&p&推荐几个我办公常用的工具，对提高效率很有帮助，尤其是Excel和PPT使用频繁的童鞋，有免费有付费有商业。&/p&&h2&&b&1、&/b& &b&Power Map&/b&&/h2&&p&这个在知乎上已经安利很多次了，微软官方出版的一个3D数据地图插件，包含在线地图+在线演示+制作视频等各项功能。可以基于Bing地图绘制可视化三维列，包括气泡、饼图，热图和地区的数据，之前的一次回答中已经演示过了。&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&李启方：怎么在 Excel 上做数据地图？&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-eb6f0c6e45b4e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&493& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-eb6f0c6e45b4e_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&2、&/b& &b&方方格子Excel插件&/b&&/h2&&p&这就是一个Excel偷懒的工具，将一些常用的需要写函数或写宏的功能给封装成现成的按钮。比如：过滤文本、删除文本、汇总拆分、重复值工具、数据对比、高级排序、颜色排序、合并单元格排序等等。提供了大量常用宏及函数。&/p&&p&日常的表制作，配上这个插件可以大大提高工作效率。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cd8f6ca54cfbb3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2190& data-rawheight=&488& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2190& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cd8f6ca54cfbb3_r.jpg&&&/figure&&p&① 一键删除空格&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dbf06c6fd6ad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1776& data-rawheight=&986& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1776& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dbf06c6fd6ad_r.jpg&&&/figure&&p&② 提取数字文字英文&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9b0a9b802f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1770& data-rawheight=&964& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1770& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9b0a9b802f5_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&3、&/b& &b&Excel图表插件-EasyChart&/b&&/h2&&p&EasyCharts是Excel的图表插件，能一键生成Excel未提供的图表，修改成R 、Python、Matlab的风格图表，像下图就有一种R既视感。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-1e0c3a19ec126cc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&724& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-1e0c3a19ec126cc_r.jpg&&&/figure&&p&（图片源自网络）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-4ca721cf11f2f21a16d0b4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&605& data-rawheight=&1193& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&605& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-4ca721cf11f2f21a16d0b4_r.jpg&&&/figure&&p&（图片源自网络）&/p&&h2&&b&4、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.finereport.com/%3Futm_source%3Dmedia%26utm_medium%3Dzhihu& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&FineReport&/a&&/b&&/h2&&p&这是一个商用报表软件，企业级应用，一定程度上可替代Excel，如业务系统报表，数据分析报表，财务报表。可与OA，ERP，CRM集成。主要两大核心是填报和数据展示。懂点java的话可以做开发，比如我同事用这个开发了一个公司内部的考试系统。&/p&&p&主要用途还是做报表，大数据量的报表和可视化。&/p&&p&1、 类似excel制作报表，不用数据透视表，也不要写VBA，功能都是封装好的&/p&&p&2、 填报功能，收集数据审核入（数据）库简直无压力&/p&&p&3、 Dashboard(决策报表)，表格立马变高大上的“驾驶舱”&/p&&p&4、 移动端报表随时随地看&/p&&p&制作界面大概长这样，类似excel，有号称：&/p&&blockquote&工作用小屏，决策用大屏。&br&办公用微软，经营用帆软。&/blockquote&&p&官方出过一篇介绍文章：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&你用过Excel，却不知还有一款神器“FineReport”&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-e94c8394eb4ecdc25702fba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2536& data-rawheight=&1262& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2536& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-e94c8394eb4ecdc25702fba_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dd85cf6d7b80dbb57a6d8ea47b31a1af_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1152& data-rawheight=&648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1152& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dd85cf6d7b80dbb57a6d8ea47b31a1af_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-2bbf8e35b1af9bc11375_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2044& data-rawheight=&984& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2044& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-2bbf8e35b1af9bc11375_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d835e89c6ea474da2bc3c085503bff83_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1268& data-rawheight=&714& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1268& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-d835e89c6ea474da2bc3c085503bff83_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&5、 Nordri Tools&/b&&/h2&&p&一款非常火的PPT插件，可以用来拓展PowerPoint软件自身难以实现的功能，可能经常做PPT的人都知道。对于很多新用户或者小白用户，会有相见恨晚的感觉。如一键统一字体、段落；批量删减文本；图文一键对齐；PPT配色自动载入；PPT长途。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0fa140ee57_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1695& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1695& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0fa140ee57_r.jpg&&&/figure&&p&&b&一键统一PPT中的字体和段落：&/b&能全文档统一中/英文字体；全文档统一行距/段前/段后距(不用再一篇一篇改字体了:）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f1afce7bf00b7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&439& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-f1afce7bf00b7_r.jpg&&&/figure&&p&（图片源自网络）&/p&&p&&b&矩阵复制：&/b&通过一系列参数化设置，帮助实现一个元素在ppt中的快速阵列复制&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a0c48ab3ea84c4196ca0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&737& data-rawheight=&415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&737& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a0c48ab3ea84c4196ca0_r.jpg&&&/figure&&p&（图片源自网络）&/p&&h2&&b&6、&/b& &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//iconfont.cn/plus/user/detail%3Fuid%3D41718& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&阿里巴巴矢量图icon&/a&&/h2&&p&这个我做PPT的时候常用，一些icon的素材，上面提的很多了，不过貌似这个网站美工用的会多一些。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&2340& data-rawheight=&1099& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2340& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b_r.jpg&&&/figure&&p&下载时可选择颜色、大小和文件格式&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a908f7f33a68fb89b5a3089d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1236& data-rawheight=&753& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1236& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a908f7f33a68fb89b5a3089d_r.jpg&&&/figure&&h2&7、 &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.processon.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Process on&/a&&/h2&&p&ProcessOn是一个在线制作流程图的软件，包括思维导图等。风格很适合用在PPT中，勾画复杂的模型，基本上是0难度上手。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-81c2e8467_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1528& data-rawheight=&763& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1528& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-81c2e8467_r.jpg&&&/figure&&p&（图片源自网络）&/p&&h2&&b&8、&/b& &b&gif录制/剪辑工具Screen to GIF&/b&&/h2&&p&&b&下载地址：&/b&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//pan.baidu.com/s/13m4xHk4NRn9DD3QNziLj_A& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&pan.baidu.com/s/13m4xHk&/span&&span class=&invisible&&4NRn9DD3QNziLj_A&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&这个工具小而美，一共2M，点击开始-点击结束-保存文件，可以很快速的录制动图并调整文件大小。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-6b6ceeb0f7a23b355a5451_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&978& data-rawheight=&429& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&978& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-6b6ceeb0f7a23b355a5451_r.jpg&&&/figure&
推荐几个我办公常用的工具，对提高效率很有帮助，尤其是Excel和PPT使用频繁的童鞋，有免费有付费有商业。1、 Power Map这个在知乎上已经安利很多次了，微软官方出版的一个3D数据地图插件，包含在线地图+在线演示+制作视频等各项功能。可以基于Bing地图绘制…
由于跨境电商有诸多模式，大的可以分为自营、平台，细分又可以分为：自营、代购、直发、导购、闪购等类型，各种类型的支付及结算方式不一定相同。&br&&br&按照题主已有文字描述（题主原始问题日志提到了丰趣海淘、考拉），可以认为题主需求是典型的跨境外币支付的人民币资金出境。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/b776cae29fdc01cdda4596cdbe057019_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&283& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/b776cae29fdc01cdda4596cdbe057019_r.jpg&&&/figure&关于跨境支付的模式说明，以前做过一个类似回答，供参考。&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&微信支付跟澳大利亚支付公司 RoyalPay 是如何实现跨境线下支付的？ - 梁川的回答&/a&&br&&br&&br&在产品解决方案上，可以对比一下包括支付宝、微信在内的具有跨境支付牌照的第三方支付公司的方案，倒不一定局限于支付宝、微信。&br&&br&目前有28家支付公司有跨境外币支付许可。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/bfd238a4b1bd545b01b19e_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1697& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/bfd238a4b1bd545b01b19e_r.jpg&&&/figure&图片来自支付圈的微信公众号，如有侵权删除。&br&&br&看回答中有人提到地下钱庄，多说一下为何推荐采用跨境外币支付，而不采用互联网支付+跨境外币结算（例如地下钱庄、贸易公司、阳光直投、保险、跨国公司资金池调拨等灰色资金出境方案），跨境支付的优势在于：&br&1、额度突破&br&
由于采用合规的跨境支付，具有真实交易背景，可以突破个人每年5万美金结售汇额度限制。 2、简化C端用户申报手续&br&
不用填写繁琐的纸质申报文件，由第三方支付代理用户申报还原。&br&3、合法
由于跨境电商有诸多模式，大的可以分为自营、平台，细分又可以分为：自营、代购、直发、导购、闪购等类型，各种类型的支付及结算方式不一定相同。 按照题主已有文字描述（题主原始问题日志提到了丰趣海淘、考拉），可以认为题主需求是典型的跨境外币支付的…
&p&作为分析猿经历过太多狂挖信息而不得的疲惫和痛苦，现将一点经验分享如下：&/p&&p&（题干中有个创业板不知道题主是啥意思，我先把它忽略了…）&/p&&br&&p&1. &b&问机构的人：&/b&这是最直接有效的方式，当然了方式很多样，比如问上一轮投资方这一轮是谁、问FA伙伴这一轮是卖老股还是增资、问公司内部人员（其实很多时候保密信息都是在经手的小盆友那里流出的哈哈）……当然这条路子很考验题主的人脉圈和勾兑能力；&/p&&p&2. &b&查询交易所披露文件&/b&：投资机构若为上市或挂牌公司，它需要依照有关规定发布公告，那么我们就可以和撸上市公司财报一样，&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//sse.com.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&sse.com.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&(上交所)、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//szse.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&szse.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&（深交所）、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//neeq.cc& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&neeq.cc&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&（新三板）、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//sec.gov.com& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&sec.gov.com&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&（美国证监会）、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//hkex.com.hk& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&hkex.com.hk&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&（香港联交所）的信息披露和公告板块那里可以找到对应的release，融创投资乐视、新通启德等留学机构借壳上市等deal都可以在有关公告里看到完整的交易结构和对赌要求；&/p&&p&3. &b&查询机构披露信息&/b&：投资机构若为基金，那么在该基金的网站/公众号/老板的朋友圈或是被投企业的网站/公众号/老板的朋友圈里可以找到对应的信息，但有一些项目是机构和项目方不大乐意主动披露的，那么我们就需要用到下一种方法；&/p&&p&4. &b&查询工商信息&/b&：根据国家有关规定，企业的工商信息需要登记并且会被公示在：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//gsxt.gov.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&gsxt.gov.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&。基本上所有deal的交割条件中都有“XX日内提交/完成工商变更”这一条，因此可以通过查询工商信息这条路径查询投资情况。（有些公司非常单纯地把年度经营信息和股权比例也都披露了出来我会说？）；&/p&&p&5. &b&查询信息平台&/b&：虽然通过上述几种方式可以将一个deal查询得八九不离十，但一个一个去看还是很麻烦的，尤其是在几个月之前国家企业工商公示系统还是分省查询的状态下…在这种情形下，企业信息查询平台应运而生，做得不错的有其它回答中提到的IT桔子、36Kr投融资平台、Fellowplus、因果树、启信宝、企查查以及企名片。在这几个工具中我个人偏好使用企名片（谢谢党壮老板，谢谢启迪、原子、晨兴、陶石和极客帮）。桌面版使用场景如下：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9c304b2a87f93f8af41eabf_b.jpg& data-rawwidth=&1135& data-rawheight=&1642& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1135& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-9c304b2a87f93f8af41eabf_r.jpg&&&/figure&&br&&p&6. &b&查询境外信息平台&/b&：&/p&&p&DataFox, MatterMark, CB Insights, PrivCo, Pitchbook, Owler, Quid, Crunchbase对比如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f2aac94c7ecef90b8ec5ac44_b.jpg& data-rawwidth=&3309& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3309& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f2aac94c7ecef90b8ec5ac44_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-6b6b974e4e75046ddd949_b.jpg& data-rawwidth=&3309& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&3309& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-6b6b974e4e75046ddd949_r.jpg&&&/figure&&p&7. &b&搭建VIE架构的Deal信息查询&/b&：&/p&&p&这一条单独拿出来说是因为比较难查，开曼、英属维京群岛、巴哈马那边的企业信息你基本上是搞不到的（废话，搞得到的话国内这群富人还去那儿注册壳公司？）…但是我们可以通过香港这一层搞定一切~~ &/p&&p&&b&因为比起一般的外资，内地许多地方政府对待港资有更多优惠政策。因此绝大多数VIE架构的公司都会在香港设置一层甚至两层SPV，以获得以香港公司为主体在内地投资设立wfoe时所能得到的更多的优惠和便利&/b&。 &/p&&p&下面以一家公司为例子（所用全为公开信息）：&/p&&p&前段时间在看母婴行业下的童装市场，在扫赛道的时候看到一个产品叫做“棒棒糖”，在App Store中看到其开发者为&b&&i&包子科技（北京）有限公司&/i&&/b&&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c26cdcda3f5281_b.jpg& data-rawwidth=&1395& data-rawheight=&911& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1395& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c26cdcda3f5281_r.jpg&&&/figure&&p&接着通过企业公示系统，找到该公司的工商信息：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ad82ac4de395b394d14afd6c65ccb446_b.jpg& data-rawwidth=&1229& data-rawheight=&1564& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1229& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ad82ac4de395b394d14afd6c65ccb446_r.jpg&&&/figure&&br&&p&发现并没有粗线投资机构的身影，难道他们真的一分钱都没有拿吗？这个显然不科学~&/p&&p&在使用企查查的“查询疑似关系”后我们可以发现一家叫做 &b&&i&包子信息技术（北京）有限公司&/i&&/b&的公司 ，且其由 &b&&i&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.qichacha.com/search%3Fkey%3D%25E9%25A6%%25A4%25B4%25E7%25A7%%258A%2580%25EF%25BC%%25A6%%25B8%25AF%25EF%25BC%%259C%%E5%2585%25AC%25E5%258F%25B8%23index%3A4%26& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&馒头科技（香港）有限公司&/a& &/i&&/b&全资控股，那么显然，这是个典型的VIE结构。&/p&&p&接着上香港的企业工商信息数据库：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//icris.cr.gov.hk& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&icris.cr.gov.hk&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&/p&&p&可以查到该公司有关信息：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c988df3bf27c5a1d42a632_b.jpg& data-rawwidth=&1652& data-rawheight=&1656& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1652& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c988df3bf27c5a1d42a632_r.jpg&&&/figure&&p&香港企业的工商信息查询是要钱的…不过还好，一般就几十港币，在下载关于公司董事任免的文件后，发现：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2c6652fdc6fe0a430b733f_b.jpg& data-rawwidth=&1084& data-rawheight=&602& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1084& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2c6652fdc6fe0a430b733f_r.jpg&&&/figure&&br&&p&咦这不是晨兴资本的刘芹大大么！所以可以认为该项目是在2015年底获得了晨兴资本的美元天使轮投资、设立了VIE并close了Deal，刘芹大大出任公司董事~&/p&&p&结合上述信息可以绘制出公司VIE结构图：&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a35f8d268d2ba0fb3a6dde_b.jpg& data-rawwidth=&1582& data-rawheight=&818& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1582& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-a35f8d268d2ba0fb3a6dde_r.jpg&&&/figure&&br&&p&就酱。&/p&
作为分析猿经历过太多狂挖信息而不得的疲惫和痛苦，现将一点经验分享如下：（题干中有个创业板不知道题主是啥意思，我先把它忽略了…） 1. 问机构的人：这是最直接有效的方式，当然了方式很多样，比如问上一轮投资方这一轮是谁、问FA伙伴这一轮是卖老股还是…
谢邀。说不好啊，我说下自己的经历供大家参考。我09年7月加入阿里，在阿里云一直工作3年半，然后转岗到天猫事业部工作2年多，现在出来在一家创业公司。&br&09-11年阿里云基本是毫无盈利而且也没想好怎么挣钱，做出来的产品在阿里内网是一片骂声和质疑声，尤其是同级别阿里云员工工资还比其他BU高出一截的情况下，每年的年会场景是各个组长说着说着就哭了，直到王博士和战略部曾鸣教授也开始在台上哭，事业部要解散的小道消息到处飞，这个时候，马总参加年会宣布再追加10个亿继续做，所以&b&马总对阿里云在阿里集团中的作用想得还是比较清楚的，即使在业务很艰难的时候也选择做下去。&/b&&br&12-15年，因为搜索部门逐渐独立出去成为后来的神马搜索，我选择转岗到天猫事业部的技术团队，经历了天猫从之前的Hadoop平台到阿里云平台（ODPS）的更新换代，所以&b&目前阿里的主要业务已经基本顺利完成了到阿里云平台的迁移。&/b&&br&15年-16年，在创业公司期间，公司的SaaS软件产品基本可以很轻松的部署在阿里云平台上，成本也非常小，偶尔看到财报上阿里云的营收基本每季保持在100%以上的增长。所以感觉&b&阿里云在公司外部的扩展也做得非常不错了。&/b&&br&&b&所以，阿里云在阿里业务架构处于核心的位置我觉得应该没有什么值得争议的，看财报就看得出来。&br&&/b&&b&至于数据公司，只能说目前是朝着这个方向在走，目前并没有完全想清楚。我想目前真正以数据技术为核心的也只有广告事业部了，其他的数据业务基本是处于辅助主营业务的地位。&/b&&br&写完感觉是软文一样，囧。离开阿里后我一直很感激当时在阿里云的那段很累同时也饱受质疑的经历，因为发现做一个事情如果有耐心坚持认真做下去，好像也不会有太差的结果。
谢邀。说不好啊，我说下自己的经历供大家参考。我09年7月加入阿里，在阿里云一直工作3年半，然后转岗到天猫事业部工作2年多，现在出来在一家创业公司。 09-11年阿里云基本是毫无盈利而且也没想好怎么挣钱，做出来的产品在阿里内网是一片骂声和质疑声，尤其…
&p&在看这个回答之前，我真心希望大家看一下我另外一个答案，是我倾注了更多精力的答案，对供应链金融业务有更全面的分析&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&zhihu.com/question/2368&/span&&span class=&invisible&&1418/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，看完之后会对这个问题有更深入的理解。这是我的专业领域，所以希望回答对题目有用。&/p&&p&1、
什么是线上供应链金融？通俗来讲，就是把原来手工、线下操作的供应链金融业务放到线上来操作。所以，线上化可能会带来效率提升，注意用词，此处我用的是“可能”。效率是否提升取决于你原来有多粗野和你现在有多好用。原来路子越野，效率的提升越小甚至负效应，因为你原来几乎啥都不管，现在搞了套系统，当然慢慢哒；现在越好用，操作人员熟悉和使用系统的成本越低，效率的提升就越明显。&/p&&p&2、
供应链金融不是新业务，中信、平安干了十几年了。我的理解，传统的商业银行产品创新的空间已经很小，无外乎三类：监管套利、风险放松和技术革新，其他什么所谓的流程创新、产品创新基本可以进行如上粗野的归类。线上供应链金融是技术革新带来的创新，为什么呢？因为此类创新必然解决如下两个问题之一：一是用可控的成本服务了原来不能服务的客户，二是用可控的成本控制了原来难以控制的风险。&/p&&p&3、
以快消品行业为例，一个核心企业可能有5000个全国经销商，而且显著特征是小金额、低频率交易，即使核心企业提供担保，试问股份制银行服务的了吗？四大行看的起吗？所以线上供应链金融通过“线上化”部分解决了“服务成本”问题。当然，开户成本限于监管政策仍然是高昂的，但毕竟成本开始降到可接受范围之内。&/p&&p&4、
线上供应链金融是不是也能控制原本难以控制的风险呢？答案是It depends。“拜数据教”不要跟我争论，目前为止尚未发现哪家银行通过所谓的大数据实现了有效的风险控制，靠概念做不了业务。但线上供应链金融在风险控制方面能够提供哪些帮助呢？我的理解是提供了“具有实质意义”的风险预警信号。以前银行所谓的风险预警是结果倒推型的，沦落成了推卸责任的工具，对业务的实际风控帮助很小。但线上供应链金融通过与核心企业以及服务第三方的系统对接，理论上可以获得实时或T+1的业务交易信息，比如订单情况、发货情况、库存情况、终端销售情况等。基于上述数据，可以建立一个包含多个关注指标的实时预警体系，因此具备了提高风控效果的实质意义。毕竟，没有一个企业是一天之内倒掉的不是？&/p&&p&5、
如果你对准的是存量业务，线上供应链金融就是服务工具，指向效率的提升，比如银行与汽车主机厂直连，服务网络内4S店；如果你对准的是增量业务，线上供应链金融就是产品工具，指向业务的开拓，比如去年中信与海尔日日顺平台合作开展的线上业务。但不论如何，线上供应链金融都是极具价值的业务实践，并且是未来必然的发展方向。&/p&&p&6、
线上化不能解决一切问题，比如不能解决风险审批问题。目前来看，对公客户的准入和审批仍然高度依赖人工判断，线下审批才是正道。但是，这不代表模型化、自动化一定不现实，但还需要时间，这是另外一个比较复杂的话题，此处不展开。&/p&&p&7、
核心企业配合确实比较关键，但更重要的是银行设计出合适的利益分享机制。大家都在担心企业掌控供应链数据，供应链金融还要银行干嘛？我只能说，请不要随便鄙视金融行业的专业度，识别、计量、管理风险是银行的专业，踢野球的人那么多，有几个去踢职业的？未来的方向一定是银行与核心企业成为利益共同体，一起分享供应链金融带来的收益。以某电商为例，通过其平台与银行开展线上保理融资的，收取1%-2%的服务费用。如此，三方共赢，业务才有未来。这既是趋势，又是已经发生的现在。&/p&
在看这个回答之前，我真心希望大家看一下我另外一个答案，是我倾注了更多精力的答案，对供应链金融业务有更全面的分析，看完之后会对这个问题有更深入的理解。这是我的专业领域，所以希望回答对题目有用。1、 什么是线上供应链金融？通…
&p&&b&是时候祭出这篇吃货文章了：&/b&&/p&&p&————————————————————&/p&&p&————————————————————&/p&&p&————————————————————&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/ab084a398f8cd5f85cdae7d_b.jpg& data-rawwidth=&714& data-rawheight=&431& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&714& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/ab084a398f8cd5f85cdae7d_r.jpg&&&/figure&&br&&p&你一定听说过云计算中的三个“高大上”的你一定听说过云计算中的三个“高大上”的概念：IaaS、PaaS和SaaS，这几个术语并不好理解。&strong&不过，如果你是个吃货，还喜欢披萨，这个问题就好解决了!&/strong&好吧，其实你根本不是一个吃货，之所以自我标榜为吃货，其实是为了收获赞叹式的夸奖，“吃货还这么瘦，好羡慕啊!”或者，总得给伦家的微丰找个像样的理由。&/p&&p&一个“吃货”是怎样吃到披萨的呢?&/p&&p&&strong&1. 在家自己做&/strong&&/p&&p&这真是个麻烦事，你的准备很多东西，发面、做面团、进烤箱。。。。。简单列一下，需要下图所示的一切：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/9acf7bf654ae8d7e7fbe1_b.jpg& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&425& class=&content_image& width=&373&&&/figure&&br&&p&&strong&2. 买好速食披萨回家自己做着吃&/strong&&/p&&p&你只需要从披萨店里买回成品，回家烘焙就好了，在自己的餐桌上吃。和自己在家做不同，你需要一个pizza供应商。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/b642b741b913d0e71863_b.jpg& data-rawwidth=&340& data-rawheight=&422& class=&content_image& width=&340&&&/figure&&br&&p&&strong&3. 打电话叫外卖将披萨送到家中&/strong&&/p&&p&打个电话，pizza就送到家门口。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/b7849abcfdf90d134b2295_b.jpg& data-rawwidth=&272& data-rawheight=&415& class=&content_image& width=&272&&&/figure&&br&&p&&strong&4.在披萨店吃披萨&/strong&&/p&&p&你什么都不需要准备，连餐桌也是pizza店的。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/1ec7caa86e361e3f8796080_b.jpg& data-rawwidth=&257& data-rawheight=&409& class=&content_image& width=&257&&&/figure&&br&&p&&b&&u&总结一下，吃货可以通过如下途径吃披萨：&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/be14da9aafdae3f37eabda7e_b.jpg& data-rawwidth=&734& data-rawheight=&765& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&734& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/be14da9aafdae3f37eabda7e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&&u&好了，现在忘掉pizza!&/u&&/b&&/p&&br&&p&假设你是一家超牛X的技术公司，根本不需要别人提供服务，你拥有基础设施、应用等等其它一切，你把它们分为三层：&strong&基础设施(infrastructure)、平台(platform)和软件(software)&/strong&，如下图：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/f3cc3fca72da988a748cca_b.jpg& data-rawwidth=&714& data-rawheight=&316& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&714& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/f3cc3fca72da988a748cca_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这其实就是云计算的三个分层，基础设施在最下端，平台在中间，软件在顶端，分别是分别是Infrastructure-as-a-Service(IaaS)，Platform-as-a-Service(PaaS)，Software-as-a-Service(SaaS)，别的一些“软”的层可以在这些层上面添加。&/p&&p&而你的公司什么都有，现在所处的状态叫本地部署(On-Premises)，就像在自己家做pizza一样。几年前如果你想在办公室或者公司的网站上运行一些企业应用，你需要去买服务器，或者别的高昂的硬件来控制本地应用，让你的业务运行起来，这就叫本地部署。&/p&&p&假如你家BOSS突然有一天想明白了，只是为了吃上pizza，为什么非要自己做呢?于是，准备考虑一家云服务供应商，这个云服务供应商能提供哪些服务呢?其所能提供的云服务也就是云计算的三个分层：IaaS、PaaS和SaaS，就像pizza店提供三种服务：买成品回家做、外卖和到披萨店吃。&/p&&p&用一张图来表示就是这样的。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/0f69d9c9720_b.jpg& data-rawwidth=&721& data-rawheight=&355& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&721& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/0f69d9c9720_r.jpg&&&/figure&&br&&p&现在我们来谈谈具体细节。&/p&&p&&u&&strong&IaaS:&/strong& Infrastructure-as-a-Service(基础设施即服务)&/u&&/p&&p&有了IaaS，你可以将硬件外包到别的地方去。IaaS公司会提供场外服务器，存储和网络硬件，你可以租用。节省了维护成本和办公场地，公司可以在任何时候利用这些硬件来运行其应用。&/p&&p&一些大的IaaS公司包括Amazon, Microsoft, VMWare, Rackspace和Red Hat.不过这些公司又都有自己的专长，比如Amazon和微软给你提供的不只是IaaS，他们还会将其计算能力出租给你来host你的网站。&/p&&p&&u&&strong&PaaS:&/strong& Platform-as-a-Service(平台即服务)&/u&&/p&&p&第二层就是所谓的PaaS，某些时候也叫做中间件。你公司所有的开发都可以在这一层进行，节省了时间和资源。&/p&&p&PaaS公司在网上提供各种开发和分发应用的解决方案，比如虚拟服务器和操作系统。这节省了你在硬件上的费用，也让分散的工作室之间的合作变得更加容易。网页应用管理，应用设计，应用虚拟主机，存储，安全以及应用开发协作工具等。&/p&&p&一些大的PaaS提供者有Google App Engine,Microsoft Azure，Force.com,Heroku，Engine Yard。最近兴起的公司有AppFog,Mendix和Standing Cloud.&/p&&p&&u&&strong&SaaS: &/strong&Software-as-a-Service(软件即服务)&/u&&/p&&p&第三层也就是所谓SaaS。这一层是和你的生活每天接触的一层，大多是通过网页浏览器来接入。任何一个远程服务器上的应用都可以通过网络来运行，就是SaaS了。&/p&&p&你消费的服务完全是从网页如Netflix,MOG,Google Apps,Box.net,Dropbox或者苹果的iCloud那里进入这些分类。尽管这些网页服务是用作商务和娱乐或者两者都有，但这也算是云技术的一部分。&/p&&p&一些用作商务的SaaS应用包括Citrix的Go To Meeting，Cisco的WebEx，Salesforce的CRM，ADP，Workday和SuccessFactors。&/p&&br&&p&来源地址：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.chinacloud.cn/show.aspx%3Fid%3D19758%26cid%3D18& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&如何理解云计算？很简单，就像吃货想吃披萨了...&/a&&/p&
是时候祭出这篇吃货文章了：———————————————————————————————————————————————————————————— 你一定听说过云计算中的三个“高大上”的你一定听说过云计算中的三个“高大上”的概念：IaaS、Paa…
上不上市没关系，这几个银行肯定&strong&都有发债&/strong&，所以很好找到，免费~&br&&br&简单的方法就是，直接去&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.chinamoney.com.cn/index.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国货币网--中国外汇交易中心主办&/a&，在&strong&信息披露&/strong&中搜邮储和口行就可以了（下图）：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-605b2abb6f496c0f36b173c_b.jpg& data-rawheight=&527& data-rawwidth=&1005& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1005& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-605b2abb6f496c0f36b173c_r.jpg&&&/figure&&br&&strong&#邮储的财报：&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-4fc0ce912c09de03e586ec9_b.jpg& data-rawheight=&282& data-rawwidth=&933& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&933& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-4fc0ce912c09de03e586ec9_r.jpg&&&/figure&&strong&#口行的财报和其他报告：&/strong&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-835ea640ee2f3ce5b41be812d7ecc4f9_b.jpg& data-rawheight=&559& data-rawwidth=&1008& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1008& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-835ea640ee2f3ce5b41be812d7ecc4f9_r.jpg&&&/figure&&br&里面不仅有&strong&财报&/strong&，还可以找到&strong&评级报告，债券募集说明书&/strong&等实用的材料。&strong&这个方法也不局限于这两家银行，只要是发债的公司或金融机构，都可以在这里找到相关的材料&/strong&。&br&&br&事实上，很多国外银行分析中国客户的时候一般都有这么几个渠道是首选：上市的好找，公司网站，巨潮咨询等；发债的如这里说到的中国货币网；当然有条件的用彭博等终端就好了；如果哪里都找不到，一般通过客户经理直接从客户那里索取。&br&&br&&strong&#其他财经或经济类数据可以移步我之前的知乎回答：&/strong&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&从事经济、金融工作的人都是通过什么渠道获得数据资源，运用什么软件来分析行业状态和经济走势的？ - 钱粮胡同的回答 - 知乎&/a&
上不上市没关系，这几个银行肯定都有发债，所以很好找到，免费~ 简单的方法就是，直接去，在信息披露中搜邮储和口行就可以了（下图）： #邮储的财报： #口行的财报和其他报告： 里面不仅有财报，还可以找到评级报告，债券…
我们作为一家互联网创业公司，要做就做得极致一点，所以我们索性没有办公室，完全靠在线工具进行交流和协作。&br&我们有个理念，用一堆相对比较简单的应用来完成复杂的事情，而不是企图去寻找一个能够解决一切问题的复杂应用。其实后者是不存在的，如果一个应用能够完成公司的所有事情，那么这个应用一定复杂得根本就用不下去——想想那些大企业的OA，自行脑补。&br&&br&我们把这一堆工具分为六大类：&br&&br&1.电子化文件工具。既然要方便协作，就要将文件尽量电子化，方便分享。&br&1.1扫描全能王
&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//itunes.apple.com/cn/app/sao-miao-quan-neng-wang-mian/idFmt%3D8& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&itunes.apple.com/cn/app&/span&&span class=&invisible&&/sao-miao-quan-neng-wang-mian/id?mt=8&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.intsig.com/zh/products/camscanner& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&intsig.com/zh/products/&/span&&span class=&invisible&&camscanner&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&我们用这款手机应用来作为扫描仪，方便迅速地把纸质文件转化为pdf文件。&br&1.2 名片全能王
&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.camcard.com/%3Fl%3Dzh-cn& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&名片全能王 | 名片识别、名片管理的专业工具&/a&&br&手机应用，拍照扫描新认识的朋友的名片，直接同步到手机通讯录。&br&1.3 印象笔记
&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.yinxiang.com/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&yinxiang.com/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&br&用来收集资料，剪藏网页等。&br&&br&2.在线文件管理。将文件电子化之后，就能够放到网盘中，随时分享了。我们知道Dropbox, Box比国内的网盘好，但没办法，伟大的GFW太威武了。所以还是只有用国内的。&br&1.1 360云盘
&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//yunpan.360.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&360云盘 - 安全免费 无限空间&/a&
以前用，因为界面比百度云盘稍微要漂亮些——虽然都很难看。后来不知道为什么360抽疯，把同步盘给停掉了。只好转投界面更丑的&br&1.2 百度云 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//yun.baidu.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&百度云——云上的日子 你我共享&/a&&br&其实我们愿意付费，而不愿看到那些奇奇怪怪的分享。&br&1.3 Pinterest
&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.pinterest.com/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&pinterest.com/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&&br&这个不是云盘，但太好用了。我们用来搜集图片，用于网页设计，界面设计等等。&br&&br&3.在线知识管理。 既然是做公司，就不会将整个公司的经验都放到几个人头上，一定要把公司的经验沉淀下来，才能让公司具有价值。&br&我们用
&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.mikecrm.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&麦客 - 简单好用的表单和联系人管理工具&/a& 来沉淀经验。我们将工作中常用的一些需要检查的项目用麦客表单做成检查表，用来控制和校对一些相对机械的操作。当然，我们也用 麦客 来做CRM&br&&br&4. 在线协作。这里的协作是指简单的交互，而不是以项目为中心的更高级的协作。&br&4.1 思维导图协作
&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.processon.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&ProcessOn - 免费在线作图，实时协作&/a&&br&很多时候，我们会用到思维导图来理清思路，Processon 可以供多人同时操作同一幅思维导图。当然，我们也用Processon来做算法和流程讨论。&br&4.2 文档协作 &a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//quip.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Quip&/a&&br&一些文字性的交互讨论，我们用Quip. 可以很多人一起来共同撰写一份文档，正文和讨论过程都清晰记录下来。我们公司的纲领，制度性文件都是用Quip交互讨论的结果。其实 Google Drive 的功能比Quip强大得多，除了文字，还可以有数据表单以及演示文件的交互，还是因为GFW威武，实在太不方便，只好割爱。&br&&br&5.项目管理工具。Teambition&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.teambition.com& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&https://www.teambition.com/&/a&&br&这个没什么说的，国内最好的在线项目管理工具，知乎中有大量讨论。我们公司日常管理，市场推广，产品的迭代等工作都是依靠Teambition来协同的。可以说前面的那些工具，都是围绕Teambition来展开工作的，Teambition是整个团队交互协作的核心。&br&&br&6 项目运营管理工具&br&只是把项目按时完成是不够的，凡事都有代价，项目管理有个重要的原则很容易被人忽视，那就是要在可控成本范围内保质保量地完成任务。如果项目完成了，人力成本超标，要么公司亏损要么团队拖散，都不是创业公司愿意看到的情形，所以我们需要项目运营管理工具。好吧，这一类工具是我们自己开发的。&br&6.1 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.time-cost.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Time-cost工时日志&/a&&br& 团队（6-10人）运营管理工具。其核心是人力资源量化工具，通过时间-时薪数据关系来判断项目的运营健康程度，控制成本，提高效率。&br&当然，我们自己会做得更绝对一些，我们直接用Time-cost来定薪酬。相关详情请进：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&员工自己决定自己每个月的薪水，可行吗？ - 海龙奇谈的回答&/a&&br&6.2 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.project-cost.com/index.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&project-cost工时日志&/a&&br&如果一个公司有多个 Time-cost团队组成，则用Project-cost来整合Time-cost数据，得到整个公司的运营数据，以监控公司运营状况。其原理参见：&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/p/?refer=time-cost& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&zhuanlan.zhihu.com/p/20&/span&&span class=&invisible&&727019?refer=time-cost&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&以及 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzIwMDE2ODcwNQ%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3D2fbcbb37ca80bf17e4d4ddc%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&承担责任，实现成长——丕丕基管理日志系列中的保守主义思维&/a&&br&&br&其实还有一类，我们没有计入分类，那就是及时通讯工具。我们都用最简单的，就是QQ和微信。&br&只有最紧要的事情才用。微信多人语音很适合用来召开多人远程会议——主要是对网络信号的需求不算太高，适应性强。由于我们使用的大多协作工具都是及时在线的，所以展示屏幕的需求不算太大。如果实在有展示屏幕的需求，我们用 Skype &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//skype.gmw.cn/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&Skype简体中文版官方网站&/a&
Skype对网络信号的要求有点高。网络信号实在不行的时候还可以用QQ分享屏幕，QQ分享屏幕有个问题，Mac版qq就是不能分享全屏，只能是屏幕中的一个区域，真不知道是怎么想的。我用Mac,所以尽量避免用qq分享屏幕，如果是windows用户，就完全可以用QQ分享屏幕替代Skype了。&br&电话，是最后的选择——也就是说又紧急又重要的事情才使用电话沟通。而既紧急又重要的事情总不会太多，所以我一天的工作电话不超过3个。少打电话，会让工作显得从容很多，心态也会始终保持在比较好的状态上。
我们作为一家互联网创业公司，要做就做得极致一点，所以我们索性没有办公室，完全靠在线工具进行交流和协作。 我们有个理念，用一堆相对比较简单的应用来完成复杂的事情，而不是企图去寻找一个能够解决一切问题的复杂应用。其实后者是不存在的，如果一个应…
&p&我文件夹收藏的几百个了都，常用的也就20%，如下：&/p&&p&&b&1. 投资数据库：&/b&企名片、IT桔子、CrunchBase、创业邦数据库、创业谱、Fellowplus、早期36氪也有这类等；&/p&&p&&b&2. 融资对接/股权众筹：&/b&创投圈、天使汇、36氪融资、猎云网、一见、逐鹿X、微链、天天投等，国内所谓的股权众筹目前阶段还只是投资人发现项目的一个渠道而已；&/p&&p&&b&3. 挖掘新产品：&/b&ProductHunt、IT桔子Today、Demo8、新版36氪Productnote等；&/p&&p&&b&4. 媒体类：&/b&36氪、猎云网、亿欧网、钛媒体、铅笔道等&/p&&p&&b&5. 创业企业招聘：&/b&拉勾、histarter、缘创派&/p&&p&&b&6. app统计分析：&/b&友盟、talking data等&/p&&p&&b&7. 搜索分析：&/b&百度指数、淘宝指数、360指数等&/p&&p&&b&8. 查专利、商标：权大师&/b&、中国商标网、soopat、国家知识产权局&/p&&p&&b&9. 寻找活动: &/b&活动行等&/p&&p&&b&10.查工商：&/b&全国企业信用公示系统、企查查app、企信宝等&/p&&p&&b&11. App排名和下载量：&/b&app annie、应用雷达、蝉大师、酷传、ASO100、CQASO等，各个渠道本身的官网，百度手机助手、360商店、华为应用商店、豌豆荚、应用宝、小米商店等&/p&&p&&b&12. 招股书：&/b&美国证券交易委员会SEC（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.sec.gov/edgar/searchedgar/companysearch.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&SEC.gov | Company Search Page&/a&
），这个比较难找，就给你个链接。&/p&&p&&b&13. 其他：&/b&微信搜索的PC版挺好用的&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.sogou.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&搜狗微信搜索_订阅号及文章内容独家收录，一搜即达&/a&&/p&
我文件夹收藏的几百个了都，常用的也就20%，如下：1. 投资数据库：企名片、IT桔子、CrunchBase、创业邦数据库、创业谱、Fellowplus、早期36氪也有这类等；2. 融资对接/股权众筹：创投圈、天使汇、36氪融资、猎云网、一见、逐鹿X、微链、天天投等，国内所谓…
谢谢亲爱的 &a data-hash=&bee87a3a595& href=&//www.zhihu.com/people/bee87a3a595& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@陶拾伍& data-tip=&p$b$bee87a3a595& data-hovercard=&p$b$bee87a3a595&&@陶拾伍&/a&邀请，It's a verd verd good question about 征信 at 知乎。且听老娘一曲十八摸，把那征信娓娓来诉说。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/70e527cbfc2c9f47ca70dc8f70f4f0af_b.jpg& data-rawwidth=&142& data-rawheight=&180& class=&content_image& width=&142&&&/figure&先给题设下个定论：如果是根据征信业务发展的社会曝光、被重视程度和各方资源投入等来评判，未来3~5年国内征信必然爆发。如果是按照征信体系的完善程度、投入社会使用被接纳程度等来评判，这恐怕是一条很长的路啊。这一点，我和 &a data-hash=&901d72904c0defb0acb60b533bcb84b8& href=&//www.zhihu.com/people/901d72904c0defb0acb60b533bcb84b8& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@陈力阳& data-tip=&p$b$901d72904c0defb0acb60b533bcb84b8& data-hovercard=&p$b$901d72904c0defb0acb60b533bcb84b8&&@陈力阳&/a&的观点基本一致。&br&&br&既然题主提到了发达国家（以美国为代表）的征信业务发展，以及国内阿里（蚂蚁金服），腾讯（腾讯信用），平安（前海征信）等巨头在征信业务（以个人征信业务为主）上的布局，我就顺着这个线索铺开。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/7eb34a674e0273daeac78e6aad7e2cde_b.jpg& data-rawwidth=&346& data-rawheight=&276& class=&content_image& width=&346&&&/figure&全文结构分为：&br&&blockquote&一、美国的征信业务发展现状&br&··········1）FICO和三大征信机构&br&··········2）ZestFiance及它与FICO的区别&br&··········3）Credit Karma及其他&br&二、中国的征信业务发展概况&br&··········1）聚信立&br&··········2）安融征信&br&··········3）快查&br&··········4）闪银奇异&br&··········5）京东金融&br&··········6）腾讯（腾讯信用）——腾讯征信&br&··········7）阿里（蚂蚁金服）——芝麻信用&br&··········8）平安（前海征信）&br&&b&三、谁将是国内最有可能的征信业务终成者&/b&&/blockquote&内附大量图表数据，力争做到有理有据令人信服。&br&&br&&b&一、美国的征信业务发展现状&/b&&br&&br&&p&美国征信行业的兴起源于消费的盛行，经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段，逐步壮大并已经形成了较完整的征信体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。整个征信体系分为机构征信（又分为资本市场信用和普通企业信用）和个人征信：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/02e585d643e599ccbdb68d_b.jpg& data-rawwidth=&517& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&517& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/02e585d643e599ccbdb68d_r.jpg&&&/figure&以个人征信为例（见下图），产业链中第一环节是数据收集，其来源比较广泛，有利于机构更加全面的掌握个人的信用状况。然后是对数据进行标准化处理，例如，第二环节中，Metro 1及
Metro 2是美国信用局协会制定的用于个人征信业务的统一标准数据报告格式和标准数据采集格式，&b&这种标准是征信行业发展非常重要的里程碑&/b&。第三环节是三大征信局对海量数据进行处理，进而形成信用产品，包括评分、报告等，最后是将数据应用于各种场景中，比如个人租房，办理贷款业务等等。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/aee342a7ad14c74a9fbe342_b.jpg& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&257& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/aee342a7ad14c74a9fbe342_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&在这一点上，国内发展起码落后美国五条街。&/b&毫不夸张地说，在美国信用等于一切（无论对机构还是个人），还记得高晓松在talk show《晓说》中提到自己因有酒驾记录而被终生禁止买枪的事吗？对，就是这么霸气，信用分低的人在美国几乎不可能贷到款、办理信用卡甚至是求职也会受到影响。&/blockquote&目前美国主流的个人征信机构分布如下图所示：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/34f92cdc19ce9d103c474d_b.jpg& data-rawwidth=&725& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&725& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/34f92cdc19ce9d103c474d_r.jpg&&&/figure&&b&1）FICO和三大征信机构&/b&&br&&br&最主流的FICO信用评分体系（Fair Isaac公司旗下的产品）现已覆盖了全美90%的借贷机构和85%的人群，三大征信局Experian、Equifax和Trans Union都是采用FICO的模型计算信用分，只是数据来源略有差异。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/343ac2dae6ea_b.jpg& data-rawwidth=&920& data-rawheight=&510& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/343ac2dae6ea_r.jpg&&&/figure&注意这张图，它不仅是构建FICO信用评分体系的重要数据源汇总，更是中国征信历史上里程碑式的参照物。&br&&br&2007年6月，FICO正式进入中国，先后为包括工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、光大银行、中信银行、平安银行以及全国乃至全球最大的P2P公司宜信（唯一一家）提供先进的技术、咨询和分析服务，帮助它们有效管理信贷风险和业务增长，实现合规性目标。&br&&br&&b&2）ZestFiance及它与FICO的区别&/b&&br&&br&ZestFiance，原名ZestCash，是美国一家新兴的互联网金融公司。在这里要纠正 &a data-hash=&ca946dc5bee68d5decf1& href=&//www.zhihu.com/people/ca946dc5bee68d5decf1& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@楠爷& data-tip=&p$b$ca946dc5bee68d5decf1& data-hovercard=&p$b$ca946dc5bee68d5decf1&&@楠爷&/a& 答案中的一个小错误。在美国，ZestFiannce和FICO是完全对立的另一种信用评分体系，所以不存在&b&“美国FICO信用积分指标从ZestFinance获得用户行为信用数据”&/b&的情况，ZestFiannce主要服务对象是FICO评分低于500甚至无信用评分的人群，而且市场很小，只有大约10万用户量。和FICO的区别在于：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/965c1fcfdcc090efb9cda5_b.jpg& data-rawwidth=&1127& data-rawheight=&716& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1127& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/965c1fcfdcc090efb9cda5_r.jpg&&&/figure&野路子也想和正规军斗？&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/ad367faf1cdb87d1a9280f_b.jpg& data-rawwidth=&344& data-rawheight=&241& class=&content_image& width=&344&&&/figure&数据源方面，ZestFiance重点挖掘用户现在的信息（传统征信数据只占30%左右），采用&b&基于多角度学习的评分预测模型&/b&评估用户信用：&br&&ul&&li&挖掘数以千计的不同的变量；&br&&/li&&li&理清变量关系，转换变量为有用的格式；&br&&/li&&li&被转换变量合并到元变量之中，描绘一个借贷者的某些特定方面；&br&&/li&&li&元变量输入到不同的模块中，每一个模块代表一种“技能”；&br&&/li&&li&每一个模块贡献一定分数比例，合成最终的分数。&br&&/li&&/ul&&br&在其模型中，往往要用到 3500 个数据项，从中提取 70,000 个变量，利用10个预测分析模型，如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型，进行集成学习或者多角度学习，并得到最终的消费者信用评分。其次，ZestFinance公司另辟蹊径，充分利用丢失数据之间的关联和正常数据的交叉，探寻数据丢失的原因。另外，每个季度ZestFinance公司都会推出一个新的信用评估模型，目前已覆盖信贷、市场营销、收债、助学贷款收债、法律收债和次级汽车抵押贷款等方面。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/cf66b284e225_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&316& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/cf66b284e225_r.jpg&&&/figure&2015年6月，ZestFinance入华，与京东发布联合声明，成立合资公司JD-ZestFinance
Gaia。京东将在自身领先的互联网大数据信用模型中，进一步引入ZestFinance 的先进技术和丰富经验，利用京东生态系统中亿级用户的消费轨迹数据和在中国市场的业务实践，打造更为强大、精准的大数据信用评估体系，为互联网金融行业提供创新的信用模型和技术。&br&&blockquote&点评：合作伙伴level直接反映了京东金融的发展战略层次，在【辅助征信】这条路上京东已经越走越远了（手动再见）。&/blockquote&&br&&b&3）Credit Karma及其他&/b&&br&&br&一个免费查FICO分（TransUnion和Equifax）和简版信用报告的平台（美国政府规定，三大征信局每年为用户提供仅一次免费查询信用记录的机会）。并且用户可以在平台上查看自己的各项财务状况，根据用户的信用信息及个人金融信息推荐合适的信用卡、更优惠的车贷和房贷等信贷产品，当会员购买了金融机构的产品后，机构变付费给Credit Karma。产品运营模式：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/15bdc0dd76a49f8eb39ea_b.jpg& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/15bdc0dd76a49f8eb39ea_r.jpg&&&/figure&Credit Karma不是个人征信机构，它只是征信产业链上的一个创新环节，更像是一种渠道的创新。在美国类似的公司还有Quizzle、Credit Sesame、&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//Credit.com& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&Credit.com&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&等，这里就不浪费精力一一介绍了。&br&&br&通过对美国征信市场的介绍我们可以大致看出，国内要想培育成熟的征信体系，必然离不开政府的推动与支持 → 丰富的数据源（尤其是银行、保险、信托等与金融牌照直接挂钩的重要数据）和先进的信用评分建模技术。尤其是在中国这样的集权制国家，政府的作用是决定性的，这也就是我后面为什么说&b&平安（前海征信）将是国内最有可能的征信业务终成者&/b&，阿里（蚂蚁金服）和腾讯（腾讯信用）不服气？来战！&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ded3dc1f36389_b.jpg& data-rawwidth=&319& data-rawheight=&118& class=&content_image& width=&319&&&/figure&&b&借鉴资本主义是第一要义！&/b&&br&&b&借鉴资本主义是第一要义！&/b&&br&&b&借鉴资本主义是第一要义！&/b&&br&&blockquote&参考资料：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.weiyangx.com/123535.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&征信体系发展简述及特点&/a&。&/blockquote&&b&二、中国的征信业务发展概况&/b&&br&&br&中国征信体系正处于由政府公共征信主导向企业市场化征信主导的过程。截止2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元，其中政府背景的信用信息服务机构20家左右，社会征信机构50家左右，信用评级机构若干（可查到的最新数据）。&br&&br&日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（官方公告见：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.gov.cn/xinwen//content_2800381.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》&/a&），要求首批8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。&br&&blockquote&&ul&&li&&b&芝麻信用管理有限公司&br&&/b&&/li&&li&&b&腾讯征信有限公司&br&&/b&&/li&&li&&b&深圳前海征信中心股份有限公司&/b&&br&&/li&&li&鹏元征信有限公司&br&&/li&&li&中诚信征信有限公司&br&&/li&&li&中智诚征信有限公司&br&&/li&&li&考拉征信有限公司&br&&/li&&li&北京华道征信有限公司&br&&/li&&/ul&&/blockquote&除以上首批8家国家重点关注的个人征信机构外，还有例如聚信立、安融征信和快查这样的信用服务机构，闪银奇异和京东金融（其实像拍拍贷、人人贷及宜人贷之类的P2P平台也在做类似的事情，由于他们的业务出发点是信贷而非征信建设，再此就不赘述了，大家可以关注一下拍拍贷的魔镜系统）这样的互联网公司也在做类似的事情。下面我简单介绍一下以上几家公司的相关布局。&br&&br&&b&1）聚信立&/b&&br&&br&&b&中国版&/b&&b&ZestFiance&/b&，一个不到50人的小公司，刚过A轮，服务模式为B2B2C（基于用户授权的消费者数据管理平台，从金融行业入手，帮助用户迅速收集，整合，分析其在互联网上的信息。金融机构用这些信息可以迅速对用户的资信状况做出判断，从而辅助金融机构做出决策）。产品服务形态如下：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/e862f5ec58cfabae0ac7416_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&382& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/e862f5ec58cfabae0ac7416_r.jpg&&&/figure&通过汇聚23个渠道的数据（支付数据、消费数据、金融数据、社交数据、移动端数据和运营数据等），运用先进的大数据和机器学习算法，深度挖掘用户的个人身份基本信息、收入支出信息、兴趣爱好、个人影响力、社会关系等并形成相关分析报告。&br&&br&主要数据源：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/fd7e60b5b1d_b.jpg& data-rawwidth=&868& data-rawheight=&479& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&868& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/fd7e60b5b1d_r.jpg&&&/figure&可是又有什么卵用呢？提出的所谓&b&诚信指数和信用指数&/b&完全上不了国家征信业务发展的台面，仅供甲方（如银行）采纳参考。而且数据爬虫还很容易被对方的反作弊机制干掉，因此这一类自身不能沉淀数据的公司风险系数非常高（下同）。&br&&br&&b&2）安融征信&/b&&br&&br&号称全国性个人征信机构，运营模式完全&b&借鉴&/b&日本的“会员制同业征信”，乃全国首创（抄），其建立的特色产品“小额信贷征信服务平台（MSP）”，能充分利用大数据技术，整合&u&公安、司法、工商、银联、电信、电商、公用事业缴费等&/u&各类信用信息以及各类互联网公开数据，进行信用信息共享、反欺诈、风险预警监测、个人消费能力分析、个人及关联企业信息分析、信用评分以及公共信息查询服务。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/adb48ca0_b.jpg& data-rawwidth=&409& data-rawheight=&352& class=&content_image& width=&409&&&/figure&这一切看起来都很屌对不对，能打通各种政府职能机构的数据通路？呵呵，no way，安融只能称霸华北（北京）地区，就像鹏远征信只能征服华南（广东）地区一样，地域性太强。&br&&br&&b&3）快查&/b&&br&&br&&b&中国版Credit Karma&/b&，也是一个不到50人的小公司，技术无亮点，产品服务形态一图带过。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/5da8eb8198_b.jpg& data-rawwidth=&594& data-rawheight=&322& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&594& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/5da8eb8198_r.jpg&&&/figure&&b&4）闪银奇异&/b&&br&&br&算是中国第一家互联网信用评估公司，在个人信用评估方面的产品为Wecash闪银（还有一个产品叫闪银租车风控系统），完全通过第三方的数据收集和挖掘对用户进行信用评分，&b&目标用户为本科毕业前两年加毕业后五年的，借贷额度均值仅3000元（50w最高）&/b&，这还玩个屁啊！&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/171fa6a8b90e85b4110cceeb863ca297_b.jpg& data-rawwidth=&678& data-rawheight=&313& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&678& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/171fa6a8b90e85b4110cceeb863ca297_r.jpg&&&/figure&&b&5）京东金融&/b&&br&&br&没有人能够想象得出刘强东的野心有多大，京东主站上集成了乱麻弃躁各种金融业务平台，能把京东金融介绍清楚的，恐怕只有京茶粉或行业分析师才行（真的，比腾讯还乱）。&br&&blockquote&“（京东金融）对一切金融牌照都感兴趣。”负责京东金融战略研究和内部管理工作的京东金融副总裁姚乃胜如此阐述着京东金融的野心。&/blockquote&京东金融的特点就是：数据闭源，金融服务链闭源，封闭的闭。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/274c49bbbc03d_b.jpg& data-rawwidth=&459& data-rawheight=&291& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&459& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/274c49bbbc03d_r.jpg&&&/figure&这是京东金融所有的数据来源，不是自家的就是自家投资控股的。并且，京东金融现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险以及证券，并陆续推出了服务B端的投融资（网商贷、京保贝、京小贷）、众筹等；服务C端的白条（京东白条、京东钢镚）、众筹（产品众筹、股权众筹、轻众筹）、理财等......这一口气念下来没把我憋死。&br&&br&看出什么来了吗？和阿里（蚂蚁金服）几乎一毛一样，京东在继copy村淘之后，在互联网金融这块再一次实现了对死对头的像素级模仿。&br&&br&太混乱了，我一言蔽之，京东最大的问题是：&br&&ul&&li&只有布局，缺少金融牌照（只有2块）！&br&&/li&&li&布局上，京东有的，阿里都有；阿里有的，京东不一定有。&br&&/li&&li&什么样的队友什么样的格局，还是之前的结论，ZestFinance带不动京东金融。&/li&&/ul&为节约版面，我会把重点挪到阿里（蚂蚁金服）篇。&br&&blockquote&参考资料：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//finance.ifeng.com/a/15151_0.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&解密京东金融：对一切金融牌照感兴趣&/a&。&/blockquote&========== 手动高亮 ==========&br&&br&&b&好了，你们要的重点来了！之前写的都是同行衬托，回归国家队才是王道。&/b&&br&&br&经过6个月的筹备，首批8支国家队迎来的不是征信牌照，而是可能被取消持有征信牌照资格的噩耗（官方公告见：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mt.sohu.com/0721349.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&央行严把征信牌照：首批8家补材料 二批个别退回&/a&）。7月，央行完成了对首批个人征信机构的验收工作。现在已是9月......感觉不妙。&br&&br&按照题主的要求，我将重点分析阿里（蚂蚁金服），腾讯（腾讯信用），平安（前海征信）三家，&b&其余五家以图表总结的形式带过&/b&，因为他们的运营模式在这三家中都能8、9不离10的对应起来。&br&&br&产品介绍：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/16f6de31fe63f3d2a27c4c82ab56a099_b.jpg& data-rawwidth=&915& data-rawheight=&498& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&915& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/16f6de31fe63f3d2a27c4c82ab56a099_r.jpg&&&/figure&征信评分对比：&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/b6e2caa389a5b727bc7f7bdb_b.jpg& data-rawwidth=&774& data-rawheight=&295& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&774& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/b6e2caa389a5b727bc7f7bdb_r.jpg&&&/figure&平台资源优势：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/b16a0c49b5d604f1dab678_b.jpg& data-rawwidth=&826& data-rawheight=&473& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&826& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/b16a0c49b5d604f1dab678_r.jpg&&&/figure&&br&&b&6）腾讯（腾讯信用）——腾讯征信&/b&&br&&br&腾讯天然拥有庞大的社交用户，累积拥有&b&8亿多QQ账户、5亿多微信账户和3亿多财付通支付&/b&&b&账户&/b&（微信支付是财付通套壳的）。在风控方面也拥有多年的丰富经验，比如人脸识别技术（SNG优图团队，日均上亿的图片吞吐量；打通全国公民身份证号码查询服务中心数据库）、反欺诈技术（过去十年的反盗号技术）。产品体系为：&br&&blockquote&&ul&&li&身份识别&br&&/li&&/ul&活体检验 + 人脸成像识别，95%+的通过率，已在腾讯内部、微众银行、微证券产生应用。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/dc6deecee8efd94c0512d47_b.jpg& data-rawwidth=&439& data-rawheight=&216& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&439& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/dc6deecee8efd94c0512d47_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&反欺诈&br&&/li&&/ul&国内首个利用互联网数据鉴别欺诈客户的系统，主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、P2P等商业机构，识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，发现恶意或者疑似欺诈客户，避免资金损失。&br&&ul&&li&信用评估（内测中）&br&&/li&&/ul&包括信用评分及信用报告。评分包括评分、风险预警和消费评级三项；信用报告则有个人版、定制版和企业版三项。&/blockquote&但是，打开&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//wxy.qq.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&腾讯信用&/a&官网，查看我的信用分时，似乎发现了不得了的事情......&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/6c023affdab5_b.jpg& data-rawwidth=&1498& data-rawheight=&1300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1498& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/6c023affdab5_r.jpg&&&/figure&谁特么能告诉我腾讯信用是如何通过央行验收哒？&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/85b131b6b257d78c87b24ee_b.jpg& data-rawwidth=&138& data-rawheight=&157& class=&content_image& width=&138&&&/figure&&b&7）阿里（蚂蚁金服）——芝麻信用&/b&&br&&br&芝麻信用评分体系是我见过和FICO长得最像的征信产品了好吗？&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/001f48ddedfefb1a07f982_b.jpg& data-rawwidth=&336& data-rawheight=&206& class=&content_image& width=&336&&&/figure&我总结了一下同质的几点：&br&&ol&&li&Base FICO范围：300-850（Industry-Specific
FICO范围：250-900）；芝麻信用分范围：350-950。&br&&/li&&li&FICO数据维度：偿还历史×35% + 信用账户数×30% + 使用信用的年限×15% + 正在使用的信用种类×10% + 新开立的信用账户×10%；蚂蚁信用分：信用历史×35% + 行为偏好×25% + 履约能力×20% + 身份特征×15% + 人脉关系×5%。&br&&/li&&li&信用分等级划分&/li&&/ol&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/ec9f93ad242a0e0cb40c_b.jpg& data-rawwidth=&1154& data-rawheight=&356& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1154& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/ec9f93ad242a0e0cb40c_r.jpg&&&/figure&即便是阿里已经构建起了电商和互联网金融帝国，数据来源一样面临匮乏的窘境，很多人不信？呵呵，往下看。&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/d2f38bd43cdb3ad97a509e01936ed25e_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&249& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/d2f38bd43cdb3ad97a509e01936ed25e_r.jpg&&&/figure&整个阿里系的数据来源只占到了30~40%，剩下的60~70%怎么来呢？蚂蚁金服是这么考虑的：第一是新增合作商家，加强信息共建；第二是打通更多公共部门，获取更多公共数据；第三是鼓励用户自行上传资料，包括结婚证、房产证、银行账单等。&br&&br&没有相关金融牌照，可靠的数据源从哪里来呀，黄河之水天上来么？&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/60e39ed26a940d21c3ab3cbfc49a2723_b.jpg& data-rawwidth=&220& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&220&&&/figure&也就是说，上图中绿色框框中的数据才是阿里握紧的，粉红色框框中的数据，只是建立&b&理想信用评分系统&/b&时设想的training data sets。芝麻信用所有的优势均&b&仅&/b&基于阿里现有的业务积累，其他方面还很薄弱。当然，不可否认也具备许多难以替代的优势：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/d979bf2e9e92bb691c13cf3a09704e8c_b.jpg& data-rawwidth=&743& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&743& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/d979bf2e9e92bb691c13cf3a09704e8c_r.jpg&&&/figure&很多人觉得蚂蚁金服是互联网金融的旗舰公司，估计是因为天天看到和它有关的大新闻所产生的公关错觉吧。一个总喜欢站在舆论风口浪尖的公司背后往往都有一堆闷声发大财的公司。&br&&br&我们知道，在互联网金融领域，一共有16块金融牌照，分别是：&br&&blockquote&&b&银行（含民营）&/b&、&b&保险&/b&、&b&信托&/b&、&b&期货&/b&、&b&证券&/b&、&b&基金（公募/私募、子公司、销售、销售支付）&/b&、&b&租赁（金融租赁、融资租赁）&/b&、典当、小贷、担保、商业保理、第三方支付、众筹（公募、 私募）、消费金融、&u&征信（个人征信、企业征信）&/u&、金融资产交易场所。分别由银监会、证监会和保监会等部门负责颁发。&/blockquote&现目前各大公司 / 集团争相抢夺的，就是下划线标记的征信牌照，黑体标记的7块则是最主要（重要）的金融牌照（以下简称全牌照）。每多一块金融牌照，便多了一份斩获征信牌照的保障。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/e24b160abd88441efbaae61_b.jpg& data-rawwidth=&543& data-rawheight=&148& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&543& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/e24b160abd88441efbaae61_r.jpg&&&/figure&有知友质疑金融牌照的重要性，我今天算是得罪了你们一下。打个比方，如果把拥有金融全牌照看做是考上重点大学（拥有部分牌照看做是考上普通学校），你觉得是考上大学成才的人多，还是没考上大学自学成才的多？是考上重点大学的成才多，还是考上普通学校成才的人多？不拿人口基数唬人，按比例计算。&br&&br&牌照是什么，是资（数）源（据）啊！！！资源组成平台，平台造就产业好吗？&br&&br&目前国内集齐全牌照的企业仅有三家（见下图）：&b&平安集团&/b&、中信集团和光大集团。后两家不属于被点名的征信体系建设重点单位，那么最有可能成为国内征信业务终成者的我想不言而喻了吧。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/e2d3cbc29cf1b7fcd62ed7da7de57448_b.jpg& data-rawwidth=&330& data-rawheight=&510& class=&content_image& width=&330&&&/figure&京东现在只持有基金一张金融牌照（1 / 7，除此之外还有小贷、商业保理、第三方支付），蚂蚁金服现在持有银行、证券、保险、基金四张金融牌照（4 / 7，除此之外还有小贷、第三方支付），而坐靠平安集团的&b&前海征信&/b&则拥有全部的七张金融牌照。这就好比你本来能考北大的，结果考场失误，上了北大青鸟。&br&&blockquote&腾讯持有的金融牌照也比京东多，手握银行、基金两张（2 / 7，除此之外还有第三方支付、小贷）。&/blockquote&蚂蚁金服现有的金融业务已完全覆盖整条产业链（京东略过）：&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/0c23a6e4e0da8eeca3f080_b.jpg& data-rawwidth=&866& data-rawheight=&331& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&866& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/0c23a6e4e0da8eeca3f080_r.jpg&&&/figure&&blockquote&（注：蓝色部分为蚂蚁金服已有金融牌照；橙色部分为虽然没有获得牌照，但是做的业务和这个行业是类似的。）&br&&/blockquote&谈布局，谁没有啊！京东也早就在全牌照所覆盖的金融领域铺好蓝图了，有卵用？没有入场券，就等于没有资格从事相关业务，就没有可靠的数据源。&br&&blockquote&参考资料1：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.wtoutiao.com/p/C223xI.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&互联网金融相关的16块牌照都有哪些&/a&。&br&参考资料2：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//money.163.com/15/0215/09/AIG3HK8F002552IJ.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&一张图看懂安邦和它对手们：都在努力集齐7张牌照&/a&。&/blockquote&依靠电商数据、交易数据及社交数据等，通过先进的数据挖掘、机器学习算法得出的信用评分，顶多算作&b&辅助征信&/b&，你去问问银行的人，现在哪家正规信贷机构敢直接拿芝麻信用分作为参考标准给你放贷？之所以你可以拿着较高的芝麻信用分免费租车、住酒店，甚至通过阿里旅行申请新加坡签证、卢森堡申根签证，那都是蚂蚁金服在给你背书。真正的征信战斗还没打响呢！要是第三方数据计算得出的信用评分有用，接入征信报告有卵用？&br&&br&&b&8）平安（前海征信）&/b&&br&&br&前海征信成立只有一年多，法人代表为平安集团副总经理曹实凡，两个股东分别是平安创新资本投资有限公司和平安置业投资有限公司。你们家还缺干女儿吗？有正规大学文凭的。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/62b9cfdcd09fc84012a8_b.jpg& data-rawwidth=&359& data-rawheight=&269& class=&content_image& width=&359&&&/figure&短短一年多时间，前海征信已自主研发并成功推出覆盖贷前、贷中、贷后全流程的10大征信产品，是目前市场上唯一的全流程、端到端、产品+服务的征信产品套装，并自建了拥有5000核超强计算能力的国内金融业界的大数据“最强大脑”。主要产品有：&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/a44d20b7a4a282d335feb8_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/a44d20b7a4a282d335feb8_r.jpg&&&/figure&&p&其中好信度和FICO评分类似。&/p&&br&&p&前海征信在征信方面的优势主要体现在：&/p&&ul&&li&全流程的产品服务。&/li&&li&依托平安集团积累的数据，与多家机构合作，数据源丰富真实。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/48a501dc78a1e0ef12ff80aee6fda67c_b.jpg& data-rawwidth=&1098& data-rawheight=&588& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1098& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/48a501dc78a1e0ef12ff80aee6fda67c_r.jpg&&&/figure&平安集团的强项在于积累了在不同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据，而这些数据是衡量征信机构经验水平的重要标杆，另外数据还涵盖车险违章等非金融信息。&br&&ul&&li&&p&依托平安集团的技术和经验积累。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&b&三、谁将是国内最有可能的征信业务终成者&/b&&br&&/p&&br&&p&做个总结：&/p&&ul&&li&金融牌照是能将征信业务做好的必要条件。&br&&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/f31e1ee97ead05af6f8673230cbea6e1_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&302& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&ul&&li&技术是次要的，可靠的数据来源是主要的，先进的建模技术、挖掘技术谁家都有，但是可靠的数据来源并不是谁家都有。&br&&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/55c99d23de5ecb5e0ab9628_b.jpg& data-rawwidth=&484& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&484& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/55c99d23de5ecb5e0ab9628_r.jpg&&&/figure&&ul&