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雷潮下的网贷良性退出，希望不是“说说而已”
良性退出 希望不是说说而已　　时下的行业，可以用水深火热来形容了。平台不断上演“暴雷惊魂”、恐慌蔓延到头部平台，行业资金开始净流出，从从业人士到投资人都人心惶惶。
　　仔细分析这场全国范围内的“雷潮”，原因不外乎 “宏观经济紧张”、“监管成本推高”、“底层资产塌陷”等原因。
　　在暴雷惊魂之下，投资人无疑是最终的背锅侠。如何最大限度保障投资人资金安全，实现风险“软着陆”，成为当下很多业内人士的考量。其中，良性退出机制的呼声甚高，但如何在实际执行过程中防止平台“口说无凭”，也是一大难题。
　　雷声滚滚来 4300家平台说拜拜
　　第一网贷数据显示，6月份以来的40天，P2P网贷新增问题平台133家，“爆雷潮”愈演愈烈，行业风声鹤唳。截至2018年6月底，网贷之家统计的累计停业及问题平台已达到4347家。
　　在很多业内人士和投资人眼中，很多“不可能出问题”的平台，也相继出现了问题。
　　广州市政协委员、广州协会会长方颂表示， 目前网贷行业出现问题既有外因，也有内因，“一是一些实力较弱的平台，难以承受严监管的高合规成本选择主动退出；二是受宏观经济下行及股市影响，平台风控未做到位逾期过多，导致平台难以为继；三是‘活期’等违规期限错配产品，无法抵御投资者信心缺失下的‘挤兑’，造成资金链断裂。”
　　还有专家认为，此次暴雷潮与借款企业风险导致的底层资产塌陷有关。网贷资深观察员肥皂说，雷潮的原因之一是股票市场的风险传导到了网贷市场。网贷市场的标的（借款人）大部分都是上市公司，随着今年股市持续下跌，上市公司股票质押爆仓，导致了网贷平台给上市公司输血失败，也标志着网贷平台的资产端完全塌陷。
　　“当资产端塌陷的时候，没有偿还能力。这种风险传导的引发的流动性危机慢慢开始显现。那些打着普惠金融的旗号做网贷的平台资产端，竟然是上市公司。明面上是支持小微企业暗地里却成了上市公司的提款机。”肥皂强调。
　　问题平台的急剧增加，也导致行业资金净流出。网贷之家数据显示，2018年6月P2P网贷行业的成交量为1757.23亿元，环比5月下降3.80%，同比下降了28.42%。6月有17个地区的成交量出现了环比下降，其中、广西及四川3地区下降幅度超过20%。
　　恐慌在蔓延 头部平台也遭殃
　　在暴雷潮下，投资人的恐慌持续蔓延。
　　笔者不少朋友称，“打算把投资的所有P2P里面的钱都取出来”，“现在天天睡不着，害怕投的平台出问题。没办法债权转让，就只能白等着。”而这些人，已经是属于受过高等教育、财商相对较高、较为理性的一群人。
　　而多数底层投资人，恐慌更不用说了。这从很多头部平台激增的债权转让数量上，就能看出来。目前不少投资人不惜以高利率将持有的债权转让来拿回资金，导致平台债权转让数量飙升。截至7月16日中午，笔者在业内知名的几家平台官网发现，债权转让数量都很惊人：
　　上海某头部平台共389个债权在转让；广东某平台共443页、2212个债权处于转让中；北京某平台债权转让页面67页，共662个标的在转让，另一家北京平台债转标栏的转让页数已经超过500页，以每页8个项目计算，债转标总数在4000多个。而这些平台的大部分转让中的标的，利率高于原始预期收益率。
　　已经出问题的杭州知名平台牛板金，就称遭遇了投资人“资金赎回”（业内称为“挤兑”）。其创始人王旭航在就逾期事件的公开信中就提到，“从行业一系列事件发生后，尤其是唐小僧事件后，牛板金工作日的日均赎回量提升到1.6亿左右，一度日赎回峰值达到2.2亿，周赎回量几乎是正常的2-3倍。”
　　肥皂预计，市场恐慌情绪加重变成了恶性循环，网贷风险在短时间内被无限放大，之前的风险没有得到自然消化，就变成了集中爆发。虽然体量较大的平台可以短时间内承载风险，但是长时间看来，情况不乐观。
　　“这样下去，最终的背锅侠还是投资人。在行业出清过程中，退出的平台数量不断增加。如何在平台大规模退出时做好相应的风险处置方案，如何防止风险持续蔓延、稳步化解风险，成为当下最重要的问题。”谈到当下网贷的风险处置问题，肥皂如是说。
　　良性退出呼声高 地方步伐加快
　　在行业清退、风险不断暴露的过程中，投资人成为最终受害者。据网贷之家此前发布的数据，大量的平台退出之后没有明确的监管机制跟踪，出借人的权益无法获得保障。据其今年5月份的一项不完全统计，在156家号称停业的平台中，有117家官网失联，只有20家兑付。
　　在此背景下，方颂、肥皂、网贷之家研究院院长于百程等业内专家建议，网贷平台在风险释放期，最要先解决的是监管部门应该快速的出台退出机制和保障机制，有效的化解风险而不是让投资人承接风险。
　　肥皂说，“目前最先出台的应该是退出机制。如何指引平台良性的退出，怎杨让平台在可控范围之内清盘，监管如何在网贷平台退出环节进行监控，如何保证投资人权益这是关键问题。什么时间清盘，有没有监督机制？如何做到公开透明？如果涉嫌犯罪，司法机关什么时间介入？都需要亟待细化和解决。”
　　方颂指出，“重点不是挽留（平台），而是尽量争取有序，尽量减少社会成本，所以要求不跑路不失联，公开信息，制定方案。这是唯一正确做法，比跑路失联、公安抓人没人理都要好。”
　　目前来看，全国性的退出机制已经在酝酿中。7月9日，央行发布消息，称将“完善整治方式，强化整治力度，引导机构无风险退出，开展行政处罚和刑事打击，稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出。”
　　在捷越联合创始人王晓婷看来，央行公告提出要引导机构无风险退出，未来很有可能正式出台网贷行业良性退出机制。
　　7月17日，网金融协会发布消息，称将“对确已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构，应警示和督促其制定清退计划，增强退出全过程透明度。”
　　地方金融部门的速度则更快。在引导网贷平台稳步退出方面，广深两地已走在前列。在去年9月和今年7月14日，深圳互金协会两次发布消息，重点关注平台稳步退出问题。
　　7月16日，广州金融协会发布《关于进一步做好网贷机构风险防范及稳妥退出工作的通知》，要求P2P网贷机构在行业风险高发期，严格落实中央及省市对网贷限额等监管要求，做好风险防范；对于拟退出的网贷机构，做好稳妥退出工作。
　　最新消息是，7月19日，北京市互金协会发布消息，要求拟良性退出市场的机构应制定清退计划。
　　从行业来看，良性退出的案例也不少。今年6月份，根据监管部门要求，宣布良性退出的平台就有好好理财、鼎享汇通、地浓金融等。7月15日，北京地区六年老平台合力贷宣布退出，并在公告中给出了详细的退出方案，被业内称为“良心退出”的典型案例。7月18日一天，聚财猫、金银猫、利民网三家平台公布了良性退出计划。
　　问题也来了：谁来监督机制执行？
　　虽然目前行业内对良性退出机制呼声颇高，但其执行难度也是有目共睹的。如何保障平台按照计划兑付资金、实际控制人不失联，是需要监管、经侦、平台、投资人等各方配合的事。
　　毕竟，此前出事的易乾财富等平台，因缺乏监督，就被爆出“公告称已兑付、投资人没收到钱”的情况。
　　捷越联合创始人王晓婷就表示，平台的良性退出是建立在“不跑路”、不关闭平台、不数据的前提下，监管部门要对平台进行实时动态监管，平台能否及时向监管部门披露运营数据、报送整改进展信息等都会影响监管部门对平台运营情况的判断，而这仅仅是对平台监管涉及的一小部分内容，建立良性退出机制的建立和备案一样，是一个相当复杂的工作，操作起来具有一定难度。
　　此外，未来“良性退出”增多，对投资人来说，鉴别真跑路、假退出的平台就很重要了。王晓婷说，重点是要看平台是否存在异常关闭、客服沟通不畅、信息披露不畅等情况。
　　平台良性退出一般会发布正式的退出公告，会对投资人的兑付情况进行详细说明，明确兑付的时间及额度，而真跑路的平台很可能不会做上述工作。
　　肥皂表示，首先，“要学会区分。如果平台是诈骗，那司法部门直接介入。如果是经营不善导致的，要在金融监管部门介入之前摸清平台数据，备份数据。”
　　其次，“监督清盘并不仅仅是监管部门和司法部门的事儿 ，更是投资人的事儿。所以，要设立投资人参与机制，让监管、投资人、平台、司法部门共同来监督完成。”
　　“重要的一点是，监督清盘、良性退出是一个非常漫长的过程，甚至要清盘好几年。那么在这个时间周期内，我们的监管是否到位、平台是否能够按照约定回、投资人是否能拿回本金，对于三方都是一个漫长的考验 。这需要平台清盘的参与方完全公开透明地对外公布信息，接受全社会和全体投资人的共同监督。这不仅仅是让投资人安心 对社会的承诺 更是监管 平台 应尽的义务和责任。”肥皂强调。
　　笔者一方面希望，全国性的良性退出机制尽快出台，另一方面，希望各部门对良性退出机制的执行过程加强监督，若偏离兑付公告，期待投资人和各方能适时作出决策，保护自身合法权益。
&&& 本文首发于微信公众号：金融观察团。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：赵艳萍 HF094）
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保存至快速回贴网贷欠太多还不起怎么办？攻略都在这里了！
编辑：希财网&&来源： 希财金管家
　　市场上的贷款口子越来越多，无形中给我们的生活带来不少便利，但是凡事都有利弊，低门槛的网贷口子，让我们贷款成为一种生活习惯，更有不少朋友表示网贷欠太多还不起。
　　所以现在的重点不是没地方借钱，而是借的钱没能力还，面对这样的情况我们应该怎么做呢？继续以贷还贷显然不是好办法。下面小编给大家说说网贷欠太多还不起怎么办？
　　1、不可不还
　　网贷不管欠款多少，都不要有骗贷，或是贷款不还的心理，事实证明是没用的，而且影响的后果会更大，经济损失只会更多，所以在没钱还时，也要像贷款机构表达，自己会还款的意愿，理性沟通，宽限还贷期限，利用这段时间筹钱。
　　2、先还上征信的
　　网贷口子很多，有很多网贷是上征信的，所以网贷尽量先还上征信的贷款口子，以免自己逾期行为给自己的征信带来影响，一旦被列入征信黑名单，以后贷款就很难。
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当前位置：>>>正文网贷不还也能构成诈骗罪？最终要赔偿哪些钱？
现在网络借贷做越方便了，借钱越来越便捷也就一不小心超出自己的还款能力。本以为下个月可以正常还款，没想到一拖再拖成了老赖。
听说过信用卡不还、银行贷款不还构成诈骗。网贷不还是否也形成诈骗呢?
小小金融小编先说说网贷逾期后所要面临的几大问题：
一、高额的逾期费
对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高。大学生在校园贷平台借款几千元逾期几个月没还滚到上万元的新闻，屡见不鲜。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。当然，不在意“那点小钱”的可以随意。
二、花式催收
如果网贷没有逾期的情况下，是不会遇到此类问题的，但是但凡借款人在还款日两日内没有按时还款，催收员的电话就开始轰炸了。开始两天可能会轻言细语的提醒您记得还款。如果已经逾期了，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果。第三阶段就是面临上门催收或者亲友电话骚扰以及暴力催收等。
三、全国信任危机
现在的网贷平台征信基本都是全国联网了，在一家平台借款逾期不还，在其他平台再借就十分困难。除此之外，网贷平台会将黑名单通过自身微信、微博等网络渠道，甚至火车站、飞机场大屏幕公示出去。让全国人民都知道，这些“老赖”借钱不还!当然，除了恶意欠款的人，一般借款人不会走到这一步。
四、人行征信污点
进入人行征信系统是一定要到的过程，以后网贷平台借贷逾期不还，将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中，产生信用污点。如果说之前的后果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信产生污点后将会影响到实际生活，想买房没办法贷款，想买车没办法按揭等等。
五、面临起诉，上告法庭
借贷之后长时间逾期或者说故意不还，额度超过2000之后，就已经可以构成诈骗犯罪，有被网贷平台告上法庭的危险。一旦法院判决网贷平台胜诉，那么借款人除了要支付需要还的款项外，还要支付双方诉讼费用和巨额罚款，甚至面临牢狱之灾。小小金融编辑：扒叔
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