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| | | | | | | | |阿里小贷樊治铭谈余额宝支付宝的发展
摘要：阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭为大家讲述余额宝那些事。我今天特别高兴，今天是12月22号，是一个我特别难忘的日
& &&阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭为大家讲述余额宝那些事。我今天特别高兴，今天是12月22号，是一个我特别难忘的日子，因为去年的今天，在我们公司的楼下我和天鸿基金的郭总和周总确定了要合作余额宝这个业务。非常凑巧一年以后的今天再次共聚一堂。
& &&余额宝的两大特点
& &&今年最热的话题就是互联网金融。我个人觉得的兴起就是从6月13号余额宝真正上线开始的。为什么要做余额宝?其实很简单，大家都在淘宝购物，都用支付宝，有支付宝的余额，但是怎么才能让大家支付宝里的钱能有收益呢?这是我们一直苦思冥想很多年的。我们在2012年5月份就拿到了证监会颁发的基金支付牌照，所以我们有了(后来的余额宝)这样一个思考。
& &&余额宝能做到的是什么呢?第一，余额宝能让你在你的帐户里面随时随地买你的东西。第二，它跟其他基金不太一样的是，它每天都可以看收益。其实我们这些人有多少人懂理财?大部分人不懂理财。什么叫7天年化收益?很多人不知道。所以我们创造性的做法就是让你能够每天都看得到收益，每天都能把你的收益取出来。支付方便，有每天的收益才能让每个人感觉到我的钱放在这儿非常方便，其实互联网就是简单方便。
& &&余额宝的竞争优势——大数据+用户
& &&余额宝给现代互联网金融带来了思考，可能有人说每个公司都有很大的平台和机遇，也想做一个类似余额宝这样的一个产品，我个人觉得比较难。其实支付宝做这个事情是通过十年大数据的积累，我们有大概3到5亿的用户，实名的用户，才能解决你在支付宝应用里面三步或者四步完成购买基金，而且可以通过两步到三步完成赎回的动作。这不是今天一天想做就可以的，要经过十年的用户积累。所以大数据在互联网金融里面非常重要。
& &&今天很多互联网公司，包括创业型公司都在做金融产品，其实这不是一两天就可以做成的。
& &&余额宝选择安全的货币型基金
& &&想问一下大家不买余额宝的原因是不是收益低呢?我也想做收益高的，如果我今天给大家定制一款年收益15%，没有风险的产品你们愿意买吗?愿意?但那不可能，没有风险的高收益产品在这个世界上就不存在。所以大多数我们的老百姓或者消费者对于金融理财完全是不了解的。这也是为什么我们要选择货币型基金。
& &&其实股票型基金收益非常高，也有非常多的综合性的理财的计划，收益非常高。为什么我们要做收益不是这么高，但是相对安全的呢?其实就是消费者的心理很重要首先要保证安全性。所以余额宝选择的是货币基金。
& &&移动互联网来临，的变化
& &&我个人认为互联网金融才刚刚开始。余额宝诞生是基金行业真正的一大步，因为它实现了基金和互联网的打通。但移动互联网才刚刚来临。今天在支付宝购买余额宝的消费者将近70%是来自于手机钱包的。所以2014年是移动互联网金融非常重要的里程碑。
& &&移动互联网金融还有一个非常好的机遇和时机，就是把指纹和声波生物技术融入到互联网里，对人的识别判断会产生非常大的变革。原来我们要去银行柜台拿着身份证审核的流程，有可能会随着移动互联网生物识别技术的诞生而带来非常大的改变。所以我想，真正的移动互联网金融可能从2014年才刚刚开始。要说移动互联网金融开始不得不介绍支付宝钱包。
& &&支付宝钱包最重要的是什么?
& &&支付宝钱包今年10月份作为独立品牌向消费者做推广。
& &&真正的支付宝钱包是什么?互联网时代PC时代，由于应用场景的丰富，支付宝一直在后台，很多人认为支付宝就是一个后台应用工具，是淘宝的支付宝。但是今天由于移动互联网的出现，移动互联网最重要的就是APP，点击进入才有真正的应用。支付宝钱包下一步要做什么?我们要打造新钱包、新的生活这个概念。支付宝钱包不仅仅是帮你解决支付的钱包，不仅仅是帮你解决优惠的钱包，还是帮你解决赚钱问题的钱包。我们在1月10号左右会推出最新版本的支付宝钱包8.0，这将是支付宝钱包真正的新的开始。
& &&支付宝钱包最重要的就是支付宝的一个开放平台。什么意思呢?其实有非常多的应用，比如挖财、航空管家、快滴打车等，拥有几千万的客户端，如何让消费者不用注册的情况下就可以使用这些应用?移动互联网上，大家注册会非常非常麻烦。今天支付宝钱包开放平台是把我们这十年积累下来的消费者和数据共享和分享给加入支付宝开放平台的这些应用。
& &&具体到底怎么做呢?
& &&在移动互联网上，像电影票、彩票、视频音乐这些都是非常重要的应用。登陆支付宝钱包点击这个APP，就是我把消费者数据分享给我的合作伙伴。假如说今天网票自己的一个应用，有这些功能，要完成这些支付最起码要13步到15步，因为有一个注册的流程。
& &&互联网有某种定律，让用户每按一下，用户流失就非常多。在我们的首页里面会出现一个代办事项，把网票网实销信息放到这里，任何地方都有电影票公司的机器，原来核销的时候拿着手机按密码，它那个屏幕不像手机的触摸屏那么方便，(但)用我们的声波核销技术一秒钟就能出票。真正的互联网公司要分享自己的数据和信息，因为我认为这是属于整个互联网公司你能给他带来更大的方便、应用和发展。
& &&来源：虎嗅网
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月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。日，支付宝暂停p2p资 金流转合作，不再新签合同。日，支付宝在官方微博上声称，由于“某些众所周知的原因” ，支付宝将停止线下所有pos业务。从日起，支付宝对个人用户支付宝账户间转账服务的优 惠政策进行调整。在电脑上进行支付宝账户间转账，按每笔交易金额的0.10%收取，0.5元起收，10元封 顶，用户可以选择使用支付宝钱包，用手机登录支付宝钱包进行转账时，不收取任何费用，免费转账额 度也没有上限。
，只能转出； 6、余额宝转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15：00点前转入，第二个工作日生 效；工作日15：00点后需要第三个工作日生效； 转入时间 基金公司确认时间 首次计收益时间 首次计 收益显示时间 周一1500～周二1500 周三 周三 周四 周二1500～周三1500 周四 周四 周五 周三 1500～周四1500 周五 周五 周六 周四1500～周五1500 下周一 下周一 下周二 周五1500～下周一
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客服人工热线:（9）人工电话:（9）客服电话:（-289）处理退款、投诉、退货、提高限额、提现、解冻、认证、账户激活、业务... 阿里系移动端的两大平台之一支付宝即将推出开放平台战略，作为开放平台重要载体的“服务窗”功能已处于前期试水阶段。“服务窗”的引流，精准营销，甚至信用支付能力，招招剑指腾讯微信的“公众号”，所有招式背后是阿里一再对外宣讲的大数据能力。据支付宝内部人士透露，这一开放战略应该会在5月份正式出台，近期将会举行一个开发者大会，并有可能在会上披露开放平台的相关规则。支付宝内部对“服务窗”这个名字有过犹豫：“服务窗听起来没有微信的公众号听起来高大上(高端大气上档次)”。但根据支付宝无线事业部负责人刘乐君的介绍，“服务窗”这个名字准确反映了支付宝平台化的本质：给商家提供一个服务窗口，用户来窗口目的明确，办理业务，完成交易，没有社交，没有分享等“公众性”。继叫停协议存款提前支取不罚息的行业潜规则后，央行又马不停蹄地挥舞起了对余额宝们进行监管的“第二刀”：开征存款准备金。央行为什么要对余额宝开征存准金？新开征的存准金又会对余额宝未来的收益带来怎样的影响呢？
“该来的总是要来的，但没想到来得那么快。只能说这一波互联网金融的冲击实在来得太快太猛了，央行也有些hold不住了。”当得知央行已基本确定要向“宝宝们”开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内部人士因此感叹道。央行对余额宝“大开杀戒” 今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额宝与存款准备金管理》的学术文章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的创新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该缴纳存款准备金的结论。当时这篇文章就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行乎有意对余额宝们开征存准金。没想到才过了一个多月，盛松成近日再次在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么是存款准备金管理》，阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同时强调，这并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议存款开征存准金。京东客服电话:
事实上，从盛松成这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币基金，因为盛建议“其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施存款准备金管理”。言下之意，证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类存款业务将来都可能会被征收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：“再讨论一会，有助于政策的制定。” 而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一篇文章是给市场吹吹风，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对“宝宝们”下手的前奏曲。“要求交存款准备金的态度是明确了，但缴存的比例还没有确定，将征求银行、余额宝等多方意见后再确定。”一位接近央行的权威人士这样表示。为何要开征存准金||###||###||###
为何要开征存准金存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额宝就得缴这个东西呢？盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，行是以期限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产，即“存短贷长”。如果短时间发生大规模集中提取存款，贷款不能及时收回，银行就面临流动性风险。所以银行吸淘宝客服电话号码是什么&晒单》收存款不能全部贷放出去，须留存一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被强制由央行进行保管的预留资金，便是存款准备金。从制度发展的历史来看，存准金制度最初就是为了预防银行的流动性风险。但发展到后来，央行发现这一制度除了可以防范金融体系流动性风险外，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而成为了一项宏观调控的政策工具。盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内的特殊目的载体在银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余额宝资金就有95%以上存放于银行。这部分协议存款属于同业存款，不同于一般工商企业和个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存款的利率，由银行参照银行间市场利率与客户协商定价，通常远超过一般存款
利率。而对于一般单位或个人存款，不仅有不超过基准利率10%的利率上限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动性紧张时期尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额宝存放银行的协议存款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金实施存款准备金管理必要且可行。盛松成认为，目前我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定款准备金制度的管理，而
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日，在官方微博上声称服务电话 57，由于“某些众所周知的原因”将停止线下所有pos业务。 从日起，对个人账户转账服务的优惠政策进行调整。 在电脑上进行账户转账，按每笔交易金额的0.10%收取，0.5元起收，10元封顶，用户可以选择使用支付宝钱包， 用手机登录支付宝钱包进行转账时，不收取任何费用，转账额度也没有上限。 只能转出；转入后需要基金公司份额生效后才会开始计算收益，工作日15：00点前转入，第二个工作日生效； 工作日15：00点后需要第三个工作日生效；转入时间基金公司确认，时间首次计收益显示时间为；
（周一15:00～周二15:00周三、周四）（15:00～周三15:00周四、周五）（15:00～周四15:00周五、周六） （15:00～周五15:00下周一、下周二）（周五15:00下周一15:00下周二、下周三） 支付宝钱包支付成功；如基金公司处理失败，资金原路退回到用户支付的银行卡中或退回到账户余额中。 支持7.1版本支付宝钱包主动操作转入。若电脑端创建转入订单未支付，7.1版本的支付宝钱包可进行支付。 转入后总额持有不超过100万，若现有金额超过100万的用户不影响。 最低转入：转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。对比银行购买的是货币型基金。
货币基金是所有基金产品中风险比较低的一类产品，一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具 国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。 简单来说，10万元，通过活期存款一年的收益只有350元，而如果通过账户一年的收益可以达到元左右。 招商银行前行长马蔚华说过，招行最大的威胁来自。 显然新兴的互联网金融正在一点点蚕食原本属于银行的领地。 有观点认为，除了提升客户的账户价值外，将吸引更多的闲散资金涌向，势必对银行的业务造成冲击。 历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。货币基金作为基金产品的一种，
并不等同于保本的活期储蓄，理论上依然存在亏损的可能，只是从历史数据来看收益稳定、风险较小。 方面人士透露，每周一到周四的下午3点前将钱转入账户是最合算的。举例来说：转入的资金，随时就能用于消费， 但要获取收益就要等基金公司进行货币基金的份额确认了。周一下午3点前转入账户的资金，基金公司会在周二确认份额， 周三中午12点前将周二的收益发放到账户内，也就是说周三中午12点前就能看到带来的收益了。 风险分析编辑货币市场风险货币型基金的收益并不是固定的，也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降， 账户的收益是来自货币基金市场收益，并非支付。
与银行竞争风险推出钱包实际上为了提升用户的粘度，把用户闲散的活期存款吸引到账户， 方便用户在购物，一定程度上会危及银行的利益。纠纷风险并没有提醒用户货币基金的投资风险， 一旦用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。 在监管方面按照央行对第三方支付平台的管理规定，余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。 资金流转账户是通过银行卡与货币基金的中转，即资金从个人银行卡到账户，再从到钱包， 投资货币基金；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。 也就是说在资金流转方面因为钱包的存在，影响了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系循环，
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