中邮消费金融不还会怎么样有限公司实测体验怎么样？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-09-22 15:35 标签： 中邮消费金融不还会怎么样
自从疫情发生以后，小编我的微信明显的活跃了起来，每天都有朋友找我推荐靠谱的消费贷APP（手动狗头）。作为一个拥有3年借贷APP使用经验，手机借贷APP超过15款的老司机，我怎么能不趁机秀一把吧？不过因为一个个单独讲解，实在精力不够，所以今天干脆整理出一篇测评攻略，用事实告诉大家：从未使用过借贷APP的新手，优先选哪款APP！市场上的消费贷APP是五花八门，仅仅我自己用过的就不少于20款，不可能全部对比一遍，所以就先凭借个人印象，挑选马上金融、招联金融、360借条、中邮金融这4家还不错的进行对比。另外，因为评价一款消费贷APP的维度有很多，公司背景、使用体验、额度利率啥的，也不可能一次说完，今天主要还是从“借贷APP新手”的需求出发，提供建议和参考。公司背景买个大闸蟹你都要看看产地是不是阳澄湖，你说公司背景重不重要？更何况咱们这个借贷APP，还是直接关系到资金往来的，自然要更加慎重。理论上来说，背景越强大的公司，越爱惜自己的羽毛，产品的安全性也更高。退一万步说，万一你真遇到什么事情了，大公司跑得了和尚跑不了庙，你还能找他们母公司处理，小公司直接消失在人海，你哭都没处哭。整体来看，这5家公司的资质都还不错。按照:国资银行>地方银行>民营企业的可靠级别排序，排在第一梯队的，明显是招联消费金融和中邮消费金融。招联金融的背后是招商银行与中国联通，可谓强强联手。中邮金融的背后。是邮政储蓄银行，虽然经过股份制改革，但依然是国有控股企业。第二梯队的是马上消费金融，背后的金主是重庆百货和重庆银行，二线城市的地方企业银行，风险高于招联和中邮。背景最弱的应该是360借条，360是主营网络安全的互联网企业，早年跟腾讯干过架，最近10年有点英雄迟暮的感觉。总结：招联金融=中邮金融>马上金融>360金融。公司牌照看完公司背景，再看公司牌照。外行人根本不懂“牌照”里面的门门道道，今天给大家科普一下。牌照，相当于是中国银保监会下发的经营资格许可，有牌照就是合法经营，没有就是非法经营。牌照有很多种，个人信贷领域的牌照有两种：消费金融牌照和小额贷款牌照。区别在哪儿呢？消金牌照，是由中国银保监会批准下发的，拿着这个可以在全国从事消费金融贷款业务，不过这个牌照的申请难度极大，目前全国只有27家公司获得，就连我们熟知的借呗，都没有拿到消费金融牌照，可见难度有多大。牌照获取难度大，公司自然更加珍惜，更加不敢造次，对咱们用户来说，他们有所顾忌，咱们就站在更有利的位置。小额贷款牌照，是由省级金融办公室批准下发的，拿着这个可以在本省范围内从事小额贷款业务（目前小额贷款都转到互联网上开展业务，所以业务范围也都超过本省范围了），这个牌照对公司的资质要求比较低，全国目前应该有几百个了吧，牌照资质差一点，受到的约束也更小一点。总结：中邮金融=招联金融=马上金融>360金融。PS：据说，小米现在正在努力申请消费金融牌照，结果如何还未知。与母公司的关系同志们请注意，这项对比维度是我个人首创的，因为在我多年的使用过程当中，我发现很多消费信贷公司，名义上虽然有爹妈罩着，实际上却是留守儿童。上面一句话用了夸张的手法，下面认真盘点一下各家母公司给予的资源力度，我用1-5评分来表示。总结：中邮、招联>马上、360今天选的这4家，都是业内比较给力的，没有母公司撒手不管的情况，评分是我个人依据资金、流量、技术三个维度的情况自行判断的，有不同意见的欢迎来喷。额度利率前面对比的公司背景、实力、牌照啊，考察的是公司靠不靠谱。接下来要对比的额度利率、新用户福利等等，考察的是产品给不给力。毕竟对于新用户来说，确认安全之后，哪家产品的额度高、利率低、新人福利多，自然就选哪家，没毛病吧？为了拿到实际数据，同时避免偶然性，我特意找了3位朋友帮我测试4款借贷APP产品的额度与利率。我本人：90后小哥，坐标一线城市，在某个一线地产公司做策划经理。同事A：90后小哥，坐标一线城市，在某家互联网大厂做产品经理。朋友B：90后小姐姐，坐标三线城市，当地报社的记者。朋友C：80后老阿姨，坐标二线城市，常年在家写公众号，没有固定收入和上班单位。审批通过率：就审核通过率而言，安逸花和中邮钱包更高，全部都通过了额度审批。然后才是招联好期贷和360金条，分别有一个被拒。这里我有一天不解：朋友C因为无业，审批被招联好期贷拒掉，这我可以理解；360金融为啥拒绝掉同事A的额度申请（一线城市鹅厂的产品经理，），但是通过了朋友C的申请，还给了3万额度？额度高低：就获批的平均额度计算，招联好期贷>360借条>安逸花>中邮钱包。利率高低：就平均日利率来看，招联好期贷<中邮钱包<安逸花<360借条。招联好期贷的日利率最低，良心值得推荐，也难怪我用的最多。360借条的日利率一向很高，这个我倒是不意外，毕竟是上市企业，盈利压力大。意外的是安逸花，我一直以为安逸花的日利率还比较中庸，结果这次测试，发现比我想象的要高很多，不推荐。细心的朋友可能发现，招联好期贷还给被拒的朋友C发了一个88元的红包，感觉还是有点小心机的。新用户福利终于说到新人福利了。新人福利这个东西呢，虽然都是一些蝇头小利，主要目的还是吸引用户注册和借款的，但是它一定程度上也体现出对用户的友好程度与利息高低。总结：1）新人福利成本：360借条>安逸花>招联金融>中邮钱包360借条与安逸花实际减免的费用最高，分别为960元和840元，当然，侧面也反映了，这两家的利息是真的不低，同样减免力度的招联金融，利息成本才480元，你品，你细品。2）新人福利走心：招联金融>360借条>安逸花>中邮钱包招联金融的88元被拒红包，如果我是老板，如果哪个策划人员想出这么个新人福利，我一定要解雇他（狗头），你想啊，一个用户申请额度被拒了，意味着他不能从你这里借到钱，意味着你也无法从他身上赚到利息，然后你还给他发一个88元红包，真金白银撒出去了，你不是傻是什么。你再看看隔壁的360借条，他就比较聪明，你借款申请通过了，完成借款行为了，才给你发一个88元红包，反正这红包也是从你给的利息里面抵扣，左右他们还是赚的。商城福利现在稍微具备一点规模和实力的借贷APP产品，基本都有自己的分期购物商城的，因为这是一个很好的创造消费场景的方式，可以直接拉动你在APP上借款，这四家在分期商城上有什么福利给到用户你额，直接看我整理的表格吧。目前来说，12期免息基本是新人礼标配，秒杀除了中邮钱包以外，其他三家都有，只是销售的品类一不一样。值得一提的是招联金融的“1元拼购”，真的都只要1元钱（笑哭），而且不是那种原本就很便宜的商品，很多价值一二百的东西，1元就给卖了。如果我是老板，我一定把这个策划一并开除了（我就是这么狗）。招联金融>360借条>安逸花>中邮钱包母公司用户个性化福利（招行和联通的用户有福了）前面有提到母公司对子公司的扶持，今天发现也有子公司反哺母公司的案例，那就是招联金融（很遗憾目前只有这一家），他们专门针对母公司招商银行和中国联通的用户，推出了一系列招行&联通用户专属的特权福利。简单来说，如果你是是招行或者联通的用户，在招联金融这里借款或者分期的话，可以享受到很多普通用户无法享受的特权福利，比如说借款6折、12期免息、月月领话费这些都是参与门槛很低、且非常实用的优惠。所以，如果你是招行&联通用户，借款的话优先推荐招联金融。如果你是招联用户的话，借钱之前，建议你去申请一张招行的信用卡。这是目前看起来最为聪明的相互借力、互相支持扩大业务的方法，招联金融把自己与母公司招行和联通的好几亿用户绑定在一起，定向给联通和招行用户更新福利，一方面扩大自己的潜在用户群体，一方面给招行和联通用户带来一定的实际福利和心理快感，同时也为两家母公司赢得了较好的口碑，这个策划的点子不错，建议升职加薪。测评总结推荐：招联金融的好期贷，中邮金融的中邮钱包。不太推荐：马上金融的安逸花。非常不推荐：360金融的360借条。
出品|WEMONEY研究室文|刘双霞8月30日晚，邮储银行在2023年中期业绩报中披露了旗下中邮消费金融有限公司（简称“中邮消费金融”）业绩数据。今年上半年，中邮消费金融业绩实现稳步增长，总资产突破500亿元。上半年，中邮消费金融实现营业收入32.94亿元，同比增长约11.93%；实现净利润2.50亿元，同比增长约30.89%。截至报告期末，其总资产达533.16亿元，净资产56.38亿元。资产规模和业绩稳健增长背后，与中邮消费金融坚持精细化运营策略分不开。当下，消费金融行业已步入存量竞争时代。不同于以往外延式扩张，精细化运营成为制胜关键。而精细化运营的核心是洞察风险，降本增效；洞察客户，增加客户粘性。换言之，消费金融公司破局关键在于加大自营业务和产品投入，建立独立自主的风险管理模型，并对客户差异化需求进行合理满足。可以预见，数字化价值在未来消费金融市场的竞争中将被持续放大。01 自主风险管理支撑起业务底座在持牌消费金融机构的发展历程中，“自主风险管理”从来没有像今天一般如此引起重视。这背后，既有监管不断完善的因素，也受行业发展阶段的影响。7月伊始，互联网贷款新规过渡期正式结束。在互联网贷款新规的要求下，银行、消费金融公司等不得再将核心的风险管理业务进行外包。在完成整改业务的前提下，建立独立自主的风险管理体系成为包括银行、消费金融公司等在内的发力重点。除了监管要求，行业竞争加剧也倒逼消费金融公司加强自主风险管理。目前，全国已开业31家消费金融公司，服务范围覆盖全国。截至2022年年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。伴随行业马太效应加剧，“自主风险管理”成为消费金融公司得以生存发展的“生命线”。今年3月，原银保监会非银部发文明确指出，消费金融公司自主风险管理能力不足，风险管理成本被动抬升。在风险管理不自能自主的情况下，消费金融公司不能积累客户数据资源，无法对客户真实风险水平进行验证，也不能通过对基础数据的运算分析提升自身风险管理模型有效性，打造核心风险管理能力。随着市场需求逐步恢复，消费金融公司需整合自身资源构筑核心能力，壮大科技风险管理能力，实现自主可控。作为持牌消费金融机构，中邮消费金融自2015年成立以来便坚持对自营业务进行优化创新，持续提升自主风险管理能力和自主研发能力，优化金融服务环境，增强了自身核心竞争力。据悉，中邮消费金融自主研发了新核心系统，推动金融服务的自动化、智能化。同时，较早开始探索建设数据中台之路，数据中台2.0已经在业务提效、数据决策、风险防控等方面发挥成效。目前，中邮消费金融数字化转型正从全面系统化向智慧生态化演进中，并取得了显著成效。据披露，中邮消费金融已建成了“1+2+3”架构的数字化风险管理平台，“1”是指一个智能决策中心，“2”是数据中台和AI中台两个中台，“3”是指模型平台、变量平台和策略分析平台三个平台，其贯穿“数据、变量、模型和策略分析”风险决策全流程，支撑精细化风险管控和精准决策。02 获客能力激发增长动能除自主风险管理之外，获客成本的快速攀升以及用户运营困难是消费金融行业的另一大痛点。原银保监会指出，消费金融公司围绕消费场景自主构建业务渠道，获取客户的能力与意愿不足，除头部少数公司依靠多年品牌声誉积累的客户与渠道，具备一定自主获客能力与客群细分能力外，多数消费金融公司依靠以头部互联网平台为代表的助贷机构推荐获客。而随着助贷业务收紧，持牌消费金融公司的自有获客能力及场景运营搭建正受到前所未有的考验。联合资信今年1月发布的研报称，股东资源优势有助于消费金融公司自营业务的开拓，未来线上线下业务融合发展将是行业新业态。中邮消费金融建立了“自营+协同+合作”互联网获客体系，其中协同渠道以邮储银行手机银行和邮政业务合作为核心，服务下沉长尾客户。积极探索农村地区客户服务创新形式，为农民客群提供线上、小额的消费金融产品，联合开展营销活动，打造了与时俱进的乡村振兴数字金融产品体系。另外，还为受自然灾害影响的客户提供信贷支持计划、再分期、延期还款、展期、息费减免等多元化的纾困方案，更好地服务了实体经济，更全面的解决了客户困难。据悉，中邮消费金融展业初期即面向互联网开展业务，确立科技为先战略，注重科技赋能业务发展。中邮消费金融依托先进的数字化技术手段，建立了一套智能营销运营服务体系，实现对用户行为的智能化评估，从而能为用户定制专属个性化金融产品服务。同时，中邮消费金融构建了智能客户服务能力，实现多渠道统一客户体验，基于人工智能技术提供精准的个性化服务和自助服务，有效提升客户满意度。目前，中邮消费金融拥共有超100个应用系统，且90％以上为自主研发，这些系统可以每日审批上百万笔贷款，处理效率在5年中提升了30倍，公司内贷款自动审批率高达98％，为用户提供高效、便捷的金融服务。03 数字化转型道阻且长当前，发展数字经济是我国经济转型迈向高质量发展阶段的核心战略。近年来，多家消费金融公司均将数字化作为业务发展的重点，持续增强数字化运营能力和风控能力建设，加速推进数字技术与消费金融的有机结合，致力走出一条科技驱动业务提质增效的稳健道路。数据显示，2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。不过，在数字化转型过程中，消费金融行业仍面临从战略到执行、成本投入、业务与科技协同等多方面挑战。具体而言，为支撑数字化转型，需要投入大量的技术和人力资源，建设和运营人工智能、大数据和云计算等技术平台。为满足数字化转型需要，需要建立与之相匹配的组织架构、创新机制和数字化人才培养体系。同时，消费金融公司需要根据精准的风险预测和数据分析来制定个性化的信贷决策，数字化转型的一大问题就是如何确保数据质量和数据量的真实和可靠性。此外，消费金融机构还应关注数据安全、用户隐私保护、消费者权益等方面。中邮消费金融不断加大信息科技投入，从2018年上线网络反欺诈系统“中邮星网”到2021年上线自主研发的新核心系统，再到2022年与广东工业大学成立“联合创新工作室”，促使大数据、云计算、人工智能同金融科技深度融合，有力推动数字化转型和科技创新，大大提升了金融服务的可得性和安全性。以自动化、智能化为目标，加速深入推进业技融合，中邮消费金融充分发挥金融科技在降低金融风险和服务提质增效等方面的积极作用，更安全地满足了人民群众多样化的金融服务需求。其中，通过深化AI能力服务，上线20个基于图像的风控模型，并升级OCR身份证识别技术，有效提升欺诈识别的覆盖面和精确率；对数据中心进行扩容，加强信息安全管理，以及信息及网络安全基础能力建设，进一步保障业务持续稳定运营。2022年全年实现网络安全零事故，重要信息系统可用率达99.99%。在中邮消费金融的规划中，下一阶段，以“向智慧生态化转型”为数字化愿景，致力“打造一流用户体验，改善现有业务和管理经营流程，实现新客户高速增长和新业务的高质量增长，打造与业务增长相匹配的风险管理能力，融入、连接数字化生态体系”。道阻且长。在行业竞争激烈、监管趋严等复杂严峻的形势下，消费金融公司要具有全闭环的数字化能力，既要着眼于技术层面，如科技赋能、技术运用、产品创新和体系完善，更要重视思维策略、组织体系、和经营模式的同步变革，实现科技和业务形成闭环一体化，推动自身业务和行业高质量发展。

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