中国信用卡――2015年5月――金网在线
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移动互联时代的银联支付创新――访中国银联股份有限公司产品部总经理丁林润
本刊记者 杜 娟
　　自成立以来，中国银联不断以创新改变中国的支付环境。在短短14年间，中国银联在人民银行的领导下，联合产业各方，共同推动国内支付市场完成从纸币到磁条银行卡再到金融IC卡的变革。中国银联股份有限公司产品部总经理丁林润告诉本刊记者：“随着移动互联时代的到来，线上线下大融合的发展使‘用户为中心’的价值理念日益深入人心，银联不懈探索，引领全球支付创新的新潮流，在全球支付领域发出中国强音。”银联推出了哪些创新支付产品和服务，以满足互联网时代客户不断增长的需求，并不断提升客户体验、完善自身发展?采访中，丁林润为我们作出了详细解答。
　　《中国信用卡》：作为国内首个全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台，“银联在线支付”的核心竞争力体现在哪里?
　　丁林润：“银联在线支付”涵盖银联卡支付、网银支付等多种支付方式，为持卡人网购火车票、境内外网上购物、便民缴费、商旅预订等提供安全、快捷、全球化的支付服务。
　　在安全支付方面，“银联在线支付”采用多重安全防控技术保障，进行实时风险监控，完备的风险处置和化解以及前中后台联动机制，能够充分保障交易的安全。一是交易链路上，在整个支付过程中，“银联在线支付”使用中国金融认证中心CFCA数字证书签名保护，传输链路全程加密，银联与各银行之间直接复用线下金融级专线网络，确保支付信息的安全性;二是交易验证上，银联在线支付采用银行卡信息、身份信息、交易密码、短信动态码、用户密码等多重身份认证体系，确保交易授权的安全;三是风控措施上，银联独有的银行卡海量交易风控系统，可基于商户特点、业务场景、持卡人行为，采用实时交易智能判断、准实时分析等多种风控手段，保障持卡人交易安全;四是资金处理上，银联在线支付的交易资金和线下跨行交易资金一样，均不沉淀资金至银联自身账户，而是直接通过人民银行清算系统实现跨行资金划拨，保障了境内外商户交易资金的安全。
　　在快捷支付方面，“银联在线支付”通过特殊的支付通道，让40多亿张银联卡的持卡人都可以畅享网上支付服务，无网银客户也同样可以使用，此举可有效加快交易进程，提升用户体验。用户通过“银联在线支付”，可在铁路客户服务中心、国航、东航、南航、京东商城、亚马逊、苏宁易购、国美在线、当当网、东方购物、1号店、携程网、去哪儿网、格瓦拉生活网等各类主流电商网站使用。
　　在全球支付方面，银联跨境网上支付服务已经覆盖全球主要国家和地区，国内主要银行发行的银联卡均可使用，境外网上受理商户免收货币转换费，持卡人足不出户即可“轻点鼠标，网购全球”。
　　此外，“银联在线支付”还与250多家银行及万余家商户持续不断地开展优惠活动，抽奖、立减、返现、返券、送话费、送积分等奖励形式不一而足，让持卡人乐享网上支付新生活。
　　《中国信用卡》：近年来，移动支付发展迅猛，而完善的受理环境是移动支付健康发展的基础，中国银联在移动支付受理环境建设与行业应用拓展方面进行了哪些努力?
　　丁林润：银联利用金融IC卡迁移的契机，从2011年就开始大力投入线下POS等终端的非接改造，截至2015年一季度末，具备非接受理能力的终端达584万台，占中国POS总量的1/3。为了加快用户非接支付习惯的培养，银联在公共交通、连锁餐饮、学校园区等高频度消费领域不断发力，目前已经在全国150个城市实现公共交通应用，24个城市实现出租车应用，12个城市实现校园卡应用，麦当劳、汉堡王北上广深所有门店以及其他地区的部分门店已经接受银联非接受理。
　　与其他国家的非接受理环境相比较，银联在境内的移动支付非接受理终端无论在数量还是覆盖面上都遥遥领先。在境外，银联也在大力推动非接终端改造。在港澳地区，近3000台“闪付”终端分布在超市、咖啡店、餐厅、公共交通、停车场、公共事业收费等场所;台湾地区也正逐步开通非接受理服务;在韩国，东大门Doota购物中心及8000多家GS25便利店均已开通银联卡非接受理。
　　在线上受理方面，“银联在线支付”在第三方支付的重重包围下全力发展移动互联网商户，为持卡人提供内容丰富的支付服务。同时，银联积极开展与政府、企业和民生相关服务机构的合作，开发税收、社区、医院等线下服务线上支付新场景。日，银联与上海复旦大学附属中山医院合作开通“现代医院”综合支付服务，通过手机APP围绕就医流程提供预约诊疗、医保实施结算、自费自动扣缴、家庭账户共享等服务，为银医合作树立了样板。
　　《中国信用卡》：银联TSM平台的诞生标志着金融行业和通信行业在NFC移动支付产品方面达成合作，请问目前银联TSM平台发展情况如何?
　　丁林润：近年来，银联在学习借鉴国际TSM平台建设经验的基础上，结合我国移动支付产业发展实际情况，打造了一个开放、合作、共赢的银联TSM平台和服务体系。2013年6月，中国银联与中国移动共同打造的TSM移动支付平台正式上线，2014年10月，中国银联与三星共同发布了基于eSE(嵌入式安全单元)的NFC全手机产品，TSM平台载体支持范围进一步扩大到全手机领域。目前，银联已与累计80余家银行签署合作协议，其中近40家银行已接入银联TSM平台并正式发卡，发布银联卡应用近60个。在与载体发行方的合作方面，在与中国移动实现NFC移动支付产品合作落地的基础上，银联与中国联通、中国电信的合作产品也将于2015年落地推广，此外，银联已与国内外三星、华为等众多主流手机厂商达成合作，相应的产品已进入研发阶段。
　　《中国信用卡》：银联TSM平台在银联移动支付业务中占据怎样的地位?
　　丁林润：银联TSM平台是银联移动支付的主打产品，担任支付创新引领者的角色。在已经取得成绩的基础上，银联TSM平台继续从完善用户体验和建设TSM移动支付生态圈两个角度，不断推陈出新。
　　在完善用户体验方面，银联TSM平台嵌入Token(支付标记化)技术，解决一直以来困扰移动支付的实时发卡、发行借贷记卡及共享后台账户的问题，形成一致的、良好的、高可维护性的产品体验。
　　同时银联以开放、合作的思路，加快拓宽空中发卡渠道，挖掘TSM平台潜力。一方面开始向“公共交通一卡通”等行业卡发行方提供发卡服务，另一方面向银行、手机厂商、非金机构、核心第三方合作伙伴的手机客户端应用开放TSM空中发卡能力，充分利用合作方用户资源及其自身增值服务，扩大手机端的发卡覆盖范围，打造多方共赢的移动支付生态圈。
　　此外，银联TSM服务开始进入境外市场，与韩国“T-Money卡”(交通卡)在交通应用及小额非接领域开展合作，中国游客通过银联TSM平台在手机中下载T-Money卡，可省去抵韩购买或领取交通卡的繁琐环节，极大地提升了银联卡持卡人的支付便利性。
　　《中国信用卡》：银联出于何种考虑推出云端支付?可为发卡行提供哪些服务?
　　丁林润：一直以来，移动支付都面临产业链过长、不同产业互相制约的问题。Google从Android4.4版本开始支持的HCE(HostedCardEmulation，主机卡模拟)技术允许非接终端直接访问内置在NFC手机的手机银行、数字钱包等客户端中的支付应用，使支付应用的发行摆脱安全载体的制约。
　　经过对HCE技术的深入研究，银联结合HCE技术、云端支付技术及Token技术研发了云端支付产品，帮助发卡行推出可快速实施、快速发展用户的移动支付服务，为用户提供便捷、安全的申卡体验和支付体验，实现金融行业主导移动支付的核心用户群的最终目标。
　　从2014年下半年开始，银联编制了银联云端支付产品系列规范，并同步开始建设银联云端支付平台。银联云端支付平台为发卡行提供云端支付卡的发行、卡片生命周期管理、交易凭证发行与更新、客户端支付应用安全管理等服务。通过接入银联云端支付平台，发卡行可将开发成本降到最低，并大幅度缩短实施周期，从而加快云端支付业务落地的进程。
　　《中国信用卡》：银联云端支付平台在风险控制、用户体验等方面表现如何?未来有哪些发展规划?
　　丁林润：银联云端支付平台具有如下几个特点。
　　首先，受理环境无需改造。银联云端支付平台无需对现有受理网络进行任何改动，收单行和商户不需要任何投入。
　　其次，账户交易风险可控。对于发卡行来说，银联云端支付平台通过以下机制提供完备的风险控制。第一，仅支持联机交易，每次交易必须输入联机PIN。第二，交易额度限制。发卡行可设置单笔交易限额和单日累计交易限额。第三，临时交易凭证限制。交易凭证仅在短期内有效，且使用次数受限。第四，交易合法性检查。云端支付平台具备实时交易监控和交易后监控能力，可直接拒绝异常交易，并可对问题云端支付卡进行删除或暂停处理。第五，Token代替卡号机制。银联云端支付平台要求必须使用Token在交易网络中进行数据传输。
　　再次，开放平台兼顾各方。对于产业链各方来说，银联云端支付平台是一个开放的平台，后端对各发卡行开放，前端对手机银行或可信第三方数字钱包等移动应用开放。通过开放平台，可快速、有效地把现有手机银行用户、数字钱包用户从线上远程支付迁移到线下非接支付。
　　最后，用户使用方便快捷。云端支付应用集成在手机客户端中，通过更新客户端即可下载云端支付应用，无需单独的下载流程。用户的支付行为与金融IC卡“闪付”联机交易相同，手机参与的操作在500ms内即可完成。而且云端支付平台采用类似微信的信息推送机制，临时交易凭证、应用参数更新等操作均不需要用户手动参与。
　　下一步，云端支付平台可叠加行业应用、积分优惠券应用、会员卡应用等各种增值应用产品，想象空间巨大。未来，云端支付平台还可与线上营销和LBS相结合，实现线上营销推送-线下实体店消费-线上实时交易信息反馈的O2O闭环模式。
　　《中国信用卡》：移动支付的快速发展给支付行业的风险控制带来新的挑战，银联对此采取了哪些应对措施?
　　丁林润：移动互联网的兴起促进了移动支付的发展，市场上出现了包括二维码支付在内的多种新移动支付模式，但也给支付行业的安全和风控带来新的挑战。国内各第三方支付公司、电商对风险的管理水平良莠不齐，用户数据泄露、账户盗用等欺诈交易频频出现。为保护持卡人的利益，降低支付产业各方承担的风险，银联自2013年开始引进全球领先的Token理念，启动了支付标记化技术研究和产品实施工作，2014年银联完成TSP(TokenServiceProvider，支付标记化系统)平台建设，开始为支付产业提供标记化服务，南方航空网上支付等多个线上、线下支付应用已经开始接入银联TSP平台。
　　除用Token代替银行卡号参与交易外，银联TSP平台还提供Token使用场景控制、担保级别评估、动态交易风险评估等安全保障：通过为同一银行卡号不同使用场景、不同商户分配不同的Token，消除卡号信息泄露后可在移动互联网各种渠道上被使用的风险;根据Token存放的物理介质、持卡人身份认证强度等因素对Token进行“信用等级”评估，建立担保级别，并根据担保级别设定不同交易限额、Token有效期等条件;与风险监控模型相结合，对Token交易进行多维度分析，提高识别欺诈交易的效率和准确性。
　　与银行卡相比较，Token的发行、挂失、解挂、注销等流程大幅度简化，在便捷性上具备明显的优势，适用的移动支付场景更广泛。银联TSP平台不仅支持用于线上无卡支付、留存卡号支付(CardonFile)、HCE线下支付等采用静态Token的场景，而且可支持线上线下的二维码支付、音频支付等场景下要求的动态Token。即使对于NFC全手机等金融IC卡安全级别的移动支付模式，采用Token也能大幅度简化发卡、手机丢失后换卡等业务操作的流程，提升用户体验。
　　此外，银联TSP平台基于国际标准组织EMVCo的PaymentTokenization技术框架开发，充分考虑了互操作性、兼容性，确保与现有银行卡支付流程的融合，不仅境内线下非接终端无需改造就可以受理采用Token的移动支付，而且在全球可受理银联卡的网络都可以实现Token的联网通用。
　　在移动互联时代，银联始终以支付产品创新作为服务社会的重要手段。采访中，丁林润透露，除以上创新产品外，银联还在联合产业各方研究可穿戴设备、TEE、指纹认证、蓝牙卡等当下最热门的支付相关技术以及创新支付产品。我们相信，未来银联有望为各成员机构、银联卡持卡人提供更新、更安全、更便捷的金融支付产品和服务。CCC
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官方公共微信中行青年路支行联合银联临沂分公司深入市场为客户提供服务--山东频道--人民网
中行青年路支行联合银联临沂分公司深入市场为客户提供服务
&&&&来源：&&&&&
人民网临沂7月23日电 为“突破商城”行动深入开展，为临沂商城提供更加优质服务，近日，中行青年路支行联合银联临沂分公司来到华丰国际服装城，宣传金融知识，为客户提供现场金融服务。
活动现场，该行设立了宣传展台，安排专人进行产品宣讲，为客户答疑。此外，该行抽调精干力量与银联工作人员组成工作小组，深入市场，了解商户经营情况，利用双方优势产品组合，上门为经营业主提供一站式服务，满足他们的收付需求。
经过一天的组合式营销，该行当天成功实现新签约固话POS机50台，服务商城能力进一步提升。(赵敏)
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(责编：张俏、胡洪林)
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<b class="ic ic-">银联电子支付总经理：网上金融理财服务是趋势
来源：每日经济新闻
作者：高翔 胡俊华
　　在担任银联电子支付服务有限公司（以下简称银联电子支付）总经理前，孙战平在商业银行有着资深的工作履历。在他看来，第三方支付行业应由目前的价格战，转到“提供优质服务、提供效率、提供安全快捷的支付方式”的轨道上来。　　截至目前，央行共分三批、为101家企业发放了第三方支付牌照。上海银联电子支付有限公司于日获得牌照。银联电子支付是中国银联旗下的互联网业务专营公司。目前，主营业务包括银行卡网上支付、银联通基金支付业务、网上跨行转账、企业账户网上支付等银行卡综合支付服务，并依托“银联在线”向持卡人提供生活缴费、信用卡还款、商城购物等服务。　　依托国内唯一的银行卡组织中国银联，银联电子支付的竞争优势何在？未来打算着力发展哪块业务？如何看待央行下发牌照的举动？《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者近日就上述问题专访了孙战平。　　将线下商户资源转到线上　　NBD：“银联在线”品牌进入用户视野的时间不长，但实际上银联从事第三方支付业务却已经很久，为什么会出现这种情况？　　孙战平：实际上，银联电子支付（ChinaPay）在10年前就已经从事第三方支付业务，是国内最早成立的第三方支付机构，但由于一直服务于企业和商户，不为众多个人用户所知晓。随着互联网的发展，个人用户群对企业品牌影响力的传播起着越来越重要的作用，因此“银联在线”在银联体系的支持下应运而生。　　银联在线支付发展很快，2011年全年交易量比2010年增长280%，收入增长80%。今年预计还会维持这个增速。　　NBD：在第三方支付行业中，背后集团的支持很重要，比如阿里巴巴之于支付宝，腾讯之于财付通。中国银联能为银联电子支付带来哪些资源？　　孙战平：目前，母公司银联商务受理服务已覆盖全国336个地级以上城市，服务商户近140万家，这样的服务网络和资源优势是其他第三方支付公司所不具备的。银联在线最大的优势是可以依托银联体系和银商体系覆盖世界各国以及全国各地的分支机构，将线下商户资源转移到线上。下一步，我们会将这140万商户按行业和级别分类，制定不同的营销解决方案和产品推介方案。　　NBD：银联卡持卡用户众多，如何使更多的银联卡使用者转为“银联在线”的线上用户？　　孙战平：将更多的银联卡使用者转化为“银联在线”线上用户是我们长远的目标，但我们不能单纯追求用户数量，而是应更注重自身产品的研发和优化，用好的产品吸引人、留住人，提高注册用户的活跃度。　　网上金融理财服务是趋势　　NBD：银行渠道在基金销售中独大的局面也在慢慢改变，比如银联电子支付于1月5日获证监会关于基金销售支付结算许可。在基金销售支付结算业务上有何计划？　　孙战平：个人金融理财服务是我们计划大力发展的。下半年我们将力推B2B基金业务，即“银联通”机构版，目前已向证监会申报。如前所述，银商体系有近140万商户。以往钱到商户的账上后就变成了闲散资金，基本上都存银行通知存款，利率略高于活期。但其实不少商户有很强的理财需求。而我们研发的这项产品，就是针对这些有理财需求的商户，可以推荐他们买货币基金，利率比通知存款高很多，T+1结算，资金转换是十分灵活。　　NBD：银联在线目前的业务涉及生活缴费、信用卡还款、基金支付、商城购物等。在您看来，哪一块是第三方支付的蓝海？　　孙战平：我个人认为是包括基金、保险、理财等在内的金融理财服务。比起国外成熟的市场，我们国内的金融理财服务只是刚刚起步，而且大多通过传统渠道（如柜台）来办理。但随着年轻一代逐渐成为社会消费的主力军，网上金融理财服务必定是未来的一大趋势。　　NBD：近期网络客户信息泄露事件频发，谣言也众多。银联在线采取哪些措施，保护客户信息安全？　　孙战平：用户信息保密是第三方支付企业的立足之本。银联支付是首家拥有交易监测系统的公司，今年还会对系统进行升级。我们在风险管理和岗位以及流程设置上都有严密的规定，树立内部人员对于客户信息严格的保密意识。我们也会从源头上把控，在银联在线上注册的商户必须有实体，在工商局注册过，我们会审核他们的营业执照，保证交易安全。　　价格战模式亟待转向服务　　NBD：您如何形容目前的行业格局？竞争是否有序？　　孙战平：第三方支付机构存在的意义就是填补银行服务的空白。但目前企业之间竞争保密不太可能，彼此都没什么秘密可言，到最后竞争就变成了价格战。与企业谈合作时，价格、费率方面也无统一的标准。　　NBD：截至目前，央行共下发101张支付牌照。您觉得牌照的发放，对行业影响几何？是否有助于引导无序竞争，提高行业门槛？　　孙战平：央行支付牌照的颁发提高了行业门槛，也有助于行业整顿。牌照的发放，有助于明确业务范围、规则，遏制一些短期趋利行为。这只是行业洗牌的开始，不能寻求到自己的定位和商业模式，注定会被淘汰。　　NBD：第三方支付行业未来会呈现怎样的行业格局？目前同质化竞争、价格战的局面会否改变？　　孙战平：就像我之前说的，第三方支付市场的竞争才刚刚开始，有实力的企业不会满足于现有的优势领域，还会不断地向外延伸。寻求良好的商业模式和提供差异化的服务将是企业生存和发展的长远基石。我们希望未来的行业格局，是由目前打价格战这种模式，过渡到能为用户提供服务、提高效率、提供安全的支付模式。
(责任编辑：胡涛)
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