近年来，网贷行业频频发生逾期事件，由于整个行业准入门槛低和缺乏监管，使得P2P成为了孕育不良资产与坏账的“温床”。国内网贷先驱红岭创投在近期关于不良资产处置的新闻，更是给予行业一个深度讨论的话题。但与此同时，如何处置不良资产竟也催生出了一个百亿级别的市场。互联网+不良资产处置的市场也渐成规模。2015年以来，“互联网+不良资产处置”的线上平台开始涌现。不少传统资产管理公司也开始参与到P2P行业之中。

对于网贷行业来说，坏账一直是个“不能说的秘密”。考虑到避免投资人的恐慌遭挤兑，几乎很少有平台会主动谈起自身的坏账率，但坏账率在上升却是个不争的事实。目前网贷行业最大的一个痛点在于，如何进行处置尚没有一个很好的应对方案。作为贷后风控管理的一环，很多平台缺乏不良资产处置变现这一个环节，导致坏账无法处置或者处置起来难度很大。与此同时，随着待收规模的持续增加，坏账不断积累在库，绝对值也在不断提升。

面对网贷领域百亿元的不良资产处置市场空间，这一领域已被业内认为是金融市场的又一“蓝海”。专业人士直言，中国缺乏专业的催收机构，当网贷平台出现比较难回收的资产时，需要有相对专业的机构，对细分市场有比较好的催收技巧与方法，使信贷市场商业生态环境更加完善。

目前、信贷机构、P2P处置不良资产的方式主要有以下几种：诉讼追偿、资产重组、债权转股权、打包出售、委托外包。除此以外，也不排除暴力催收的可能性。不难看出，未来不良资产处置“互联网+”趋势明显。相较于传统的不良资产处置平台，通过互联网渠道，将有效解决传统模式中委托方和催收方之间信息不对称、沟通成本高的问题，并可以利用互联网布局全国催收渠道，降低委托成本，实现资源配置最优化。

根据《中国互联网+不良资产处置调查报告》显示，由于传统不良资产处置存在着信息不对称、委单流程长、匹配不合理、处置效率低、投资门槛高、资产积压重等问题，所以基于云计算技术、风控模型等对不良资产相关资源的有效整合匹配优势，利用互联网平台进行不良资产处置或将成为市场创新热点。

正是互联网金融的崛起，造就了资产管理催收公司的崛起。“互联网+”的优势不仅仅在于专业性、灵活性，更在于服务品质的提高以及目标的创新。互联网引入不良资产处置之后，能解决传统不良资产处置过程中效率低下、地域封锁等问题。平台通过、云计算等技术，在信息高效匹配方面带来的改变是非常明显的。利用互联网技术智能催收管理，“互联网+不良资产处置”打破了地域、时间壁垒，实现了不良资产一站式专业处置。互联网金融机构和互联网不良资产处置平台建立起更好的合作关系，有助于网贷平台更专注自身业务的发展。

除了平台自身拥有完整的处置链外，许多网贷平台也选择和第三方合作。第三方资产处置公司是P2P行业中的上游公司，主要是帮助P2P平台催收，有效降低坏账率，降低P2P平台的处理成本。据了解，这些第三方资产处置公司包括传统资产管理公司，不少公司都在积极尝试触网，通过合作或自荐平台等方式进行业务布局。只要这些资产处置公司本身是正规合法的，对平台来说是很好的一种合作模式。同时，互联网+不良资产处置的风也渐起，从2015年发展至今，与不良资产处置相关的互联网公司已近30家。

不过，有从业人员表示，未来要想做大这一块规模，形成批量化运作，还需要制定相关法律法规进行制约。尤其对于新兴的处置平台而言，进入资产处置这个既专业又有风险性的行业，仍有大量技术、法律、风控等方面的问题待完善。比如，目前淘宝网上能实现不良资产展示、竞拍和交易的全部环节，但资质的审核和过户等环节无法在线上完成。

另外他还指出，网贷行业想要健康持续发展，就必须在投融资中间找到平衡点，最大限度地保护好两端的利益。只有确保投两端有需求，网贷平台的业务才能持续进行，才有生存下去的空间。

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我国经济发展进入新常态以来，商业银行不良贷款余额和不良率持续双升，这是“三期叠加”风险不断释放的结果，既有短周期的景气下行与长周期的经济增速换挡变轨等周期性因素，也有我国经济发展模式转换、结构调整、产业升级换代、过剩产能风险释放等内部因素与国际经济低迷等外部因素。市场分析1我国不良资产的现状- 商业银行不良贷款走势 根据上市银行的三季报，不良贷款余额为9080亿元，比2014年末增长了近三成，不良贷款率全线反弹。其中农行不良率高达2.02%，在维持数年低位运行后，不良率首次

2、突破2%。 随着宏观经济下行，我国商业银行不良资产余额和不良率持续“双升”，截至2015 年第三季度，不良贷款余额达到11836 亿元，不良率高达1.59%，预期未来商业银行不良面临较大压力。据预测，2015 年第四季度不良贷款余额将达到12637.82 亿元，不良贷款率将达到1.67%，2016 年四个季度的不良贷款余额的预测值分别是13515.34 亿元、14393.98 亿元、15273.78 亿元和16154.80亿元，不良贷款率将分别为1.66%、1.74%、1.81%、1.88%和1.94%。制造业 制造业产能过剩、成本增加、出口放缓、经济下行、盈利下降，短期内难以有效化解。制造业

3、给银行造成坏账的风险不容低估，并且还会持续较长时间。批发零售 受美联储加息和美元走强的影响，国际大宗商品价格持续走低，大宗商品贸易企业遭受冲击。而一般消费品的批发零售等贸易企业则受到电商和宏观经济不景气的冲击。采矿业 采矿业也是主要受大宗商品价格低迷和国内经济下行的影响亏损较为严重。个人贷款“个人贷款”主要涉及个人购房贷款。虽然房地产业在2015 年没有完全走出低迷，但由于我国购房首付比例高，个人贷款安全系数很高。除了个体性因素导致坏账外，不会出现大面积的风险。2015年商业银行信贷出现坏账风险最严重的行业2015年商业银行不良资产处置模式调研（1） 在不良资产处置上，2015 年，受访者所在

4、地区金融机构剥离不良贷款的意愿普遍很强，降低银行不良率最有效的措施是加大不良资产转让力度。商业银行如果自行处置不良贷款，倾向于委托资产管理公司处置；如果出售不良贷款，公开转让是主要市场化处置模式。受访者所在单位2015 年处置不良贷款时更倾向于向资产公司招标转让或自行清收，处置动机主要是降低不良贷款率。 总结，以上这些措施对降低银行不良率都有一定成效，最管用的还是直接快速将不良贷款打包转让给资产管理公司；实施不良资产证券化，交易时间长，各种条件限制多，没有直接转让来的快；而加大坏账核销力度，也会受制于坏账核销的一些条件限制而并不一定适合多数不良贷款；加快推进混合所有制改革，属于制度建设，对降低

5、不良率可能在于长效。2015年商业银行不良资产处置模式调研（2） 从商业银行不良资产供给来看，2015 年商业银行账面不良贷款率与实际信贷风险相比存在一定低估，关注类、次级贷款的账面风险与实际风险偏差较大。2015 年商业银行约3/4 有不良资产包推出，推出资产包规模以50 亿元以下居多，向市场推出的不良资产包主要是次级类和可疑类，推出不良资产包预期价格变化是降中企稳。 “2015 年，商业银行如果出售不良贷款，最有可能选择的方式”，有67.74%的受访者选择“公开转让”，选择“结构交易”的受访者占16.13%，而选择“协议转让”的受访者占14.52%。可见，按“三公”原则，公开转让已经成为商

6、业银行市场化处置不良贷款的主要模式，结构交易过程比较繁琐，协议转让局限于一些特定资产和对象。一个目标，两手准备打造不良资产交易所，使转让过程透明、高效、提升不良资产回收率；以培训体系为基础，打造不良资产项目管理体系，提高银行特殊资产经营能力。方案介绍2传统不良资产处置模式诉讼追债破产清算资产置换资产重组债券转股权租赁多样化出售实物类股权类债券类信用类 银行（一手） 四大（二手） AMC（二手）资产方 区域性民间资产管理公司处置方传统不良资产处置模式的弱点u 不良资产委托方和不良资产处置方之间信息不对称、沟通成本高和周期长，无法实现信息共享, 优势互补, 影响不良资产的整体处置效果。u 不良资产

7、的处置也只能在极小的范围内选择处置方式u 没有统一的标准去评判区域性不良资产处理方的资质u 审查不良资产的过程费时费力u 地方区域性限制明显，本地的不良资产很难由外地的处置方来处置u 属于资源密集型行业，一手资产获得难度大，区域投资机构/服务商入行门槛高商业银行不良资产交易所架构不良资产方交易平台区域投资机构/服务商商业银行商业银行商业银行不良资产(包)标准化发布不良资产优化组包咨询不良资产第三方尽调区域投资机构/服务商准入不良资产处置结果跟踪统一竞价系统民间投资机构/服务商诉讼追债、破产清理、债券转股权、资产置换、多样化出售、租赁、资产重组、债务重组、并购重组、资产证券化

8、C10户以上的资产包系统自动匹配垂直资管平台商业银行不良资产交易所解析（1） 通过互联网交易平台，将过去分散在线下和各省份的金融交易所有效地衔接起来，通过即时的信息发布，统一的竞价方式提高中小资产管理公司的参与性，提高不良资产处置的前端的交易活跃度。同时，也可以一定程度上改变过去信用类资产包数量过多的情况下低价贱卖的局面，使资产方的利益最大化。 不良资产优化组包咨询：由专业机构系统化地对银行不良资产池中的案件进行合理组包，目的是通过不良资产间的合理搭配使不良资产池的案件总回收率最大化。 不良资产（包）第三方尽调：由平台合作推荐的律所/审计所根据标准化尽调流程来对不良资产（包）进行尽调并出具外评

广告、建筑和不良资产处置，这些是黄振宇先后涉足过的行业。他是一位来自浙江宁波的连续创业者，目前扎根“不良资产+互联网”行业，是关门网和360拍的创始人，帮助有关门打算的企业顺利关闭，协助解决财务问题。拥有丰富“跨界”经验的他认为，企业家在跨界时要有敬畏心，愿意探索新迈入的行业，才能更好地运营企业。 

青年报记者 陆安怡

多年连续创业 切入“互联网+”不良资产

黄振宇的首次创业始于2002年，他创办了上海震宇广告有限公司，经营广告业务。这次创业基于他的专业能力和家人支持。他在高中时学习过绘画，也曾在广告公司工作过一段时间，参与户外广告的设计和制作工作。他坦言，那时家里经济条件不好，想要开广告公司赚钱养家。而且家人非常支持他，为了筹集投入的资金，母亲甚至为他借到了，联合国内拍卖行进行联合招商和拍卖。

“互联网的受众面非常广，这样可以让信息更对称，帮助委托人更快地处置不良资产。”据黄振宇透露，这一模式很受欢迎，目前已顺利签约多家资产管理公司。

黄振宇在多个行业之间的跨界经历有助于关门网取得现在的成绩。他说：“做了多年生意，接触过形形色色的人，对于我们帮助最大的就是对事情的判断能力，更够更好地做决策。”他认为，创业者跨行时要有敬畏心，需要懂得倾听行业中其他人的想法和建议，这非常重要。

“感到快乐，也经历痛苦。”这是黄振宇创业过程的最大感受。他表示，在创业中可以接受很多新鲜事物，面对不同挑战，对自身是一种锻炼，觉得挺快乐的。

同时，创业的路途上少不了挫折。黄振宇坦言，自己遇到过资金困难，初期依靠自己、朋友和家人的帮助渡过难关。后期有了一定积蓄后，就自己投入，一点一滴地撑过来。

当下公司正在稳定发展，黄振宇也把工作和家庭之间的关系平衡得很好。“到家不谈工作”是他们家里的多年规矩。虽然他平时很忙，但还是会尽量留出节假日的时间陪伴家人。闲暇时，他还喜欢自驾旅游，外出拍摄风景等等，放松心情。

面对如今的双创潮，黄振宇表示，创业并不是一件简单的事情，创业者要具备许多条件，例如执行力、社会资源、商业想法和团队等等，并且在经营公司时要有足够强大的内心，才能够面对和克服困难。同时，企业家要有远大的心胸和格局，肩负起社会责任。

看清自己，把握机会，敢于尝试，不断创新。

创业者起步时，切口要小，不要把战略目标设置得太宏大，应该从点到面，先把一件事情做好，再慢慢扩展自己的事业版图。

创业者要有坚忍品质面对旅途艰辛

创业是一场旅程，所谓无限风景在险峰，但登顶的过程非常艰辛。不论一路上遇到何种困难，黄振宇认为创业者都应该坚持，勇往直前。

“咬定青山不放松，立根原在破岩中。千磨万击还坚劲，任尔东西南北风。”黄振宇在办公室里悬挂了一幅书画作品——郑板桥的《竹石》。他说，这是对自己的鼓励，要求自己不要轻易放弃，这是一种创业者应该具备的精神。

回顾他一路以来的创业历程，几次跨界转型，进入新的行业，如果没有这种坚忍的精神，他也无法坚持。创业者有多大的梦想，就要付出多大努力，并且不断坚持。