前段时那里,火灾因为急需钱，借了7天的砍头贷。现在到期了，还不上怎么办啊。

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-01 02:46 标签： 前段时

无秘风靡一时，几年过后逐渐褪去热度。而在2016年2月，无秘的运营主体公司深圳二木科技有限公司（下称“二木科技”）却不声不响地布局了现金贷业务，推出了借钱快APP目前，现金贷市场玩家众多、竞争激烈，为什么无秘还要继续涉足这一领域呢？

无秘相关工作人员表示，“无秘的模式赚人气，但是缺乏成长性和盈利模式，所以转型做金融。”但是，要想做好不容易，打歪主意的也不在少数。无秘做的借钱快，也出现了硬伤。

资料显示，借钱快APP自称是短期小额信贷服务的消费金融产品。用户只要上传身份信息、工作信息、手机运营商认证就能申请500-5000元的借款，借款期限为7-30天。

借钱快挣钱的明目不少，光收取的服务费用就包括手机验证费、银行卡验证费、信息发布费、电话客户服务费、客户端使用费等及逾期准备金计提成本。借款利息及服务费合计日费率为）法律顾问张律师表示，“放款时一次性扣除掉利息和服务费之类的费用，发放给贷款人的钱实际上少于他所借的钱，这种行为肯定是违法的。”《中华人民共和国合同法》第二百条的规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条也规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

无秘、借钱快的运营方二木科技对砍头息一事看法如何？小编致邮致电二木科技的相关负责人，但截至发稿未有回复。

借钱快会面临清理整顿吗？

砍头息在现金贷行业早已不是什么新鲜词汇，而现金贷的合理性和合法性也一直饱受争议，甚至引起了监管部门的高度重视。银监会在发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中提出，要对“现金贷”业务进行清理整顿。文件提到，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。

银桥网理财分析师认为，本次清理整顿主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台，首先把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿之外。不过很明显，借钱快不在银行和消费金融公司之列。

飞蛾为何扑火？因为挣钱！

借钱快敢冒监管风险的原因很简单，这样做来钱快。根据平台资料，用户借1000元，期限30天，借款费用150元起。照此计算，月费率为15%。无秘相关人士称，“目前放贷规模每个月6亿元，月新增20%以上，坏账率3%以内。”如果不考虑坏账率的话，月费率15%，月均6亿元的放贷规模，每个月单纯从利息和服务费上得到的收入就有9000万，而且这个规模还在持续增长。

无秘选择现金贷，一下子有了自己赚钱的“秘密武器”。

从全行业来看，尽管监管层已经做出清理整顿“现金贷”业务的规定，但现金贷业务的吸金能力已经令众多公司“神魂颠倒”。

这让市场惊呼现金贷业务就是“印钞机”啊！

但值得一提的是，涉足这项业务的同时，背后的风险也要重点关注。国家互联网金融安全技术专家委员会经济师徐小磊向小编表示，“目前我国部分现金贷企业，风控基本为零，而是靠高利率和暴力催收获得利润。”

但我们相信在强监管政策下，现金贷业务的发展必将更加合法合规化。

近日，一位在校大学生在钱站成功借款三笔，总共借款28000元，但是到期时需要偿还高达6万元。该学生不得已退学，甚至一度想要轻生。

无视监管禁令从事校园贷、变相收取“砍头息”、年化利率远超“红线”……

近来，爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息，深陷舆论“漩涡”之中。

近日，有媒体曝出，一位在校大学生在钱站成功借款三笔，总共借款28000元，但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还，该学生不得已退学，甚至一度想要轻生。

一时间，钱站被推向舆论漩涡之中。

记者注意到，网友在鞭笞钱站、爱钱进等平台的同时，也有人表示“作为成年人欠债还钱天经地义，要为自己的行为负责”。尽管这样的论调也没什么错，但是作为互联网金融机构必须有所为、有所不为，遵循监管的法律、法规以及政策是“底线”，而当下钱站等平台的“顶风作案”不禁令人咋舌。

一方面，在监管明令禁止网贷机构向在校学生放贷的情况下，钱站依旧向学生发放贷款。出现这种情况，要么就是钱站还在继续参与校园贷业务，要么就是该平台对借款人信息的甄别能力不足。

另一方面，即使撇开借款人学生身份这一点不谈，仅从钱站出借资金的费率水平来看，也不禁让人感叹其顶风冒进的“魄力”。有借贷者向《国际金融报》记者反映在钱站申请25000元贷款，但该网站最终给出的结果则是实际到账资金21500元，分24期偿还的话，每个月偿还金额为1736.19元。

对于贷款合同金额和实际放款金额之间的差额问题，钱站客服在回答《国际金融报》记者问题时表示：“钱站的贷款有一笔审核费用，这笔费用的额度大概是申请贷款金额的4%至14%之间。”

而这所谓的“审核费用”实际就是俗称的“砍头息”。所谓“砍头息”，是指放贷人在借款人取得借款前，从本金中抽走的一部分款项。

而在2017年12月1日，央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），从业务整顿和监管统筹等方面对“现金贷”业务进行了规范，明确叫停金融机构的“助贷”模式、严禁砍头息与暴力催收。

除了砍头息，该平台还存在“高利贷”问题。

在被钱站收取了3500元的“砍头息”之后，借款人仍将需要以25000元的借贷本金来计算利息。也就是说，接下来的还款期限里，仍将需要为这笔已被扣除的3500元来支付利息。

该借贷者申请24期分期还款后，每个月等额本息还款金额为1736.19元。如果按照合同借款金额25000元为本金来计算的话，年化利率接近55%；而如果按照实际发放的借款金额21500元为本金来计算的话，那么年化利率高达近74%。

“在借款人每月的还款金额中，除了一部分本金和利息之外，还有一项‘期缴服务费’，至于‘期缴服务费’的利率区间则不清楚，每个人都不一样，是由公司来定的。”上述钱站客服表示，“我们的借款利率是在36%以下的，但是其他费用没有一个确定的数额。目前平台规定借款月综合费率为1.45%起，至于上限是多少则没有规定。”

而上述《通知》明确，网贷平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外，去年11月，北京互金协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》（下称《通知》），其中自查内容包括综合年化利率上限不能超过36%。

或许，对于钱站、爱钱进以及他们的母公司凡普金科来说，借款利率高低以及借不借是一个“周瑜打黄盖，一个愿打一个愿挨”的过程。上述钱站客服就说：“合同金额多少、放款金额多少、每月还款金额多少都是明明白白显示给客户的，客户完全可以选择借或者不借。”

另一方面，迄今为止，监管机构也尚未确定正式的法律或法规来明确36%为网贷平台放贷的利率上限。

更甚者，他们或许根本就不认为自己从事的是现金贷业务。爱钱进客服表示：“爱钱进是专注于大数据处理和金融科技研发，为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案，目前监管并未出台正式文件对现金贷进行明确定义，我们也需要根据更多的官方消息进行检查和完善。”

的确，目前凡普金科肯定不会承认自己从事的是现金贷业务，因为该公司根本就没有相关的网络小贷牌照和小额贷款牌照可以支持其合规开展业务。而如果说其是P2P话，那么爱钱进作为资金进口、钱站作为出口似乎也讲得通。

从钱站平台的借款合同来看，除了甲方为借款人，乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司，其中乙方为凡普金科企业发展（上海）有限公司负责提供借款信息咨询服务，丙方凡普金科集团有限公司负责对借款人进行评估分析，丁方为爱钱进（北京）信息科技有限公司负责为借款人提供信息和借贷撮合服务。

如此一来，凡普金科所赚取的可谓是“暴利”。目前，爱钱进上的理财产品的年化收益率基本都在10%以下，而钱站的贷款综合费率高达70%以上。而且，从钱站提供的借款合同来看，除了给投资人的投资回报之外，所有的钱都进了凡普金科的口袋。

如今，大部分P2P平台为通过监管机构的整改验收，纷纷将年化综合费率下调至36%以下，而凡普金科旗下爱钱进、钱站这样仍旧收着“砍头息”、超高利率的平台不知该怎样通过验收？

而一旦完不成网贷备案登记，同时又没有网络小贷牌照，那么爱钱进、钱站究竟算什么呢？

“我们老板从来不说我们是现金贷平台，而且现金贷一般都是3000元以下的小额借贷，我们平台上目前多数都是1万以上的借款，算不上小额。”一位钱站内部的员工对《国际金融报》记者表示。

然而，多位律师在接受《国际金融报》记者采访时均表示，无论是什么性质的金融借贷机构，都必须严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。“因此，判定合法现金贷及非法高利贷除了看是否具有放贷资质外，也要看其借贷利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”。

目前，关于爱钱进及钱站能否通过P2P备案尚不得而知，但是从其放贷实际利率水平来看，“高利贷”这个定位应该并不冤。

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