贷款容易退款难 教育消费贷款会成为第二个校园贷吗
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学英语、IT培训、出国考试、考公务员、考研，不知从何时起，市场上的教育培训机构纷纷上马分期服务，培训费动辄上万元。学生没钱不要紧，培训机构可以零利息帮你向机构贷款，先上学后还款，有的还能包你高薪就业。虽 然教育金融的发展帮助了许多想继续深造的年轻人，但在一片火热的教育信贷背后亦存在一系列隐忧。《IT时报》记者在调查中发现，金融平台与教育 机构之间的利益关系，让教育机构招揽学员的同时不忘向平台引流，贷款容易退款难；学费不透明，信息不对称让“零利息”大打折扣；只要教育机构能上线分期服 务，贷款方案、宣传话术都能被量身定制。互联网的介入，让教育消费金融变得更加便捷、快速，但乱象也随之显现。学员投诉贷款容易退款难因为想通过自考提升学历，7月29日，安徽姑娘小奚（化名）来到位于芜湖的尚德机构咨询，咨询结束后，小奚以没带钱为由要离开时，工作人员告诉小奚，培训机构可以帮助她向北银消费金融有限公司（简称：北银）贷款，只需分期还款就行。“学费原价5980元，因为当时芜湖正在抗洪抢险，工作人员说可以减免1000元学费用于捐赠芜湖抗洪，再加上是最后一天报名，我就动摇了，签完协议回去等北银的电话审核。”小奚告诉《IT时报》记者。7 月30日晚，没接到电话审核的小奚被尚德告知贷款已经申请下来，但小奚在北银App上的查询结果却是自己的证件号未申请过贷款。察觉贷款流程可能有猫腻。 7月31日，小奚直奔尚德，要求取消贷款，工作人员却以贷款已经下放为由并不处理。直到8月1日，北银的客户端才显示贷款申请通过，合同生效。再找工作人 员时，工作人员称小奚已经签了《尚德机构贷款补充说明》，其中提及“承诺自报名之日起不得以任何理由解除、终止课程协议”，不能退款。“7 月5日起，电子协议里就多了一条贷款学员学费不退的规定。我报名完全是陷入尚德的套路，说是最后一天报名，其实是可以补报的；说减免1000元是为了捐赠 灾区，他们拿不出凭证；说好的电话审核我没接到，培训机构说贷款下来了，我却查不到自己的贷款信息。”小奚告诉《IT时报》记者，因为不想待在“骗子”公 司学习，她从未去上课，却又担心不还贷款会影响自己的征信及日后生活，陷入两难。8月10日，就教育机构与金融机构的合作模式及贷款学员的退款问题，记者致电并致函尚德机构公关部门相关负责人，对方回应只有了解报料学员的信息后才能与记者沟通，但在记者加入的尚德维权群中，有近300人希望拿到退款。退款为何还要出示父亲病历？因分期贷款陷入困境的还有在英孚教育贷款学习的张多夺，去年刚毕业的他在课程顾问的指导下向金融有限公司（简称：中银）申请了30599元的贷款。今年4月，因为父亲病重，张多夺决定回老家，并申请退款。“刚 毕业时工资只有3000元，没那么多钱，课程顾问说英孚与中银有合作，可以免息分期贷款，他做担保人，不会出任何问题，但工资要报5000元。” 张多夺告诉《IT时报》记者，在后来中银的电话审核中，课程顾问亦示意他谎报工资5000元，贷款很快便批了下来。可当他想退款时，事情却没那么好办。在张多夺与英孚签订的《英孚课程协议》中，符合退款情形的有两种，一是自协议之日起30天内（包括协议日当天）无需任何理由，中心将全额退款；二是符合适用法律法规规定情形的。当张多夺要想申请退款时，英孚提出，需要他提交户口本、离职证明、父亲的病历和回家的车票作为退款证明。张多夺对此不能理解，并拒绝提供相应证明。对 此，英孚相关人士回应称，超过30天无理由退款期后，如果遇到不可抗力的特殊原因或者其他意外事件学员要求退款，会根据每个学员的具体情况来安排一对一的 沟通和跟进，同时需要学员提供一定的事实依据，以供英孚做出客观的判断和决定。英孚表示6月中旬起，曾多次与张多夺联系，但对方不再接听电话，导致退费难 以进行，并表示，希望可以帮助学员解决所关切的问题。明明是应聘怎么却成了贷款培训？今年2月，在投送简历的小秋 （化名）接到湖南长沙华信智原信息科技有限公司（长沙新华电脑学员）的面试电话，在面试过程中，工作人员向小秋推荐了ui课程，不仅包教包会，还能包推荐 工作，这让小秋动了心，在公司的帮助下向佰仟金融以零利息贷了15800元做学费。招聘者告诉小秋，前6个月只需每月还95元的服务费，本金还款从第7个 月开始，共12期，每期1554元。想着培训几个月找到工作就能还款，小秋欣然答应。等签好合同过了几天，小秋觉得不对劲，自己只是来应聘平面设计，怎么还背上了贷款？而且学费似乎也不太对，说好是无息贷款，最后还款总数却是19218元。通过招聘招揽学员，帮助学员贷款参加培训的公司并不在少数。在记者加入的一个500多人的教育信贷维权群里，大多数学生都是因IT培训背上贷款。一 位广州学员告诉《IT时报》记者，其在面试后也被游说参加培训班，学费20000元，紧接着面试官直接拿他的手机在某借贷公司的微信公众号里贷了款，刚提 交申请，就显示贷款成功，因为速度太快，他都没看清老师给自己贷了多少钱，也不知道利息、手续费是多少。老师全程拿着学员的简历操作贷款，并不需要过问学 员的个人信息。一名参与维权的学员告诉《IT时报》记者，有些金融机构给了学员6个月的缓冲期，即使有的学员没有参加培训，也只有到第7个月，才会意识到自己已经被贷款。记者调查可为培训机构“量身打造”的教育贷款方案近 两年来，政府对于消费金融的口子一直在放开，日国务院常务会议决定，原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省 级部门，符合条件的民间资本即可放行。日，《2016年政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷 产品。”随着政策松动，加上互联这几年的火爆，越来越多的互联网公司开始涉足消费金融，教育贷款作为一种成熟的模式，尤被青睐。8月9日至10日，记者以培训机构的名义向两家互联网金融平台提出合作需求。一 家专门向教育培训机构和个人提供零抵押信用贷款的平台工作人员告诉《IT时报》记者，培训机构通过贷款模式能留住更多的学生，平台则可以完成放款的指标， 培训机构还可将线下的用户往平台引流，帮助平台开拓更多用户。当培训机构选择与平台合作后，平台给予培训机构贷款授权，学生只需要在招生老师的指导下填写 身份证号、还款卡号以及课程邀请码，就可完成贷款申请，款项当天就能下发到培训机构的账户里，以保证培训机构的利益。学生贷款审核过程中，绝对不给家 长打电话，如果学生逾期，催收由平台处理，不会牵连到培训机构。对于合作模式，该平台向记者提供了“6+12”及“6+18”两个模式，前 6个月告诉学生只收少量账户管理费，实则是贷款的低息利率，后12或18个月，则是高息利率，与本金合在一起，由学生每月返还。对于记者提出能否“零利 息”的问题，该人士笑称：“金融机构不可能不收利息，不过可以根据培训机构的产品策略及方案具体沟通，量身打造贷款方案。”另一家互联网金融平台则向记者提供了一种“无息”方案，比如，培训机构可将学费提高，学生每月还款1100元，100元利息由培训机构代交，这样学生的还款页面只显示还款1000元。不过，该平台亦告诉记者，这样的垫息方式不如其他方案利润高。关于贷款学员的退款问题，上述两家金融平台均告诉《IT时报》记者，在培训机构与学生意见达成一致后，后续退款具体操作是培训机构与平台之间的结算。记者观察好事应落到实处2009 年，《消费金融公司试点管理办法》出台，为试点消费金融公司的监管和规范经营提供了保障，同年，成立了以银行为背景的北银消费、中银消费等消费金融公 司，2015年6月，消费金融放开市场准入，鼓励民间资本、国内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司，截至今年3月6日，持牌的消费金融公司共有 15家。但如果在搜索引擎一栏中，输入“消费贷款”一词，跳出的结果中，提供消费信贷的公司远不止15家，在政策的利好导向下，这里成为金融创新领域的一块试验田。尤 其是提倡在学习上消费的教育消费金融一经推出，便一片赞扬声，穷学生和刚踏入社会的年轻人可以通过分期的方式去参加MBA、IT等短期技能培训班。诸多互 联网公司涌入这个领域，其中不乏苏宁、、、阿里等巨头，百度的战略性业务百度金融的App——“百度有钱化”上线的首个应用场景就是教育贷款领 域，和华尔街英语、达内、千锋教育等培训机构合作，共同布局教育产业，京东、苏宁也都相继与教育机构合作，向年轻人提供分期信贷的服务。同时也有很多创业 型公司，将自己创业的垂直领域锁定了这片蓝海。然而，不可忽视的是，当一些互联网金融平台与营利性教育机构展开合作，双方将目光盯在了更多生源和更多收入时，乱象不可避免地出现，而学生是这个链条中最弱的一环。“市面上的教育机构良莠不齐，学生在签合同时要仔细阅读相关条款，警惕是否存在霸王条款。虽然学生享有行使解除合同的权利，但其中可能涉及教育或金融机构的利 益，解除合同比较困难。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海告诉《IT时报》记者，他曾多次参与讨论国家工商总局在8月5日公布的《保护法实施 条例（征求意见稿）》。尽管此前《上海市教育培训机构学杂费收缴和使用管理规定》、《江苏省培训收费管理办法》等地方性管理条例中都明确规 定了退款要求，但从记者加入的多个维权群及实地走访的华尔街英语、韦伯英语等培训机构来看，不少机构依然在以折扣优惠等理由，跨学年打包、捆绑预收学杂 费，而学员因在贷款时分别与培训机构及金融机构签订了合同，使缴费情况更加复杂而导致退款之路漫漫。刘俊海亦向记者表示，《消费者权益保护法》虽体现了 “无因退货”，但教育培训是服务，并不在此范围内。
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Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved巧用消费贷款 让贷款更简单
时代让变得更加简单、亲民，凭借信用记录和简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款。巧用消费贷款，将能提前实现你的梦想，贷出好生活。在美国总统奥马巴43&岁那一年，他终于和妻子米歇尔一起还清了学生贷款。对于出生于平民家庭的奥巴马夫妇来说，很难想象如果没有学生贷款，他们能否支付得起哈佛、普林斯顿、哥伦比亚这些名校法学系高昂的学费，能否依靠出色的教育背景一步一步成为美国第一夫妇，实现他们的“美国梦”？东方人重视教育，美国人也同样相信：在高等教育中投入得多，意味着他们未来的回报会高。面对居高不下的教育费用，父母资助是一种方式，即使对于美国的中产阶级家庭来说，负担几个子女读私立学校、读名校也是一笔不小的开支，因此很多美国人会选择依靠助学贷款、学生贷款来完成学业。不只是教育，美国几乎就是一个依靠贷款来消费的国家：用贷款来购房，用信用卡来支付账单，用分期来买车、装修……有人说，美国人贷款的历史甚至比美国独立的历史还要长。在1620&年英国人乘坐着著名的“五月花”号到达美洲大陆时，就是通过分期付款的方式订购的船票。社会保障制度健全、贷款渠道多样化、国家富裕，除了这些我们所周知的原因外，更重要的是美国的财政政策大部分时间是促进消费型的，他们认为消费能够拉动经济的发展，形成良性循环。中国也正在效仿这一点，投资、出口、消费这三驾马车，政府希望其中的消费能发挥出更大的作用。今年的政府工作报告提出：加快培育消费增长点，扩要汇小溪成大河，让亿万群众的消费潜力成为拉动经济增长的强劲动力。这一点，也正是消费贷款市场不断扩展、门槛放低的大背景。互联网+让贷款更简单当人人都望向互联网+这个风口，移动互联也用深刻的方式改造着我们的生活，互联网让贷款变得更加简单、让贷款变得更为亲民。各种消费金融公司、互联网金融平台、互联网银行如雨后春笋般出现在我们的视野里，它们在传统银行之外，丰富了消费贷款的品种，构建了多层次的消费贷款体系。那些传统贷款中的单一指标不复存在，贷款人完全能够按照自己的条件“对号入座”——条件优秀的，利率就低；条件欠缺的，利率就高。从某种意义上说，在消费贷款的利率上，已经提前实现了。传统银行也加速了拥抱互联网+的步伐，工行、建行、交行、招行、平安等多家银行，已经实现了线上申请、线上批复，尽管它们还对客户有一定的限制，如限于本行的工资卡客户、信用卡客户等等，但批复房贷速度之快已经实现了“闪贷”。可以说，消费贷款的入口对普通的大众已经变得像在美国那样容易、简单。你不再需要有房产提供抵押、不再需要担保人为你担保，凭借信用记录、简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款，满足你现时的需求。用贷款提前实现梦想外部条件不错，于是问题就变成了：我们需要那么多贷款吗？银发经济是我们社会中正在发生的一个重大变化。有个段子说，银行的客户经理下班后陪着社区里的大叔大妈们跳“广场舞”，并由此切入了这个市场，于是每个月都超额完成了各种销售指标。事实上，“老人们富有、年轻人囊中空空”这一点已经为越来越多的金融机构所认识，越来越多的老年人正成为贵宾理财、甚至私人银行的座上宾。相比之下，年轻人虽然精力旺盛、消费欲望强烈，却受制于资产不多。想到世界各地去一览风情，留下自己的脚印，可惜钱太少；想提升自己，多读几个课程，晋升自己的圈子，可惜学费太高；想把自己的家打造成dream&house，想开上新车……可惜还是钱太少了。一种方法是，拼命攒钱，等年轻人变成了中年人、变成了老年人，收入增加、积蓄丰厚，慢慢地实现自己最初的梦想。只是穿上昂贵的衣服却发现身材已经有些走形；踏上了旅程，却感觉到腿脚不再利索、精力大不如前，还不如上车睡觉、下车拍照。还有一种方法是，用未来的收入提前实现自己想要的生活，在未来的现金流足够应付的前提下，通过申请贷款腾挪到当下的生活中，早一步、哪怕是一小步来改善我们的生活，实现自己的心愿与梦想，提高幸福指数。贷款还能盘活资本对一家企业来说，贷款能够起到扩大资本的作用，只要最终产生的收益能够大于实际产生的成本，这样的贷款就是能够带来正面效应的资金运作。放在我们个人身上也是同样的道理。设想这样一个问题：你有20&万元，现在你愿意用来投资股市，还是用来买一部车呢？经济人的答案肯定是：投资股市。因为我们的股市正面临着很大的机遇，政策利好不断推出，这可能是几年来一个难得的扩充财富的时机。可是，在你面前还有一个难题：小婴儿马上出生，有一部车将给你们全家带来很多便利。这是个多么让人两难的问题啊！可是，用贷款就不一样了，你的方案可以变成：拿出8&万元的首付款购车，并申请一笔12&万元的汽车贷款，自有的12&万元继续来投资。尽管汽车贷款需要支付一定的成本，可是计算下来，股市中获得的收益完全能够覆盖这笔成本。更幸运的是，现在有很多零利率的购车方案，不需要支付利息就可以免费使用到车贷。这个方案成功为你扩大了资本，你用了汽车贷款机构的钱来投资股票，车归你开，赚来的钱也归你。贷款还能够盘活的一项资本是隐形的，你可能看不到它，但它又实实在在地影响着你的生活，那就是个人信用。有人会误认为：空白的贷款记录才是最高等级的信用记录。其实你错了，在金融机构看来，信用“小白”能够获得的打分并不高，因为机构们“无迹可寻”，这往往会使你在以后申请高金额的贷款如房贷时不能获得更多的优惠。“芝麻信用”也采用了同样的逻辑，能够获得700&分以上的高信用分的用户，往往都是绑定了信用卡还款、缴纳水电煤的人，他们用高信用分可以获得各种基于信用的服务：住酒店不用付押金、打车可以下车后再付钱等等，这些都是信用这笔隐形资本所带来的。怎样使用贷款指南❶&找到你的贷款需求，是购买数码产品、旅游还是想要装修、买车？❷&对照你所符合的贷款条件，找到对应的消费贷款产品。❸&在索引中，你能够直接找到申请贷款的途径，它们的网址、APP。❹&也许其中的一些贷款利率不低，我们所考虑的是，尽可能全面地覆盖到所有需要贷款的人群，消费贷款市场上使用的利率已经非常市场化，贷款申请人的条件越好，能够申请的贷款利率也越便宜；反之，贷款条件欠缺，就需要面临比较高的利率。同时要提醒贷款人的是，贷款也离不开尺度的掌握。我们所提倡的是适度负债，过高的负债比例，一是会影响到整体财务的健康，这和公司经营中过度负债的危险是同样的道理；二是会对未来的生活带来不利影响，因为你收入中的大部分将不得不用于支付各种月供，利息支出的比例也过高，这将是一件非常危险的事情。数码产品消费高各种分期来帮忙做潮人的代价可能是钱袋空空，不过好在有各种分期、赊账服务帮忙，不必负担太大的压力，也能随时站在潮流前沿。iPhone、MacBook、单反相机、智能电视……数码市场从来不缺惊喜。但遗憾的是，我们永远只是个追随者，刚换上最新的电子设备，没过多久另一个更新的又面市了。想要做个数码潮人？那还得问问你的钱包答不答应。特别是在校大学生、刚踏入职场的新人，本来收入就不多，单件五六千元、甚至上万元的开销还真压力不小。这时候，有什么方法既能让我们很炫酷，又不会因此捉襟见肘呢？方案1：信用卡分期付款单笔大额开支或是某一期账单金额较高，无法一次偿还时，信用卡分期能减轻压力，同时成本可控，不会影响个人信用。信用卡分期大概是最贴心的消费“补救”措施了，你既买到了喜欢的数码产品，又不必因此掏空钱包，只要支付一些手续费，就能把原本几千元、上万元的开支分批偿还，压力顿时消散一空。各家信用卡中心都有分期业务推出，区别在于有些针对单笔大额，有些针对整期账单，还有些是针对合作商户推出的专项分期。不过效果都是减轻单次还款压力，所以对收入不高、开支又不小的年轻人来说很是适用。只要过往的用卡记录良好，打个客服电话，或是通过手机短信、微信银行都能操作。一旦分期申请生效，那你就必须按照信用卡中心制订的规则来还款了。即使你以后突然有钱了，也不能提前还款。目前多数信用卡分期免收利息，但需要支付手续费，一般每期0.6%左右。假设分期总额为6000&元，分6&期偿还，那么每期的手续费就是36元，一共216&元。想要以更低的成本分期？那你还得找到免息、免手续费分期的门路。眼下招行与就合作推出了零手续费分期服务。从招行信用卡官网渠道进入苹果官网，或是拨打苹果客服电话预订，可以在不加收任何成本的前提下分期购机。一台iPhone6&64G&手机，官方售价6088&元，用招行信用卡分12&期还款，每期只需要507.33&元。你可以一边轻轻松松换上新手机，一边慢慢还款12&个月，谁又会知道，你用了分期呢？信用卡、信用卡也与苹果有分期合作。只要产品金额分别达到500&元、600&元，无论是iPhone&还是MacBook、iPad，都可以申请12&期以内（含12期）的免息分期。招行、农行支持的分期期数有3&期、6&期和12&期，工行支持3&期、6&期、9&期、12&期分期。当然，因为是零成本分期，期数越长就越划算了。当然大家还要注意，对于既免息又免手续费的电子产品，别忘了比比市场价格，要是产品售价明显高于市场同期，那这可真不是“全免”分期的待遇了。方案2：校园贷分期买专门针对年轻消费群体的购物网站，以数码电子产品为主，可分期购买。对没有信用卡的在校学生，或是刚踏上工作岗位的年轻人来说，想要通过信用卡分期购物不太现实，这时候，包括分期乐、爱学贷、趣分期等专为年轻人而设的购物网站成了一种选择。这些网站有两个共同特点：一是主推电子、数码产品；二是提供购物分期，只要你想买，你就能分期。比如在趣分期上，一台尼康D7200&单反相机24-120拆机版镜头套机售价11988&元，要一次性付款买下当然压力很大，你可以选择1~24&个月分期还款，算上服务费，每月最低还款额为586.97&元，不到600&元的月负债，接受起来就容易许多了。不过，对于可以分期的人群，一些网站还是有限制的。比如爱学贷规定，只针对在校大学生、研究生、博士生提供分期服务。只要你是全日制在校大学生、研究生或者博士生，都可以在爱学贷分期购物。大四、研三等学生需客服审核后确定分期数及是否通过分期。在申请分期前，需要提供身份证、学生证（或入学通知）即可。据我们观察，这些网站会不定期推出限时优惠分期活动，产品的售价会较平时有所降低，这不失为抢货的好时机。而在非活动期，横向比较就很重要了，同一款产品在以上几个网站的售价可能不同，当然要选个最便宜的入手才明智啦。方案3：电商也有贷款电商巨头自推网购“赊账”服务，根据自建的信用评价体系，给予用户一定透支额度，并相应给予免息期，让更多人一边“剁手”一边网购。平台大、产品多，这就是为什么淘宝、从来不缺顾客的原因。现在，这些电商大佬也推出了“赊账”服务，对淘宝、京东的忠实粉丝来说，无疑是一大喜讯。先说说京东“白条”，比较接近信用贷款。京东会给予不同客户不同的授信额度（大数据分析与你以往在京东购物的经历有很大关系），最高15000&元。你可以在消费时“打白条”，以获得最长30天的免息还款期。比如你在京东购买一台单反数码相机，售价9000&元，而你的白条额度有1&万元，那妥妥的，你可以直接“打白条”买下相机。等到“白条”到期时，还可以再用信用卡偿还白条欠款，等于再次延长还款期限。要是此时还觉得没钱还款，那么参看上面的方案1，你还可以分期还款。另一种方法是，直接在京东申请白条分期，最长24&期（另有3&期、6&期、12&期供选择），只是这需要支付每期0.5%的手续费，与信用卡分期成本基本相当。而在淘宝、天猫商城购物，你会发现多了一个叫“花呗”的支付方式。据蚂蚁金服介绍，这相当于一笔消费信贷。下单后，支付选项中会自动弹出“花呗”，选择这一支付方式，在确认收货后，下个月10&日就是还款日。系统会自动从支付宝账户余额、快捷支付的借记卡余额或是里扣款，当然你也可以主动还款。与“白条”相似，“花呗”的额度也是根据消费者网购、支付习惯来考量的，从1000&元至30000&元不等。要是你是的忠粉，相信额度不会让你失望。这里也要提醒一句，对于“白条”和“花呗”逾期不还的，可是要收取每天万分之五罚息的，在疯狂血拼的同时，可别让“雪球”越滚越大了。圆梦说走就走的旅行想看春花烂漫，想吹拂面海风，只是因为没有足够的旅行费，或是难以调配资金不得不放弃出游？要是这样，你真该好好了解一下银行的相关贷款产品，其实成本还真不高。很想来一场说走就走的旅行，可是扫一圈机票、酒店价格，去意全无……你有多少次因为价格太高、存款不够的原因放弃旅行呢？其实，只要有一颗自由的心灵，加上银行提供的低成本贷款方案，想去哪儿就能去哪儿。方案1：专用的旅游贷款方案专门为旅行者设计的旅游全方位金融服务方案，以个人旅游贷款为核心产品，同时覆盖了保证金证明、购汇、旅行保险等多项金融服务。随兴游可算是最有针对性的旅游金融方案了。其中，个人旅游贷款可以向借款人发放用于本人和同行人境内外旅游支出的贷款，而且还是不用抵押、质押的信用贷款。这不，李先生计划和太太一起到欧洲旅行，可是资产全都投资于股市，不想太早取出，他决定申请“随兴游”。“只要提供房产证明或是收入证明，就能获得最高30&万元的贷款，足够支付旅行费用，还能满足我太太来一场狠狠的血拼。”李先生说，这既不会影响股市投资，又能顺利出游，一举两得，“关键是成本不高，股市里炒一把就出来了，当然划算啦。”看来，李先生的算盘还是打得很精的。除了机票、酒店这些成本外，保证金也是很多家庭出游的一大障碍。“随兴游”告诉你，你所申请的贷款还可用于支付旅行社的保证金，如果有需要，银行可以开具免费的保证金证明。担心贷款审批速度太慢？那你就多虑了，“随兴游”最快2&个工作日，即可获知贷款申请结果，不用焦急等待。而且更方便的是，最长贷款期限有3&年，3&年内可以根据出行计划在授信额度内支用贷款资金。授信/贷款期限一览表最长授信期限贷款子品种单笔贷款期限个人旅游贷款3年出国保证金类贷款（用于出国旅游保证金）3个月6个月旅游消费类贷款（用于支付旅游团费或境内外消费支出）1年2年3年方案2：有工资就能贷职业稳定、有固定收入来源即可申请，年轻白领很合适。你可能没有房产，没有丰厚的资产积累，但只要工作稳定，月收入还不错，同样可以获得银行的信任，申请到一笔可用于旅行的贷款。上海农商银行的鑫薪贷就是这样一款产品。借款人最重要的审核条件是在现工作单位连续工作6&个月或更长时间、过往资信良好、有固定的收入来源。最高贷款额度可达到50万元。白领吴小姐是土生土长的上海人，和父母同住，月收入8000&元。她希望在这个春暖花开的季节带父母到海岛度个假。不过，一家三口近2&万元的预算不是小数目，她决定申请鑫薪贷碰碰运气。“银行工作人员说，额度会根据年收入测算，申请贷款期限在1&年期以内的（含一年），贷款金额不超过借款人年收入的60%；要是贷款期限在1&年到2&年之间的（含2年），金额不超过年收入的80%；要是2&年到3&年的，最高可等于年收入100%。”吴小姐算了一下说，她目前的年收入大约10&万元，如果申请一年期贷款，额度或许可以达到6&万元，如果申请2&年、3&年期的，额度最高可以有10&万元，“要应付这次旅行绰绰有余了，明年、后年我还能带爸妈多去几个地方呢。”据了解，上海农商银行为鑫薪贷客户提供了多种还款方式，贷款期限在1&年以内的，可以选择一次性还本付息，或是按月、按季度付息，到期还本；贷款期限在1&年以上的，可以选择按月等额本息、等额本金方式分期偿还贷款本息、分期（按月或按季）付息、分期（按季或按年）还本的还款方式。的工资贷款也是比较方便的以稳定收入为参考的信用贷款。不用抵押、免于担保，申请人最高可以获得30万元贷款，最长授信期限2年。方案3：银行优质客户贷款不难银行现有的优质房贷客户、在银行有比较多的金融资产，这些都是申请贷款的“筹码”。身为银行优质客户，怎么可能在贷款上没些便利呢？如果你是交行现有的优质房贷客户，或者是优质代发企事业单位员工，那么“E&贷通2.0”可以成为你获得贷款的便捷通道。“E&贷通”同样是一款无需抵押的纯信用贷款。剔除繁琐的申请流程，你只要通过网上银行就能提交申请。最长3年的贷款期限、最高30&万元的授信额度，相信能够满足很多家庭的旅行需求了。建行的“快贷”系列也值得一试。其最大特点在于，不仅支持信用贷款，客户还可以凭借建行账户中的金融资产申请质押贷款，额度更高。实际上，“快贷”是“快e&贷”、“融e&贷”与“质押贷”3&款产品的总称。其中“快e&贷”是一款纯信用贷款产品，全流程网上操作，贷款期限为12&个月固定期限；“融e&贷”采用线上、线下相结合的模式，线上审批通过后需要到建行网点签订贷款合同，最长期限可至5&年；而“质押贷”同样支持全流程网上操作，可用人民币定期储蓄存款、电子类国债、保本型个人作为质押物，贷款最长期限12&个月。额度方面，“快e&贷”一般在1000&元至5&万元（财私行客户最高50&万元），“融e&贷”额度从5&万元至300&万元（财私客户最高500&万元），而“质押贷”额度从5000&元至100&万元不等。这样的额度还是不错的吧？速度上“快贷”当然够快。客户在线申请后，不需要经过人工审核，后台用系统模型快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户即可按提示快速完成后续操作。成本方面，贷款利息按实际使用金额和实际使用天数计算，利率标准为年化7.2%。装修贷款的金额高，增加了不少难度。如果你有房贷就能以贷再贷，必要时还能用保险加码或是申请无抵押贷款。随心所欲改造你的家有没有那么一个瞬间，忽然想给自己的家来一个大改造——给全家换一个新的颜色，心情顿时不同；铺一套地暖，再冷的冬天也不畏惧；在客厅里安一张大大的书桌，全家人都可以在这里看书、看视频；把厨房改造成开放式的，配合新的吧台，又惬意又浪漫；还有卧室、阳台……不过，一进家居卖场，心里顿时凉了一半。要实现梦想改造，没个十几二十万元还真是不成！怎么办？是等一等？还是申请装修款贷？不如先来看看贷款方案吧！方案1：以贷再贷这个方案的核心是只要你有房贷，凭借你的房贷及还贷记录就可以新申请到一笔额度不低的贷款用来进行装修。比方说，在中银消费金融有一种贷款产品，它对贷款人的主要要求是：有房屋贷款，而且房屋贷款的正常还款已经满6个月。如果没有逾期、信用不良记录等等，就可以申请到一笔相当于每月还款金额45倍的消费贷款，最高不超过20万元。举个例子。孙先生想把房子重新装修一下，他的房贷是在两年前申请的，还贷的情况一直良好。孙先生每个月的还贷金额是4000元，那么，他最高可以向中银消费金融申请到万元的贷款，用来进行装修。这笔装修贷款的期限为3年，与银行的贷款相比，这一贷款的利率可不低，在10%左右。孙先生需要做好心理准备的是：今后这3年每个月除了还房贷之外，还需要偿还装修贷款。当然，金融公司在贷款审核时，也会对还款能力这一项进行审核，保证贷款人有持续的还款能力。如果你申请过公积金贷款，也有可能凭借这一点再向银行申请一笔装修贷款噢！在上海农商行就有这样的贷款，贷款人是农商行纯公积金贷款客户，贷款满一年后就可申请一笔装修贷款；要是你没有公积金贷款，但是一直缴纳补充公积金（半年以上）也可以申请这种贷款。虽然银行会对装修贷款的利率上浮30%左右，但总体来说，贷款的利率并不算高。记者了解了一下，上海农商行的这种贷款最高额度不能超过30万元，贷款期限最长为3年，还款方式也比较灵活，可以按月还，也可以按季、按年来分期。方案2：无抵押消费贷款这个方案的要求更低一些，只要你是受薪一族，有正常的工资收入就可以了。在“北上广深”等大城市的话，月薪达到5000元以上，别的城市月薪4000元，就可以申请到这种不需要抵押、也不需要担保的信用贷款。这类贷款的特点在于受众面广，审批手续简单，但相对来说利率水平也比较高。这一类贷款的代表是渣打的“现贷派”，通常“现贷派”的额度为月薪的6倍，最高可以达到50万元。假设贷款人的月薪为15000元，那么他最高的贷款额度就是9万元。以此类推，月薪越高、就能贷得越多。贷款期限则能从6个月到5年不等，由贷款人自己来选择。年限越长，贷款利率会略高一点，但高得并不太显著。有点不一样的是，这种贷款除了月利率外，还要收取一笔月管理费，两笔费用相加起来的话，实际年化利率接近20%，还是非常高的。不过，在“现贷派”贷款中对贷款人比较方便的一点是，它有一个“充值贷”的概念，也就是说，贷款获批并额度审核后，对于已经还入的资金，随时可以重新贷出来再进行使用。这种原理类似于信用卡。也有差不多的贷款产品叫作“新时贷”，虽然推广得不多，但和“现贷派”的申请条件基本差不多。优势在于东亚的产品利率低一些，利率为8.8%上浮20%，每月的账户管理费为0.48%，合计年化利率在16.32%。方案3：保险来加码由保险公司承保，拿工资的受薪族、有房产的人、小企业主都可以申请。银行在进行贷款时会对贷款人设置一定的审核条件，说到底，都是为了达到控制风险的目的。但是，要是有一家保险公司跑出来愿意为你提供保险就不一样了。因为一旦你还不出贷款，就会由保险公司来承担风险。当然，保险公司可不是慈善家，它也会向你收取一定的保费。这就是一些保险公司和银行所合作的小额贷款的基本原理。像平安的“平安易贷险”和阳光财险的个人贷款保证险就都属于这样的产品。这样的贷款，并不是向银行申请，而是向保险公司进行申请，审核通过后再由银行来进行放款。相对来说，这种贷款适用的人群比较广泛。以“平安易贷险”为例吧。你可以根据自己的实际情况“对号入座”。比如你是受薪人士，每个月有固定的工资收入；或者你拥有房产，可以提供房产证明和购房合同；小企业主也可以获得贷款，需要提供公司流水、经营状况等资料，平安易贷就会根据你提交的资料进行审核评级，给出一个适用的保险费率。客户越优质，保险费率就越低，月保险费率在1.3%~2%左右。此外，贷款人还需要支付一笔利息费用，利息由合作银行的贷款利率来制订。因为已经有了保险公司来承保，所以这部分利率并不高，通常是在基础利率上上浮10%左右。所以，贷款人在计算贷款成本时，必须把两项费用：贷款利息和保险费都计算在内，每年的贷款成本大约在20%左右。和外资银行的无抵押贷款一样，这样的消费贷款申请难度低，但是利率可不低！提前当上“爱车族”汽车贷款的品种真不少，要是用上各种贴息、零利率政策，甚至能够做到无成本贷款。小宝宝马上就要出生了，阿明不得不提前实施自己的购车计划。让他为难的事情还有一件：最近很多消息传闻，上海市会延长外地车牌限行时间，没有一块上海车牌的话，在市区开车将更加不便。可是一块上海车牌的拍卖价格就要7&万多，资金缺口更大了！怎么办？只有把明天的钱贷出来，才能提前实现购车计划了。方案1：信用卡分期购车最广泛使用的贷款方式，容易申请，主要适用于经济车型这是最常见的一种汽车贷款了。在4S店购车的时候，很多销售员都会向你推荐信用卡分期购车的业务。可是信用卡的额度够买车吗？不用担心，你首先需要明确的是，这种分期和你的信用卡并没有关系，而是额外给到你一个额度用来购车，还款时也是单独进行还款。它和你平时消费使用的信用卡是分开使用的。信用卡分期购车时用的是分期手续费来计算成本。一般来说，贷款期限为12&期、24&期的手续费分别在5%、8%左右，36&期则一般超过10%，这些手续费需与汽车首付款一起付清。有金融知识的人都知道，这种付费的方式实际利率一般要达到10%以上（因为费用是按照全部本金来计算的，还款过程中占用的本金却在不断减少）。不过呢，现在4S&店经常会有贴息的活动推出，这就降低了贷款的成本。举个例子。购买一部国产的Q3，贷款15万元、分成12期来偿还的话，只需要一次性支付3000元的费用（2%）就可以了；分成18期的话，一次性支付5000元的费用，这么算下来费率还是比较低的。所以成本低是信用卡分期购车的一项优势。信用卡分期购车的申请资料也相对简单，额度则主要取决于两个因素：一是你所购的车型，贷款金额最高可以达到车价的70%，最高一般不超过20&万元；另外一点更重要，就是你的收入能力及资产情况，如果提供一下你的房产证明，分期的额度会给得比较高一些。有人会问，用分期业务的话会影响到购车的价格吗？在竞争激烈的销售市场上，这一点倒不足为虑。不过你需要购买与分期时间相同的车险，信用卡中心要作为第一受益人，并且在车险计划中购买盗抢险。方案2：银行的汽车贷款可贷款额度高，贷款期限长，利率较低银行的汽车贷款也是采用了入驻4S&店的方式，在车商那里进行申请并提交资料，流程差不多。但它和信用卡分期购车计划有两点比较大的不同。第一个不同就在于，它比信用卡分期的额度要高不少。信用卡分期购车主要面对的是初次购车的个人或家庭，像阿明这样就很适合，所以分期的额度上限在20&万元。而银行车贷最多可以达到车价的8&成，贷款额度可以放大到50&万元。所以，只要你条件够硬，用银行车贷来买奢侈型汽车也是完全可行的。相比之下，升级换车、企业主们会更多地使用到这种贷款。第二个不同就在于，银行车贷的还款更加灵活。它的最长期限能够达到5&年，而且可以提供等额本息，等额本金，首付或尾款多付、中间少付的还贷方式，比起信用卡分期来说要灵活很多，适合收入具有周期性的人来使用，对于经常换车的人来说，也是降低购车成本的一种方式。另外，银行的汽车贷款利率属于中等水平，在10%左右，虽然高出一般的银行贷款利率，但和其他消费贷款、汽车金融公司的贷款利率相比，还是具有一定优势的。方案3：汽车金融贷款经常把购车服务结合在贷款产品中，零利率活动值得参与尽管还不足以为众多消费者所熟知，汽车金融在海外可是发展得风生水起，它们由各大汽车品牌来运营，是主要的购车贷款途径。国内尽管也有不少汽车金融公司，如大众汽车金融、丰田汽车金融、金融等等，但总体上说发展得并不尽如人意。为什么呢？因为汽车金融的利率比较高，通常汽车金融的贷款利率要高于10%，高于银行、信用卡，选贷款谁不愿意挑便宜的呢！但是，汽车金融的购车贷款也有自己的优势。汽车金融公司往往会把购车服务结合在贷款产品中，如汽车保险、延长质保和二手车业务，这一点对于部分购车人来说会享受到增值服务。比如一些车主换车的频率高，通过汽车金融公司的二手车服务出售旧车、重新购置新车要方便得多。汽车金融公司的贷款产品也很丰富，尤其是多种弹性还款的设计适合季节性收入的特点。不过这一点已经被银行贷款学到了，像上文中中信车贷的弹性尾款——在这个贷款期内，不必逐月还本还息，只需要每个月偿还一部分利息，在尾款中支付30%~50%的还款等。另外，据记者了解，现在汽车金融公司也经常推出低利率的产品，如针对部分车型的“零利率”购车计划，假如你正好对指定车型心动不已，使用汽车金融公司的贷款也不错。方案4：贷款买一张车牌专享贷款，资金缺口不大可进行申请在上海这样车牌价格较高的城市，贷款买车牌，也不失为解决购车款缺口的一种方法。这些信用卡可以分期买车牌：农行、建行、都提供分期买车牌的方式，主要通过信用卡来实现。以上海银行为例，假如阿明想要申请车牌的分期付款业务，首先需要有一张上海银行的信用卡，并提供投标时的一系列资料，上海银行会根据阿明的信用卡记录、资产状况等等，给出一个购牌资金的额度贷，用来刷卡支付私车牌照的相关费用。在期限和利率上，上海银行分成6&期和12&期两个品种，6&期分期付款的费用是每月0.65%，12&期的费用是每个月0.6%。
中银消费信贷也有一个“汽车衍生贷”的产品，这种贷款虽然不能直接用于购买整车，但可以用来支付与购车相关的各种衍生费用，包括车牌以及购车时需要缴纳的车辆购置税、汽车保险、汽车装潢等费用。像车价在30&万元以内的车型，单笔贷款金额最高可达10&万元；30&万元以上车型单笔贷款金额最高可达20&万元，贷款的期限从3&个月～60&个月不等。渣打银行消费贷款中同样推出了“车牌贷”的服务，它的长处在于速度快，在投标前随时申请，一个申请可连续3个月投标，在中标后渣打就会通知放款，最快当天放款。需要注意的是，消费信贷购买车牌的利率不低，像中银消费贷款的年化利率有两档，分别为年化利率15%&及19.8%；渣打“车牌贷”最低贷款利率是每个月0.95%，并需要收取贷款费用。
本文来源：理财周刊
责任编辑：NF025
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不做嘴炮 只管约到
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