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西班牙消费金融公司模式
作者：李建华
　　党的十八大报告指出，要牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费潜力。国务院&金十条&提出，要&进一步发展消费金融促进消费升级&,&逐步扩大消费金融公司的试点城市范围&和&尝试由民间资本发起设立自担风险的消费金融公司&。为贯彻落实党中央和国务院的要求，银监会对消费金融公司试点3年来的情况进行了认真总结，2013年9月，经国务院同意，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛10个城市参与消费金融公司试点工作。此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。
　　通过发展消费金融新型机构，扩大消费金融公司试点城市范围，充分发挥消费金融公司的专业化优势是银监会为扩大消费，促进消费升级而采取的一项重要举措。消费金融公司起源于欧洲，经过几十年的发展，现日益成为提供消费贷款的主要机构，在完善信贷市场、推动金融创新方面发挥着重要作用。西班牙作为欧洲成熟发达的市场国家，其独特和专业的消费金融公司发展模式和风控管理经验，为国内消费金融公司的发展提供了有益的借鉴参考价值。
西班牙消费金融公司的发展模式
　　桑坦德消费金融有限公司（Santander Consumer Finance,S.A.，以下简称&桑坦德消费金融公司&），是西班牙桑坦德银行有限公司（Banco Santander,S.A.，以下简称&桑坦德银行&）的全资子公司，同时也是桑坦德集团消费金融业务的主体公司，于1963年在西班牙成立。作为欧洲地区领先的消费金融零售商，桑坦德消费金融公司的主要业务包括汽车金融（新车和二手车）、个人贷款、信用卡、租赁、耐用消费品贷款和其他业务。
　　2012年，受欧盟国家宏观经济环境变化以及市场下行的影响，欧盟地区消费金融公司的经营发展受到了不同程度的冲击，但桑坦德消费金融公司2012年仍然保持了较好的业务增长趋势和稳健的经营管理状况。
　　截至2012年末，桑坦德消费金融公司的贷款余额和存款余额分别为639.38亿欧元和315.73亿欧元，公司本年度实现净利润8.27亿欧元，占其股东桑坦德银行净利润的10%，公司年的年利润连年保持高增长率，分别为29.98%、34.05%和11.16%。
　　截至2012年末，桑坦德消费金融公司已在全球13个国家开展业务，所占市场份额在其中12个国家中位列前三，已开立631家分支机构，拥有1.27万名专业员工，与1270万名客户和11.25万家经销商建立了业务关系。与泛欧洲地区同类机构相比，2012年桑坦德消费金融公司在多项核心发展指标上均处于欧盟市场领先水平，其中成本收入比及资产收益率为行业第一。
　　桑坦德消费金融公司的业务模式和特点主要体现在以下三个方面。
　　&漏斗式&的营销模式
　　桑坦德消费金融公司主要通过与遍布全国的汽车经销商和零售商密切合作的方式开展贷款业务，采取以汽车经销商和零售商为对象的间接营销与以个人客户为对象的直接营销相结合的模式，进一步优化配置信贷资源与风险成本。
　　在这种模式中，汽车经销商和零售商既是客户，也是渠道。桑坦德消费金融公司通过与遍布全国的汽车经销商和零售商合作，将办理贷款的场所直接放在经销商和零售商的营业网点中，借助这些商家积累多年的口碑与声誉，由经销商和零售商负责对个人客户进行营销，初步获取客户，在短时间内打开市场，进一步积累品牌效应。随后，公司根据经销商和零售商所收集的个人客户信息和付款记录，建立个人客户资料数据库，采取&漏斗&模式，基于一定条件筛选目标客户群，通过营销邮件、电话呼叫与短信等方式，进一步将其转变为直接个人贷款客户，不断扩大客户群。
　　这种独特、高效的销售模式和渠道管理可以帮助其主动寻找和吸引目标客户，而不是被动地等待未知的客户上门。
　　自动化的信贷管理模型
　　桑坦德消费金融公司利用自动化的贷款审批系统，根据标准化的客户信息输入即可完成快速审批，并能够有效地控制有关风险，识别防范欺诈行为。
　　通过自动化与高集成度的评分卡系统集中处理贷款申请，对客户进行贷款审批。公司日常业务中，87%的汽车贷款和98%的耐用品贷款审批都通过评分卡进行，剩余的贷款则进入风险审批中心由分析师人工审批，较大程度地避免了人工处理的操作风险。
　　公司的客户数据库能够自动对不同合约的信息进行相互匹配，如发现不匹配的情况将发出警报。公司设立的反欺诈委员会将会对发出识别警报的申请人信息进行监测与分析，及时发现污点申请人并采取相应措施，有效地避免信贷欺诈行为。
　　在催收上利用客户细分技术，结合还款行为特征和预期损失风险评分对客户进行细分，并根据评分情况采取不同的催收手段以确保催收效率的最大化。目前，公司针对90天内逾期债务进行电话和现场催收，对90天以上逾期债务采取法律诉讼，对其中一些仍有还款可能的逾期贷款则由专家组提供综合的再融资及整改方案。
　　不同于商业银行的专业化特点
　　目标客户更加广泛化。不同于商业银行的个人银行服务主要针对中产、富裕人群以及企业客户的员工，消费金融公司以未充分享受到金融服务的大众和低端消费者为目标，主要针对有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需将家用电器等消费品更新换代的家庭。大学毕业而工作年限比较短的群体对电子产品有较强烈的购买欲望，但是他们的收入比较低，即使有信用卡额度也不高，可能会选择消费金融服务；年轻家庭对家用耐用消费品、房屋装修、子女支出等都有较大的需求，由于工作时间不长、储蓄不足，可能没有合适的担保途径来获得银行融资服务，他们也是消费金融公司的潜在客户。
　　产品提供更加多元化。不同于商业银行的个人银行业务主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务。消费金融公司主要办理标的金额较小的无抵押无担保的特定用途贷款，如家庭耐用消费品销售商户POS机贷款、商家会员卡、住房装修贷款等；以及未设特定用途的现金贷款，如现金贷款、现金透支、循环信用等。家庭耐用消费品贷款通常是指用于个人或家庭购买电器、家具、健身器材、音乐器材等耐用消费品的信用贷款。经济发展会带动耐用消费品的需求，但不是所有消费者都可以用现金或信用卡来满足他们的购买需求。另外，商业银行对审批小额、短期且没有抵押的耐用消费品贷款缺乏兴趣，审批一笔小额消费贷款的时间通常在3～7天，消费者对银行流程复杂的审批程序会望而生畏，而消费金融公司最快可在1小时内决策，因此，耐用消费品贷款是消费金融公司的重要业务。
　　分销网络更加灵活化。不同于商业银行个人银行业务的分销渠道依附于商业银行的分支机构，消费金融公司的分销网络比较灵活多样，经常与大型零售商（如百货公司、大型购物中心）结盟，提供即时贷款申请服务，一般设置较多的营业网点以满足消费者地域性的便利；也可以利用各种直销渠道，拓展包括电子邮件、呼叫中心、电话传真等贷款申请渠道；还可利用邮局网点等销售渠道。
　　风险管理更加严密化。消费金融公司的风险管理通常贯穿贷款生命周期的所有阶段，包括贷款政策制定和产品设计、贷款申请与审批、贷款账户的管理和逾期贷款的催收。
　　通过制定贷款政策和设定产品特性，明确产品的贷款额度、贷款期限、目标客户特征（还款能力、个人负债比率、个人贷款上限）等要素可以有效控制风险。
　　对贷款申请的审批是控制风险的关键环节。管理先进的消费金融公司通常利用包括内部信息系统、外部征信系统、合作伙伴数据等信息，通过自身的自动贷款申请处理系统完成贷款审批。在此过程中，尽可能详细且经过核实的客户资料是风险管理的基础，在缺少足够信息的情况下，有时需要采用家访等极端征信手段或采取提供较小额度贷款的策略；同时，高度自动化的决策和定价流程也必不可少，贷款申请录入系统后，贷款处理系统要判定违约几率和贷款欺诈的可能性，确定风险加权价格和最高贷款额度。
　　贷款发放后，对客户贷款账户进行持续监测，收集客户的还款信息，及时更新客户数据库，并对逾期账户提出预警以备催收。催收是必要的贷后管理手段。多采用逐步升级的催收方式，并密切监管催收人员的催收行为，保证合法合规。基于经济有效的原则，通常以短信、电话、催收信、上门催收、法律程序的顺序实施催收行为。
对我国消费金融公司发展的启示
　　明确定位，加强创新，走特色化和差异化发展路线。在客户定位上，消费金融公司应明确定位于中低消费人群，通过拓展业务合作和销售渠道，锁定潜在客户，加强营销力度。在产品设计上，通过对消费市场和居民需求进行细分和研究，根据市场需求的特点探索与之相适应的业务和产品结构，按照客户家庭分层设计更多个性化的信贷产品，不断丰富产品功能，为客户提供全面化、专业化、标准化、自动化的便捷高效融资服务。
　　加大宣传力度、丰富营销模式，不断拓展消费金融市场。消费金融公司要借鉴西班牙消费金融公司以经销商和零售商为对象的间接营销与以个人客户为对象的直接营销相结合的模式，与众多行业领域进行合作联盟，加强产品宣传，建立以客户为中心的销售服务网络。一是借助经销商、制造商与客户信息的完全对称优势了解客户、跟踪客户；用送货服务、售后维修服务等形式，绑定客户。二是结合客户对特定商品实际需求，与商家、制造商打折让牌，通过在消费金融产品种类、计息还款方式和风险管控等方面有针对性的研发和设计，形成服务优势，让客户选择消费金融产品。通过上述方式进一步提升客户服务水平，拓展客户市场面和客户群。三是加强针对中低收入家庭客户的理念传导和产品宣传，帮助消费者正确理解消费金融产品，加强延伸服务，进一步开发客户消费金融服务需求。
　　注重原始数据积累，逐步建立自动化和集成化的信贷管理系统。消费金融公司成立初期，应注重客户数据与信息的收集、汇总与分析，为建立评分和授信系统创造条件。桑坦德消费金融公司目前均采用高自动化与高集成度的评分卡业务系统对客户进行贷款审批，通过该系统集中处理贷款申请，高度自动化地进行贷款审批，提高贷后管理和催收效率，进行动态的客户分析，促进交叉销售和进行账户管理，极大地提升了信贷审批的合理性与时效性，有效控制风险并识别防范欺诈行为。因此，我国消费金融公司亟待加大核心业务系统建设投入，加紧学习引进消费信贷专业营销和风险控制技术。
　　积极吸收国际先进经验，加大消费金融专业人才培养力度。消费金融公司可通过人才交流、实地考察、引进境外战略投资者等多种方式吸收国际消费金融领域先进经验，根据本地市场情况，科学引进风险管理、市场开发等方面的人才和技术支持。应建立良好的人才招聘和管理体系，构建科学的绩效考评和薪酬激励机制，人才要&引得进、留得住、用得好&。应加强人员交流培训，加强专业团队建设，不断提升其经营管理和应对复杂问题的能力。■
作者系中国银监会非银行金融机构监管部主任
（责任编辑　陈　翎）
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中国寄东西到西班牙，怎么样不会被西班牙海关年扣，五公斤左右，饰品，谢谢。。。
知道的可以发qq给我
提问者采纳
这个就看海关的心情了,现在的西班牙谁也不敢给你打包票,如果你是经常往一个地址寄货的话,那个收货人肯定会被税务局罚款的
提问者评价
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“十一黄金周”到来
西班牙商场“整装待发”迎接中国游客
04:58|发布者:
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摘要:图：马德里市中心英国公司“黄金周”中文宣传广告
“十一黄金周”到来 西班牙商场“整装待发”迎接中国游客
西班牙华人网10月1日（记者/致远）报道，中秋国庆相连，十一黄金周，旅游已是新常态。然而，对于大多数 ... ...
图：马德里市中心英国公司“黄金周”中文宣传广告
“十一黄金周”到来& 西班牙商场“整装待发”迎接中国游客
&&& 西班牙华人网10月1日（记者/致远）报道，中秋国庆相连，十一黄金周，旅游已是新常态。然而，对于大多数中国人来说，国内旅游由于景点人太多，公路路太堵，火车票难买，酒店大涨价等等问题，国内旅游已经遭到人无数吐槽，更有人做打油诗：乘兴自驾游，车堵路迢迢；留影团体照，景点人如潮；门票今又涨，酒店价更高；本来愉悦去，回家尽吐槽。
&&& 即使是这样，因为对于大多数中国人来说，很少有像“十一黄金周”这样的长假，所以大多数人都还是会选择在十一期间出游。根据2014年的“十一黄金周”官方数据显示，2014年在中国共接待游客4.75亿人次，实现旅游收入2453亿人民币。
&&& 由于国内景点人数太多等问题，越来越多的中国人开始选择“出国游”，出国游在近几年来受到热捧。很多国内中产阶级收入的中国人都愿意避开国内人潮拥挤的景点，制定“十一”长假出国游计划。
&&& 今年“十一黄金周”更为火爆，很多国内的旅行社都表示，“十一”假期的出国旅游团早就订满了，很多热门出国旅游路线更是供不应求。很多人都觉得好不容易有一周的长假时间，国内景点人多，都选择出国度假，虽然价位稍微高一些，但是人们更注重旅游质量。
&&& 随着出境游的增多，越来越多的中国游客开始对文化旅游感兴趣，但是对于欧洲游的顾客来说，大多数还是前来欧洲购买价格比较便宜的奢侈品。很多国内的旅行社也会专门针对“十一黄金周”策划专门针对“购物旅游”的游客制定“欧洲购物游”的路线和计划。
&&& 对于西班牙来说，虽然目前赴西班牙旅游的中国游客数量与其他欧洲热门国家相比依旧有非常大的差距，但是中国游客赴西班牙的数量在近几年一致都是以几何数量增加。为了迎接“十一黄金周”前来西班牙旅游购物的中国游客，众多西班牙商场和奢侈品品牌以及商业中心都开始做出标语，专门聘请中国店员等等迎接即将到来的大波中国游客。
&&& 例如在马德里市中心sol的英国公司购物商场，在进门处就摆放着中文广告横幅“欢庆超级黄金周：英格列斯百货欢迎您来西班牙！”。广告做的极为用心，设计者用了他们认为最能代表中国的“中国红”和“土豪金”颜色设计这一款宣传广告，虽然简单，但是非常显眼，并且用这种讨巧的方式很容易赢得中国游客和顾客的好感。
&&& 除了sol的英国公司之外，马德里打折村las rozas除了在春节期间推出专门针对中国游客以及华人的购物路线、“打折券”等等，在“黄金周”同样也用中文宣传，希望能够吸引到更多的中国顾客前往打折村购物消费。
&&& 在“黄金周”期间处处可见西班牙商业中心和商场为了迎接中国游客煞费苦心的制作宣传广告、制定专门针对中国游客的旅游计划、聘用会中文的员工方便中国游客购物等等。中国游客已然成为西班牙旅游秋季创收的主要对象。
&&& 之前在6/7/8月的夏季度假高峰中，中国游客的表现让西班牙奢侈品行业和购物行业将目光全部聚焦在中国游客身上，中国游客高额的消费和未来多年巨大的潜力让西班牙企业无时无刻不在费尽心思迎合中国游客。
&&& 除了西班牙商家之外，西班牙媒体对“十一黄金周”的中国游客也充满期待。西班牙《世界报》就刊登报道说，随着中国经济数十年来突飞猛进的增长，中国巨人已经成为世界上中产阶级收入人数最多的国家。每年都有越来越多的中国中产阶级国民在中国长假和度假期间离开中国，前往世界各地的国家度假。
&&& 而在最近一段时期，中国迎来了中秋节和国庆节相连的“十一黄金周”，这将引起欧洲和西班牙的另一波消费热潮。在这段期间可以在西班牙各处销售奢侈品的商店看到中国游客手提lv、香奈儿等等各式奢侈品品牌的袋子，穿梭在各种品牌的柜台中。根据一项调查，全球近乎三分之一的奢侈品都是中国人买的。而其中70%的奢侈品都是中国游客从境外购买的，因为有价格方面的优势，特别是在西方国家。
&&& 2013年大约有1亿中国人出国旅行，消费1173亿美元，消费额相比起十年前增加了60倍。尽管近期人民币贬值，股市暴跌，但是渴望出国旅游度假以及购物的中国游客并没有减少。中国是个正在发生剧烈改变的国家，中国游客已经越来越注重出国旅游体验异域文化、历史、风情等。但是购物还是中国游客前来欧美旅游的重要目的。“十一黄金周”，将会有大波的中国游客前来西班牙，寻求独特和难忘的经历，享受西班牙美食、文化、历史等等，并且购得自己中意已久的名牌皮包、香水以及其他商品。
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92年西班牙巴塞罗那奥运会中国代表队一共获得多少枚金牌？
1992年　　西班牙巴塞罗那 　　中国获金牌：16枚 金牌榜：11位．具体：中国此次选派男运动员118人、女运动员133人参加除足球、曲棍球、棒球、手球及马术以外共20个项目的比赛。中国代表团在经过1988年汉城奥运会的失意后，本次重新发挥出高水平，结果共获金牌16枚，银牌22枚，铜牌16枚，成绩超过了此前最高的1984年奥运会时，取得了历史最好成绩。中国台北棒球队则获得了该项目的银牌。 水上项目是中国队本届奥运会的夺金大项，其中在女子游泳比赛中，中国队的“四朵金花”庄泳（100米自由泳）、钱红（100米蝶泳）、林莉（200米个人混合泳）和杨文意（50米自由泳）各获一金。跳水比赛中国队也三度摘金。女子跳板决赛中，高敏在分数连续多轮落后的不利局面下，顶住压力，最终成功卫冕。刚刚在国际跳坛崭露头角仅两年的小将伏明霞则在女子跳台比赛中获胜，以14岁的年龄成为奥运会冠军。孙淑伟在男子跳台项目中为中国取得了历史上第一枚男子跳水金牌。 乒乓球项目共为中国代表团增添3金，其中邓亚萍在夺得女子单打冠军后，又与队友乔红合作，获女子双打金牌。而王涛和吕林则在男子双打比赛中夺冠。 在体操单项决赛中，中国队的领军人物李小双以技惊四座的后空翻“团三周”夺取了男子自由操的金牌。陆莉则以完美的表现在高低杠比赛中夺金。 在射击比赛中，已是连续第三次征战奥运会的王义夫在男子气手枪项目中终于首次取得了奥运金牌。而女子运动员张山则在与男运动员的同场竞技中，获得了双向飞碟项目的冠军。 此外，陈跃玲在田径女子10公里竞走，庄晓岩在柔道女子72公斤以上级中也各夺得1枚金牌。 中国女篮一路过关斩将，顽强地拼到了一枚银牌。中国的传统强项羽毛球本届首次被列为奥运会正式赛项，但中国队却意外地全军覆没，未能夺取任何单项的金牌。
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