李振鲁：做自己看得懂的P2P
作者：文投资与合作 沐汐
　　近年来，是一个非常火热的话题，其中又以P2P最为火热。有数据显示，2012年至2014年，P2P行业年成交量从212亿元暴增至2528亿元，年平均增长率高达269%，运营平台数量也从2012年底的200家飙升至2014年底的1575家，有近8倍的增长。如此火爆的发展势头，令无数P2P网贷公司竞相进入，希望分得一杯羹。　　河北贡创有限公司（以下简称“贡创信息”）正是近年来异军突起的P2P网贷公司中的一员。当初偏安一隅的贡创信息如今已进军全国市场，新产品“E人一铺”在北京、上海、广州等大城市开始布局，贡创信息的创始人兼董事长李振鲁希望借此将贡创(,)成一家全国性公司。　　尽管未来挑战不少，但李振鲁有自己的制胜法宝：不急于求成，始终坚持做自己看得懂的P2P网贷。“在让广大客户获得持续、稳定收益的同时，公司也获得收益，从而获得长久发展。”这就是李振鲁的简单目标之一。　　李振鲁：用做实业的心态做P2P　　P2P网贷行业的发展速度之快令人惊叹。据网贷之家与盈灿咨询联合发布的《中国P2P网贷行业2015年5月月报》显示，今年5月P2P网贷行业再次刷新记录，当月行业整体成交量达609.62亿元，环比增长10.55%，P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元。　　许多行业都会经历从高速增长到稳定发展的过程，随着野蛮生长期的过去，目前中国的P2P网贷平台正逐步走向规范发展。累计成交量突破6000亿元，在某种程度上说明P2P网贷正朝着良好的方向发展。同时，P2P网贷平台的良性发展也推动着金融朝着更加有序健康的方向前进。　　河北贡创信息技术有限公司（以下简称“贡创信息”）正是此浪潮中借势发展的P2P网贷公司之一。贡创信息创始人兼董事长李振鲁始终坚持用做实业的心态做P2P网贷，他期待贡创信息的发展不断迈向新的里程碑。　　从舞蹈学校到P2P探索　　我们的采访约在上岛咖啡。6月初的一个早晨，记者刚走上旋转楼梯，便看到桌边有一个人正目不转睛地操作电脑发邮件，他就是李振鲁。尽管头一天工作到很晚，一大早又赶7点的火车到北京接受采访，他却神采奕奕，丝毫看不出疲惫的样子。初次见面，记者总觉得颜值颇高、身形健硕的李振鲁带着一种艺术气息。一问才知道，他可是科班出身的舞蹈专业优秀毕业生。　　李振鲁当年在山东青年政治学院学习的专业就是舞蹈，大学毕业后进入郑州市歌剧舞剧院工作。工作一年后，业内有一个去日本进修音乐剧的机会，来自北京电影学院、北京广播学院等许多知名院校的400多个报名者竞争16个名额。李振鲁凭借自身的专业优势和努力成为16个幸运儿之一，得到了拿全额奖学金去日本进修两年音乐剧的机会。要留学就得放弃在剧院的稳定工作，经过再三思量，李振鲁的家人都支持他走得更远些，向更广阔的空间发展。于是，李振鲁于2004年赴日本四季剧团学习音乐剧。　　“在亚洲，日本的音乐剧产业还是比较发达的。我们属于半工半读的状态，上午上课，下午参加各类演出。”李振鲁介绍，“两年多的学习非常辛苦，也很难忘，学到了许多实践经验。”　　2007年学成归来后，李振鲁在北京找了一份工作――在一个学校教歌舞音乐剧。但他内心一直怀着自己做点儿事的愿望，“我是舞蹈专业出身，看到家乡有许多优秀的苗子想得到更好的机会，就想自己办一所舞蹈学校培养这些苗子，并为他们找到更好的发展空间，也让我多年的专业学习有更大的用武之地。”李振鲁表示。为办舞蹈学校的事，李振鲁没少和家人争论。当时家里人都觉得，一个从农村出来的孩子，得到了去日本免费留学的机会，回国后又有一个稳定的工作环境，就应该按部就班地工作，为什么还要折腾呢？　　最终，家人拗不过李振鲁的坚持，全力支持他在家乡河北省邯郸市开办了朝都舞蹈学校。“每年的招生规模大概在200人左右，这在当地来说力度已经很大了，毕竟许多学校都存在招生难的问题。短短几年，这家舞蹈学校在邯郸当地还真闯出了名声，获得了不错的口碑。我们做的是中专学校，从招生、培训到就业，实行一条龙教学，学生毕业后被输送到一些全国性的院团。现在有很多毕业生在北京工作，像爱民歌舞团、北京城市当代歌舞剧院等都有我们的学生。”　　“我们当时主要做中专教育，这块招生情况不错，学生就业也还可以。于是我们就想，是不是做好中专以后还可以做大专教育，使中专跟大专接上。”李振鲁表示，“我们后来是跟河南郑州城市学院联合办学，就是校与校的联合办学，学生在我们这里读完中专后，直接到郑州继续大专学习。”　　不过，舞蹈学校经历了几年的稳定发展后也遇到了瓶颈。虽然是地方院校，但李振鲁希望师资力量能雄厚一些，便从北京等大城市外聘了许多经验丰富的老师。这样做的问题是：一方面，工资开支较高；另一方面，一些女教师结婚后会选择离开学校，学校就得重新招聘。“邯郸在文艺这块儿，尤其是在舞蹈这块儿，相对来说不是很发达，所以想获得好的师资等资源，相对来说还是受到些限制。”李振鲁遗憾地表示。　　在和郑州城市学院合办舞蹈学校的过程中，李振鲁逐渐接触并了解了网贷行业。“大概是在2010年左右，我发现在郑州的一些院校里面，有人在做校园借贷。记得当时是捷信公司在做，就是大学生消费分期付款的一些内容。”李振鲁回忆道，“比方说某个大学生想买一部苹果手机、一个iPad或其他什么东西，就可以申请贷款。相对来说，在校大学生属于优选借款人资源。”　　虽然大学生的经济来源主要是父母，但在校大学生的流动性不大，贷款金额一般也不大，往往在元之间，还有家人供应生活费，所以偿还能力相对较强。李振鲁觉得，这个领域还可以做得更深入一些。　　经过对郑州一些大学的调研，李振鲁决定开办一个网上商城。“我们当时做了一个专门针对郑州大学、郑州城市学院、郑州农业大学等三所大学在内的大学生网络商城。大学生可以在网上提交资料申请贷款，审核通过后商城网站会给他们一个授信额度。”李振鲁介绍，“和现在的京东白条很像，大学生可以用这个授信额度在商城选购商品，然后每个月分期付款。”李振鲁成立的这个商城对大学生的审核非常严格，首先需要大学生在线填写就读学校及年级、班主任或指导员姓名、学习成绩、家庭住址、父母联系方式等各种重要信息，然后工作人员会去该生所在学校进行审核。大一、大二的学生比较容易获得授信，大三、大四时面临毕业，学生的流动性增加，获得贷款的机会就要小一些。　　一年多时间里，三所学校学生的授信额度实现了400多万元。但大学生还款也存在一些逾期问题，而且相比元的贷款额度，人工追缴欠款的成本颇高，李振鲁由此感觉这个项目要再做下去并不容易，“我感觉，做网贷背后一定要有大的数据量的积累，才能实现业务量的爆发。如果实现不了大数据，业务就做不大。”李振鲁决定回老家邯郸寻找机会。这时他迎来了一个契机。　　“当时邯郸的经济比较活跃，发展也比较快。”李振鲁回忆道，“正好赶上"邯郸三年大变样"的政策，政府对各产业的扶持力度比较大，资金流动也非常活跃。我们就想在民间借贷领域做些事情。”　　抓住机会顺势而为　　2011年，李振鲁和几个朋友成立贡创信息，由此进入了民间借贷领域，当时主要是做抵押贷款业务。“比方说针对个人的房屋抵押、车辆抵押等，还有针对中小企业的设备抵押、货物抵押等形式的贷款。”李振鲁介绍，“资金大部分是合伙人的自有资金，也有一部分是拆借资金。”　　当时邯郸民间做借贷公司的非常多。“正好赶上"城市三年大变样"的政策，邯郸四处都在建楼，开发商需要钱，相关产业的企业和个人也需要钱来周转。”李振鲁表示。不过，一开始贡创信息做的业务涉及的金额并不大，基本规模都在十几万元到两百多万元之间。虽然几年前这个行业很火爆，许多公司甚至拆借大额资本从事民间借贷行为并获利不少，但李振鲁并不眼红，他认为应当稳中求发展，宁可少赚一点、细水长流才是最稳妥的发展方式。　　2011年起，邯郸民间借贷进入繁荣期，大量民间资本进入房地产行业，助推当地房地产加速发展。然而好景不长，月份，邯郸百亿民间融资“黑洞”被媒体纷纷曝光，始于全民放贷的高息狂欢，最终崩溃于房地产企业的资金链断裂，许多借贷公司跑路。一时间，楼市、融资、跑路、讨债、崩盘这些超越地域的词语都与邯郸联系在一起，使邯郸成为继温州、(,)、神木之后爆发民间借贷危机的城市。　　得益于行事谨慎、分散风险的操作风格，贡创信息并未在此事件中受到波及。不过，只将眼光放到邯郸当地无疑已不能满足企业的发展需要，贡创信息的P2P借贷网站面对的是来自全国的投资人。“投资人来自全国各地，借款人都是我们当地的一些个人，还有中小企业。”李振鲁表示。虽然并非金融科班出身，但这并不影响李振鲁在P2P网贷行业的探索。每日的学习是必修课，经常是捧着一大堆打印出来的资料，了解最新的信息。　　截止到2015年5月，贡创信息网上平台8个月间有注册用户上万人，为邯郸市的中小企业及个人完成融资借款2027笔，解决了一部分中小企业及个人的融资难问题。据李振鲁表示，现在贡创信息在邯郸下辖的七八个县设立了办事处，未来有可能逐步扩大到在全部15个县都设立办事处，全面辐射整个邯郸。　　从事民间借贷行业，难免会碰到借款人逾期还不了贷款的情况，“虽然不会经常遇到，但确实存在。不会到钱收不回来那种状态，一般是暂时性地变不了现，要把资金押到那儿一阵。”李振鲁表示，“这时我们要做的就是帮助借款人尽快盘活、变现资金，只有他们有能力还上借款，大家才能实现利益。”　　2013年，贡创信息做了一笔债权分割贷款，标的是一家四星级酒店。该酒店将一层楼押给他们，做了800万元的质押借款。刚开始的三四个月，借款人都正常还款付息，但后来因为出现一点问题，无法偿还利息。虽然酒店的房产质押权在贡创信息手里，但如果通过诉讼或其他途径去索回酒店所借款项，过程将非常漫长，“差不多要一年的时间。”　　在与酒店老板深入沟通后，李振鲁认为，酒店只是因为遇到了一些经营上的问题而不能及时还款，但老板本人是希望正常还款的。于是，双方经过多次沟通制定了一个还款计划，每月从还在经营的酒店的营收中拿出一部分进行还款。“后来用了八九个月时间，基本上把所有的款都还完了。”李振鲁介绍。　　李振鲁说，遇到不能按时还款的客户，“摆正心态，平和一些”是解决问题的基本态度，“首先我会从借款人的角度出发，看他为什么不能按时还款；然后再询问借款人到底是什么状况，并根据他们的状况去帮他们想办法盘活资产。只有把借款人的资产盘活了，我们才能收回自己的钱。”　　李振鲁介绍，在公司发展初期用合伙人自有资本进行民间借款时，遇到不能按时还款的情况，最终会由各合伙人共同承担，共商办法。现在贡创信息作为一个民间借贷的网络平台，为许多有闲钱的人提供投资渠道，也必须为他们提供一个相对安全的资金保障体系。“我们与公司合作，设立了一个1000万元的风险保障基金，如果客户借出的款项出现了逾期，我们会先利用风险保障基金让他们把投入的钱拿走。然后我们再去处理借款人的逾期问题，把抵押物出售也好，或者是把风险转嫁掉也好，我们再把它变现。”　　从地方走向全国　　一个人在成长过程中总会经历不同的阶段，有过不同的梦想，激励自己不断向前，李振鲁也一样。学舞蹈专业的他16岁便早早踏入社会，感知冷暖。在日本留学期间，李振鲁结识了四季剧团的老板浅利庆太。浅利庆太是日本著名的戏剧导演、剧作家，作为日本戏剧界的泰斗，他将音乐剧在日本发扬光大，指挥家祖宾?梅塔赞誉他是“日本很先锋的音乐剧导演”。一辈子做自己认为有意义、对社会有贡献的事情，浅利庆太的行事风格深深影响了李振鲁。　　李振鲁认为，通过P2P网贷，贡创信息为需要资金和可提供资金的人提供了一个对接平台。在这个平台上，资金供求双方可安全稳妥地交易，对社会经济发展有一定程度的促进作用，所以这也是实现自身价值、服务社会的一种方式。　　“常言道，时势造英雄，现在大家都说"站在风口，猪都能飞上天"。现在中国P2P的整个大环境比较好，在遵纪守法的前提下，努力做事，有眼界，有胆实，就会收获成功。”李振鲁表示。　　从最初人们的不理解，到后来人们开始逐渐参与，现在P2P网贷行业慢慢地被人们所了解、熟悉、认可起来。“因为P2P拓宽了融资渠道，解决了许多人的切实需要。”李振鲁说，“很多人曾通过P2P网贷借过钱，当他们有了闲钱的时候便会想：我能不能也放点儿钱进去获得盈利呢？现在P2P网贷还没有成为人们的一种习惯，没有成为人们生活中不可或缺的一部分，现在还没有到那种状态，但是未来P2P网贷绝对会发展到那种状态。”浅利庆太毕生投入到戏剧中去，让戏剧在日本如电影般家喻户晓，成为生活中不可或缺的一部分。李振鲁对P2P网贷也有如此的期望，并致力于推动其发展。　　贡创信息最初只在邯郸做线下交易，后来发展到做全国交易的线上平台，未来李振鲁还设想在北上广深等大城市落地，“E人一铺”正是贡创信息全国攻尖战中的关键一环。　　新型商铺债权理财产品“E人一铺”是贡创信息目前重金打造的一款金融产品。它对北京、上海、广州等一线城市在经营的商铺中进行层层筛选，挑选出其中年回报率8%以上、带3～5年租约的待售商铺资源，然后再由商场分析师分析租户的经营时间、盈利情况以及市场前景，层层筛选过关后，购买商铺的100%债权，然后将债权分成若干份，由投资人认购，认购结束后获取电子版债权合同。投资人所认购的债权随时可以申请赎回，这部分债权会转让给另一位投资人，当天到账。　　迎接未来挑战　　自2007年中国引入国外P2P网贷平台模式以来，近年来这一模式得到了快速发展。先后经历了以信用借款为主的初始发展期（年）、以地域借款为主的快速扩张期（年）和以自融高息为主的风险爆发期（年），如今进入了以规范监管为主的政策调整期（2014年至今）。随着竞争的白热化，规模大、信用好、经营规范的P2P网贷平台无疑更能吸引投融资双方。P2P网贷企业面临的挑战也很多，包括来自人才、技术、风险、行业等各方面的挑战。不少业内人士表示，P2P网贷行业接下来将面临新的洗牌。　　一方面是投融资供需量激增，另一方面是几千家企业激烈竞争，“作为企业我们唯有练好内功。”李振鲁表示。　　无论是以阿里、京东为代表的进军供应链金融的电商公司，还是以P2P、众筹为代表的新型互联网金融平台，抑或是转型中的银行、证券等传统金融机构，都在全力争夺兼具金融与互联网从业背景的稀缺人才。其中，互联网的产品经理和运营经理稀缺度最高。2015年技术研发类员工的调薪上调幅度相对最高，达到 10.3%，而技术研发类员工正是P2P行业人才的巨大缺口。贡创信息在技术人才方面进行了重要储备，据李振鲁介绍，在公司50多人的规模中，技术团队占据了很大一部分，有近15人。　　尽管P2P网贷在中国已经历了七八年的发展，但由于监管政策及规则的缺失，导致从业者良莠不齐，2013年年底和2014年年底，该行业已经出现了两次“跑路倒闭潮”。据网贷之家、清华大学等联合发布的《2014年中国网络借贷行业年报》数据显示，2014年全年，存在问题的P2P平台总数为275家，其中诈骗类平台多达126家。2015年4月，发生倒闭、跑路、提现困难等各种问题的P2P网贷平台新增53家；5月，主动停业和发生问题的平台新曾67家，这一行业存在的问题似乎并未得到解决。　　对于行业内的不规范现象，李振鲁并不讳言，“越有这样的情形，企业就越应该知道自己在做什么。”他表示，“企业在法律许可范围内做事的空间其实很大，许多P2P网贷企业过于冒进，这样并不好。”　　“目前P2P网贷的监管还处于真空状态，企业及行业的自律就非常必要。”李振鲁表示，“其实企业若想走得长远，也必须严格自律，这是基本条件。”　　“前一阵子，李克强总理在政府工作报告中提出，推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家批准一家，不设限额。这对民间金融行业是一大政策利好。”李振鲁说，“我们希望能早日出台相关法律法规，让P2P网贷进入正常发展的轨道。”　　“我们正在与邯郸市工信局积极沟通，希望政府给予我们一定的支持或者扶持。”李振鲁表示，“这样我们可以更好地服务个人或中小企业，为他们解决一些融资难问题。”　　对于未来公司的品牌建设工作，李振鲁表示主要有三点：一要做好公司的内容营销，注重App、网站等新媒体运营，多渠道进行品牌传播；二是需要线上线下配合共同开展业务，增强投融资人的体验感；三是积极参加行业交流，多学习同行的优点，扬长避短。
（责任编辑： HN666）
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yaoshengaq知道合伙人
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P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有&（地位、能力等）同等者&、&同事&和&伙伴&等意义。这样一来，P2P也就可以理解为&伙伴对伙伴&的意思，或称为对等联网。P2P直接将人们联系起来，让人们通过互联网直接交互。P2P使得网络上的沟通变得容易、更直接共享和交互，真正地消除中间商，为企业与个人提供更大的方便。
朝夕amd知道合伙人
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p2p理财指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是挣钱一定息差为盈利目的的新型理财模式。目前市场上有很多这类的公司和不同的产品，收益率也不一样，建议你能谨慎的选择一款适合你产品。本人建议：选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义：第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甑别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益；第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率；第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管；第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。国内比较知名的宜信、朋友宝、人人贷，拍拍贷等网络平台。
不过卡到知道合伙人
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就是通过p2p公司把有闲钱想要理财的人的闲钱出借给那些暂时周转困难的企业或者个人，我以前就是做p2p的，有什么不懂的可以问我
→孤叶随风知道合伙人
→孤叶随风
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peer to peer
个人对个人信用借款
你通过一个平台 将你富裕的资金借给有需要的人，对方付高息 平台收手续费，你获利
勤奋的夏雨716知道合伙人
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个人对个人借贷关系。借贷方通过中介理财公司向需贷方借出闲余资金取得收益。
at_fei006知道合伙人
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简称“网贷”
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P2P标的是真是假？一文教你怎么辨别
最近这一两年，大家对互联网金融和P2P都有了不少认识，越来越多的人不再谈“P2P”色变了，加上菜导孜孜不倦的普及（自夸一下），很多人也懂得怎么去一个P2P平台的好坏。
比如说，怎么查P2P平台的工商信息、管理团队信息，对比理财端的收益情况、对应的资产端安全性，平台的抗风险能力等，然后再去选择一个P2P。
除了这些，在P2P平台上，最容易出问题的还是投资标的，通常存在的风险包括发、金额拆标、期限拆标等情况。
今天，菜导来教你们，怎么P2P平台上标的风险。
先说金额拆标和期限拆标。一般要通过对平台上所有的标的进行统计梳理，将标的名称，上标时间，标的金额、借款人或者借款企业等这些信息一一记录下来，进行对比。
这个过程比较枯燥，但记录下来后却可以发现问题，比如人是哪些，借款集中度情况如何，待收压力有多大，是否有或者关联融资的情况。通过梳理，都可以大致得出答案。
再来说说如何辨别标的真实性。
一般来说，包括以下方法：
查询借款人的身份信息，借款企业的工商信息等，看看是否跟平台上关于标的的描述相一致；
让平台提供对借款人、借款企业的风控审查资料，包括现场尽调图片等，看看是否跟平台上关于标的的描述相一致。
让平台提供对借款人的放款流水，核查平台是否直接打款至借款人的银行卡上，什么时候放款、平台什么时候满标，是否可以一一对应，借款人第一次还款的时间是什么时候，还款金额是否跟借款合同上的写明的费用相一致。
通过平台或者工商信息获取借款人联系方式，进而来验证借款的真实性。选择一个比较恰当的理由，跟借款人进行通话，去了解借款人的情况，核实一下借款人近期的还款情况，经营情况、顺便提醒借款人记得准时还款等。
菜导认为，通过以上这几部分的交叉验证，可以避开大部分发假标平台。当然，菜导也再次重申，风险每天都在发生，对于任何投资，你都需要定时进行跟踪梳理，定时向P2P平台了解最新的动态和跟踪。
如果你还有其他方法辨别平台标的风险，不妨留言讨论，帮助大家一起投资避雷。
互动：原创不容易，很多人看完文章没有点赞留言的习惯，请大家支持我为文章点赞和留言。菜导才有动力写更好的文章分享给大家。
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