显示：90后占到参与人数的55.6%，却抢到了62.3%的红包，占比遥遥领先，比70后、80后、00后的占比总和还要多。对比之下，参与人数占24.9%的80后抢到的红包仅有17.4%。而00后参与人数占比16.2%，也几乎要和80后持平。
& & 支付宝的数据也显示，在所有发支付宝红包的用户中，90后用户的占比最大达到50.03%，发出的红包个数也最多。80后用户位列第二，占比达39.85%。90后的崛起事实上也颠覆了传统中红包必须是晚辈发给长辈的固有观念。红包更多是成为社交载体。
& & 从性别上看，男生养家糊口的积极性一览无余，QQ数据显示：男生占抢红包的比例达到55.9%，女生占44.1%，支付宝数据显示，发红包的用户中，52.5%为男性，但收红包的比例则正好相反：54.4%收红包的用户为女性，高出男性8.8个百分点。
& & 此外，腾讯和阿里还发现了有关于星座的秘密，并由此暴露了一个星座的野心。
& & QQ春节红包用户中，天秤座抢到红包的占比位居第一，一向犹豫不决的天秤座，显然在红包前变得非常果断。而奇怪的是，以爱钱著称的金牛座却在此次排行中，仅仅位列11名，
& & 抢红包最少的则是白羊座。
& & 支付宝红包数据同样也显示，在十二星座中，天秤座是最爱给人发红包的。无论是发红包个数还是金额，天秤座都位列十二星座之首。按照发送红包的个数计算，紧随天秤座之后的分别是：处女座、天蝎座、狮子座、射手座、水瓶座、双鱼座、摩羯座、巨蟹座、双子座、金牛座、白羊座。
& & 也就是说，无论是发红包还是抢红包，天秤座都是一马当先，白羊座总是无动于衷，这究竟是为神马呢?
& & 小编准备就此写篇论文，叫《论星座与抢红包的关系》。
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Copyright (C) 2015 网贷能量 All Rights Reserved.[2014年度P2P网贷征文]我国网贷平台可持续发展研究—基于SWOT模型分析
评论: 0|原作者: dreamsky2012|来自: 网贷天眼
摘要: 网贷平台间竞争激烈，内耗严重，是其可持续发展的重大威胁，规避威胁的有效路径就是监管部门要正确区分这种竞争行为是否是市场行为？
一、我国网贷平台SWOT分析（一）SWOT理论分析模型简要回顾& && &SWOT理论分析模型又称为态势分析战略，是哈佛大学商学院企业战略决策教授安德鲁斯（K.Andrens）在20世纪60年代提出来的。从宏观上看，该分析模型分为两个板块：内部资源和外部环境。内部资源为SW,主要分析系统的内部要件，着眼于系统的自身实力与竞争对手的比较，包括优势因素（Strengths）和劣势因素（weaknesses）；外部环境为OT，主要分析外部条件，强调外部环境的变化及其对系统可能产生的影响，包括机会因素（Opportunities）和危险因素（Threats）。SWOT分析模型能较客观而准确地分析和研究一个系统的现实情况, 找出影响系统发展战略的主要原因，以便挖掘有利因素,规避不利的因素, 抓住机会, 避免成胁。在此基础上，美国学者波特在1985年进一步提出了SWOT分析的四种可供选择的战略：SO战略、WO战略、ST战略、WT战略。其分析模型如表一所示：表一：SWOT分析矩阵& && &&&内部资源因素& && && && && &&&外部环境因素优势-S劣势-W机会-OSO战略（发挥优势，利用机会）WO战略（利用机会，改变劣势）威胁-TST战略（发挥优势，规避威胁）WT战略（克服劣势，规避威胁）（二）我国网贷平台态势分析（1）内部优势（S）& && &我国网贷平台数量快速增长的背后绝非偶然，很大程度上是由其内生驱动型因素所导致。这种驱动型因子就是平台的内部优势。首先，就人的因素而言，网贷平台的创建者一般都是有一定文化和阅历的行业新秀，具备敏锐的市场眼光和战略思维，热爱互联网金融并能将其作为一种事业而去奋斗的人才，优质的领导者资源决定了网贷平台内在品质，奠定了网贷平台可持续发展的人力资源优势。其次，从物的因素来看，网贷平台作为网贷行业的联结者，能够充分利用社会闲散资金，拓宽人们理财渠道，投资上，不设门槛，贷款上，不搞歧视，极大地提高了融资效率，切实解决了许多融资难等问题，弥补了现行金融体系不足。同时，网贷平台在运营成本上也具有比较优势，借贷融资需要均可以在互联网上操作，节省了许多硬件成本，作为金融服务行业主体，它不需要比照银行来构建自身的服务体系，省去了很多形式上要求，颇具节约型金融特色。（2）内部劣势（W）& && &作为互联网金融的新载体、新模式，我国网贷平台发展尚处于成长期，存在许多内部不足和劣势。从宏观上来看，网贷平台同其他金融服务主体相比，实力不够强大，抗风险能力明显欠缺，而在脆弱互联网环境下，即使是一件很偶然的事件都极有可能引爆风险点，导致网贷平台倒闭甚至是跑路。从微观上考察，网贷平台的内部劣势就更加突出了。为了便于理解，我们可以将劣势区分为运营中的劣势和运营外的劣势。运营中的劣势又包括了网贷平台的资金风险和经营风险。就资金风险而言，网贷平台可能会面临私设资金池、平台垫付资金不足甚至是资金挪用等风险，经营风险更是无处不在，如网贷平台运营尚未获准接入征信体系，对借款人资质无法做更多的信用考察，继而产生由信息不对称性引发违约风险。此外，流动性风险、洗钱风险、信息安全风险等都深深地刺痛着网贷平台的神经。运营外的风险，包括了政策、监管、品牌认同等风险。我国现行的围绕银行、证券、保险等基本金融服务建立起来的分业经营、分业监管体系把网贷平台排斥在外，网贷平台基本属于自生自灭型，只能把希望寄托在行业自律上，但面对金钱上巨大诱惑，又有多少网贷平台能独善其身呢？最后，我国网贷平台毕竟才刚刚起步，对于普通老百姓特别是年龄稍大的人来讲还是一个新事物，接受并运用它还需要一个过程，在品牌认同上，网贷平台同银行业等较成熟的金融服务主体相比就存有明显劣势。综上所述，网贷平台自身劣势主要是由于其本身发展不够成熟同时又缺乏有效的内部风控体系所引发的系统性脆弱，使得其与以银行业为代表的金融服务主体尚存显著劣势。(3)外部机会（O）1、互联网金融发展为网贷平台提供了巨大行业机会& &&&在金融发展史上，由于信息的不完全和不对称性以及契约的不完善而产生了巨大交易费用，这严重阻碍了交易的达成，滞后了经济发展。人们就迫切需要一种金融工具来减少这种不必要的交易费用，从而提供借贷效率。银行作为专业化的金融机构，它可以有效地建立起完善的信息采集和处理机制，降低交易成本，实现资金高效融通，发挥新金融工具作用。这样，传统金融便以银行为核心环节建构起来了，但随着社会经济发展，在银行基础上进一步降低交易成本，减少费用呼声此起彼伏，金融脱媒越来越多的在经济领域出现，加之互联网技术的成熟，人们惊喜地发现互联网金融能够有效满足这种呼声，在那里金融可以脱离银行载体而存在，资金融通只要通过鼠标就能在互联网上全部完成，提高了融资效率，最大程度上优化了金融资源配置。当互联网金融越来越明显的将要成为未来金融领域引领者时，作为其表现形式之一的网贷平台必然会迎来其进一步发展的契机。2、经济快速发展为网贷平台提供了现实发展机会& &&&近些年来，我国经济建设取得了举世瞩目的成就，保持着年均8%的增长率，堪称“经济奇迹”。经济快速发展一方面使得市场更加活跃，市场主体融资需求旺盛，但由于各种原因，中小市场主体在我国却面临着融资难的困境；另一方面，城乡居民收入水平显著提高，人们手头实际可支配财富明显增加了，但又面临着投资渠道单一的窘境，特别是负利率时代，人们都不愿意储蓄。网贷平台的出现使得人们眼前一亮，网贷理财收益相对较高，风险又适中正吸引越来越多人的关注。据网贷之家数据显示，截止2014年10月份，我国网贷投资人数量已经达到66.78万人次。因此，我们可以看到网贷投资的流行必然使得网贷平台面临利好，为其发展提供了良机。反过来看，如果没有经济快速发展的正能量，根本也不可能有人去借钱，更没有人有钱去投资，网贷平台的可持续发展根本也就无何谈起了。3、互联网技术进步为网贷平台提供了技术保障& &&&如果说传统金融行业以其稳健的发展模式和良好的风控措施赢得美誉的话，那么互联网金融特别是网贷平台就只能依靠互联网技术更新赢得发展红利了。互联网技术是网贷平台的立身之本，所有的借贷都必须靠互联网技术来完成，试想，如果没有互联网技术做支撑，网贷平台又怎么可能维续呢？一方面，互联网技术可以帮助平台改善用户体验，提升服务黏度，同时帮助平台进行强有力的行业数据分析以便制定科学的营销计划，提高竞争能力；另一方面，互联网技术更新能有效提升网贷平台后台管理系统的安全系数，免受黑客侵扰，保证借贷数据不发生未经授权的变动。不得不说，互联网技术进步为网贷平台可持续发展提供了技术支撑。（4）外部威胁（T）& & 1、网贷平台间竞争激烈，内耗严重& &&&每个网贷平台并不是独立的个体存在，而是同一行业的批量呈现，行业内部竞争激烈和内耗严重，就使得单个网贷平台面临首要外部威胁是其行业内其他平台。从宏观上看，我国网贷平台不仅类型不同，而且背景差异化也较为明显，有担保机构背景的如有利网；有传统金融机构背景的如平安陆金所；有上市企业背景的如阿里小贷，当然更多的是无任何背景的普通网贷平台。背景决定着优势，无背景但它也要生存，只能采取更多让利甚至亏损的措施比如补贴利息等办法来弥补背景缺陷，吸引投资人，维持正常运营，高成本运作下的平台商业盈利愈加艰难。从微观上看，网贷平台从一上线伊始就面临着被其他平台淘汰掉的风险，新平台往往就会对投资人搞所谓的“注册得奖励、推荐得红包、待收有秒标”等方式来吸引眼球，吸引了大批“羊毛客”“秒客”等投资客户，制造虚假繁荣，等活动一结束，投机客便走了，平台又着急了，马上又是新的活动，“约标额外奖、首投奖励”等活动层出不穷，活动套着活动，红包挨着红包，蔚为壮观。更值得关注的是高潮迭起的让利活动必然对其他成熟期的平台市场份额进行挤占，为了抢回市场，成熟期的平台又会进行必要让利回应，陷入恶性循环，整个网贷行业热闹非凡。只是热闹的背后，会有这么一个大大问号萦绕在我们脑海中？网贷平台靠什么盈利？是的，很难盈利，所以，间接促成了中国“特色”的网贷平台前仆后继的倒闭潮。究其根源，网贷平台间同质化竞争，内耗严重，导致囚徒困境，使得单个网贷平台面临严重的生存威胁，进而引发网贷平台整体发展困境。& && &2、行业进入门槛偏低& && & 正如前文所述，我国网贷平台缺乏监管，没有严格的行业准入制度。网贷平台创建在程序上只需要到工商局申请个营业执照，并且根据新修订《公司法》实行注册资本认缴制，对注册资金限制也基本没有了，创办网贷平台是容易和方便的，根本不需要取得金融服务许可更不用提风险准备金了。我国网贷平台行业进入门槛基本没有，使得大量潜在的网贷平台能轻松地涌入网贷行业，对现存网贷平台的可持续发展带来威胁。& && & 3、网贷平台法律监管缺失& && & 2011年中国银监会曾发布过《关于人人贷有关风险提示的通知》，但正如前文所述，我国网贷平台目前还是处于监管真空状态，没有人管，基本放任自流。首先，我国网贷平台没有完善网贷金融立法。学界呼唤已久的《放贷人条例》、《金融服务法》至今还未出台，网贷平台无法可依，违法难纠。其次，我国网贷平台没有明确的法定监管机构，更谈不上监管内容。无论是央行还是银监会至今对网贷平台监管都没有一个明确的意思表示，也就谈不上监管归属了。虽然这种生存态可以理解为网贷平台发展宽松的政策环境，但市场经济的局限性使得这种宽松政策越来越不能适应形势发展，再加上没有健全的行业自律体系，网贷平台负面报道接踵而至，社会危害极大。没有法律就没有界限，没有界限就没有底线，没有底线的发展又不能有效监管甚或自律，我国网贷平台正面临着严峻政策和法律失范的威胁。& && &4、互联网金融替代产品对网贷平台威胁& &&&网贷仅仅是互联网金融的一种表现形式，虽然是重要的。但在互联网金融产品多元化背景下，网贷平台同样也面临着被金融产品替代的外部威胁，即这种金融替代品可以发挥着网贷平台同样的媒介作用，但可能以不同交易模式呈现出来。如现今也比较火爆的众筹模式。它通过直接向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为，同网贷平台返还利息不同的是，众筹的回报可能是股权、某件产品甚至是某种服务。互联网金融替代产品出现正在或者已成为网贷平台的外部威胁之一。二、我国网贷平台发展方略& && & 基于SWOT分析，我国网贷平台发展过程中优势（S）、劣势（W）、机会（O）、威胁(T)共存，它们作为一个整体相互影响，相互制约，同时，在整个系统中，起主导作用的还是优势和机遇，劣势和威胁可以通过科学方略的应对以较少不利因素，甚至将其转化为促进因素的。立足于SWOT矩阵分析模型，深切把握我国网贷平台发展实践，以提出可持续发展方略。（一）& &就网贷平台SO战略分析：发挥优势，抓住机遇& && & 1、&&网贷平台发挥比较优势，走错位竞争发展道路我国网贷平台要充分利用自身优势，秉持“人无我有，人有我优”的发展理念，谋求在激烈的市场竞争中脱颖而出。当前，网贷平台相对于传统金融主体而言具有运营成本较低，投资门槛较低等优势，要把传统金融主体不愿意做的“遗漏”业务当做品牌来做，比如挖掘优质的小微企业资源，满足其融资需求。要把传统金融主体能做的“常规”业务利用自身互联网技术比较优势高效率的做好，从而抢占市场份额。总之，错位竞争发展道路是网贷平台内部优势和面临的外部机遇综合的必然选择也是我国网贷平台可持续发展必由之路。& && & 2、&&网贷平台加强金融产品创新，走创新竞争发展道路& &&&随着个人财富的显著增长，人们一般不会满足于躺在财富上睡大觉的状态，而是谋求财富增值。虽然，网贷行业极大地拓宽了公众的理财范围，丰富了公众理财内容，但在多元化理财模式并存的时代，人们凭什么选择网贷？又为什么选择的是你这家的网贷平台？这就客观上要求平台必须走创新式竞争发展道路，在有效风控的基础上，加强金融产品创新，实施差异化发展战略，针对特定客户群体，了解客户需求，开发符合性的金融产品，只有“对口”，平台发展方能“对味”，利用网贷平台的优势，紧扣理财多元化需求，为网贷平台可持续发展提供动力。（二）& &就网贷平台ST战略分析：发挥优势，规避威胁& &&&1、&&多管齐下，创造有利于网贷平台发展的商业环境& && &当前，网贷平台整体上还是处于比较宽松的政策环境中，但这种宽松仅仅表征为监管真空，而缺乏有效的行业引导和政策扶持。以网贷平台为纽带的网贷行业代表了互联网金融发展方向，要使其进一步做大做强，除了自身“造血”外还要依靠有关部门多管齐下“输血”，内外结合，融贯金融。因此，网贷平台的可持续发展不是说主管部门“无为”而治就好，更呼唤主管部门“有为”而理，如允许平台比照小微企业标准进行减税、减费等政策扶持，同时，准许针对网贷平台开放央行的征信系统，规避网贷平台运营过程中因信息不对称引发的违约威胁。& &&&2、&&提高网贷行业准入门槛，引导平台实施有序竞争& &&&网贷平台间竞争激烈，内耗严重，是其可持续发展的重大威胁，规避威胁的有效路径就是监管部门要正确区分这种竞争行为是否是市场行为？对于属于市场行为的竞争，顾名思义就不应该过多干涉，只有对那些不属市场行为的恶意同质化竞争行为就要实施相应的宏观调控，引导网贷平台有序竞争。同时，平台之所以陷入竞争囚徒困境还在于网贷行业准入门槛过低，某些低劣平台容易乘虚而入，进行虚假宣传，吸引打新资金，引发羊群效应，，制造虚假繁荣，破坏正常网络金融秩序。因此，提高网贷行业准入门槛，是网贷平台可持续发展必然之选。（三）& &就网贷平台WO战略分析：利用机会，改变劣势& && &1、&&探索网贷平台现代治理制度，实施必要内部控制& && &正如前文所述，同传统金融服务主体相比，我国网贷平台自身存在很多劣势。利用机会，改变劣势，解铃还需系铃人。这就要求网贷平台要积极探索符合其实际的现代治理制度，实施必要的内部控制。具体可以借鉴美国COSO委员会在《内部控制-整合框架》提出五要素标准，加紧制度设计和完善。比如，就网贷平台私设资金池产生的运营风险而言，平台就可以考虑采取第三方支付平台托管等办法，既可以规避非法集资的法律风险，又能避免资金挪用的道德风险；就信息安全风险来说，平台要尽量减少对外部技术依赖，着手培育自己的技术团队，力保信息安全。& && &2、完善外部监管，强化行业自律& &&&当前，关于我国网贷平台圈钱跑路的报道屡见不鲜，损害了网贷平台的行业形象，成为制约平台可持续发展最紧要的威胁。当务之急就是要完善外部监管，强化行业自律。根据我国现行的分业经营，分业监管的金融监管体制，兼顾监管效率和监管成本因素，建议将网贷平台纳入银监会的监管范畴，制定行业法规，完善监管内容；同时，可以考虑在中国小额信贷机构联席会下设P2P专业委员会，明确行业规范，制定行业标准，丰富行业监督，达致行业自律。（四） 就网贷平台WT战略分析：克服劣势，规避威胁& && &1、 加紧网贷金融立法，实现有法可依& &&&实践表明：强劲的网贷平台发展势头背后必然是有良法可依。比如网贷发源地英国通过《英格兰银行法》、《金融服务和市场法案》对网贷市场进行调整；美国更是在2008年通过专门的法令将网络借贷界定为证券类理财产品，接受《证券法》、《证券交易法》等法规约束。而我国网贷金融立法基本是空白，给网贷平台可持续发展带来了极大的法律威胁。所以，完善网贷金融立法尤为必要，最好能制订一部《网络金融服务法》单行法规，系统地就网贷实践中遇到的诸如洗钱风险、强制信息披露制度、借贷双方信息安全保护、不同类型网贷平台区别调整等问题做出明确规定，真正做到有法可依，有法必依。& && &2、 完善网贷平台退出方案，减轻社会损失& &&&网贷行业不仅要设置必要的准入门槛，还要完善网贷平台退出方案。网贷活动是正常的商业活动，商业活动就有风险，而平台退出放在战略上是风险应对策略之风险接受，同时，完善网贷平台退出方案也有利于平台创办者获得稳定的行为预期，应对风险，解决后顾之忧，鼓励创业。只是网贷平台牵涉人群众多，资金额巨大，社会影响面广泛。如何有效的退出，以最大程度减轻对社会冲击，是网贷平台监管部门需要考虑的问题，结合实际，抓紧完成网贷平台退出方案的制度设计非常关键。& && &结语& && &网贷平台可持续性发展关涉网贷行业整体繁荣。立足我国网贷平台发展实践，基于SWOT分析模型对网贷平台进行系统研究，集中优势，看清劣势，把握机会，应对威胁，促进网贷平台又好又快发展，助益于互联网金融在中国发展，解决中国难题，特别是在我国经济下行压力较大的当前更是意义重大。
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