香港保险哪些不保_香港保险吧_百度贴吧
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香港保险哪些不保
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香港保险公司会不会倒闭啊？
3月15日，香港保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字，在众多数据中最吸引的便是“香港向内地访客发出的保单，新造保单保费高达316亿元，占了2015年个人业务的总新造保单保费的24.2%。”这组数据足以证明当下内地居民对香港保险的喜爱程度。但是也有不少的人们在看完这组数据之后产生了一个疑问：“香港保险公司真的就如此可靠？不会倒闭吗？”　　为了让大家弄清楚，我们先从相关的法律条文开始。　　据《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正在营运中的事业而转让给另一个保险人，不论此保险人是已存在的保险人或者是为此目的而成立的保险人；此外，清盘人在如上述般经营该业务的时候，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。”　　除去香港的法律条文，在《中华人民共和国保险法》中第八十九至九十二条也规定了关于保险公司分立、合并、撤销或解散的相关事宜。第八十九条规定从事人寿保险业务的公司不得解散（清盘）。　　从上述相关的法律条文中我们可以清楚的了解到：香港保险公司是不会轻易宣布破产的。就算是香港保险监管处规定某家公司清盘，则该公司的长期业务是必须转让给另一家保险公司的。而在国内的保险法律条文中也规定了从事长期业务的保险公司是不能解散，虽然从两条规定上看，可能大家会认为内地的保险公司会更加靠谱，其实并非如此。因为如果一家保险公司在长期亏损的情况之下仍不能破产清盘，则其保单持有人的利益必然得不到保障。相反，允许清盘，且将人寿业务转让给其它公司，实质上是对保单持有人的保护。　　其次，我们再来对比香港保险公司的偿付率与内地保险公司的偿付率。要看一家公司实力强不强，便从一家公司的背后资金查看。而对于保险公司来说，只有较强的理赔实力才是支撑公司走向国际舞台的后盾。　　曾经看过一篇报道，报道中提到：从中国保监会获悉，中国风险导向的偿付能力体系2015年1季度报告，即试运行首份季度报告的分析工作已于日前完成。数据显示，偿二代下，一季度末行业偿付能力整体充足，全行业偿付能力充足率为264%；其中，财产险公司平均充足率为282%，人身险公司为256%，再保险公司为383%。　　而友邦保险在香港公布2015年度业绩中提到过关于赔付率。其内容为：按固定汇率计算，产生的基本自由盈余增长10%至37.19亿美元，汇款净额上升28%至21.95亿美元，内涵价值权益为398亿美元；内涵价值增至382亿美元。按香港保险公司条例基准计算的偿付能力充足率为428%。　　最后，我们再来看看2015年香港保险业绩如何？　　据了解，保险业监理处在3月15日公布了2015年香港保险业临时统计数字。从数据上显示，香港保险业在2015年的毛保费总额高达3658亿元，与2014年对比，足足上升了10.9%。而在文章开头部分，也提到了内地赴港购买保险的新造保担保费高达316亿元。如果香港保险公司是容易倒闭的公司，还会有如此多的人前往购买吗？各大公司还能创造出如此强劲的业绩吗？　　如果大家还不放心，这里还可以告诉大家由全球最发达20国集团（G20）设立的金融稳定委员会(FSB)，全球金融规则制定者，公布了9家系统重要性保险公司（即大到不能倒保险公司） 名单：　　1、美国国际集团（AIG）　　2、安联保险(Allianz SE)　　3、友邦保险集团（AIA）　　4、大都会集团(MetLife)　　5、保德信金融集团(Pramerica Financial)　　6、法国安盛保险(AXA Group)　　7、英国保诚集团(Prudential PLC)　　8、英杰华集团(**IVA)　　9、意大利忠利保险(ASSICURAZIONI GENERALI)　　以上九家保险公司都是对支撑金融界有着至关重要的作用，全球仅九家保险公司入围。如果大家不放心，可以寻找以上九家公司购买相关保险产品。
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HK保险和澳门保险的区别谈到海外保险，大家最常听见的就是香港保险，殊不知，除了香港保险之外，还有澳门保险。就以友X为例，其进X安心保产品在香港和澳门有以下几点不同：首先来说一说产品区别。从保障范围来看，两者都是保障93种疾病，且都保至100岁。从保费收益来看，因为HK保险的投资渠道广泛，收益更高澳门保险1个百分点左右。其次从公司规模来看，澳门保险共有23家保险公司，11家为人寿保险，12家非人寿公司。根据地区划分，8家本地公司，15家外资公司之分公司。分别代表6个国家和HK地区。HK呢，大大小小的保险公司，多达155家，92家经营一般业务，43家长期业务，19家综合业务。最后，从投诉机构来看，购买HK保险，内地人士可向香港保险索偿局进行投诉；而购买澳门保险发生投诉时，就只能找保险公司专门负责理赔投诉的专员，没有法律的保障，一般很难获得赔偿。
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马英九夫妇真实资产曝光，惊呆了！！！
早在今年3月22日便有媒体报道称，根据马英九夫妇名下的财产资料，发现马英九任台湾总统8年间，除持有名下原来位于文山区的旧建物与附属土地外，没有买卖任何土地与房屋，名下也没有任何汽车以及珠宝。　　马英九夫妇主要资金是集中在现金以及保单上，而现金总额有7553万元（新台币）。保单则是拥有8张。其中，马英九有2笔保单，为终身寿险和增值分红终身寿险，其他6笔则属于周美青，为分红型或者还本养老型的保单。　　马英九夫妇巧用保单规避遗产税　　众所周知中国台湾地区还保有遗产税，起征点是1200万元新台币。虽然，台湾地区从2009年起，经由修法将遗产税税率由50%降至10%，但马英九夫妇的积蓄主要为存款。其存款总额高达7553万元新台币，完全满足缴纳遗产税的标准，但是，其名下的8份保险却可以被免于征遗产税，可见马英九夫妇利用8份人寿保单巧妙合理的规避了部分遗产税。　　反观中国大陆，虽说目前国内还未颁布遗产税，但是未来却不一定。其实，早在1950 年的时候，《全国税政实施要则》便将遗产税作为开征的税种之一，但是，限于当时的条件未予开征。　　如图所示：　　　　“该不该征收遗产税”的争议早在民国时期就已经开始了。在1950年之后，1994年，新税制改革时期，再次将遗产税列为国家可能开征的税种之一。这样的争议一直到今天都还未正式得到结果，但是这并不排除中国从此不再把遗产税纳入税种之中的可能性。　　遗产税将来或许会成为调节贫富差距的收入分配制度改革的核心手段，一旦国内开征遗产税，大额人寿保单便会成为财富保全和免税传承的最佳方式。而在这方面，香港保险一直都做的比较好！　　为何如此说？　　香港本身便是“避税港”　　因为，香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。　　而对于内地的不知何时会正式颁布“遗产税”政策来说，此时的香港保险自然成为了富豪们的最佳选择。除去这些，自然还离不开香港保险保障全面、部分产品收益高等优势。那么，内地保险与香港保险对比，香港保单具体优势有哪些？　　相对于内地，香港保单有以下优势：　　对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。　　1、相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。　　2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面。　　3、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：　　a.香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。　　b.香港是全世界第二长寿城市，保费率是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁）。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。　　那么，为何购买国内保单保费比香港要高，但回报反而较低呢？　　1、国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资。　　2、两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。　　3、香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保56+18种）。　　免责条款是最能直观的体现内地与香港保险产品之间的差异。下面，小编便以国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款进行对比。　　一、内地保险公司平X人寿责任免除条款：　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：　　（1）投保人或受益人的故意行为；　　（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；　　（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；　　（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；　　（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；　　（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；　　（8）核爆炸、核辐射或核污染。　　温馨提示：　　发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。　　发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费（注：详情请根据购买产品来看）。　　二、香港保险没有免责条款　　香港保险没有免责条款，但是存在“保障不包括事项”。如：英国保诚保险公司的保障不包括事项中，常见的几项有：　　如果被保人在保单生效日或者任何复效日起计算（以较迟者为准），一年内自杀者，无论当时是神智正常或者失常，身故理赔金是只会退还已缴纳的保费（不计利息），且扣除该保单曾经支付的赔偿金（注：详情请根据购买产品来看）。　　需要注意的是，战争导致的身故是赔的，导致的重疾不赔。而在香港法律中，也注明了以下行为是免赔的。　　1、投保人或受益人对被保险人的故意行为。　　2、被保险人犯罪行为。
香港的保险保的疾病比国内多一些。
香港重疾保险理赔界定差别大
如何判定?目前保险公司发售的重疾险所保障的重大疾病一般有30种或40种，更有宣传可保障500多种疾病的重疾险。然而，在具体涉及理赔时，近期有消费者投诉案例显示，一些人们日常认知的重大疾病却并不满足保险公司的理赔条款。对此，业内人士提醒消费者，在保险范畴中，重大疾病的界定是一项非常严谨和专业的系统性工作，其中的条款会非常专业细致。在一些情况下，甚至会与消费者的主观认识有误差。消费者应尽可能在投保前明晰所投险种的保障责任，理性认识重疾险。近来，赴港买保险风头正劲。在不少消费者印象中，香港重疾险产品具有费率低，保障范围广、理赔简单的优势。但近日，来自香港地区保险监管机构披露的信息中显示，一位投诉人因为不符合癌症定义未获得赔偿。该投诉者购买了“危机保”，后被确诊为直肠癌，接受了腹腔镜直肠切除手术，向保险公司提交索赔，但被拒绝。原因则是不符合保单内“癌症”定义，没有证据显示癌细胞扩散并入侵正常组织。案件最终裁定为保险公司不予赔偿，涉及金额80万港元。众多保险公司的理赔数据中显示，在重大疾病的理赔中，超过80%都属于“癌症、中风、心脏病”，而癌症一项占了超过70%的理赔，因此保险条款对于癌症的定义非常重要。以友邦保险为例，癌是指：任何经组织学确诊为恶性肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。“危疾”定义中，癌症并不包括下列任何一项：任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性或原位癌或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0 或以下级别的甲状腺肿瘤；根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a 或T1b 或以下级别的前列腺肿瘤；被分类为RAI 级别III 以下的慢性淋巴性白血病；与人体免疫力缺乏病毒（HIV）感染同时存在的所有癌症；任何黑色素瘤的皮肤癌。而香港保诚对于癌的定义则是，恶性肿瘤具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。基于各家保险对于癌的定义可以看出，不同的重疾险对于癌症的定义存在差异。如友邦提到“侵略其他细胞组织的特征”，其他公司对于癌症定义则要求为“扩散”。一位精算师对《经济参考报》记者表示， 一般来说，癌症的发生大都是按照“原位癌——浸润——转移扩散”的过程发展，国内重疾险一般在浸润阶段即可理赔，而多数香港保险机构直至第三阶段才可理赔。据了解，保监会定义的25种重大疾病，属于行业通用，其中对于恶性肿瘤的定义具体指：恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。也就是说，恶性细胞要浸润和破坏周围正常组织。此外，据了解，内地目前多数重疾险都把原位癌纳入了保障范围，属于其他理赔责任。原位癌也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，通俗地说，原位癌就是刚形成不久的初生癌，包括乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、宫颈癌等。也就是说，原位癌是恶性肿瘤的最早期。“现在重疾保障的范围已经非常宽了，除通用的恶性肿瘤外，还有对肠道疾病比较细致的理赔界定。”太平人寿一位负责人接受《经济参考报》记者采访时表示，建议消费者选择重疾险尽量选择保障疾病种类多的。同时根据自身需要，比如年龄、经济实力、投保需求，来选择消费型还是长期的。投保时保证有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际重疾花费水平，重疾险保额最好为年收入的5倍至10倍。
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如果你中了500万，你想怎么花？假如有一天你中了500万，你想如何花？　　小A：我想给父母在深圳市中心购买一套房子，剩下的做点生意吧。　　小B：我想拿一部分去炒股，说不定还能赚点啦。　　小C：首先来一场说走就走的旅行，之后的再计算。　　......　　相信世界上每个角落都存在对金钱的渴望，有过一夜暴富的梦想。很多人们为了能够圆梦，日复一日的去购买彩票。确实，彩票还是要买的，万一哪一天中了500万呢？　　被大奖砸中，是你的运气佳的结果，但是，是否能守住意外之财，就要靠你的大脑了。不要一不小心又从百万富翁变成了穷光蛋！　　想让自己从此过上百万富翁的生活，还是要讲究理财之道的！　　不知道大家有没有看过之前小编写过的一篇家庭资产配置文章——《有钱人都爱读的文章：合理的家庭资产分配方式》。里面是借用了标准普尔家庭资产象限图，来告知大家如何搭配个人资产才是最佳方式。　　标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成了四个账户，这四个账户作用各不同，所以资金的投放渠道也各不相同。只有拥有了这四个账户，且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持久、稳健的增长。　　就连拥有上亿资产的马云都无法保证，不然他也不会出说：“不要把辛苦赚来的钱财，最后全部留给了医院！”类似的语句。　　保监会主席项俊波说过：“全国有1000多万人患有慢性病或者大病。在五大致贫的原因中，大病致贫占了首位，一些家庭十年努力奔小康，一场大病全泡汤。”　　而能够解决因病致贫、返贫的有效途径便是——配置一份或多份重大疾病保险。　　如果某一天不小心被大奖撞到，不防考虑拿出一小部分出来购买一份较大额的重疾保险。由于我们中国人们比较保守，小编只提取了500万中的十分之一人民币作了一份重疾险计划书。大家可以试想这十分之一的人民币，便可以买到高额的美元保单，在以后不单可以得到高效的保障，还有在原本基础上升值，岂不是两全其美！　　当然，如果你觉得重疾险升值太慢，还有拿出十分之一的钱财去购买一份境外储蓄型保险产品。　　这样一来，两份保单便可以帮你满足“标准标准普尔家庭资产象限图”后三项的资产配置。当然，你还可以再拿一小部分钱财去做一些你想做的事情。比如：炒股、旅行、做生意.......　　梦想很美好，现实是你要中到500万头等大奖！不过，梦还是要做的，万一变成真了呢？　　现实中无法变成百万富翁，那就把自己锻炼成“家庭理财师”还是可以的，没有大钱投资，没关系，拿出年收入的20%给自己购买一份重疾险或储蓄险也是可以的，至少你的养老钱或小孩的教育金省了！
海外遗产税“吓”跑20套房产 继承者欲哭无泪！今天小编给大家说上一段关于海外“遗产税”的故事。　　在之前，小编通过朋友了解到了一位海外投资者的故事。这位投资者的父亲也是一名民营企业家，是一名酷爱利用炒房谋取财富的人。早年的时候，便看中了美国房地产这块肥肉，一口气在美国购置了20套房产。原本计划是想把这份财富传承下去，让下一代可以衣食无忧的生活，但是，现实永远都是残酷的。　　原来呀，在2012年的时候，这位朋友父亲由于经营不好被迫倒闭了，在国内的房产以及存款全部被查封抵债了，一家三口从此就只能依靠母亲的存款度日。很不幸的是这位朋友的父亲在近日因癌去世了。正当这位朋友为生活发愁的时候，突然想到了父亲在美国的房产。　　正当他满怀希望的时候，却被高昂的“遗产税”吓住了！　　由于这位朋友没有美国身份，因此想要继承父亲这笔巨额财富，并非易事。如果按照美国法律规定来看，这位朋友想要成功继承这笔巨额财富的话，是要按照“高于6万美元的价值部分缴纳35%-40%的遗产税”后，才能得到顺利继承父辈财富。　　可能人一旦倒霉，所有的倒霉事情都会找上他吧！除去这笔巨额的“遗产税”外，这位朋友还要面临一件事——4套房被人鸠占鹊巢了。　　由于这位朋友的父亲持有上述房屋多年却没有过来居住，也没有安排当地中介负责照看经营，结果拖欠了多年房产税导致房产被政府拍卖的结局。　　20套，4套被拍卖，16套要交40%遗产税，论谁身上都难以接受，但是，现实便是如此残酷，在法律面前，你只有认栽。　　据小编了解到，在2013年，我国内地对中国香港、东盟、欧盟、澳大利亚、美国、俄罗斯、日本七个主要经济体的投资达到654.5亿美元，占同期我国对外直接投资总额的72.6%，同比增长9.1%。　　导致这样局面的原因是：　　1、海外投资利润高　　从实施限购到限购“松绑”，国内房地产市场前景尚未明朗，这让一小部分有着敏锐头脑的中国富豪便想到投资海外房产市场，并且后期的收益也让早期投资海外房产的人很满意。看到了成效，自然在后期促使了更多的投资者前往海外投资。　　2、为个人财富寻找避风港　　这些人群对资金安全是非常敏感的，一旦发现自己的财富安全受到威胁时，便会考虑为财富寻找一处避风港。而此时，欧美国家各种经济参数显示其经济已开始抬头向上向好发展，选择这些地区投资，对国内富豪资产安置而言无疑于最好的避风港湾。　　3、海外投资坐享高收益　　相比股票、基金等理财方式，中国富豪最青睐的仍然是房地产投资。现在西方很多国家以低利率吸引资金，在中国买一套房子的钱可以在很多国家付两套到三套房子的首期。　　如，新加坡和澳大利亚对海外投资购房者非常开放，只需要10%至20%的首付。而且，澳大利亚部分城市在期房未交付前，不需要支付按揭款，且交易税费有减免，如果所购房产不用于自住，而用于出租，还可用出租收益支付按揭款，坐享稳定收益。当然，目前也有部分国家现在开始对外来投资者设定各种各样规定。　　4、海外投资拿海外身份　　欧美经济危机的爆发，给中国投资者打开了一扇海外投资移民的窗户。为摆脱经济危机，葡萄牙、匈牙利、希腊和塞浦路斯等欧洲国家纷纷推出购房移民、投资移民政策。　　但是，根据如今的局势来看，在海外投资时候还需要注意以下几点：　　1、在海外理财的时候一定要把各国的法律法规了解详细。　　如：在美国购房的时候，你要清楚办理程序以及后辈们继承的时候涉及到的法律法规。　　据了解，如果中国买家（非美国公民）这些都一一做到了然后去世了，后代想要继承这房产还得给美国政府缴纳：高于6万美元的价值部分要缴纳35%-40%的遗产税。如果是隔代继承的话，美帝国税局会觉得你少交一代人的税，所以隔代继承还要另外再加50%的税。　　为了让大家心理平衡一点，小编再告诉大家一件事情——如果你是美国公民的话，你便知道，一旦你在全球范围内拥有资产的话，那么不好意思你全部身家都要交税，不然美国国税局可是会追随你到天涯海角呢！　　2、海外理财一定要选对产业。不同的国家的产业定位不同，这时候一定要选取在中国有优势但在国外仍比较受欢迎的产业。　　例如，对于小康家庭来说，投资香港保单，便是一项不错的选择。因为香港的理财产品即可满足大家的获利心理，还可以满足小康家庭图稳定的心理。　　3、不要有跟风心理，也不要认为所有海外理财都是十全十美的，也不要将所有境外市场都看做新兴市场。　
以“保险养老”方式 让你无需担心晚年生活！对于现在人们来说，什么是财富？　　能够在一线城市中拥有一套足以养老的房子？能够看到存折上的金额不断上升中.......　　估计很多人们的理解便是如此——有车有房有存折。尤其对于老年人来说，最大的财富便是住房以及养老金，因为他们需要靠它们来度过晚年。但是，如果突然有一天你的养老金不足以支撑你遇到的困境，又不能把住房出售或者出租的时候，你该怎么办？此时的房产就好像“鸡肋”，无法为晚年生活添彩。　　我国65岁以上人口达到10055万人　　中国已经进入老龄化社会，老年人口快速上升。2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。　　到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％。形象地说，如今每十人中有一个老年人，而40年后，每十人中老年人数量可能会达到四个。　　中国人正越来越长寿。2009年，中国人的平均寿命已达73.05岁，而在营养和医疗水平较好的大中城市，人均寿命预期更高。　　然而，中国人大多数都是属于“未富先老”，无论国家层面还是个人层面，养老储备金都不充足。此外，中国千年以来的传统家庭结构形式已经变化。中国独生子女政策实施至今已有30年。第一代独生子女的家长已集体步入老年期，中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代，一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。而且，由于人均寿命不断延长，“6-4-2-1”、“8-4-2-1”的家庭也逐步出现，而且将来会越发凸显。　　那么，到底该选择怎样的养老方式呢？　　传统养老：依靠子女+住房+社会养老金。也可以成为“居家养老”，这样养老方式在舒适度、成本、隐私保护方面较有优势。但居家养老也有缺点，随着独居老人的增多，子女的负担能力、国际辅助能力都成了一大难题。如今，很多子女为了能够赚取更多的钱财，出门打工的比比皆是，把家中年迈的父母亲放在家，当然这也不能责怪子女，大多数都是被生活所迫。但是，没有子女在身边看护，这些老人一旦发生意外，邻居、家人又没有及时发现，很可能耽误救治。　　专业养老机构：作为专业养老场所，在安全性方面较有保障，特别是有24小时护理待遇的老年人，能够得到专人照料，突发情况下可及时送至医院。作为最大的机构式养老方式，养老院现在选择余地越来越多了，有比较经济但舒适程度较一般的公立养老院，也有各种民办或公私合营的中高档养老院。但是，其花费可想而知，加上中国很多老人都是属于传统型的，他们认为呆在养老院的人都是没有子女或者子女不爱他们的行为。　　“候鸟式”养老：近几年新出来的养老方式。老年朋友可根据季节转换、心情变化等来回就住于不同的城市和地区。最近几年，从“候鸟式”养老衍生出来的异地置业养老成了不少经济条件较好的退休族的选择。 当然， 少数喜爱旅行、经济条件较好的退休族还可以考虑环球旅游式养老模式，不过，经济成本会比较高，对老人的身体素质要求也较高。　　这些养老方式如果都以经济因素与现实问题相结合来考虑的话，都会存在各种各样的问题，最大的问题便是经济能力。想要解决养老经济，完全可以在有能力的时候，便为自己或者家人定期存放一定的钱财，做好充足的准备。一年存放一点，到了需要的时候，自然就派上了用场！　　比如，为自己或者家人购买合适的储蓄型保险产品，多年之后便可以用这部分钱财养老，既不拖累子女，也不用担心自己养老问题，说不定还可以用这笔钱给子女创下一小部分财富。　　保险养老，也是近几年比较火热的养老方式。不过这类方式都是需要提前为自己做好打算，在自己还有足够的劳动能力的时候，便为自己购买一份或者多份储蓄型商业保险产品，便于到了老年时候拿出来养老。有了足够养老的钱财，自然在养老条件上可以享受到更高的待遇。　　传统型养老险　　传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。　　卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。　　缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。　　适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守。　　分红型养老险　　分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。　　优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。　　弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。不过，最近几年境外储蓄型保险产品，在这方面的风险控制是做的非常到位，如：香港保诚公司隽升、友邦的充裕未来等产品，无论是口碑还是公司经营上，都是可以经受住大家对它们的各种各样考验！　　适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。
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1.由受保人自致之伤害。2.任何在受保人17岁前已出现或诊断的先天残废或疾病，自闭症除外。3.任何于保单缮发日期或者近期之生效日期(较后者为准)前已存在或该日期起90日内首次出现的病症或症状。4.任何直接或者间接因艾滋病或人体免疫力缺乏病毒感染而导致之癌症或爆发性病毒性肝炎。
即日起内地投保者需签署一份特殊声明书就在前段时间，香港保险业监管部门对香港保险机构发布了如下文件：　　要求从9月1日起，内地客户投保香港保险需要额外签署一份“内地人士在港投购人身／寿险保单重要资料声明书”，当中对销售过程、保单红利、汇率等风险进行定义并提醒，并要求中介机构在向内地客户销售时需逐一向消费者解释说明清楚，避免销售误导的发生。　　想必大家都还未忘记前段时间，中国内地保监会提出了关于“赴港购买保单的五大风险”及“对非法销售香港保险严监管”，一时之间让很多内地朋友们担心自己购买香港保险产品难度系数增大。　　其实，保监会之所以发出这些信息，主要是因为近几年赴港购买保单者的内地居民人数逐年增长，加之赴港购买保单确实是有风险存在。因此，保监会才发出以上信息出来。　　但是，从近期赴港购买保单的人数来看，这些消息并没有减少了内地居民对香港保单的热情度。为了更多的内地居民减少赴港购买香港保单的风险度，香港保险业监管部门才会采用签署“内地人士在港投购人身／寿险保单重要资料声明书”的方式。　　除去采用签署文件办法以外，对于内地居民来说，想要避免赴港购买保单的风险，还需要做以下几点准备。　　注意一、一定要赴港购买香港保险产品　　想要香港保单合理合法，就需要本人亲自赴港购买。所有在非香港地区签单的香港保单均为地下保单，属于无效保单。一旦被保险公司发现会有作废风险。　　注意二、香港保险的分红分保证和非保证两部分　　不少人员为了达到销售的目的，误导客户分红为保证分红。香港保险不论是储蓄、人寿还是重疾，其分红均分为保证和非保证。投保人在投保前一定看仔细。　　注意三、赴港材料要保存　　内地投保人一定要保存好相关文件，包括香港入境记录以及签约时所获取的资料，这样有利于证明自己确实是在香港签约，符合规定，而非地下保单。　　注意四、不要向保险代理人索要返佣　　在香港保险行业中，返佣现象是管制的非常严格的。一旦发现有返佣现象，严重者需要遭受牢狱之灾的。香港保险的法律也明文规定了“禁止一切返佣行为”。返佣一旦被举报的后果是专业销售人员触犯法律，除牌，永久不得从事该行业，于客户来讲可能造成保单的无效。
购买香港保险后要知道的几吨干货：续保、理赔...之前，有不少客户问到关于购买香港保险之后，该如何续交保费、理赔以及提取分红的相关问题。今天，为了解答大家的问题，保了么顾问再次把这几大问题进行了汇总。如下：　　一、续交保费　　银联　　提到续交保费问题，立马便会想到采用银联方式，这是较便捷的方式。直接登入保险公司官网的客户个人页面，便可以进入银联卡缴费渠道，进行缴费即可。但是，这类方式是需要收取一定的手续费的。如：　　友邦（AIA）香港友邦保险银联通道缴费，使用国内银联借记卡或者银联信用卡均可（银行收取1.20%的手续费）；　　保诚保险公司银联通道缴费，使用国内银联借记卡或者银联信用卡均可（银行收取0.9%的手续费）但从号暂停使用。　　除去银联的方式，还有电汇、绑定银行卡、PPS、现金、保险公司缴费处、开票六类方式。下面，我们来看看这六种方式会不会更便捷些呢？　　电汇　　根据友邦、保诚、安盛等香港保险公司了解到，其注意事项如下：　　1、电汇时要在附注写上保单号码及保费，并需把清晰的缴费凭证发给相关的香港保险公司跟进；　　2、还可以前往国内各大银行通过电汇方式款项给保险公司的账户；　　3、银行收取部分手续，电汇一般分两笔手续费，一笔是电汇当时即收的手续费100+，另一笔是第三方银行收取，一般为15-20元美金。按每笔电汇收，不同银行有不同资费。（以上数据仅供参考）　　绑定银行卡　　这类方式是目前最方便的一种缴费方式，比银联方式还要便捷。下面，我们便来详细了解一下采用此类方式如何给香港保险公司缴费。　　绑定银行卡方式，便是属于采用银行卡自动缴费方式，也被简称为DDA。这类方式步骤很简单，直接开办一张香港账户银行卡，关联相关账户之后，每年银行会自动扣除一定的保费。　　温馨提示：香港的银行有最低存款的限制，低于一定的存款额就要收取账户管理费用（一般按月或者按季度收取）。　　如何办理？　　下面，为了方便大家，我给大家总结了香港的几大常见银行，以及他们的开户条件、收费等各方面资料：　　1、渣打银行需要文件：内地身份证、港澳通行证/护照、3个月内住址证明（内地的即可，如水费单、煤气单、信用卡单等各种账单，也有人说内地身份证可作住址证明，为了保险起见建议还是带上以上住址证明）。　　开户资金：1000港币依据存款金额，有不同的账户类别，提供不同的服务。　　账户类别：　　普通的综合户口，平均每日最低结余1万港币，不足者按季度收取120港币；　　高级一些的，平均每日最低结余20万港币，不足者按季度收取360港币；　　平均每日最低结余100万港币，不足者按季度收取900港币。　　多久冻结：10个月不使用会冻结。　　领卡时间：可自行去分行领卡，约等待1个星期。　　如果需要寄到内地的地址，一般2-3个礼拜，较偏远的约1个月。　　2、恒生银行需要文件：内地身份证、港澳通行行证/护照、3个月内住址证明（内地的即可，如各种账单）。　　开户资金： 5000港币或 10000港币。　　账户类别：　　简化版综合账户（包括港币户口、外币户口、投资户口等，无支票户口）：平均每日最低存款5000港币，不足者收取50港币/月；　　综合账户（含支票户口）：平均每日最低存款10000港币，不足者收取60港币/月。　　多久冻结：2年不使用该账户则会被冻结。　　领卡时间：约2-3个礼拜（为了确认内地住址，通常会将卡或者密码纸寄到内地住址）。　　3、中银香港需要文件：内地身份证、港澳通行行证/护照、3个月内住址证明（内地的即可，如各种账单）。　　开户资金：1000港币。　　账户类别比较单一：平均每日最低结余10000港币，不足者收取60港币/月，从第三个月开始计算。　　领卡时间：1个礼拜后寄出，可直接去分行领取，寄去内地约1个月（广东地区时间短一些，约2-3个礼拜）。　　多久冻结：2年内无任何交易则会被冻结。　　内地提取人民币：去柜员机提取，手续费15港币/笔；从人民币户口提取，手续费15人民币/笔。　　温馨提示：　　1、关联成功之后，保险公司会在港币的帐号里面进行自动扣费，请确保香港帐号里面的余额。　　2、如果扣费不成功，AIA/保诚会产生一次是150港币的手续费（关联DDA请提前3个月准备，另外若此前已绑定关联忠利保单的客人，如遇遗失补办、信用卡快到期等等问题的，需重新绑定请于保单到期日失效前的3-4个月前重新递交关联资料，请密切留意银行卡状态。）　　现金　　这类方式是只需赴港到相应的银行进行现金缴费即可。(注：美金或港币皆可，AIA指定去花旗银行，AXA指定去汇丰银行，保诚指定去中信银行)。　　PPS　　香港缴费灵PPS，可以直接网上转账至保险公司的账户。　　开票　　可以开个人支票、汇票或本票（需附绿色《柜位存款单》），开票时都需在票据背后用铅笔填写：保单号码和保费的信息。　　注意事项：　　1、香港保险的客户，如果想实现到期自动扣款续缴保费，且扣款过程无需手续费，请在下期保费到期前尽快在内地办理香港银行户口。　　2、如果想直接从香港账户支付美元，可以申请香港账户的美元支票本，以美元支票缴付后期保费也无需手续费。　　此外，理赔收款或者红利提取时，可以选择香港银行账户收款，非常方便。同时这类方式还可以炒港股或者美股，钱到香港后就不受外汇管制了，且资金转回国内时也是同理。　　保险公司缴费处　　可亲自到保险公司柜台进行现金办理（必须本人带身份证、通行证及现金办理，限额1万元美金内，不可以刷卡！）(AIA限1万美元，保诚限8000美元)。　　看完全部缴费方式，我们再来看看理赔需要准备的材料以及注意事项。　　二、理赔　　理赔主要分为：重疾赔偿、身故赔偿、医疗费用理赔。三者的理赔流程大体相近，下面，主要以重疾理赔以及身故理赔来讲解。　　重疾赔偿和身故赔偿是指发生保险事故（患大病或身故）后，保险公司根据理赔文件做出赔付的过程。主要分为以下三大部分：　　1、出险后通知保险公司　　一旦发生身故或者大病的事情后，需要立刻通知顾问，最好马上通过邮箱、电话、或者纸质材料等告知保险公司。香港每家保险公司对通知的时限要求不一样，一定要认真阅读保单中的相关规定。香港友邦要求出险60天内告知，特殊原因可以延期。保诚是180天，超过之后不会受理相关索赔申请。　　2、准备申请理赔材料　　首先便是需要准备好理赔申请书。客户如实填写自己的实际情况，最后签字。在填写申请书的过程中，还需要诊断医生的签字。　　其次，还需要准备好患病证明或者身故证明。可以是三甲医院的诊断书和影像材料，比如病历、病理检查报告、超声波、X-光照片等等。身故证明需要出示公安部门或者医院的死亡证明，如果是失踪已久，法院宣告死亡，需要到法院开具相关证明。　　其他可能要求的文件。根据保单的条款要求，可能需要诸如受益人身份证明、火化证明等其他材料。准备材料建议多多咨询顾问或者香港保险公司，最好参照保单条款，确保万无一失。　　3、邮寄材料　　索赔人可以将材料邮寄给顾问者香港保险公司，保险公司在收到齐全的资料后，会在10个工作日左右做出理赔决定。根据客户的要求支票还是直接入账，美元还是港币等将赔款发放给受益人。如果是支票，可以在香港或者内地银行机构兑钱。如果是直接入账，以友邦的「电子入账」服务为例，5万港币以上的金额可以入账到受益人名下的香港银行账户。另外友邦也提供直接以人民币形式打到国内银行账户的服务。　　温馨提示：如果理赔之后，需要取回证件正本，请在索赔表格上标注清楚，以免将不能退还证件正本。且每间保险公司都有规定的内地医院名单，只有名单医院出具的证明才可被保险公司认可。因此，在购买前便需要详细了解理赔事项，一旦需要理赔，方便提前做好准备。　　以上便是理赔相关的注意事项以及需要的材料，最后，我们便来看看关于大家都很关心的话题——红利提取。　　三、红利提取　　红利提取是指：把保单中某一部分以现金的形式提取到手，满足自己养老、孩子教育等资金需求。提取功能使得保单发挥了理财投资属性，更大程度满足投保人变现的需求。　　1、可提取的部分　　香港保险公司的保单可以提取的部分一般包括：红利、现金价值、保费储蓄金等。　　其中：　　1）红利是最为常见的提取项目，分为两类：周年红利和期满红利。　　温馨提示：周年红利随时可以提取，而期满红利只是在退保或理赔的时候才能提取。　　2）保费储蓄金是上次保费多交或者预交的部分，在保单里统称保费储备金。　　3）现金价值是保单的退保之后能拿到的钱，在某些香港保险产品里也是可以提取的。　　2、提取的三个步骤　　提取功能是保单生效后，最常见的服务项目。也是大家最为关心的售后难题之一，如果提取保单，需要走什么流程？注意哪些事情？　　提交材料　　保单持有人需要填写一份提款申请表格。　　以香港友邦提取保费储备金为例：　　选取提取的种类和金额，并且在所需的币种上打钩，告知保险公司将支票递交给顾问或是直接邮寄到客户登记的住址。也可以直接将要提取的部分转换成新保单的首期保费或者旧保单的续期保费，最后签名邮寄给保险公司。　　提取的金额不得大于保单现存金额。保单的具体数目可以通过登录自己在香港保险公司网站中的网上账户查看，也可以致电香港保险公司电话查询。　　公司审批　　香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。　　很多人可能担心支票不安全，容易被他人窃取。请放心，发出的支票都是划线支票（银行只能入账到保单持有人的名下）。　　入账　　客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。比较推荐中国银行，在一些城市工行和建行如果有国际计算业务也可以去办理此类业务。客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给已经到账。如果诸位有香港银行账户的话，也可以直接把支票兑入自己的银行账户中。　　温馨提示：　　1）如果更换通讯地址后，及时通知顾问或者保险公司，以免无法收到支票。　　2）对方发出支票后，要留意往来信件，如果没有收到或者遗失尽快告知保险公司。
拥有社保就够了吗？别天真了！近日，有媒体报道出：“我国现有7000多万贫困人口中,因病致贫的占到近3000万,重大疾病已经成为横亘在贫困人口脱贫路上最大的‘拦路虎’。”　　在报道中，指出：“如何扫清这只‘拦路虎’,帮助因病致贫群众同步实现小康,成为今年两会上代表委员热议的焦点之一。”　　　　3000万因病致贫的人80%都有社保　　自从2009年新的医改方案启动之后，如今已经过去7年之久，但是“看病难、医费贵”的问题一直都存在。而全面覆盖的医保体系却因低保障标准使得很多工薪家庭根本扛不住一场大病，不同医保体系之间的保障差距也让真正需要的弱势人群难以避免因病致贫的状况。其中，3000万因病致贫的人80%都有社保，但是，还是逃不掉因病致贫的命运！　　那么，面对这些危机，我们应该做哪些准备呢？　　前中国国务院总理朱镕基、保监会主席项俊波共同解答　　前中国国务院总理朱镕基在十五大中针对社保医疗发表讲话时曾说过：“基本医疗保障只能是低水平的，‘保’而不‘包’，‘保’即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。”　　　　保监会主席项俊波在十二届全国人大四次会议新闻中心曾说过：“我们国家7000万贫困人口当中，因病致贫的占到了42%（约等于3000万人口），这个比例是比较高的。有1000多万人患有慢性病或者大病。在五大致贫的原因中，大病致贫占了首位，一些家庭‘十年努力奔小康，一场大病全泡汤’，所以大病保险是解决因病致贫、返贫的有效途径。作为保险行业的每一个员工都要带着感情、带着爱心去做好大病保险工作，有效避免一人得病全家致贫，防止脱贫后一人得病全家返贫。”　　那么，社保与商业保险有何不同呢？　　社保与商业保险的不同　　社会保险与商业保险之间既有内在联系，又有本质区别。在功能上，两者都具有社会风险化解的功能。在我国社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险是对社会保险的补充，但两者还是存在本质区别的，具体区别如下：　　一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施的，其属于政府行为。商业保险则是一种商业行为，其是保险人与被保险人之间的民事契约，体现当事人的意思自由，不具有强制性。　　二是目的不同。社会保险不以营利为目的，但是商业保险的目的则是获取利润，在此前提下对投保者给予经济补偿。　　三是资金来源不同。社会保险一般都是由国家、用人单位和个人三者共同承担，但是商业保险完全由投保人个人承担，国家与用人单位不予缴纳。　　四是政府的角色和责任不同。在社会保险中政府一般承担财务上的最终兜底责任。但是在商业保险中，政府主要是依法对商业保险进行监督，保护投保人的利益。　　说了这么多，总体来看，商业保险是社保的一种补充，两者之间缺一不可！　　为何说，商业保险可作为社会保障补充？　　社保做不到的 商业保险来填补　　原因一、基本医疗的医疗项目分为全额统筹、全额自费、部分统筹。对于自费和自负部分，基本医疗是不承担的，因此导致基本医疗的报销只能达到一定比例，做不到100%报销。而商业医疗可以对社保报销剩余部分再报销一些，部分高端医疗突破社保极限，不分项目全部报销。　　原因二、社保覆盖广，但水平低。社保设计的原理便是低水平、广覆盖，保障的力度并不高；社会基本医疗保障中，自付段、起付标准、最高支付限额等限制增加病人负担。可见，社保虽然几乎人人都可以享有，但是保障力度非常有限。　　原因三、商业保险保障全，专业性强。如：重疾险。重疾险是近几年受关注程度很高的一款产品。其产品特征便是，从保障范围上来说，商业健康保险可以满足人们多样化的需求：更高比例的报销--社保无法报销的医药费，很多进口药物的费用。报销流程更为简单，也没有医院级别之分，应报尽报。只要确诊就可以进行理赔，为患者提供及时的医疗费。
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