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支付宝的电子商务策略
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　　支付宝开始感到坐立难安，央行网站21号正式公布《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》，尽管作为中国第三方支付宝的翘楚，拿到支付业务许可证没有任何问题，但它仍然感觉不舒服。
　　《办法》的出台，第三方支付正式被央行纳入监管范围，将经营范围以及规则进行了大量规范。给第三方支付正名的同时，也意味着第三方支付将不能打着擦边球和银行正面竞争。
　　外界认为，央行为了避免第三方支付对传统银行业的影响，将会采取两方面的措施：
　　1、在《办法》中对第三方支付的经营范围进行限制，对传统银行业进行保护;
　　2、蓄谋已久的超级网银，可能会对传统银行业与第三方支付区别对待，拒绝或者限制第三方支付对于超级网银的接入。
　　《办法》的实施细则尚未正式公布，包括第三方支付的经营范围、与银行业的关系都不明确。
　　但支付宝的一个动作让业界震惊，他们在日前悄然上线了向银行卡付款功能。这一功能包括卡对卡、支付宝对卡，支持目前几乎所有国有、商业银行。
　　这一功能不仅实现了传统银行业的同行、跨行转账业务，还能够实现支付宝向银行卡转账的功能。这意味着支付宝已经不再仅仅满足于充当银行们的中介角色，期望自己能够亲自加入这场游戏，和传统银行们直接竞争。
　　从用户层面，能够直接进行跨行结算的支付宝，已经和传统银行大大拉近了距离。更令人兴奋的是，根据央行日前对《办法》的媒体解释，第三方支付将能够从事“预付卡发行与受理业务”，所谓的预付卡和我们现在的借记卡并无不同。
　　支付宝以后将可以发型属于自己的“支付宝卡”，如果预付卡未来能够接入到大型支付网络，例如银联、Visa、Mastercard，将能够与银行展开面对面的搏击。
　　支付宝对传统银行业的这一大胆试探，更像是提前从央行获悉天机，得知《办法》的细则将会放开对第三方支付的限制，捷足先登希望获得更多的市场空间。
　　看起来，这像是支付宝的一次绝地反击。在《办法》出台之后第三方支付市场将会再度受到资本的青睐，会有大量竞争对手出现。作为目前第三方支付翘楚的支付宝，则更容易受到这些后进者的冲击，他们正在未雨绸缪。
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成交 易，没有社交，没有分享等&公众性&。 继叫停协议存款提前支 取不罚息的行业潜规则后，央行又马
不停蹄地挥舞 起了对余额宝们进行监管的&第二刀& ：开征存款准备金。央行为什么要 对余额宝开征存准
金？新开征的存准金又会对余额宝未 来的收益带来怎样 的影响呢？ &该来的总是要来的，但没想到来得那
么快。只能说这一波 互联网金融的 冲击实在来得太快太猛了，央行也有些HOLD不住了。&当得知央行已基本
确 定要向&宝宝们&开征存款准备金的消息后，一位互联网金融的行业内 部人士因此感叹道 。 央行对余额
宝&大开杀戒& 今年3月，央行调统司司长盛松成曾发表过一篇名为《余额 宝与存款准备 金管理》的学术文
章。该文章从学术角度分析了余额宝的来龙去脉和它的 创 新本质，并得出了余额宝所购买的协议存款也应该
缴纳存款准备金的结 论。当时这篇文章 就对货币基金市场产生了重大的心理影响，表明央行似 乎有意对余
额宝们开征存准金。没 想到才过了一个多月，盛松成近日再次 在央行主管刊物《中国金融》发表文章《什么
是存 款准备金管理》，详细 阐述了该类存款应缴纳存款准备金的理由。为避免外界质疑，他同 时强调 ，这
并非要求货币市场基金直接缴纳存准金，而只是对它们所购买的协议 存款开征 存准金。 事实上，从盛松成
这篇文章的口风来看，未来会受伤的恐怕还不只是货币 基金， 因为盛建议&其他非存款类金融机构在银行的
同业存款与货币市场 基金的存款本质上相同 ，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施 存款准备金
管理&。言下之意，证券公 司、信托投资公司、金融租赁公司 、银行表外理财等许多非存款类金融机构的类
存款业务 将来都可能会被征 收存准金。对于市场上的这些讨论，央行行长周小川此前曾表态称：& 再 讨论
一会，有助于政策的制定。& 而记者从消息人士了解到的最新情况是，如果说上一 篇文章是给市场吹吹 风
，打个预防针的话，那这篇文章则是央行正式对&宝宝们&下手的 前奏 曲。&要求交存款准备金的态度是明
确了，但缴存的比例还没有确定，将 征求银行、 余额宝等多方意见后再确定。&一位接近央行的权威人士这
样 表示。 为何要开征存准金 ||###||###||### 为何要开征存准金 存准金到底是个什么玩意儿？为什么余额
宝就得缴这 个东西呢？ 盛松成在文章中指出，一般来说，银行不能随时收回贷款。也就是说，银 行是 以期
限较短、流动性较强的负债支撑期限较长、流动性较弱的资产， 即&存短贷长&。如 果短时间发生大规模集
中提取存款，贷款不能及时收 回，银行就面临流动性风险。所以银 行吸收存款不能全部贷放出去，须留 存
一部分资金应对紧急情况下流动性需求，这部分被 强制由央行进行保管 的预留资金，便是存款准备金。 从
制度发展的历史来看，存准金制度 最初就是为了预防银行的流动性风险 。但发展到后来，央行发现这一制度
除了可以防范金 融体系流动性风险外 ，还可以通过存款准备金率的上下变动来进行货币政策的调整，从而
成为 了一项宏观调控的政策工具。 盛松成表示，2013年末，包含资金信托、表外理财在内 的特殊目的载体
在 银行的存款余额超过2009年末的3倍。仍以余额宝为例，5000多亿元的余 额宝资金就有95%以上存放于银行
。这部分协议存款属于同业存款，不同 于一般工商企业和 个人在银行的存款，没有利率上限。这部分协议存
款的 利率，由银行参照银行间市场利率 与客户协商定价，通常远超过一般存款 利率。而对于一般单位或个
人存款，不仅有不超过 基准利率10%的利率上 限，而且要缴存法定存款准备金。同业存款的这种优势在流动
性紧张 时期 尤其明显。2013年末，我国银行间7天同业拆借利率一度高达8.84%，余额 宝存放银行 的协议存
款利率也水涨船高。其影响不容忽视，对这部分资金 实施存款准备金管理必要且 可行。 盛松成认为，目前
我国只有保险公司存放在银行的同业存款受到了法定存 款准备金 制度的管理，而像货币基金、信托等在内的
其他许多非存款类金 融机构存放在银行的同业 存款与一般的银行存款性质相同，因此理应也像 保险公司一
样接受存准金制度的管理。之 所以以前没有要求其缴存，是因 为过去中国非存款类金融机构存放于银行的同
业存款规模 较小，对金融运 行和货币政策实施影响不大。但如今非存款类金融机构同业存款的规模不 断扩
大，在一定程度上改变了金融运行模式，且对货币政策传导及其有效 性的影响越来越 大。 通俗地说，如果
规模如此巨大的存款没有缴纳存准金，理论上说将会使从 基础货币（ 央行发行的货币）到派生货币（银行通
过反复吸储放贷新生的 货币）之间的货币乘数变得 无穷大，这就会使得央行制定的货币政策效果 变差甚至
变得无效，从而导致央行对宏观经 济的调控失灵。而一旦缴纳了 一定比例的存准金，那这部分协议存款的货
币乘数就受到了 制约。假如准 备金率为10%，那货币乘数最大只能达到1/10%=10倍。假如央行想要进一 步
收缩流动性，给宏观经济降温，就可以通过提高存款准备金率来实现。 这便是盛松成支持 给协议存款添加存
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