五大房贷新方式各有优缺点
固定利率、接力贷、双周供……
房贷选哪个?
&&&&随着今年首个购房潮的来临，不甘做“配角”的银行也纷纷出招，双周供、接力贷……一系列令人眼花缭乱的房贷新形式陆续被推出。不过，需要提醒消费者的是，选择房贷不是“押宝”，且没有哪种贷款方式更省钱，而是您应该选择更适用自己的贷款方式。这里，我们请到了信一天的市场专家，对银行的每种还款方式进行一下剖析和比较，您可以根据自己现有资金以及今后收入变化情况，来判断选择一下最合适的贷款方式。
====&优缺点分析&====
&& 一、贷款名称：固定利率
&&&名词解释：指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。
&&&&优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整。
&&&&缺点：一旦利率水平走低，在房贷利率固定情况下，也可能存在购房者为房贷多交钱的情况。
&&&&适用人群：规避投资风险的投资型购房者。
&& 二、贷款名称：浮动利率
名词解释：指贷款人在贷款期内，按照央行不同时期指定利率标准进行还贷，不同时期不同利率贷款者的还贷金额不同。
&&& 优点：利率随政策调整，避免固定利率可能造成的持续高于浮动利率风险。
&&& 缺点：利率不可预测，贷款者不可预知年限内的还款金额。
&&& 适用人群：适合5―10年期短期贷款者，或贷款者确定利率短期内不会有太大上调。
&&& 三、贷款名称：结构性固定利率
名词解释：在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。
&&& 优点：使用结构性固定利率产品，还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。
&&& 缺点：提前还款将收取较高额度的违约金。
&&& 适用人群：规避投资风险的投资型购房者。
&&&&四、贷款名称：双周供
&&& 名词解释：指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。
&&&&优点：在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比，好处很明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限。
&&&&缺点：对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加一些压力。目前仅有深圳发展银行可以办理。
&&&&适用人群：每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。
&&& 五、贷款名称：接力贷
&&& 名词解释：指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。
&&& 优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。
&&& 缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。目前仅有农业银行可办理。
&&& 适用人群：年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。
地产分析：固定利率房贷给购房者带来了什么？
&&&&酝酿已久的固定利率房贷终于出台，经监管部门批复的光大银行“阳光生活”固定利率房贷产品已在北京、上海等大城市试行。所谓固定利率房贷，就是不论贷款期内市场利率如何变化，借款人都按照先期约定的固定利率支付利息。那么，固定利率带来了什么呢？
&&&&首先，给市场和消费者带来了选择。从过去的单一浮动利率房贷产品演变成浮动和固定利率产品并存，客观上为借款人提供了选择的自由，借款人可以根据自身的情况来确定选择哪一种贷款产品，并以此来确定自己的还贷方案。
&&&&其次，给银行带来了更多的活力。银行可以针对不同的细分市场来确定不同利率水准的房贷产品。从而促使银行的产品相对完备，营销手段相对充分。可以根据市场的适时变化来决定自身的营销重点。
&&&&第三，给银行带来了压力。固定利率房贷产品的推出，预示着各家银行将会推出利率不尽相同的房贷产品，而这需要银行对自身的定价能力、竞争水平有相当认知。否则，难免落入亦步亦趋的境地。
房贷翻新换汤不换药
一场朝三暮四式的游戏
&&&&房贷业务月月下滑，商业银行坐不住了。“双周供”、“宽期限贷款”引发的热闹还未消散，上周五，中行上海分行又推出“直客式营销”。
&&&&从去年下半年至今，四大国有银行和多数股份制银行都卷入了这场以“创新”为名的房贷争夺战。目前仅是还贷方式，上海市场上就至少有9种类型。
结构性固定利率房贷出炉
用户可分时段选择
&&&&&&&&对于总期限超过5年的贷款，招行此次推出了3年、5年和10年三个固定期限，固定贷款利率分别定为5.91％、6.03％和6.39％。同时，对于总期限在5年以内的贷款，招商银行也推出了相应的固定利率产品。包括1、2、3、4、5年等多个固定期限，固定贷款基准利率分别定为5.58%、5.85%、5.85%、5.94%和5.94%.招行零售银行部有关负责人介绍，本次推出分段固定利率，是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款，还款压力较大，如采用较低的利率，月供相对要小一些。另外，使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。&
沪推出房贷“宽限期”
宽限一年是否多付利？
&&&日前上海银行推出房贷“宽限期”还款方式后，购房者申请了一年的宽限期，是不是就相应多付了一年的利息？
&&&&对此，银行相关人士表示，选择“宽限期”还款与等额本息还款或等额本金还款相比确实多付了利息，因为前者第一年12个月内本金一直没有变化，所以支出利息没有变化，而后者本金在减少，自然利息支出会减少。但是并没有多付一年的利息。&&&&以贷款10万元、期限10年、优惠利率5.51%为例计算，如果选择等额本息方式还款，则支付利息总额为30279元，如果选择“宽限期”为一年的还款方式，则第一年选择“只还息、不还本”支付的利息，加后9年选择等额本息支付的利息，即：10万×5.51%+元。二者的差额是=2281元，并不是10万×5.51%=5510元。&
业内质疑新还贷业务：双周供
细算未必真合算
日前，深圳发展银行开始实施“双周还贷”的个人业务，其口号为“减少利息负担，缩短还款期限”。有业内人士对此提出了质疑，认为“双周供”未必能够节省更多利息，同时还需要多还一个月的本息，同时无法享受最低利率。
&&&&根据深圳发展银行给出的计算方法，假如贷款贷50万元，按30年期、基准利率6.12%来计算，选择“双周供”比选择传统的按月等额还款法节省的利息115186元，高达19.42%，并且能够提前64个月还清贷款。&
房贷新品花样迭出
暗藏玄机赚你的钱没商量
双周贷、宽限期、接力贷、固定利率房贷……一个又一个房贷新品在银行的喧天鼓噪中出场，这个产品宣称可以节省利息近两成，那个说可以减轻还款压力，还有的说可以规避利率风险。在这些纷繁芜杂之后，是楼市难掩的困局，以及商业银行抛弃传统单一靠利差制造利润的盈利模式。
"倒按揭"引发的争论：儿子养老还是房子养老？
&&&&两会期间，“以房养老”的提案引发极大关注。提前改善居住条件，同时预留老年收入渠道，一举两得，应是不错选项。但“倒按揭”挑战中国传统文化“父业子承”的伦理温情，带有“自顾自”的负面暗示，在操作中难免“水土不服”。养老需要钱，更需要亲情、责任和归宿。自己房子留给谁，这道选择题的答案并不简单。
?相关报道：房贷
?银行为何愿意推出固定利率房贷？
?相关房产专题
====&图表分析&====
?媒体解读:
?媒体时评：银行为何愿意推出固定利率房贷？
固定利率房贷对广大购房者来说是利还是弊？对此，央行研究局金融风险处副处长卜永祥分析认为，对于消费者而言，定利率的好处是可以转移利率风险，化解市场波动。每个月或者是每年有一个固定的还款额，对于有固定收入者来说是比较有保证。另外一个好处就是利率如进入上升周期，锁定贷款利率可以获得一定的利益。【 】
?新闻观察：房贷“双周供”银行吃亏了吗？
&&&&30年期50万元的贷款，采用“双周供”方式还款，可少付利息11.5万，还可缩短还款期5.3年，客户自然得了“实惠”。这样银行不仅少收了利息，还由于扣款日期不固定增加了服务成本，在国内首推这种还款方式的深圳发展银行“吃亏”了吗？
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[责任编辑：陈光义]
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　　使用这个公式时要注意，往往时间越靠前，则越是偏大于当天实际成交量。一般采用前15分钟、30分钟、45分钟等三个时段的成交量来预测全天的成交量，过早则失真，过晚则失去了预测的意义。建议运用加权平均的方法来预测，多观察几天。取到的样本越多，估计值的偏差就越小
　　方法二：看股价同大盘波动关系
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