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&评、无 法上架、下架、查封、信用评价 ）。 　　阿
里系移动端的两大平台之一支 付 宝即将推出开 放平
&略，作为开 放平台重要载体的&服务窗&功能已处于
前期试水阶段。&服务窗& 的引 流，精准营销，甚至
&信用支付能力，招招剑指腾讯微信的&公众号&，所
有招式背后 是阿里一再对外宣讲的大数据能力。 　据
&支 付 宝内部人士透露，这一开放战略应该会在5月 份
正式出台，近期 将会举行一个开发者大会，并有可能
&会上披露开放平台的相关规则。 　　支 付 宝内部对
&服务窗&这个名字有过犹豫：&服务窗听起来没有微
&的公众号听起 来高大上(高端大气上档次)&。但根据
支 付 宝无线事业部 负责人刘乐君的介绍，&服务窗
这个名字准确反映了支 付 宝平台化的本 质：给商家
提供一个服务窗口，用户来窗口目的 明确，办理业务
&成交 易，没有社交，没有分享等&公众性&。 继叫停
协议存款提前支 取不罚息的行业潜规则后，央行又马
&不停蹄地挥舞 起了对余额宝们进行监管的&第二刀&
：开征存款准备金。央行为什么要 对余额宝开征存准
&金？新开征的存准金又会对余额宝未 来的收益带来怎
样 的影响呢？ &该来的总是要来的，但没想到来得那
&么快。只能说这一波 互联网金融的 冲击实在来得太快
太猛了，央行也有些HOLD不住了。&当得知央行已基本
&确 定要向&宝宝们&开征存款准备金的消息后，一位
互联网金融的行业内 部人士因此感叹道 。 央行对余
&宝&大开杀戒& 今年3月，央行调统司司长盛松成曾发
表过一篇名为《余额 宝与存款准备 金管理》的学术文
&章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的
创 新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该
&缴纳存款准备金的结 论。当时这篇文章 就对货币基金
市场产生了重大的心理影响，表明央行似 乎有意对余
&额宝们开征存准金。没 想到才过了一个多月，盛松成
近日再次 在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什
&是存 款准备金管理》，详细 阐述了该类存款应缴纳存
款准备金的理由。为避免外界质疑，他同 时强调 ，这
&并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们
所购买的协议 存款开征 存准金。 事实上，从盛松成
&这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币
基金， 因为盛建议&其他非存款类金融机构在银行的
&同业存款与货币市场 基金的存款本质上相同 ，按统一
监管的原则，也应参照货币市场基金实施 存款准备金
&管理&。言下之意，证券公 司、信托投资公司、金融
租赁公司 、银行表外理财等许多非存款类金融机构的
&存款业务 将来都可能会被征 收存准金。对于市场上的
这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：& 再 讨论
&一会，有助于政策的制定。& 而记者从消息人士了解
到的最新情况是，如果说上一 篇文章是给市场吹吹 风
&，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对&宝宝
们&下手的 前奏 曲。&要求交存款准备金的态度是明
&确了，但缴存的比例还没有确定，将 征求银行、 余额
宝等多方意见后再确定。&一位接近央行的权威人士这
&样 表示。 为何要开征存准金 ||###||###||### 为何
要开征存准金 存准金到底是个什么玩意儿？为什么余
&宝就得缴这 个东西呢？ 盛松成在文章中指出，一般来
说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银 行是 以期
&限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱
的资产， 即&存短贷长&。如 果短时间发生大规模集
&中提取存款，贷款不能及时收 回，银行就面临流动性
风险。所以银 行吸收存款不能全部贷放出去，须留 存
&一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被 强
制由央行进行保管 的预留资金，便是存款准备金。 从
&制度发展的历史来看，存准金制度 最初就是为了预防
银行的流动性风险 。但发展到后来，央行发现这一制
&除了可以防范金 融体系流动性风险外 ，还可以通过存
款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而
&成为 了一项宏观调控的政策工具。 盛松成表示，2013
年末，包含资金信托、表外理财在内 的特殊目的载体
&在 银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为
例，5000多亿元的余 额宝资金就有95%以上存放于银行
&。这部分协议存款属于同业存款，不同 于一般工商企
业和 个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议
&款的 利率，由银行参照银行间市场利率 与客户协商定
价，通常远超过一般存款 利率。而对于一般单位或个
&人存款，不仅有不超过 基准利率10%的利率上 限，而
且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动
&性紧张 时期 尤其明显。2013年末，我国银行间7天同
业拆借利率一度高达8.84%，余额 宝存放银行 的协议
&款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金
实施存款准备金管理必要且 可行。 盛松成认为，目前
&我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存
款准备金 制度的管理，而像货币基金、信托等在内的
&其他许多非存款类金 融机构存放在银行的同业 存款与
一般的银行存款性质相同，因此理应也像 保险公司一
&样接受存准金制度的管理。之 所以以前没有要求其缴
存，是因 为过去中国非存款类金融机构存放于银行的
&业存款规模 较小，对金融运 行和货币政策实施影响不
大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不 断扩
&大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策
传导及其有效 性的影响越来越 大。 通俗地说，如果
&规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使
从 基础货币（ 央行发行的货币）到派生货币（银行通
&过反复吸储放贷新生的 货币）之间的货币乘数变得 无
穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果 变差甚至
&变得无效，从而导致央行对宏观经 济的调控失灵。而
一旦缴纳了 一定比例的存准金，那这部分协议存款的
&币乘数就受到了 制约。假如准 备金率为10%，那货币
乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一 步
&收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准
备金率来实现。 这便是盛松成支持 给协议存款添加存
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&支 付 宝 退 款 热 线 电 话余额宝客服电话 -223投诉咨询电话 支付宝[1]（alipay）最初作为支付宝公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的
&第三方担保交易模式&，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确
认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络
技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。2012年2
月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。日，支付宝暂停P2P资
金流转合作，不再新签合同。日，支付宝在官方微博上声称，由于&某些众所周知的原因&
，支付宝将停止线下所有POS业务。从日起，支付宝对个人用户支付宝账户间转账服务的优
惠政策进行调整。在电脑上进行支付宝账户间转账，按每笔交易金额的0.10%收取，0.5元起收，10元封
顶，用户可以选择使用支付宝钱包，用手机登录支付宝钱包进行转账时，不收取任何费用，免费转账额
度也没有上限。 ，只能转出； &
&6、余额宝转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15：00点前转入，第二个工作日生
效；工作日15：00点后需要第三个工作日生效； 转入时间 基金公司确认时间 首次计收益时间 首次计
收益显示时间 周一15:00～周二15:00 周三 周三 周四 周二15:00～周三15:00 周四 周四 周五 周三
15:00～周四15:00 周五 周五 周六 周四15:00～周五15:00 下周一 下周一 下周二 周五15:00～下周一
15:00 下周二 下周二 下周三
7、转入支付成功，但基金公司处理失败，资金原路退回到用户支付的pt71中或退回到支付宝账户余额
&8、余额宝支持7.1版本支付宝钱包主动操作转入。若电脑端创建转入订单未支付，7.1版本的支付宝钱包
可进行支付。 &
&9、余额宝转入后总额持有不超过100万，若现有余额宝金额超过100万的用户不影响。 &
&最低转入：余额宝转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。 对比银行 &
&余额宝购买的是货币型基金。货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、
银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的
年收益只有0.35%。简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过余额宝一年的
收益可以达到元左右。 招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自马云。显然，新兴
的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。有观点认为，除了提升客户的账户价值外，余额宝
将吸引更多的闲散资金涌向支付宝，势必对银行的业务造成冲击。 历史上几乎没有发生过货币基金出现
年度亏损的情况。不过，还是要提醒大家注意，货币基金作为基金产品的一种，并不等同于保本的活期
储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。 支付宝方面人士透露，
每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说：转入余额宝的资金，随时就能用于消
费，但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入余额宝的资金，基金
公司会在周二确认份额，周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内，也就是说周三中午12点前就能
看到余额宝带来的收益了。 &
&4风险分析编辑货币市场风险 货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不
好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。 与银行竞
争风险 支付宝推出余额宝实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝
，方便用户在淘宝购物，一定程度上会危及银行的利益。 纠纷风险 余额宝并没有提醒用户货币基金的
投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。 在监管方
面 按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的
规定。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。从监管层面上来说，余额宝并不
合法。一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。 资金流转 &
&余额宝是通过支付宝进行pt71与货币基金的中转，即资金从pt9345到支付宝，再从支付宝到余额
宝，余额宝投资货币基金；传统的货币基金是pt9345到货币基金。也就是说余额宝在资金流转方面
因为支付宝的存在，破坏了资金从pt9345到货币基金托管行的银行体系闭循环，一旦个人支付宝环
节出现漏洞，客户资金将出现风险。[4]5收益情况编辑截至日24点,余额宝累计用户数已经
达到251.56万,累计转入资金规模66.01亿元。 天相投顾数据显示，三季度与余额宝对接的天弘增利宝货
币基金规模达到556.53亿元，比二季度末的42.44亿元增加了1211.33%，已经成为目前市场上规模最大的
基金；排名第二的是华夏现金货币基金，规模为470.24亿元。[5] 余额宝规模 中国证券投资基金业协会
日公布的数据显示，截至2013年10月底，国内货币型基金总规模为5754.39亿份。 截至
日15：00，天弘增利宝货币基金（余额宝）的规模突破1000亿元，用户数近3000万户。天
弘增利宝成为国 余额宝 内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，在全球货币基金中排名51位。旗下
天弘增利宝货币基金由9月底的556.53亿元，1个多月规模增长近一倍，此时距离余额宝上线才刚刚5个月
。 截至日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自成立以来已经累
计给用户带来17.9亿元的收益，自上线以来，日每万份收益一直保持在1.15元以上，在所有货币基金中
万份收益最为稳定，自成立以来的总收益水平稳居同类货币基金的第2位&本站提示：本支 付 宝 退 款 热 线 电 话信息，由会员客服电话发布。该企业负责支 付 宝 退 款 热 线 电 话信息内容的真实性、准确性和合法性。本站对此不承担任何保证责任。404错误 - 3D中国
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