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网贷平台提现困难,投资人如何应对
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【每周一话】如果平台都不再兜底，你还会投p2p吗？
自824政策以来，的事情也已经说了1年多，可以确定的是未来平台，不兜底将是一件势在必行的事。
最近发布公告称，将停止用户资金保障计划。平台未来是否用其他形式现在还不得而知，但从字面上来看，也许我们未来无论哪一类，都将由我们自己承担风险。
以小编自己来说，不管是银行还是，他们背后有什么运营风险我是不得而知的，而我敢把钱存进去的唯一理由就是相信他们的偿兑能力。
那么请大家一起来聊一聊，如果未来平台都不再兜底，你还会投p2p吗？
本周话题：如果平台都不再兜底，你还会投p2p吗？
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沪公网安备 45号如果平台不兜底，你还会投P2P吗？__理财频道 - 融360
如果平台不兜底，你还会投P2P吗？
如果平台不兜底，你还会投P2P吗？
兜底，难；不兜底，更难。
　　本文系融360专栏作者&金道人识财&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　近日，深圳市互联网金融协会发布了《深圳市网络借贷信息中介机构业务退出指引（征求意见稿）》（以下简称《退出指引》），&国资、上市等股东背景的平台，股东方应在合理范围内提供资金援助&的规定引发争议，这是否与&禁止网贷平台向出借人提供担保或者承诺保本保息&的监管细则相违背？
　　1、全国首份P2P退出指引：股东为平台兜底
　　在《退出指引》中，不良资产的处置成为关键环节。《退出指引》第十条给出了不良资产的四条具体操作建议，其中一条指出&具有国有企业、上市公司、集团等背景的网贷机构，应由国有企业、上市公司、集团等提供合理范围内的资金援助，协助网贷机构尽量缩小不良贷款余额和待偿余额之间的差额&。
　　对此，市场有两种解读：
　　(1) 如果让国企、上市公司或者集团公司进行资金援助，相当于股东为其承担了责任，这进一步鼓励了投资者的非理性投资，对资金的投资行为不负责任，不利于打破刚性兑付。
　　(2) 由于网贷平台的信息中介定位，监管机构严禁网贷平台为投资人提供任何形式的担保，所以，在平台退出处置过程中，便也不能做出平台为投资人进行兜底的要求，所以，《退出指引》更多的只是一种不具法律效应的提议和倡导，以期在合规的框架下尽可能地降低出借人的投资损失。
　　道人认为第二种论调的可能性更大。
　　2、一个行业的兴衰：崛起于兜底，祸也起兜底
　　事实上，中国第一家P2P网贷平台拍拍贷早期一直坚持不兜底，照搬西方的做法在中国却严重&水土不服&，早期几年发展一直不愠不火，直到2013年遇到&互联网金融元年&的风口拿到红杉资本的投资才得到发展，特别是2014年推出逾期就赔标和兜底的彩虹计划后，进入了发展的快车道。
　　而创办红岭创投的老周，作为P2P刚性兑付模式的开创者， 早期还是拍拍贷的投资人。周世平自称，自己在国内首个P2P平台拍拍贷上投资了2万元，却遭遇坏账，&钱拿不回来了&。在拍拍贷用户群里，周世平发言：&这种模式是可以改进的，平台通过垫付机制让投资人投得更安心，平台承担更大的责任。&
　　这为2009年周世平创建有中国特色的P2P网贷平台&&红岭创投，种下了一颗种子。而红岭创投的发展也得益于其&第一个赔付大额标的平台&的标签，其2014年8月的&广州4家纸业公司&1亿元的坏账风波震惊业内，也因兑付亿元坏账而名声远扬，吸引了大量人气。与之相反，早期知名网贷平台贷帮因为不兜底被投资人用脚投票，现在悄无声息。
　　可是，早期很多保本的P2P网贷平台，最终都走向了自融、资金池，跑路的结局。责任越大，能力跟不上，只能跨越底线去补。
　　而一直坚持兜底的红岭创投也因多次巨额坏账迟迟未能实现盈利，以至于老周做出&红岭创投3年内清盘网贷业务&的决定。
　　这大概是对于&崛起于兜底，祸也起兜底&的最佳注解。
　　3、兜底的两难
　　兜底，难；不兜底，更难。
　　(1) 近年来，中国理财市场的刚性兑付正在逐渐打破，银行理财、信托、基金、债券市场的刚兑神话陆续终结。
　　刚性兑付从金融层面来看，违背金融规律，没有任何金融产品可以保本保息，毫无风险。金融去刚性兑付，似乎是大势所趋。前些日子，吴晓灵女士说：&刚性兑付下，中国只有财政没有金融&。早在去年4月，红岭创投老周宣布去刚兑就引起了网贷圈关于刚性兑付的热议。
　　(2) 可以说，刚性兑付是我国金融市场的核心特征之一，它来自于政府兜底预期之下的病态安全要求。
　　追根溯源，在于信息不对称导致的盲目决策，这种决策的有效性必须借助产品之外的手段来保障。充分的信息是投资者进行投资决策的基础，而实际操作中信息披露的缺失是金融市场被诟病最多的地方，银行理财项目、信托项目皆是如此。
　　P2P的刚兑起因，与此类似。早期的一些P2P平台并不刚兑，但是成交量微薄，而承诺&兜底&的平台快速崛起。在传统的金融体系面前，P2P借贷行业无论在规模、实力还是品牌上，都处于劣势。早期的P2P被贴上的小微、民间、草根等标签，与传统金融机构&高大上&的形象相差甚远，要想在这个市场上立足，P2P们既需要远高于银行理财产品的收益吸引投资者，也不愿意扔掉刚性兑付这面大旗。
　　所以才会有如今深圳政策的出台，《退出指引》推出的初衷值得肯定，不过只是根据国资、上市股东的实力与平台的坏账之间做一平衡权衡，和完全的兜底、担保不同。去刚兑、去除杠杆性风险是国家对于整个金融行业的总体性要求，投资者要有清醒的认识。
　　(3) 未来2-3年内，P2P行业依然会兜底一段时间。目前提出去刚兑，时机尚未成熟。
　　去除刚性兑付，要有三个基本前提。
　　卖者有责，在卖者未尽职责的前提下要求&买者自负&是不公平的。一方面，要求卖者在产品风险等级与投资者风险承受能力之间做出精准匹配，避免不当销售；另一方面，要求卖者在销售之初及产品存续期内，持续、客观地披露产品信息和风险， 使投资者在信息相对充分的条件下自由做出选择判断。
　　风险定价。要真正打破刚性兑付，只能由风险定价来承担。把原先归属于第三方担保公司和担保方的那部分利润，划给投资人，让愿意获取高收益的投资人来承担风险。按照风险分级，高风险高收益，低风险低收益。
　　风险意识。投资者人本身要树立风险意识，目前投资人的风险意识较为淡薄，需要市场长期培育，&赚了钱是自己的，亏了钱找政府&的观念仍有广泛的存在市场，而陆金所的债权转让危机让道人对于国人的风险意识较为悲观。本质上而言，投资始终是个人的事，兜底不是护身符，不少P2P网贷平台的兜底能力严重不足，在信息披露不充分的前提下，提高自身的风险意识是当前较为现实的选择。
　　4、投资人怎么办？
　　在当前兜底的背景下，道人有三点看法：
　　(1) 当前所有的P2P网贷平台几乎都是采取或明或暗的兜底方式。如果一种商业模式不受大众认可，那么管理者要反思这不是大众的问题，而是商业模式的问题。同理，P2P网贷平台的兜底模式符合&中国特色&，有较为深厚的历史背景。去刚兑是大势所趋，也有较为积极的意义，但前途是十分光明的，道路是曲折的，从来没有改革是一帆风顺和一蹴而就的，要对事物发展的必然性和曲折性有充分的认识。
　　(2) 兜底分为真兜底和假兜底，在平台都谈兜底的前提下，投资者要会权量平台的兜底能力和业务本身的风险，即上篇文章中道人所提的看股东背景、管理团队和业务模式。
　　针对股东背景，上市系、风投系和国资系平台都有爆雷先例，投资者切忌单凭背景标签选择平台投资，特别是宣传国资背景的网贷平台，不少都是花钱买来的国资背景，根本谈不上兜底能力。直接来说，对于一般的野鸡国资平台特别是华宇系、和平系、粮库系、华信系、光大系等系的网贷平台，国资背景反而是减分项。
　　再谈风投背景平台，对于获得融资时间较为久远和风投谈不上知名度的平台，参考意义并不是太大，在824监管细则颁布后获得风投的网贷平台是加分项。投资者更多要考虑管理团队和业务本身存在的风险。
　　上市背景平台，投资人要学会区分上市背景的成色，兜底能力排名一般是A股主板〉A股中小板〉创业板〉美股〉港股〉新三板，盈利〉未盈利。
　　针对业务风险，首先要看平台的信息披露是否完善，首先确保标的是真实业务而不是假标，其次在业务能力相等的前提下，业务本身的风险是车贷〈房贷〈现金贷〈小额信贷〈企业贷，道人建议向合规的小额分散资产靠拢，大额标的平台要万分注重股东背景，否则面临不小的经营风险和政策风险。
　　(3) 业务小额真实的平台，不兜底也没那么可怕。有人在P2P鼻祖Lending Club上做过一项实验，投资100个标的的时候，投资组合能做到保本并收益稳定。而拍拍贷的不少投资人其实更喜欢投资其不保本的标的，同样取得了不俗的收益。但不兜底有两个前提：业务极度小额分散，依靠大树法则分散风险；投资人要有风险意识并懂得分析标的，保守型投资人和稳健型投资人不适合参与。
　　最后，谈去刚兑，不谈信息披露和风险定价就是一种耍流氓的行为。如果不兜底，道人可能不会选择再投P2P，而是进入收益更高的股市领域和基金定投。为什么敢说股市风险相对更小，因为道人鉴别风险的能力很强啊，另外道人有用时间打败收益的意识。
　　道人狂妄了，切勿当真
& & & &作者：金道人识财 & & 公众号：gh_48ed3bc8aa57
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网贷平台，你该不该为投资人“兜底”？
【摘要】又有网贷平台被爆出事，是否兜底对网贷平台来讲，不仅是一个商业选择，更是与法律有关的问题。飒姐为你解读网贷平台是否需要兜底的法理问题。
&·&& 09:33
昨天连续接到几波朋友来询问，其内容竟然指向同一家P2P平台。因为与该平台老板也相识，怕人觉得咱落井下石，于是，飒姐问他到底怎么回事？回复，平台也被借款方诈骗了，平台一直不承诺刚性兑付，这次不兜底。但，投资人认为平台应该兜底。问题来了，P2P平台到底该不该为投资人“兑付”呢？就目前政策导向来说，P2P平台被要求做信息中介，不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。P2P平台实际上是法律上的居间人，即其为借款人、贷款人提供订立借款合同的媒介服务，撮合借贷双方缔结借款合同。因此，在通过P2P平台居间成立的借款合同中，双方当事人仍然是借款人与贷款人。我国《合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。故借款人逾期时，贷款人应当向借款人要求偿还借款，并要求借款人承担相应违约责任。故，P2P平台如果仅作为居间介绍人的话，并不承担“兜底”义务。但是，P2P平台不承担借款合同中的兑付义务，并不意味着P2P平台没有任何责任。居间合同的居间人在提供居间服务时，应就有关订立合同的事项尽审查义务并向委托人如实报告，如果因居间人未尽审查义务、提供虚假信息导致委托人利益受损害的，不得要求报酬并应当就其没有尽到义务的部分承担损害赔偿责任。因此，投资人可以依据P2P平台在居间活动过程中没有尽到的审慎义务要求P2P平台承担居间合同的违约责任。
&&& 自红岭创投的纸业垫付事件后，圈内朋友一直在讨论是否刚性兑付的问题，前天下午清科网贷沙龙中，天眼田总、IDG兰总、积木盒子李帅哥和飒姐等众人，还在讨论这个问题。现实中投资人的本能“资金安全”需求，网贷平台的尴尬地位，借款方时而不靠谱，造成了现在的胶着。处理借款方违约和诈骗，必将考验每一个网贷平台老板和管理层的商业智慧，望事情得到顺利解决。肖飒：江湖人称飒姐，混迹于圈的美女律师。想请飒姐吃饭的，告诉你微信号（lawyer_xiaosa）。&以上文字仅代表作者本人观点，并不代表金评媒立场。
来源: 金评媒
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