他们拥有在数据横流时代中，开启多彩生活密码的魔力;他们让信息轻松穿梭城市，让搜索宛如读心，让通勤便捷又守时。他们是程序员，不仅用代码与技术为人们日常生活带来便利与舒适，更是为构建全社会数字化生态贡献自己的专业之力。

  高速发展的数字经济已成为当前经济增长的核心动力，金融科技与实体经济深度融合，离不开数字技术的不断迭代升级。这其中，程序员们功不可没。为了向这群数字社会的工程师致敬，深入践行以“客户体验、数字科技”为驱动的发展理念，浦发信用卡计划自今年起将每年的10月24日程序员节，定为信用卡中心的三大节日之一。

  本次程序员节，浦发信用卡将以“同心跨越，码动未来”为主题，发行“格子衫”主题信用卡并开展精彩回馈活动，彰显了浦发信用卡借力数字科技，深度践行金融供给侧结构改革，激发内消助力实体经济发展的决心。

  细分客群 构建可持续裂变能力

  新一代消费群体越来越重视自我价值的实现，不同客群的消费观也在悄然发生改变，逐渐显现出个性化、多元化的发展趋势。为了关注细分客群的需求并为其提供针对性的产品及服务，浦发信用卡近年来不断大力开拓各类细分市场，积极调整经营模式，在客群经营方面构建可持续增长和裂变的能力。

此次浦发信用卡重磅推出的程序员主题活动，通过发行“格子衫”主题信用卡，定制专属权益，挖掘和获取以程序员为代表的特色客群，优化建立长期经营策略，形成可持续增长的客群基础。在卡面设计上，共有“程序版”、“格子版”两个版面;其中“程序版”，以主流编程语言为主要元素，采用富有科技感的色彩，寓意科技改变未来，创造世界。而“格子版”主题信用卡则是结合格子衫以“程序员”为设计点，画面中“猿”与“员”谐音，“Bug”则音译为“霸格”，减少Bug是每个程序员的愿望，随和有趣，兼具品位与个性。在卡片权益方面，活动期间，新户持卡人申请成功并合格消费，即可获赠哔哩哔哩大会员年卡或智能眼部按摩美眼仪刷卡礼;新户任意消费，可参与随机领兑100台大疆Mini2或1024浦发信用卡积分爆款活动;持卡人每月使用该卡合格消费满1024元，还可参与随机领兑100台手持云台OM5或1024浦发信用卡积分活动;此外，用户还可参与组团办卡活动，收获惊喜刷卡金返还。从硬核的权益升级到丰厚的新人礼遇，浦发信用卡持续拓展服务半径,满足程序员客群对个性化品质生活的多维需求，符合年轻人当下的生活态度，为持卡人带来更为美好便捷的金融生活。同时，浦发信用卡还将此节日作为塑造企业文化活动之一，进一步拉近员工之间的距离，促进科技与业务的融合，有效增强企业凝聚力。

  价值链接 深度解码用户所需

  目前，信用卡行业进入存量竞争和精耕细作时代，细分客群市场，深挖用户痛点，为用户提供个性化的服务，逐渐成为浦发信用卡“新消费时代” 的竞争核心。在银行金融业精细化经营的基础上，浦发信用卡始终将产品创新的思维注入企业发展的血液中，链接不同群体，进行需求解码、情感解码、场景解码，对用户完成“重视—理解—互动—共鸣”的步步递进。

  需求解码。在上海建设国际消费中心，深化扩大内需战略、推动经济高质量发展、构建新发展格局的重要举措引领下，浦发信用卡瞄准当今消费者，特别是年轻持卡一族对“用车”、“通勤”、“美食”、 “购物”等刚需，结合持卡人乐于接受的时尚、便捷、移动化的消费特征，营造出一个全方位多层次的消费生态圈。例如，在“66生活”主题营销活动中，浦发信用卡引燃多个爆点营销活动，构建了集合消费权益、品牌联盟、资源共享为一体的经营模式，让消费优惠全方位伴随用户身边，让各类超值福利触手可及。

  情感解码。从权益回馈到服务提升，再到与用户达成情感互动，浦发信用卡正是通过情感价值链发现用户所需，与用户建立情感层面、精神层面的连接及共鸣，这也是浦发信用卡“情感营销”的出发点。正如浦发信用卡重磅推出的“58微笑节”主题活动，便是通过“遇见”、“感受”、“传递”三个层面传递微笑，让一切围绕“听”、“看”、“聊”延伸出的服务既有力度又有温度。

场景解码。拓展各类生活场景、打造差异化竞争，也是浦发信用卡积累用户口碑和品牌效应的利器。一直以来，浦发信用卡充分利用生态价值链协同、平台能力聚合等优势，改变了过往单一场景、传播碎片化营销的路径，通过针对性的权益搭载，做到精准输出，打开了“金融+生活”多场景生态圈的想象空间。“早安浦发”是年初打造的城市晨间生活场景标杆活动，全方面考虑持卡人的晨间生活习惯和消费场景需求，通过“惠吃”、“惠娱”、“惠行”优惠权益活动，成为持卡人生活圈中精细化服务的信用卡典范。

  通过需求、情感、场景三大营销法宝，浦发信用卡持续推出友好、便捷、可靠和高性价比的产品和服务，构建高效自动化的营销闭环，自觉形成口碑传播的螺旋上升式营销生态，让场景数据化，活动品牌化，升级用户体验，大大提升获客留客率。

例如，配合本次“1024程序员节”，浦发信用卡还推出了四大系列活动。消费领金活动，当日绑定官方微信公众号，消费满102.4元(含)以上，即可获“程序员节好礼”，最高可获1024元刷卡金。持卡人当天可获得不同面值的分期优惠券，办理账单分期可享受手续费减免。汽车分期活动，在合作门店购买汽车时办理分期业务，最高可获762.4元刷卡金。多元商城“数码狂欢周”，刷卡分期购买指定商品，最高获1024元刷卡金返还，包含品牌电脑、3C配件、数码周边等丰富产品。

  未来，浦发信用卡不仅会持续聚焦程序员群体，在服务权益上不断革新升级，致力于为程序员提供更实用、更个性的用卡体验，还会持续关注更多持卡人客群的消费体验与需求，以专业创新的态度，充分利用普惠金融平台促动经济发展，为美好生活赋能。

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浅谈信用卡分期业务发展的运作策略

来源：《大众理财顾问》

要：信用卡分期付款业务作为国内各银行业务收入的新增长点，其比重在不断提高，

同时其具备办理快捷、期限灵活、价格更弹性等优势，对银行吸引和维系客户起着重要的作

用。但面对信用卡客户规模有待扩大，产品同质化严重，缺乏必要的引导等现实问题，应从扩

大信用卡客户群体，提升客户对信用卡分期付款业务的认知度；做好分期业务的结构调整，提

升银行服务质量和水平；加强业务的风险管理等方面着手解决。

关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略

随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量

不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的

推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收

入与中间业务收入比例为

，收入结构比例出现根本性变化。

在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信

用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。

一、信用卡分期业务的概念

信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申

请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月

还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的

二、信用卡分期付款业务利润分析

信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、

刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成

本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。

信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分

期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模

不断紧缩的经济环境下，分期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的

青年是国家和民族的希望。在新征程中，青年正以青春之笔，在不同的岗位书写奋进人生，为各行各业添砖加瓦，建功新时代。近年来，中国银行卡产业着力于凝聚青年力量、护航青年的奋斗路，齐心打造年轻化金融服务，以青春之我，与青春同行，取得了累累硕果。

“五四”青年节到来之际，中国银行业协会银行卡专业委员会组织各成员单位开展了年轻化产品、年轻化团队相关成果宣传活动，多家单位积极参与，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中信银行、中国光大银行、招商银行、中国民生银行、平安银行、华夏银行、兴业银行、上海银行、天津银行、齐鲁银行、富邦华一银行、中国银联等。各会员单位积极展现年轻化发展成果，彰显了积极向上的青春力量。

 一、建立年轻化团队，为银行业注入新生力量

银行青年作为银行业发展的新生力量，肩负着推动银行业高质量发展的重任。青年群体往往富有理想、朝气蓬勃、精力旺盛。如何引导他们发挥优势、释放潜能，是银行业团队建设的关键。各会员单位因时制宜，通过实践培养青年群体社会责任感、客户服务意识、创新精神，打造了一个个有担当、有作为的年轻化团队。

（一）支援抗疫中彰显银行青年责任担当

萤火微光，愿为其芒。银行卡产业凝聚坚决打赢疫情防控狙击战的青年力量。以青春之名，助防疫之力，共筑疫情防控青春线。

招商银行信用卡中心积极引导青年员工担当社会责任。面对上海地区的疫情，信用卡中心团委第一时间调动内部青年力量，在上海、成都、武汉三地分别组建了青年员工抗疫志愿者先锋队，支援各地的疫情防控工作，以强大的青春合力彰显青春担当。

富邦华一银行青年员工彰显大战大考中的特殊责任。在上海全市实行封控管理期间，青年员工代表主动请求留行值守，确保银行IT系统、客户服务不中断。同时，青年员工也为办公园区的兄弟企业及时送去物资，展现了银行业青年员工奋勇当先的向上风貌。

（二）工作实践中挖掘银行青年无限潜能

在银行卡产业数字化转型的关键时期，各会员单位不断挖掘青年无限潜能，鼓励青年迎难而上，攻坚克难，不断寻求创新，不负青春、不负韶华、不负时代。

中国光大银行信用卡中心特别打造“90+双创工作室”，营造自由、开放的创新文化氛围，为青年员工提供表达创意、交流创意、孵化创意的平台，充分激发青年员工的创新潜能。目前，“90+双创工作室”累计孵化7个创新项目，并荣获“年度北京市青年文明号”荣誉称号。

上海银行信用卡中心顺应数字化趋势，凝聚青年员工组建数字化团队，让青年员工在营销、分期、风险、运营、开发等业务环节发挥大数据计算、业务建模、系统产品设计等专业优势，为银行数字化转型贡献青春力量。

天津银行致力于培养青年员工的客户服务能力，推出“海鸥领航”青年骨干精英团队训练营项目，提供集中培训教学、微课程在线交流、一对一实战辅导、团建路演活动、读书会交流等多种学习形式，帮助青年员工扎实专业基础，强化零售青年人才的业务能力。

二、打造年轻化银行卡产品，满足青年客群的多元追求

（一）满足青年客群的丰富兴趣追求

成长于新时代的青年，拥有更突出的个性，更多元的兴趣。个性的表达、兴趣的满足、精神的愉悦，是他们生活中的助推器。各会员单位聚焦新时代青年的多元特点，深耕年轻化银行卡产品打造，用多样化产品满足青年客群的多元兴趣追求。

中国工商银行专为年轻人打造的“宇宙星座主题信用卡产品”。12张星座高颜值卡面，是年轻人的专属“黑卡”，获得2018年“卡界奥斯卡”ICMA依兰奖“最佳支付卡”奖项。

中国农业银行面向年轻爱宠客群推出“炫萌萌银联白金信用卡”。卡片主打萌宠风，为萌宠穿上国风服饰，推出多版国风精美卡面，并以“岁月正当好，浮生任逍遥”为国风口号，体现崭新的产品风貌和设计理念。同时，卡片配置新潮的新客权益，满足青年客群对萌宠的兴趣。

中国建设银行携手哔哩哔哩推出“龙卡bilibili信用卡”，通过资源叠加、品牌叠加，为包括大学群体在内的年轻一代提供高效便捷和全方位的数字化申卡用卡、一卡玩转B站、畅享数字生活礼遇等多重“金融+生活”服务，将金融服务与年轻化文化融合。

交通银行关注到青年客群中的“国潮”回归，顺势推出“国韵主题信用卡”。卡片以大唐盛景为题材设计卡面，共有唐宫夜宴版、洛神版、国色天香版三个版本，配置多重生活类权益，在满足青年客群的金融消费需求的同时贴合他们对国潮的喜爱。

中国邮政储蓄银行立足于走近青年、服务青年，围绕青年客群高频的吃喝玩乐等场景，推出“花YOUNG图鉴”主题服务，聚焦吃出花“YOUNG”、玩出花“YOUNG”、秀出花“YOUNG”，其中，主打视频、音乐等权益的推出“闪光卡”，深受热爱影视与音乐的青年客群喜爱。

中信银行推出“颜卡”系列，围绕年轻人群推出多个系列共百余款卡产品，包括：颜七色系列，星座系列，态度系列，新年系列（锦鲤卡，虎虎生威卡）。除此之外，颜卡还为广大年轻客群提供各类颜卡专属周边（例如壁纸，表情包等），从多维度满足年轻客群的个性化需求。

兴业银行与拜仁慕尼黑足球俱乐部合作，面向拜仁俱乐部的球迷群体及年轻客群推出了“拜仁主题联名借记卡”；与美国运通合作，全球首发了“美国运通品牌借记卡”，并在酒店、餐饮、购物等方面联合连通公司提供了多种优惠折扣和专属礼遇，一经推出便受到了年轻客群的喜爱。

齐鲁银行推出“DIY借记卡”，提供私人定制专属卡面服务，具有自选卡面、专属留念、线上申请、线下领卡、卡号后置、完美展示的优势。银行卡面的独一无二，将精彩瞬间、美好记忆、个人爱好等呈现在卡面上，满足持卡人特别是青年人与众不同的心理需求。

2022年恰逢中国银联成立20周年，为展现属于青春“20岁”的活力、自信，结合中国最具代表性的动物大熊猫，推出了IP卡通形象——RuaRua，营造亲和、活力、自信的品牌形象、拉近与青年用户的距离。通过40多集系列短视频《老师好我叫RuaRua》，塑造爱吃炸鸡、软萌可爱的RuaRua，已经赢得了1600多万人的关注及点赞。

（二）服务不同人生阶段青年客群的用卡需求

银行的青年客群数量庞大，处于不同阶段的他们，面临着不一样的人生课题和生活需求。各会员单位深刻察觉青年客群在不同人生阶段的特点，精准打造了与之相对应的卡产品，让各个阶段的青年客群感受到了贴心的金融服务。

中国银行推出“卓隽留学卡产品系列”，重点服务留学阶段的青年客群，打造适用于留学多个环节的金融服务，保障留学客群在海内外安全、便捷用卡，陪伴当代青年循梦而行。

平安银行推出“智慧校园”综合金融服务，打造“银校学习生活一体化管理”新模式，通过校园一卡通，连接学生校园生活的各个方面，给予学生客群便捷、安全、高效的金融服务。

兴业银行推出“囍运金个人定制IC借记卡”，重点服务适婚的青年客群，支持在卡面定制双方姓名拼音及纪念日信息，给予适婚客群专属的仪式感，以此祝福当代青年婚姻幸福美满。

华夏银行推出“华夏逐梦信用卡系列”，覆盖境内外多重消费场景，权益和服务设计更加贴近年轻人消费习惯。同时，不定期开展读书、出行类活动，并提供多重旅游、消费优惠，鼓励奋进阶段的青年客群读万卷书、行万里路，勇于逐梦，突破自我，用青春篆刻出人生精彩的篇章。

（三）点燃青年对新时代、新事物的热情

青年客群对新事物接受程度高、充满了好奇心。为了支持他们探索新世界，点燃对新时代的热情，多家银行与时俱进，各会员单位推出了多张具有时代特色的卡产品。

中国农业银行推出“Visa北京2022年冬奥会主题信用卡”，以吉祥物版和中国龙版珍藏卡面，精选吉祥物冰墩墩和中国传统剪纸艺术元素，展现冬奥独特魅力和中国运动精神。以卡片为载体，农业银行开展抽取冬奥吉祥物玩偶、优惠购室内滑冰权益等多种冬奥主题活动，为青年客群提供接触冬奥、感受奥运精神的窗口。

中国银行推出无实体介质的“数字信用卡”，免除实体卡的邮寄环节，以此为载体持续打造年轻化的信用卡服务体系，让青年客群拥有更轻盈、更科技化的消费体验。

中国邮政储蓄银行围绕环保打造的“绿色低碳主题信用卡”。为紧贴年轻客户绿色出行需求，该产品提供乘坐公交地铁、共享单车骑行、新能源车充电优惠，以娱乐互动和动态回馈的机制，引导年轻人群践行绿色低碳生活，以切实的行动为社会发展做贡献。

中国光大银行推出“阳光UP无界卡”，以数字化为服务特色，提供多重线上权益，包括互联网会员、商户礼券、幸运抽奖等，让青年客户感受数字化带给生活的变革。

三、提供年轻化金融服务，护航青年客群的奋斗路

除了多元的卡产品之外，年轻化的金融服务也是服务青年客群的又一关键。有温度的金融服务，能为奋斗路上的青年客群提供前行的助推力。为此，各会员单位积极构建年轻化普惠金融生态，从活动、优惠等方面入手，以年轻化的金融服务，支持青年客群的日常生活，护航他们的奋斗路。

中国银行针对年轻人更偏爱线上消费的用卡习惯，与青年客群常用的微信、支付宝、美团、京东等支付渠道建立长期合作，不断推出优惠活动，促进线上绑卡用卡，打造“便捷”“优惠”的支付体验。

中国光大银行推出“约惠星期五”达标赠礼活动，在美食、出行、娱乐等多个板块为持有光大信用卡的青年客户提供消费支持，以切实的优惠缩减青年客群的日常开销。

中国民生银行结合不同节点推出的“民生消费美学”IP栏目，开展品牌创意周边、配套宣传物料结合特色产品、用卡活动、积分兑换等活动。已上线的“刷新一年好运”“办公室也要有年味”“春天限时上新”等主题赢得市场好评，形成了个性化、时尚化、差异化的民生信用卡品牌特色，将信用卡的功能价值与年轻客群的情感价值相连。

兴业银行在官方APP“好兴动”的“本地优惠”板块提供各类优惠券，以年轻人热衷的生活方式为切入点，深入洞察年轻客群消费需求，提供吃喝玩乐各类优惠券，其中不乏多家“网红”商户。同时，推出积分兑换时尚品牌好礼的“活力6积分”活动，让青年客户在使用信用卡的过程中享受加倍的消费优惠。

上海银行推出了直客式新能源汽车分期产品，支持客户分期购买新能源汽车。面向社交活跃的年轻客群，采用社交传播与客户裂变的方式宣传营销，实现了广泛的口碑传播，树立了绿色金融、优质服务的品牌形象。

富邦华一银行针对年轻化客群的需求，聚焦绿色新能源汽车市场，与奇瑞新能源汽车销售有限公司合作，推出了信用卡汽车分期业务，贴合年轻持卡人追求电动化、轻量化和智能化的理念，在满足青年客群全新用车需求的同事，缓解了他们的经济压力。

青年是国家建设、社会发展的生力军。多年来，中国银行卡产业始终以培养青年、服务青年为己任，在建设年轻化团队、打造年轻化产品、提供年轻化金融服务等方面的成果有目共睹。未来，银行卡产业将持续担当好守护青年成长的社会责任，牢记“五四”精神，赓续青春血脉，为国家发展、民族复兴贡献力量。