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拉动内需重要载体 消费金融三大趋势不可忽略
　　拉动内需重要载体&消费金融三大趋势不可忽略
　　作为拉动内需的重要载体，消费金融在顶层设计中，有了更为清晰的着力点。
　　国务院总理李克强在今年政府工作报告中提出，要在全国开展消费金融公司试点，并鼓励金融机构创新消费信贷产品。去年政府工作报告中，对于消费金融的提法还仅限于把多种常规消费需求扩大，
　　值得注意的是，今年政府工作报告关于消费金融有两层含义：第一，放开市场准入，这其实是去年6月10日国务院常务会议相关决策的延续。该会议后，原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。第二，&鼓励金融机构创新消费信贷产品&，则是第一次明文出现。
　　消费金融行业去年9月贷款余额就已突破460亿，信贷规模复合增长率维持在20%以上，如何指导行业发张，监管层并没有耗费过多的时间、经历过多的弯路就提出了可以落地的实质性指导思路。当然，这与消费金融一开始就实行审批制、牌照制等相关制度密切相关。
　　经过去年的发展，消费金额领域呈现出了三个趋势：一、参与主体扩容，越来越多的银行正联合民营资本发起设立消费金融公司。
　　在去年6月消费金融公司试点范围扩大后，&银行系&消费金融公司不断扩容。记者粗略统计，就有招商银行、兴业银行、邮储银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、杭州银行、盛京银行等十余家银行发起设立消费金融公司，其中不少已获批筹建或正式营业。这些银行系消费金融公司(如马上金融、招联消费)在客群、渠道、客户征信与资金成本上有天然优势，但银行自身也在加紧推出纯线上信贷类产品。这些银行系消费金融公司是简单移植银行的创新型产品，沦为一个信贷产品分发渠道，还是利用母体优势，针对新的细分市场推出相应产品，或许是今年重要的发展抉择。
　　二、信贷产品加速线上化、场景化，目前各类涉足消费金融业务的平台(试点消费金融公司、电商/综合互联网平台等)都在推出纯线上授信类产品，并且将产品嵌入于包括电商、娱乐、旅游、教育在类的场景。
　　除了阿里、京东等综合性互联网平台，越来越多垂直细分的互联网金融平台，比如，第三方支付、垂直记账、金融搜索、理财代销等玩家们，也开始根据客户流水和银行卡消费情况做起了授信，而且资金大多不是自有资金，是机构资金。联合机构授信有个前提，是平台的主营业务已经为自身积累了足够多的客户资金交易数据，比如消费场景、风险偏好、消费品类、消费数额、还款期限、银行流水等信息。今年开始，从上游积累了足够多客户交易信息的业态，开始发放信贷，或将不是一件新鲜的事情。
　　三、已具规模、市占率较大的消费金融平台，已经在向金融机构输出稳定资产。
　　互联网平台已经开始输出以自身消费金融产品为基础池的资产。京东白条应收账款债权资产证券化(ABS)最新一期发行利率低至3.92%，利率几乎与同期国债持平。让市场深刻意识到原来草根出身的民营平台，开始正式输血资产证券化。专注于校园消费金融领域的分期乐，其8亿规模、优先级发行利率低至5.05%的第一期ABS，也已在上交所成功挂牌。两者向市场表明，互联网企业与传统金融机构的合作正从渠道化转向定制化，前者之于后者，已经从输出产品营销入口到输出征信数据，到现在的直接输出金融资产。
　　在政策风口已至的消费金融领域，战火将更加剧烈，三大趋势更加明显。（来源：证券时报）
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48小时排行三种局势下的危机
发布时间：
18:54:49&&来源：Veja&&作者： 马塞洛o萨卡特浏览次数：
对巴西未来几个月经济态势的预测可没有“好”字一说，但是，一项政治协议以及那些获得国会批准的财政调整能避免经济态势恶化。& & 巴西经济已经跌至谷底？何时才能开始恢复？如果巴西丧失了投资等级，丧失了借此获得力量的可能，那么会给汇率和增长速度带来哪些负面影响呢？身处目前这样一个不确定的时刻，许多巴西人都对这些问题心存疑虑，银行和咨询公司也在开发统计模型，以此预测各类指标的表现以及对于经济活动和消费的影响。“趋势咨询”公司的经济学家胡安o詹森（Juan Jensen）和蒂亚戈o科拉多（Thiago Curado）创建了一个模拟器,计算出明年上半年可能发生的巴西信用评分再次下调带来的效应。明年，美元汇率可能会升至4.50雷亚尔，通货膨胀将继续保持高水平，利息还将上调，巴西经济还得再衰退一年。& & 上述经济学家使用了一种新近开发的计量经济分析工具来得出上述结论。这种工具基于Samba（“基于贝叶斯方法的随机分析模型”的英语简写），或者说它是由巴西央行技术员编制的基于贝叶斯方法的随机分析模型，巴西央行领导使用它来分析经济的走向并制定基准利率,也就是Selic。这一模型被称为趋势经济模拟器，可用于计算不同变量在诸如2018年之前对各项财政目标进行修订这类具体情况下的表现。这项修订是政府在两周前宣布的。上述模型则可以模仿对经济的各种冲击：不论是出口价格上扬之类的正面冲击，还是各类财政目标下降之类的负面冲击。此外，这类变化已经反映为指数恶化。如果不出现新的相关事件，在本年度末，美元汇率应该会在3.50雷亚尔附近。之前，绝大多数人预测美元汇率会是3.15雷亚尔。对2015年GDP，预计下跌从1.46%升到了1.93%。& & 巴西经济不会立刻恢复。在最好的情况下，巴西或许会恢复到6月初所呈现的态势，或者说，恢复到各类预算目标重新审定，以及迪尔玛o罗塞夫和国会之间的危机加重之前。“为了批准那些控制开支和增加国库收入的最重要的措施，政府、巴西民主运动党和反对派达成了政治协议，基于此，这一乐观局势有可能会得以形成”，“趋势咨询”公司股东胡安o詹森（Juan Jensen）举例说明。在这种情况下，今年巴西经济会萎缩1.5%，但2016年会重获增长，虽然速度缓慢，但毕竟可以增长0.8%。2017年，物价会上涨2.3%。通货膨胀回缩，明年会以5.4%停留在可容忍限度之内。正如大家意识到的，这并不足以让巴西人感到开心，但是根据经济学家的预测，这一局势还算乐观。& & 还有一个中等局势，那就是维持投资评级，但政治环境却无改善，政府无法采取需要的措施以重建公共账户平衡。在这种情况下，经济会下降1.9%，并在2016年处于完全停滞的状态，增幅仅为0.35%。“上一个月的各种预期都表现出剧烈恶化。政府宣布财政调整渐行渐远，将在2018年前逐步完成，这一消息正使得风险评级增加并促使重新审定各种局势”，詹森肯定地说道。据这名经济学家讲，“即使巴西维持投资评级，经济态势也会更糟，这将表现为增长更慢，而且汇率贬值更大”。& & 再度下调投资评级会带来严重的经济后果，经济将会在2016年再次衰退。这将是巴西自1930年的萧条后第一次连续两年衰退。根据“趋势咨询”公司预测，在最坏的情况下，美元汇率将飙升至4.50，通过进口产品价格变动，导致明显的通货膨胀。& & 由瑞士信贷银行经济团队进行的一项研究分析了巴西自1996年起进入衰退后的六个时期（包括现在）。结论是目前经济恢复的过程最长。在2016年后，巴西将能回复到经济衰退产生伊始的2014年第一季度的水平。也就是说，还需要33个月方能走出危机。在前5次经济萧条中，巴西经济最长花了18个月来恢复经济活动水平。& & “在所分析的这五次经济萧条中，有四次是通过增加外部竞争力来调整经济衰退的冲击。仅有一次（2008年的经济衰退），完全是通过拉动内需来实现经济恢复，当时采用了财政和货币刺激政策，”瑞士信贷的首席经济师尼尔森o特谢拉（Nilson Teixeira）写道。而考虑到重新调整公共账户和控制通货膨胀的需要，今天则不太可能使用这种方法。& & 根据“趋势咨询”公司的计算，尽管在公共辩论中强调财政再平衡措施对于经济所产生的所谓影响，然而，本年度经济衰退的始作俑者事实上却是巴西国家石油公司的贪污丑闻。由于给经济活动带来多重负面影响，项目瘫痪将削掉本年度政府投资的30%。对涉嫌参与本贪污案的承包单位进行收紧，在基础建设方面的投资会降低15%。总而言之，据估算，石油贪腐将会导致GDP下降1.9个百分点。换句话说，如果不是巴西国家石油公司的贪污案，巴西本可以避免经济衰退。而政府却直接或间接地为此买了单。
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新华网评：拉动内需当破解“四高两低”
商务部研究院21日发布了《2012年消费市场发展报告》，报告指出，2012年消费增长趋势最为乐观，并有望超过投资，成为经济增长的第一拉动力，为近10年首次。（3月22日《上海证券报》）
统计数据显示，2011年，资本形成总额对GDP增长的贡献率是54.2%，最终消费对GDP增长的贡献率是51.6%，货物和服务净出口对GDP增长的贡献率是-5.8%。固定资产投资（不含农户）名义增长23.8%，实际增长16.1%，社会消费品零售总额名义增长17.1%，实际增长11.6%。消费对GDP的贡献率不但排在第二位，而且距离投资仅相差2.6个百分点。但笔者认为，这不能证明消费对经济拉动力增大，也不能证明今年消费一定会成为第一拉动力。
必须看到，消费是相对于投资、出口拉动力下滑而显出提升的，这并不等于消费拉动力强劲，消费的这个“老二”地位，可以说是让出来的。2010年后，特别是2011年，我国对投资措施谨慎，包括高铁在内的国家重点项目建设投资都慢了下来。另一个重要原因是，随着房地产调控不放松，房地产投资大幅下滑，对投资增速影响较大。
今年一二月份，消费在旺季依然出现明显回落；外贸也进入个位数增长阶段，投资也继续回落。据国家统计局统计，1至2月份，社会消费品零售总额33669亿元，同比增长14.7%，扣除价格因素，实际增长10.8%，分别比去年同期放缓1.1和0.5个百分点。商务部监测的3000家重点零售企业销售额增长8.3%，比去年同期放缓9.7个百分点。出口形势更不乐观，随着房地产调控的深入进行，投资增速不可能再出现快速增长局面。尽快启动消费，使得消费这驾马车真正堪以大任迫在眉睫。
令人欣慰的是，商务部正在制定一揽子刺激消费的新政策，这些政策出台后，将对刺激消费发挥重要作用。而笔者认为，从根本上提振消费，必须解决“四高两低”问题。一是必须彻底解决高物价问题，主要指居民消费品价格包括油价等，必须将通胀彻底抑制住；二是必须解决高房价问题，一线城市房价与家庭收入比超过15倍之高，大大挤压了百姓消费；三是必须解决高医药医疗费问题，一场大病致居民家庭返贫，一个病人全家穷困，谁还敢消费？四十必须解决高教育费问题，许多家庭为了孩子上学而缩衣减食，也不敢花钱消费。
此外，必须切实解决百姓收入低，无钱消费问题。大幅度增加百姓收入，是提振消费的根本出路，特别是增加消费意愿强的中低收入者的收入。必须切实解决百姓社会保障水平低和不健全的问题，使得百姓无后顾之忧，才能大胆放心消费。
[责任编辑：国家拉动内需是为了什么?中国4万亿刺激经济扩大内需十措施出台 会议确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施
拉动内需防止经济下滑,因为外国经济不好,外国的消费能力打了折扣,我国的出口遇到难题,出口急剧减少,要想工厂不停产,工人不下岗,就得让国内的消费能力提高,从而需求更多的商品,以保证经济的平稳增长
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内需，即内部需求，包括投资需求和消费需求两个方面。一般把对外国的出口看作外需，内需就是相对的国内的需求。包括国内消费需求和投资的需求 。经济增长有&三驾马车&，即扩大国内投资，刺激国内消费和扩大外贸出口。扩大内需主要是通过扩大国内投资和国内消费来带动国民经济增长。
今天咱就不搬理论知识了，上几个通俗的例子告诉你为什么要扩大内需~
扩大内需就是一单元隔壁几家人，你拿钱给我，我拿钱给你，换着买东西。这样产生税收，产生GDP 。
(话说，这单元有你和A两人，你是卖衣服的，A是个卖酱油的，你用你的钱买了A的酱油，你消费了，A有钱了，A就可以拿着钱干点儿别的事了，比如买买你衣服，于是你又有钱了，可以再买盐啊米啥的，内需扩大了，你除了酱油，又可以吃米吃盐了，A也有衣服穿了。当然了，A也可以留点儿钱扩大他的厂，比如开发个苹果醋啥的，这就是投资，你一看不错，也买了一点儿，钱又回到A那里去了，内需又扩大了，生活水平又提高了。这其间因为A和你都卖东西，又得交税，ZF也有钱了，可以补贴给穷人买点儿酱油醋，这样A就可以多卖点儿酱油、醋，多赚点钱，他卖完了再去买你的衣服，于是你又有钱了。ZF也可以建个公路，方便你去的地方买比A更好的酱油，于是你又拉动别的地方的内需了。当然了，如果你太有钱，看不上国内的酱油、醋，非要去买老外的酱油、醋，那你就不是扩大内需，是给老外送钱，是扩大进口了。就酱紫。)
为什么我们会内需不足？为什么我们没有强大的中产阶级拉动内需？我们的财富到哪儿去了？ 看完了如下的两个实例，你就会明白为什么了。
看看拉美与美国的差距，就会明白我们今天内需不足的状况是怎么形成的，拉美的贫穷在于它没有形成良好的财富再生体制，套一句比较主流的话，它缺乏一种财富积累上的可持续发展能力。
举一个简单的例子来说明这样的差别。
第一种情况：假设在一个地方发现了金矿，来了一个人投资建了一个矿场，雇一百个工人为他淘金，每年获利1000万，矿主把其中的50%做为工人工资发下去，每个工人每年收入5万，他们拿一万来租房子，剩下的四万可以结婚，生孩子，成家立业，矿主手里还有五百万，可以做投资。因为工人手里有钱，要安家落户，所以，房子出现需求。于是矿主用手里的钱盖房子，租给工人，或者卖给工人。工人要吃要喝，所以，开饭店，把工人手里的钱再赚回来。开饭馆又要雇别的工人，于是工人的妻子有了就业机会，也有了收入。一个家庭的消费需求就更大了。这样，几年之后，在这个地方出现了100个家庭。孩子要读书，有了教育的需求，于是有人来办学校，工人要约会，要消费，要做别的东西，于是有了电影院，有了商店，这样，50年过去以后，当这个地方的矿快被挖光了的时候，这里已经成了一个10万人左右的繁荣城市。
而第二种情况是这样的：假设同样发现了金矿，同样有人来投资开采，同样雇100工人，同样每年获利1000万，但是矿主把其中10%作为工资发下去，每个工人一年1万。这些钱只够他们勉强填饱肚子，没有钱租房子，没有钱讨老婆，只能住窝棚。矿主一年赚了900万，但是看一看满眼都是穷人，在本地再投资什么都不会有需求。于是，他把钱转到国外，因为在本地根本就不安全，他盖几个豪华别墅，雇几个工人当保镖，工人没有前途，除了拼命工作糊口，根本没有别的需求。唯一可能有戏的就是想办法骗一个老婆来，生一个漂亮女儿，或许还可以嫁给矿主做老婆。50年下去以后，这个地方除了豪华别墅，依然没有别的产业。等到矿挖完了，矿主带着巨款走了，工人要么流亡，要么男的为盗，女的为娼。
这两个很简单的例子，其实就是拉美和美国不同的发展轨迹。也许今天美国人应该说，感谢华盛顿，他为美国缔造了最现代最科学的政治体制，感谢亨利·福特，他一手缔造了美国的中产阶级。而拉美国家就没有那么幸运了，他们的大独裁者创造了掠夺性的经济体制，以一种豪强的姿态疯狂瓜分着社会财富，而使整个经济虚脱，再也无力发展。
这里我们有必要再提一下亨利·福特。古今中外所有的商业人物中，亨利.福特对社会经济的影响无人能出其右。正是他用他的T型车一手缔造了最初的中产阶级，并将美国社会第一个引入了现代社会（欧洲在这一点上，比美国晚了几十年）。亨利·福特说我要让我的工人能买得起我的T型车，于是他给工人发高工资，他还创造了流水线的生产方式，使汽车大幅降低，于是，福特公司一跃成为最大的汽车公司，于是有了钱的工人可以买汽车，可以买房子，可以做其它的消费，于是中产阶级诞生了。于是在完成西部扩张，在领土上已经没有回旋余地的美国发现了另外一个金矿，迅速成长的中产阶级带动了巨大的需求，支撑起庞大的国内市场，继续拉动经济高速增长。
（以上内容素材均来自互联网~~由小冰整理编辑，仅供参考哈~）
今日有奖话题互动：
关于为什么要拉动内需？最通常的解释是
拉动宏观经济增长三个因素也叫三架马车分别是投资、出口、消费。1997年亚洲金融危机后中国经济虽然实现了软着陆，但是同时也陷入了通货紧缩，消费严重不足而投资也偏向银行的保守方式。这种情况下，ZF只好通过增加出口来刺激经济发展，所以这十几年来我国的经济增长出口的贡献一直非常大，但是外汇储备的累积导致目前流动性过剩的局面，所以开始紧缩。　　
另一方面由于个人投资过于保守，所以投资中，ZF投资占据了主导，直接的表象就是ZF主导的房地产投资，但是这部分的投资到现在也出现了泡沫华的趋势，也开始紧缩。在投资和出口同时被限制的时候，消费就露出水面，国家必须通过刺激内部的也就是老百姓的消费需求(这里的消费需求不包括房产这样的永久性需求，仅指一般的生活需求)，提高生活质量生活水平，比如高档电子产品的消费、汽车消费、假日旅游都是很好的方法，这里不做赘述。
你是否认同这种观点呢？欢迎分享的你观点~~
还有观点认为拉动内需是提高大陆生活水平最有效和直接的方式。你又怎么看呢？
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发表于96楼
改革开放执行成功了一半，先制造了一批富人，但是带动另一部分人致富明显不够，这么多年过去了，基本的医疗、社保和公共设施等都不健全，消费又高，工资又低，人们不敢消费，只能存钱防身，中国人思想普遍求稳，如果不能一定程度上保证民众的生活质量，解决后顾之忧，进一步增加民众投资、消费效果不大
发表于95楼
内需不足的原因我认为有二：一是不敢消费。医疗、养老、教育等等无保障或者保障不完善，老百姓有后顾之忧；二是房价过高。一套住房已经花光了三代人的积蓄，并且透支了购房者未来几十年的收入，拿什么消费？
发表于78楼
贫富差异大，但是物价水平却随着先有钱的人而涨起来了，在工资表上数字变化速度低于通货膨胀的速度，又不另辟生财之道的情况下，总内需应该是在往回走吧。。
发表于60楼
我觉得扩大内需要从俩个层次上看，第一是扩大消费者消费的总量上，这个固然是用深化收入改革，改革分配体系，缩小收入差距，第二还是在消费品本身上，价格上和质量。
发表于54楼
房地产泡沫极大透支了国民的消费能力，还好多沦为“房奴”而替银行打工，在收入增长有限的情况下，还有多少消费潜力可挖呢
发表于46楼
问题是我看不上你家的东西，或是我家的东西从来都是媚外的
发表于28楼
们很穷，因为我们钱本来就不多，却被装在了很少的人的腰包里，我们本来就不富裕，却在银行压一块，在房子上压一块，在股市里套一块，我钱看起来不少，但是就是转不动，都是死钱。
发表于20楼
中国人，尤其是汉族的传统消费理念来自于儒家文化，温良恭俭让，以温饱为终极目标，没有一条指导如何消费，现代西方消费理念中的超前消费，享受性消费只在部分人群（先富者）有市场，即便是近期抓起来的巨贪们，即使现金存了上亿元，也骑车上下班，生活非常简朴，因此民间沉淀的资金量巨大。而且传统的中国人讲究量入为出，存二花一，总为自己和家人留有足够的养老、看病、防灾等意外保证金，宁可坐等贬值，也不轻易铺张。这一点， ...
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拉动内需，创造新的需求，也需要，消费者手上有钱啊。如果社会财富在不断增长，这些增长的成果会给俺们吗，给的话，没有内需都会制造内需把钱花出去呀对吧
没人抢楼么？
根据规定进行奖励
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说穿了就是一是咱手里有钱，而是有东西可买，对吧
我来抢试试
俺觉得俺咋比文章说的还大白话捏。。。
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