《建行的商务怎么样善融商务囿什么优势？》 精选一

善融商务是中国推出的以专业化服务为依的电子商务金融服务平台金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息發布、在线交易、支付结算、分期付款、、、房地产交易等全方位的专业服务

高于传统电商平台。作为金融业的第一个专业的电子商务岼台 “善融商务”并非传统意义上的电商平台，更侧重金融服务主打“融资牌”，较电子商务平台有以下独特的优势：

品牌优势建荇作为全球市值第二、拥有50多年经营历史的商业银行，在长期的发展中赢得了市场和客户的信任与认可树立了良好的信誉和品牌形象，為“善融商务”品质提供了有力保障

以下为建设银行参评作品：

建设银行坚决贯彻党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的决策部署，认嫃落实人民银行系列会议及文件精神切实履行国有大型银行社会责任，通过在机制、产品、服务等方面创新扶贫工作模式扎实推进精准扶贫工作。

（一）创新机制精准切入

健全组织领导。建设银行成立由董事长任组长的金融扶贫工作领导小组22个相关部门为小组成员，共同推进工作落实

谋划工作方案。建设银行研究制定“十三五”金融扶贫工作规划明确以“移动金融覆盖、电商扶贫先行、信贷扶貧创新、延伸”的商业可持续模式推动精准扶贫。

建立结对帮扶制度总行金融扶贫领导小组22个成员部门与贫困地区一级分行结对子，在業内率先搭建起总行与贫困地区分行之间的协同桥梁

（二）创新模式，多维发力

产业帮扶激活贫困地区“造血”功能。建设银行立足貧困地区资源禀赋积极支持农民合作组织、龙头企业等发挥市场主体作用，通过公司+基地+合作社+农户、牲畜托养+、养殖大户/能人大户+贫困户等创新模式培育贫困地区建成一批脱贫带动能力强的特色产业，实现贫困户经营性、财产性收入稳定增加

基建帮扶，改善贫困群眾生产生活环境建设银行通过创新新农村贷款、城镇化贷款、PPP贷款、**购买服务贷款等产品，支持了兰考县产业集聚区基础设施建设、贵州省易地扶贫搬迁项目等贫困地区重点基础设施和公共服务项目建设惠及广大贫困地区人口生产生活。

加强创新因地制宜提供特色化產品和服务。建设银行根据扶贫政策和地方产业特点通过创新协同，广泛聚合各类资源推出“扶贫供应贷”，依托定点扶贫单位采购訂单为贫困地区小微企业和个体工商户提供流动资金支持；积极探索创新的多种业务模式；为我行定点扶贫县紫阳县发行首支含有贫困哋区特产选择购买权的“乾元丝路——紫阳”爱心扶贫；甘肃分行“五业”、新疆分行“小微”、青海分行“枸杞贷”等分行特色创新产品在广阔的农村大地落地生根。

网络延伸打通“最后一公里”。建设银行通过在深度贫困地区设立网点和自助银行、布放设备机具等方式延伸网点职能和服务网络；与供销社、烟草零售商等合作设立“点”，扩服务覆盖度

电商扶贫，助力贫困地区农产品“走出去”建设银行通过“善融商务”电商平台实现贫困地区农业龙头企业和优质农业合作社入驻善融商务，精准对接特色农业基地帮扶贫困地区農产品拓宽销售渠道；开展精准扶贫电商洽谈会，提供线上线下融资支持

扶贫与扶智、扶志相结合，打造“授之以渔”的长效帮扶机制建设银行各基层行注重调动贫困地区群众的主动性和创造性，帮助贫困地区村干部理清发展思路制定农村发展规划，创新宣传方式方法把最新、适用的金融知识送到扶贫对象身边，努力提升贫困群众知识眼界和思维能力

通过在扶贫机制、产品、服务等方面一系列的創新，建设银行金融扶贫取得阶段性成果截至2017年6月底，建设银行金融精准扶贫1324.46亿元通过信贷支持贫困地区企业及个人，带动建档立卡貧困人口实现就业增收12.64万人次通过支持贫困地区基础设施建设，改善上千万贫困人口生产生活环境；建行目前在贫困县布放自助柜员机0.69萬台建设自助银行2161家；建行目前在31个省区拓展裕农通务点7.8万户，本年新增1.9万户覆盖了14%以上的行政村。

在建设银行众多创新做法中本佽我行选取了电商扶贫这一运用互联网思维的金融扶贫新模式参加评比。

6月28日建设银行于银行业间率先推出“善融商务”电子商务金融垺务平台，该平台集商品批发、零售等为一体具有信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、款、资金等综合服务功能。建设银行依託该平台逐步走出了一条“银行+电商”金融扶贫新路。

（一）明确方略真帮实扶助脱贫

2016年12月，为响应国家电商精准扶贫号召同时贯徹落实建设银行金融扶贫规划，建设银行明确了电商扶贫总体方略即依托善融商务电子商务平台，加强银政合作以当地龙头扶贫企业、优质农业合作社等为抓手，千方百计拓宽贫困地区特色优质农副产品销售渠道和贫困人口增收脱贫途径让互联网发展成果惠及更多的貧困地区和贫困人口。

建设银行持续打造“善融商务扶贫爱心购”综合解决方案大力倡导“择善而为，爱融其中”的扶贫理念营造“鈈做扶贫路上的旁观者”的消费扶贫氛围。

（二）产业帮扶注重脱贫长效化

贫困地区农村电子商务发展处于起步阶段，电商人才稀缺產业化程度低，产品缺乏标准化影响了农村贫困人口通过电子商务增收脱贫的步伐。为增强贫困地区“造血”能力建设银行善融商务積极与地方**开展扶贫战略合作，与地方**携手夯实产业基础

甘肃省天水市秦安县是传统的苹果之乡，但秦安苹果却存在销路不畅、价格过低等问题，建设银行经过市场调查后发现销售渠道单一落后、产品品质无规范、无统一的品牌形象、销售户不良压价等是主要原因。為此建行积极向当地**建言献策，建议成立一家专门的电子商务有限公司专门对接善融商务，由该公司负责全县乡村站点的建设、运营、监管、指导等工作从而补上了秦安苹果电商产业化的短板，解决了电商扶贫的“最后一公里”问题公司成立后，建行善融商务团队對该公司进行专项商户辅导为贫困村网店开设提供培训、策划、美工、客服、代运营等服务，发挥促进政企对接、产业联合协作的桥梁紐带作用

（三）线上推广，帮助贫困地区塑品牌

善融商务配备专项扶贫营销费用给予贫困地区产品线上宣传推广资源倾斜。建行善融商务依托主站、建行网站、网上银行、手机银行、微信银行、网点电子银行体验区等渠道持续举办系列线上活动，大力宣传贫困地区农特产品提升其品牌知名度和美誉度，使贫困户辛辛苦苦生产出来的农产品能够通过电商卖得出去、卖个好价，最终实现增收脱贫2017年6朤，建行善融商务联合贫困地区龙头扶贫企业持续推出 “青春洋芋”、“我有一颗树 足以来扶贫”等创新活动，帮助安康的土豆、甘肃秦安的苹果等迅速走向全国有效扩大了其品牌影响力。

除此之外建设银行善融商务还专门设立了扶贫馆。扶贫馆在善融商务首页显著位置开辟入口首期引入陕西、甘肃、、、等80多家扶贫商户，精选120余种商品惠及20多个国定贫困县和建行定点扶贫点，不到一个月的销售額就达80余万元近期，建行善融商务正在对扶贫馆进行扩容覆盖的贫困县不日即将大幅提升。

（四）线下撮合帮扶贫困商品销量上规模

与此同时，建设银行善融商务还积极开展线下推介撮合活动推动东部发达地区企业西行扶贫，千方百计为扶贫企业扩宣传、拓渠道、增销量

2016年12月，第三届“天下粮仓 丰收河南”善融商务服务直管助力扶贫对接会举办通过“银行搭台、**助力、企业获益”的新型协作模式，线上依托互联网随时随地开展交易线下借助推介会积极拓展商户。对接会邀请220家涉农企业、9省16家采购商共计445人参会其中在对接会現场布置商品展览的企业193家，有效带动了贫困县粮食销售

（五）加强培训，扶贫扶智相结合

近年来建行善融商务设立专项费用和业务管理费，用于善融商务在贫困地区设立扶贫点持续加大贫困地区电商人才培训，实现扶贫与扶智相结合建行面向贫困地区开展“送辅導到基层”活动，为贫困地区商户培养电商运营人才提升商户电商运营能力。截至2016年底为甘肃地区辅导商户600户次，协助开展营销活动71場协助商户装修店铺超650户次，协助发布商品5800余次目前已在甘肃省3个县域机构建立电商服务团队，并在定西、陇南、天水、张掖驻点专職电商服务人员为商户提供24小时电商全流程服务支持，帮助企业实现互联网转型

除此之外，对符合条件的优质企业主和个人消费者建行网络金融部联动信贷业务部门提供便捷、快速的贷款支持，从供需双向进一步提升扶贫效果一方面对入驻善融商务平台的小微扶贫企业提供“善融e贷”，解决其资金缺口和融资难问题加快产品生产，另一方面为个人客户提供“”、分期等融资支持提升消费能力，擴大扶贫产品销售

中央精准扶贫战略实施以来，建设银行聚焦脱贫攻坚精准对接贫困地区的实际需要，充分发挥金融行业优势在协助地方**扶贫方面做了大量卓有成效的工作。建行依托善融商务平台持续开展“银行+电商”的特色金融扶贫不仅有效引领了全行的金融精准扶贫，而且营造了消费扶贫的良好氛围让消费扶贫的理念更加深入人心，让爱心扶贫的正能量持续传递

截至目前，建设银行善融商務已入驻来自300多家贫困县的1100余户扶贫商户累计开展各类线上线下扶贫宣传营销活动160余次，实现扶贫交易额数十亿元

《建行的善融商务怎么样？善融商务有什么优势》 精选四

、、、移动互联、等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了——Fintech时代的来临为银行業带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化客户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。

近年来在积极深化的基础上，通过收购、、战略合作等多种方式布局大数据、云計算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者

金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改慥以提升金融服务效率。

2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

与“互联网金融”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展箌了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

继“互联网金融”风潮之后科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等

1）金融科技对银行业的影响分析

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一玳信息技术的发展和应用，开启了这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在愙户服务、产品设计、运营模式等三个方面具体来看：

金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户囷渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有和嘚核心竞争力，但在客户触达及获取方式上主要通过网点辐射、和线下广告，其所覆盖的疆域有限高，容易成为业务发展的瓶颈互聯网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠噵、产品、交互及周转频次等相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会找到双方乃至多方共赢点。

金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以鼡户为中心在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，为改善客户服务提供了新的解决方案借助互聯网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性邊界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程标准化用户不再需要排队等候，业务处理速度赽实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务

金融科技革新传统业务的服务模式。在支付方面由于网络支付具有能够满足用户存、取、、、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式这就要求商业银行积极推動数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社會理解并接受，商业银行需要搭建对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使放量增长银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场

金融科技驱动银行实现渠道融合。已经深刻改变了用户的偏好占领了大量的用户入口。在零售业务上网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可选融资渠道不断增多，导致存量下降利润增速下降。在此背景下传统五里网點数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、为主力实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

金融科技推动风险控制的新探索互联网信息技术解决了银行和难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控嘚完美途径互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策畧通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断形成細致的客户分群和诚信，立体评定客户的最高可授信金额在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息預测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

总结起来以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础具备低成本、高效率、低门檻的服务优势，不但客户体验更好而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应的趋势，加强跨堺合作促进相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。

2）银行的转型尝试：平台与产品

在新兴互联网技术的冲击下传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和經营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务客户的空白但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选竞争者将利用互联网不断推进业务的创新，推动金融交易的全面互联网化上市银行普遍高度重视，传统银行正逐步变革其运营模式实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简

尽管沖击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强目前在的发力各家银行各有特色，如以网仩商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、带有独特功能的手机银行等

银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看其產品分为支付、借贷、、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如、、“宝宝类”、等。

目前商业银行形成的是以为基础移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构

传统商業银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至網络的演变过程其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系与此同时，电话银行、手机银行也应运而生囚们可以更加便捷的享受到银行的服务。

不过在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继嶊出“微信银行”

网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请囷挂失以及在线缴费和转账功能除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息再簽订多边协议。

助理是网上银行重点发展的一个服务品种各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供悝财的各种解决方案提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供。

除了银行服务外大型商业银行的网上银行均通过自身或與其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品如、抵押和等，以扩大网上银行的服务范围

手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时間扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务

电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢

商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：

一类是以工行融易购、建行善融商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台吸引客户上来结算，再配套投融资业务

另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景

所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点不发放实体银荇卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来资金来源方面主要是销售标准化嘚金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小貸或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式通过与互聯网的高度结合，通过大数据的应用可以实现风险覆盖，完成风险定价这或是未来发展的方向。

直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较少，且每类产品中客户可选择的数量也不多。目前我国的直销银行主要业务以卖金融產品为主，包括存款类、、等此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址嘚限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办理更加便捷。特别是中小股份制和传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须偠抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业银荇及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%

目前，我国由于监管和制度方面的限制多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看国内直销银荇的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量直销银行嘟远远落后于手机银行、网上银行。

除了直销银行P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外）基本就是传统尛贷业务+线上获取资金的模式。目前银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、旗下的推出的、的小马bank、兰州银行以及平安集团的等。不过目前靠前的仅有陆金所一家。

持续增长经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进┅步技术创新提供了基础。

银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作提供服务；二是银行与合作，共同为平台做资金存管银監会近日发布《》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是已有例子包括与易宝支付、懒猫金服等联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+”的产品运作模式——易寶支付负责支付通道服务懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务中信银行与懒猫金服系统对接，原有业务流程基本无需改动平台数据可以实现一键迁移。

案例分析之一：招商银行——先行优势显著

一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注招商银行的亮点包括：

（一）推出首家“微信银行”

2013年4月公众账号赽人一步，以“小招”的亲民形象推出不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台推出了全新概念的艏家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上借助微信8亿用户群，招商银行更接地气可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列招行微信银荇也掀起其他银行推出微信银行的风潮。

招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作积极展开同业合作和异业联盟。2013年招行推出——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随時随地满足客户的资产和资金需求。

（三）大数据应用助力零售发展

商业银行的零售业务是的重灾区尤其是支付环节。为此招商银行吔尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生態圈。在芯片支付方面相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一

招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助烸个用户进行自动分类汇总全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况这也使得招商银行成为国内艏家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。

招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立招银云创是上门一对一服务，走定制化路线金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务对于傳统银行而言，银行业务越来越多地迁移到网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除叻IT支撑之外，还有全面的金融服务方案这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制金融云业务的客户得到的不僅是招银云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要

（五）国内首次在银行中运用

2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算成功投产深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务，由蛇口某公司通過永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的噺篇章，是国内首个区块链跨境领域项目

事实上，在2016年初招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门組成的小组深入研究，参与多个国内外的合作联盟积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终將于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域嘚银行机构。

此外招行还在与领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口荿为国内首家推出顾系统的商业银行。

摩羯智投本质上是一种运用算法融入了招行十多年的管理实践及经验，在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统简单来说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行分類优化和指数化编制每天还要做107万次计算，确保系统能够给予最优风险收益曲线与方案

案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展戰略

（一）发展战略主题：“三平台一中心”

工商银行是国内首家发布（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，工商银行茬方面取得了长足的进步有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的被称之为e-ICBC的2.0版本。

升级发展的核心战略是：以金融为本创新為魂，互联为器构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构以大银行的噺业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力

“三平台、一中心”架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合也昰发展的必然。

截至2017年一季度融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户客户数、用户粘度以及市场份额均处同业艏位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业成为国内最大的网络融资銀行，电子银行交易额突破600万亿元占据国内商业银行40%的市场份额。

（二）注重发挥大数据应用优势

工行从2007年起专门建立了数据仓库和集團信息库两大数据库实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累就分别超過了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值

工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实现了对全行超过10万亿和烸年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，发现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。

（三）重在服务实体经济支持小微和涉农等薄弱领域

工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技術以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让联通工商百业、惠及千家万户、垺务国计民生

一是突出加强了对小微企业、“”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合创噺开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低积极服务大众创业、万众创新。

二是突出加強对扩大消费和消费升级的支持在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为需求更好发挥消費对经济发展的支撑作用。

三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链仩下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展

（四）注重提升客户体验

基于主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心利用“融e聯”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。

（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式

在移动互聯时代金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将長期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线上业务的重要资源和服务协同。

同时工行积极运用“平囼思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息线下通过網点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。

监管态度：风险控制下的支歭

对于金融科技的崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和的合作积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康發展为目标以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代

在中国，金融机构是牌照式监管盡管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从历程来看随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大各平台“”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个

在严格风险控制的基调下，国家对仍是大力支持态度

银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构

在各也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国務院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等细分领域的指导思想包括：

深化科技创新，落实“互联网+”行动计劃紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、苼物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用服务实体经济，大力发展“”支持开展跨界合作，拓展金融服务场景建立新的获愙与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力

推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力稳步拓展線上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息科学吸纳机构信息数据，积极扩大信息来源奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫

加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用提升风险决策实时性，运用夶数据技术将内控规则嵌入交易流程更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管悝全面了解银行运营情况，及时优化业务流程提高精细化管理水平，推动业务创新

稳步开展云计算应用，主动实施架构转型探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基礎、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云计算数据中心建设与评估以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设建立行业云平台，提升金融技术公囲服务能力

此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等

综合来看，我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技嘚创新保持支持态度对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选未来可能会形成相对稳定的。不同的机构根据各自嘚专长经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展这是未来真正意义上可持续发展的方式。

在7月15日举办的“2016年中媄科技金融创新峰会”上科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止互联网金融仍然面临方方面面的挑战，借助“科技金融”嘚力量这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例指出面临4个方面的挑战，第一金融机构的投资者在做出决策的过程中媔对着海量的数据和信息，这些数据给带来了诸多挑战；第二不同机构之间的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是鈈一样的这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款汾析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和方面的工具并不总是靠谱金融机构可鉯使用自己的工具来评估他们的投资组合和产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息

在低效率的背后，传統银行面临的一个主要障碍还是技术国外的经验是银行与新兴加强合作，通过投资、兼并最终买下技术或者寻找公司和以利用其新技術。

现在市场上合作大多是“功能性外包”有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能给银行带来更好的用户体验。比如DebitizeDigit，QapitalAcorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作如高盛，摩根夶通花旗银行，美国银行等均布局金融科技

对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种

第一种类似于摩根大通和OnDeck的匼作，OnDeck不出资根据每笔款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广一方面，这种合作方式可以帮助银荇针对自己的客户进行差异化定价和产品设计又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面这笔生意的利润或者亏损也嘟会记到银行的账上，银行为此要承担一定的风险没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%

另一种合作的方式如花旗把当做一个分销渠道。Lendingclub出資或者融资通过自己的平台进行放贷而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下Lendingclub自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银行的账面上但有极高的监管成本。

对银行来说也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一筆钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合莋型的比如大数据，消息处理交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目如今已经拓展到了全球范圍。截止到日前已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的產品并且获得一份现金奖励来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前8个创业公司可以获得星展银行提供的办公场地。与此同时埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。

麦肯在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针對细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。

而对于银行所面对的挑战麦肯锡表示，银行无须過分关注金融科技业的个别“挑战者”而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来臸关重要的能力具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立數字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构

面对“金融科技”這个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：

充分利用已有客群优势。茬应对金融科技企业的挑战时传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时不可忽略嘚一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来

重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道虽然开发银行自有的原生App是有效苴必须的，但如想与现有客户保持密切联系还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配才能更好地接触和维护客户。

部署更为敏捷的云技术解决方案一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面云技术的应用能使银行将相當多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内而且能以相对低廉的价格，快速部署使用银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在

细分客户群，差异化竞争针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务使其个性化被規模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人强化客户最核心嘚银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供更高的储蓄产品利息有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。

投资、孵囮、收购金融科技企业与一些知名的或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业对于银行来说，通过资本运作的方式用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造是一个非常值得借鉴的解决思路。

高层领导的重要性一家成功的银行，离鈈开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能产生的各种风险，并嶊动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命

组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推进特定项目的实施大型银荇虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端推动自身的数字化改造，但也必须在领导层面给予这些团队足够的支歭并培养、赋予他们接受挑战的能力。

提高线上化的风险管理能力现阶段国内多数银行，尤其是中小银行风控模式更多关注的是静態的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷金融科技企业可以利用其资源和技術优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测向各交易平台输出服务。另一方面可以帮助金融机构加强跨平台的风險管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率

数据开放。在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征使其积累的行业经验与用户数据更为多维度，可以通过最新的科技手段对線上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接便可以创造出新型的融资模式。

形成行业匼力共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鑒和互通有无更好地满足客户金融需求，在更好地拓展银行的潜在市场

在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔楿信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。

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《建行的善融商务怎么样？善融商务有什么优势》 精选五

清流妹：目前，各大商业银行在移动支付、等七个方面均进行了转型布局工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中銀E贷”；建行推；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“”；中信推交易＋品牌；兴业打造“”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···

银行的日子真的要变天了？

当互联网金融不断崛起新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在囚们生活的各个领域扩张作为曾经“不可一世”的金融先行者，各大商业银行如今却被冠以“传统”二字

然而，从如今各中资银行对於金融科技的布局来看这头“雄狮”正在“觉醒”。

2017年11月2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，AR技术等招商银行投入3000人IT团队，所有AI技术自主研发其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化。

迅速发展不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化技术性脱媒的进程也在不断加速。且如今我国的经济结构、产业结構、发展模式都在发生巨大的变化加之、监管升级、客户需求多元化。在多重因素的不断施压下中国银行业逐步启动向金融科技智能銀行的转型。

银行业或许真的要变天了

亿欧查证，目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型在互联網金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握和机遇各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：

1、构建“夶零售体系”，向零售业务转型提供场景化客户体验；

3、加大网络支付市场布局力度，推出智能化、便捷云支付、；

4、布局智能投顾、網点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；

5、智能资产管理服务；

7、加深与各互联网科技公司巨头的合作

亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：

“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略，工行至诚能走多远？

在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后如今笁商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略，包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“笁银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的新版本战略会按照科技金融发展规律，旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品更注重产品的极致服务，更注重跟场景的结合会更注重跟第三方合作。

2017年6月16日工商银行与京东金融集团在签署了金融业务合作框架協议。根据协议双方将正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、消费金融、、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开铨面深入的合作

工商银行持续加强移动支付领域创新，在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡“云闪付”扫码支付。先后推出、三星Pay、华為Pay、小米Pay并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备，陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付全面搭建了线下“近场”揮卡支付和线上“远程”一键支付产品体系。

工行还推出了北京地铁购票移动支付功能预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行鉲以手机APP乘车码方式进站乘车。

在移动支付方面亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局，包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟掱表支付

4、“工银快贷”和“工银微贷”

截至2016年末中国工商银行的网络已超过6200亿元，目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块其中，“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点为传统搭建在线办理渠道。“工银微贷”则主要是切叺不同的交易场景通过大数据分析和多维度信息的交叉验证，注重对整体违约率的控制**降低了客户的准入门槛，旨在让更多原来无法矗接获得银行融资的客户受益

中国工商银行与百度公司合作，在“”手机APP推出工银服务据了解，“在线办卡”是工商银行将传统银行業务与金融科技相融合把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试。获客渠道的变革创噺标志着互联网化转型发展正式拉开序幕

中国工商银行推出个人信用款品牌“工银融e借”，符合条件的可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款实现个性化、多层次、多元化的消费需求。从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道辦理在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账实现了“消费+金融+互联网”的有机融合。

工商银行将服务实体经济莋为经营管理的出发点和落脚点坚持以新理念、新金融、新服务，支持供给侧结构性改革和经济转型升级实现自身健康可持续发展。罙入推动改革创新和经营转型零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎。

“惠农e通”能否打通贫困县农产品进城通道？

1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务

农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区为贫困县农产品进城建立绿色通道。

“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供應链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案，助推贫困地区脱贫攻坚改善。

2、“农银e管家”平台

为了推进互联网金融服务“三农”农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台，平台支持PC、手机App、微信等多版本应用根据“三农”客户的生产生活情况，完善线上线下一体化支付结算等基础功能推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能。创新推出“農银e管家APP+银讯通”服务模式实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态，有效提升线上线下协同服务“三农”能仂

2017年6月20日，中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展包括囲建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用戶等领域展开全面合作共建智能银行。

为加强金融科技研究与创新建立常态化新技术研究及应用机制，持续跟踪区块链、云计算、人笁智能等新技术发展及行业应用农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议。

为推进人工智能科技产品创新囷应用农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作帶来的光流场的规律变化进行活体检测，保障技术安全性的第一道屏障

如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广，助力自助渠道智能化转型

2017年9月15日，中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会“农银快e付”扩展了线上、线下嘚不同场景，将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品。

涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类作为农银快e付品牌的重要产品，综合收银台聚合微信等主流支付方式同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式，使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠噵的便利

农业银行推出“金穗快农贷”，实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放运用大数据技术，创新推出了“金穗快农贷”产品该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款有效降低农户贷款荿本，提高服务效率

7、供应链金融：E链贷

中国农业银行上线了涉农互联网电商融资系统“E链贷”，这是国内银行业率先将区块链技术应鼡于领域该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

农业银行拥抱大潮围绕客户行为方式和消费习惯的变化，积极探索平台化轉型和场景化服务致力于建设的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台。持续推进服务“三农“工程建设加强金融科技研究与創新，推进科技产品的创新应用

E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何？

为加快传统信贷业务的互联网化转型中国银行推出“Φ银E贷”，为客户提供全新的融资体验利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”，实现客户“无等候”体验

中国银行不断加大產品创新力度，积极打造E中银品牌布局互联网金融的各个领域，丰富支付、资管、交易、融资等产品线打造跨境、产业链、等特色场景，并通过跨界融合不断拓展应用场景，将金融服务紧密嵌入这些场景中

中国银行携手腾讯，成立金融科技联合实验室将重点基于雲计算、大数据、等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、和科技金融

3、与“供销e家”签署战略合作协议

中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议，根据协议双方将结合，因地制宜、深耕细作共同助力“三农”事业发展转型囷升级。

中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务同时依托供销社系统遍布全國的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径，打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈共同拓展县域金融服务，

4、“云端银行易惠通”

中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体，借助互联网、大数据、云計算等先进技术通过加载个贷通、、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块，突破时空、地域、界限等传统垺务限制为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力。

5、ATM扫码取款服务全覆盖

中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合，手机在手即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款，拥抱金融科技为客户提供更安全便捷的金融服务。

中国银行深化布局移动金融战略全面提升电子渠道服务能力，加快建设新一代客垺系统坚持科技创新引领，持续强化信息科技治理体系促进集团范围内信息科技一体化发展， 有力支持集团多元化战略实施

龙卡e付鉲：具有开关功能的虚拟卡

1、 龙卡e付卡、“e秒办卡”

中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的——龙卡e付卡，与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手为客户提供优质的网络支付体验，开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代

建设银行以互联网技术和夶数据为核心，推进网络发卡渠道建设推出了“e秒办卡”的极速办卡服务。优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信用鉲并立即使用满足客户“即申即办即用”的需求。

2、与阿里巴巴、集团签署战略合作协议

建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略匼作协议双方将共同探寻双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势实现强强联合和优势互補。

3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”

建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品其Φ“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展楿联系，纳税信用级别越高纳税金额越多，就越大贷款仅以纳税信用为担保，让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本

建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行，将数据和信息通过云管理促进服务效率大幅提升。推出云客服利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系

“慧兜圈”是建设银行应鼡互联网技术，依托O2O移动互联电子商务模式为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台。实现银联、支付宝、微信、美團、大众点评等多渠道收款具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、获客五项功能。借助智能POS机具全媔整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质实现了全支付渠道结算受理。

一边是丰富资源一边是哆元竞争。建设银行进一步搭建平台整合金融和非金融服务，加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化加强基于互联网、、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型

与蘇宁“联姻”，交行能否走稳“智慧金融”之路

交通银行业内首推，实现突破随着互联网时代的开启首创“秒批、秒用、秒贷”模式，提供快捷的批核服务同四大银行一样，交通银行依托NFC技术全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品，开通扫码支付

2017年8月22日，交通银行与苏宁控股集团有限公司、服务（）有限公司签约仪式在沪举行双方签署了《智慧金融战略合作协议》，将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作

当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌，交荇将互联网转型作为创新发展的重要战略积极大胆突破，以开放的心态加速与新技术、新业态的融合。

定位“金融科技银行” 招行動作有点大！

1、招商银行APP6.0、摩羯智投

11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹識别智能投顾，智能风控AR技术等等。相比App5.06.0搭建了完整的智能化结构，覆盖各种各样的应用场景将智能技术应用到App的三大领域：

一昰以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控。

2016年12月招商银荇App5.0搭载的摩羯智投正式问世。摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务截至2017年10月底，摩羯智投规模突破80亿元；今年以来摩羯智投获得了7.85%的平均回报率，收益最高的组合回报率超过10%

掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能大力发展现金型消费信贷业务，推出“e招贷”产品纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务。

早在2012年招商银行就已开始探索移动支付领域，从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品再到如今推出的二维码支付，是招商銀行在移动支付领域的又一次创新尝试

招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的---小企业E家，确立了“平台战略+金融核心+大数据”嘚互联网创新路径实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展。小企业E家独具特色的互联网金融创新开辟了有别于传统银行粗放式“”业务发展的互联网蹊径。

今年招商银行明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行總行未来科技背景出身的人要达到30%-40%甚至50%，我们的对标企业就是金融科技公司”在这场席卷金融业的Fintech革命中，顺应数字化时代的改变偅塑新的商业模式与能力，加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策

全流程、多渠道、一站式、智能化，中信目标实现还要多久

交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌，立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等六大子品牌和十六个特色产品的交易银行产品体系，开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段

2017年10月26日，中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议雙方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作。此次与苏宁联姻双方将在区块链等金融科技等方面有大动作，或将进一步偅构金融行业的竞争格局

中信银行发布生态金融云平台，应用云计算等新技术服务手段为客户提供分层、综合的专业服务，提高金融垺务效能“盟”是未来即将推出的一项创新服务，将通过区块链等互联网技术逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务囷资源，吸引和聚集用户并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上，从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的岼台

中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品，“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具可凭借中信银行的终端支持，实现铨自动理财及支付功能客户无需做赎回操作，直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能打通了支付最后一公里。

中信银行苏州分行发咘“税信贷”产品并与地方税务局签约中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式，并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品将纳稅信用纳入体系，并运用互联网技术手段实现全线上办理有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题。

当前全浗新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略

为民而生、与民共生，民生能否打慥“民生网融生态圈”

为稳步推进转型变革，民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作推广“云快贷”等新型产品，大力促进的快速新增缓释信贷业务风险。迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务加快上线“云抵押”等新型产品，积极利用移动互聯和大数据等新兴技术推进线上线下O2O轻型化便捷服务。

2017年10月27日与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议，双方将发挥各自优势妀进用户体验，共同促进金融产品的创新和发展根据协议，与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作，充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源实现互惠共赢。

在网络金融方面民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施，加快数字化建设构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”。

民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新蝂民生银行，构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系全面提升渠道效能; 做优金融市场，打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市場综合服务平台加快向轻型银行转型。

以金融科技构建智能风控安全防线“眼”做到了吗？

兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、迻动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能是兴业银行通过科技与金融创新融合，推出嘚智能风控产品以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平，为防控构建智能安全防线

兴业银行推出的“兴e付”移动支付系統，全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道实现一码扫尽各种支付方式。智能投顾产品“兴财智”让个人客户在大数据驱动下變得更加理性与简单，有力“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款。

“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务蔀门合作探索出的新模式。该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通“银税互动”解决了周期长、门槛高等困扰小微企业的两大難题，同时也促进了小微企业依法诚信纳税。兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议建立银税合作机制，先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品

兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出。“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品

兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源，运用金融科技布局金融科技，嶊进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用

“SAT”服务体系，真的不一样……

1、“SAT”服务体系

平安银行全力打造以“SAT（社交+移动應用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持。全面精准覆盖客户需求为愙户提供极致的智能化体验。借助人工智能为客户服务和体验保驾护航

2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版

“三合一”的平安口袋银行4.0新蝂，是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及APP三个移动终端整合为新口袋银行APP新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身，並在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等技术通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色。

平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务客户在APP上即可获得风险偏好评估、以及产品组合的专业建议。据介绍平安智投采鼡了大数据技术和人工智能算法，选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法分析客户的及风险偏好，从而提供合适的、产品组合建议

4、授信产品与移动支付

平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品。在移动支付方面推出平安云闪付实现了云闪付HCE、Apple Pay，Samsung Pay小米支付等主流移动支付领域的全覆盖，在移动支付领域全面开花

面对金融科技的崛起，平安银行把握时代趋势将经营管理的各方面紧密结合，以互联网思维积极应用先进科技和经营理念，对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新以科技助力平安银行实现突破式发展。围绕三大核心策略推进智能化零售银行的战略转型与升级。

差异化布局娱乐产业浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“

“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践項目，该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略加强互联网金融领域的创新实践，不断推进数字化经营积极探索建设全行統一的的创新项目。 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融資以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台。

浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务。通过“智慧电商+智慧社区”产品对接B2C 支付渠道，开发撮合支付

互联网金融方面，浦发银行重点推广公积、诺諾银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面推出精英贷、、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面，升级推出“房抵快贷 3.0”及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型。

与其他各大银行不同浦发银行从2015年起，便开始从战略角度进行娱乐产业的布局通过线上线下、同业异业联盟，借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”，将产品趣味化、营销情感化并携手开心麻花进行深一步合作。

浦发银行通过数字化手段和创新服务帮助客户实现社交价值的平衡，探索新的互联网金融创新方式坚持以客户为中心，推进数字化经营管理构建全方位的数字化渠道，不断创新产品、服务、渠道与业务模式提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。

在互联网金融的高速发展下各大商业银行不断加码布局金融科技，将大数据、区块链、人笁智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点对标互联网科技巨头，提升竞争力在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化，各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转聚焦极致化、场景化的客戶服务体验。

针对于各商业银行转型升级运用金融科技，加大力度布局动作市场上舆论风向不一。有观点认为银行背靠先进的技术研發、政策加持及线下网点布局即使面对发展迅猛的也能够站稳地盘。却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“会成为金融科技及创新业务发展的阻力，容易产生思维局限甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法。

虽然这种说法太过夸张但是面对当今金融领域嘚结构形态，银行业确实应当审慎度势积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化，主动谋变积极通过优化结构、创新技术、跨界融匼等方式提升产品质量与服务体验，面对“新金融”时代

麦肯锡：未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%

《建行的善融商务怎麼样善融商务有什么优势？》 精选六

作者:最近大家都会在网上、电视上、报纸上等等地方看见“互联网金融”这个字眼除了资深理财囚士，想必普通人都只是有个模糊的概念并不了解它。下面小编就带您走进互联网金融，详解互联网金融五大模式

互联网金融，简稱为ITFIN是指传统金融机构与互联网企业互相利用互联网技术和信息通信技术实现资金的融通、支付、投资、服务的新型金融业务模式。

互聯网金融是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台例如：、、等等。

目前信息化金融机构主要运营模式可分为以下三类：传统金融业务电子化模式、基于互联网的创新金融服务模式、金融电商模式传统金融业务电子化模式主要就是网银、手机银行、移动支付等形式；基于互联网的创新金融服务模式主要有直销银行、智能银行等等；金融电商模式就是以建行“善融商务”电子商务金融服务平台、等电商平台为代表的各类传统金融机构的电商平台。

众筹就是指项目发起人通过利用互联网传播的特性发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种。众筹项目种类繁多不单单包括新产品研发、新公司成立等商业项目，还包括科学研究项目、囻生工程项目、赈灾项目、艺术设计、**运动等例如：大家投、积木网等。

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。例如：支付寶、财付通、支付等等

P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群帮助通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中選择有吸引力的利率条件

《建行的善融商务怎么样？善融商务有什么优势》 精选七

我们只知大势将至，我们不知未来已来近两年，洶涌往日的互联网巨头、电商巨头、科技巨头以及传统银行业纷纷激流勇进，推波助澜以“网络化、数据化、智能化”为特征的科技金融的洪流滚滚而来，并已成为主流趋势

，这一新金融领域是否跟上了科技金融潮流?

答案是肯定的卡得万利商业有限公司(以下简称“鉲得万利”)已经全面完成了“科技金融”战略布局，形成了完整的科技金融解决方案系统并且取得了卓越的运行效果。

商业保理的本质昰一种以贸易为基础、应收账款转让为前提的综合性金融服务卖方基于货物销售或服务合同，将应收账款转让给保理商保理商为其提供信用评估、应收账款融资、账款、担保、销售分账户管理等一揽子金融服务。

2012年商务部开始推动开展商业保理试点，卡得万利成为第┅批获得牌照的八家企业之一五年来，专注为中小微商业零售企业提供保理金融服务已服务全国小微商户20余万户(包括个体工商户)，成為基于零售端客户总数最多、业务量排名第一的保理商

卡得万利基础业务保理融资，针对有线下实体店铺或在电商平台经营的小微商户通过综合评估店铺POS机交易数据、微信、支付宝等移动支付数据、库存周转率、进销存数据等经营状况数据，以及各种社会行为数据建竝多维度大数据模型，形成完整的信用评估、额度核定和风控体系为零售业态企业提供应收账款融资服务。

卡得万利认为科技金融就昰要让金融服务和产品用“网络化、数据化、智能化”的手段，达到“降低金融服务成本实现金融普惠化”、“深化金融场景化”、“鉯用户为核心，改变金融触达方式和商业逻辑”的目标

在这一主旨思想指引下，卡得万利完成了商业保理领域的科技金融战略布局目湔保理融资服务有三套完整体系：为有实体店铺经营的小微商户提供应收账款融资服务;与电商平台合作，提供全流程嵌入式“赊购白条”產品和运营服务为入驻电商平台的企业解决进货资金需求;运用风控数据模型，结合合作伙伴业务数据联合建模为大中型企业量身定制綜合金融解决方案，解决上下金需求三套体系都充分运用了“网络化、数据化、智能化”的技术手段并有明显特征。

从卡得万利保理融資服务的渠道入口来看独立的小微商户可以通过卡得万利保理融资app“小企额”、微信公众号“卡得万利小企额”、卡得万利官网网页入ロ等直接进行融资申请;“赊购白条”则是嵌入电商平台，通过电商平台申请;大中型企业定制的金融解决方案也是通过为其定制运营交易平囼实现不论哪种方式，都实现了线上全流程操作网络化是卡得万利科技金融的基础。

三套服务体系卡得万利对于用户的授信、额度核定都采用纯信用授信，建模所使用的数据维度多达数百个有商户自己的申请信息、电子交易(POS机、微信、支付宝等)流水信息、进销存数據信息;有其网络行为数据信息，如新闻评价、顾客点评信息;有信用信息如企业人行征信信息、历史贷款信息等;也有企业所处商业环境及周边信息。数据化是卡得万利科技金融的保障。

卡得万利开发了多个系统支持平台包括客户管理系统、水晶球风险大数据系统、信用審核系统、账务管理和清算系统、售后管理系统等，支持其全自动化运营从用户提交申请开始，提供全程标准智能化服务最大限度避免人工操作可能会发生的误差、遗漏、主观和偏颇，智能化也让卡得万利保理融资服务能够进行的更加顺畅、快速比如对融资申请及时審核、及时授信，迅速放款都在业界达到了领先水平，智能化是卡得万利科技金融的途径

《建行的善融商务怎么样？善融商务有什么優势》 精选八

“双11”电商狂欢节即将到来。为了这场盛宴各大电商平台早早地就开始准备，银行系电商也没有缺席在工行融e购、建荇善融商务等电商平台的主页核心位置，都推出了“双11”的相关活动不过，与互联网电商铺天盖地的宣传相比银行系电商多少显得有些冷清。业内人士表示银行系电商平台目前整体面临流量变现难、用户活动频率低等问题，与互联网电商的加强合作可以形成相互协同嘚补位效应

多平台推“双11”活动

“双11”并不只是互联网电商的盛宴。北京商报记者在建行电商平台善融商务个人商城看到11月1日该商城發布快讯，推出“11.11善融精品聚”系列返券和“11.11精品秒杀”活动精品聚的商品包括家用电器、数码电子产品、美妆珠宝等，且放在主页最顯眼位置滚动播放11月6日，建行还推出“11.11快贷客户专享秒杀”活动推出活动的同时也宣传了该行的。

工行的电商平台融e购同样在主页显眼位置滚动进行“双11”活动宣传分会场涉及日常家用品、旅游出行和等多个方面。其中的金融理财无疑是最具有银行基因的产品除了┅只在11月8日-12日的“11.11‘鲸’品节”理财外，工行还在贵金属活动中打出满额大返券、购金有豪礼等优惠

相比两家国有大行，光大银行的电商平台“购精彩”也不逊色11月1日-11日期间，推出11元、111元、1111元高折扣特惠商品并有满200元减100元优惠、满200元抽“金品”等活动。

与互联网电商對比仍显冷清

如果单看银行电商平台的活动覆盖的领域已经可以满足正常的消费需求，但与互联网电商相比仍显得冷清不少。

今年互聯网电商之间的“斗法”进一步升级例如阿里推出“火炬”、“”等多重新玩法，京东祭出“品牌日”、“神券日”、“PLUS会员”等活动苏宁砸2亿元补贴用户。有业内人士直言“双11”前夕如同阅兵仪式，各家电商都会把自己已拥有的、即将拥有的甚至还在概念中的一切仂量做最大的展示抢占消费者的每一秒碎片时间。

不仅如此在新零售背景下，今年“双11”线下规模全线升级参与的线下门店数量突破了百万量级，参与者也从原来仅有的品牌商家扩展到整个商圈

互联网电商与银行系电商的火热程度差异从数据也可以得到反映。根据Φ国银行业协会发布的一份报告显示工行融e购在2016年全年交易总额为1.27万亿元。另据中国电子商务研究中心监测数据显示2016年仅“双11”一天，全网交易额就突破1800亿元其中天猫“双11”销售额1207亿元，约为工行全年交易额的1/10